농협 햇살론 대출 자격 조건 및 신청 방법 총정리

햇살론은 정부에서 지원하는 대표적인 서민 대출입니다. 2016년 부터 서민금융진흥원에서 관장하고 있으며, 정부 기관의 보증을 통해 상호금융이나 저축은행에서 대출 받을 수 있죠. 상호금융 중에는 대표적으로 농협, 수협, 신협 등을 들 수 있는데요. 오늘은 그 중에서 농협 햇살론 대출 자격, 조건 및 신청 방법에 대해 정리해봤습니다.

농협 햇살론 찾고 있다면 체크

농협 햇살론 자격

먼저 농협 은행에 대해서 간략하게 살펴보도록 하죠. 농협은 크게 농협 중앙회단위 농협으로 나눌 수 있습니다. 여기서 농협 중앙회는 1금융 은행으로 NH농협이라고 하죠. 단위 농협은 각 지역마다 있는 농협 지점으로 상호금융이며, 2금융인데요. 서민 대출인 햇살론은 상호금융과 저축은행에서만 운영하기 때문에 NH농협은행이 아닌 단위 농협(NH저축은행)에서만 신청할 수 있습니다.

그러면 농협 햇살론 자격은 어떻게 될까요? 참고로 햇살론은 직업이나 신분에 따라 나눠집니다. 먼저 근로자와 자영업자는 생계자금과 긴급생계자금, 대환자금 명목으로 햇살론을 받을 수 있습니다. 반면 대학생이나 청년의 경우에는 신용보증위원회의 보증을 통해 대학생 청년 햇살론을 받게 됩니다.

농협 햇살론 종류

햇살론은 기본적으로 저신용, 저소득 서민을 대상으로 하기 때문에 일정한 조건을 만족해야 신청 자격이 됩니다. 우선 연소득이 3,500만원 이하여야 합니다. 만약 3,500만원을 넘는다면 신용등급이 6~10등급이어야 하며, 연소득이 4,500만원을 넘지 말아야 합니다.

그리고 근로자 자격으로 햇살론을 신청한다면 재직기간이 3개월 이상이어야 하며, 소득 증빙이 가능해야 합니다. 농협 햇살론 추가대출의 경우에는 기존 대출을 성실히 상환한 기록이 있어야 합니다.

농협 햇살론 조건

농협 햇살론은 서민 대출이기 때문에 다른 대출보다 상대적으로 저금리 입니다. 하지만 2금융 대출이기 때문에 1금융 만큼 금리가 나올 수는 없습니다. 간혹 인터넷 대출 광고에서 햇살론 대출 금리를 5% 하겠다는 광고가 있는데요. 실제로는 조건이 좋은 경우에는 7% 정도가 나오고 대부분 9% 정도의 금리가 나옵니다. 2019년 기준으로 농협 햇살론 이자는 연 9.22~9.52% 정도에서 왔다갔다 한다고 보면 됩니다.

농협 햇살론 대출 한도는 생계자금과 대환자금 모두 합쳐서 최대 3,000만원까지 가능하며, 대출 기간은 3년과 5년 중에서 선택할 수 있습니다. 대출 상환은 매월 원금균등분할 상환이며, 별도의 수수료는 없으나 보증 심사를 위한 보증료를 따로 내야 합니다.

농협 햇살론 대환대출

농협 햇살론 대환대출 자격 역시 연소득 3,500만원 이하 또는 연 소득 3,500~4,500만원 이면서 신용 등급 6등급 이하를 만족해야 합니다. 그리고 최근 들어 대출 심사에서 자주 걸리는 부분이 소득 대비 부채인데요. 이른바 DTI라고 하죠. 이 DTI 기준이 40%로 잡혀있어서 위 자격을 만족하더라도 DTI에서 부결되는 분들이 꽤 있습니다. 이런 부분 주의하시고 농협 햇살론 대환대출에 대한 자세한 내용은 아래 글을 꼭 참고해보시길 바랍니다.

앞서 링크한 햇살론 한도, 금리,기간에 대한 오해 3가지라는 글을 보시면 아시겠지만, 대환대출은 바로 본인 통장으로 입금되는 돈이 아닙니다. 가끔 농협 햇살론 후기를 보면 본인 통장에 대환대출 금액이 안 들어왔다고 적은 분이 계시더라고요. 만약 대환대출이 1,500만원이 나왔다면 이 돈은 농협에서 바로 기존 대출을 받은 금융 기관으로 전달되기 때문에 본인 통장에 입금되지 않는 것입니다.

농협 햇살론 서류 및 신청방법

농협 햇살론을 신청할 때는 신분증, 소득 증빙 서류, 재직 확인 서류가 필요 합니다. 4대 보험이 적용되고 있는 직장을 다니고 있다면 시스템 상에서 쉽게 확인이 가능하지만 4대 보험이 되지 않는 직장의 경우 조금 복잡할 수 있습니다. 이에 대해서는 아래 링크를 참고해보시길 바랍니다.

그리고 햇살론을 신청할 때는 서민금융통합지원센터 상담이나 일반 대출 중개인을 통해서 신청할 수 있습니다. 단, 주의하실 점은 최근 불법 대출 상담사가 많다는 점인데요. 대출 중개인을 통해서 햇살론을 진행한다면 꼭 정식 등록 상담사인지 확인하시고, 불안하다면 서민금융통합지원센터(전화번호 : 1397)를 통해서 알아보시길 바랍니다.

결론

이상 농협 햇살론 대출 자격 조건과 필요 서류, 그리고 신청방법을 살펴봤습니다. 햇살론은 서민 지원 대출인 만큼 1금융 대출이 안된다면 다음으로 알아볼만한 상품입니다. 특히 단위농협, NH저축은행 등을 주거래 은행으로 하고 있다면 좋은 선택이 되겠죠. 어떤 곳에서 신청하면 좋을지에 대해서는 아래 글을 한 번 참고해보시길 바랍니다.

만약 햇살론 자격 조건이 되지 않거나 보증 심사에서 부결되었다고 한다면 사잇돌 대출이나 바꿔드림론 같은 다른 서민 대출 상품을 알아볼 수 있습니다. 급하다고 해서 바로 대부업체를 찾지 마시고 꼭 정부에서 지원하는 서민 대출을 먼저 알아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

햇살론 대환대출 시 꼭 알아야 할 진실

햇살론에는 고금리 대출을 대환 해주는 햇살론 대환대출과 생계가 어려운 서민을 대상으로 한 햇살론 생계자금 대출이 있습니다. 이 중에서 햇살론 대환 대출은 고금리 대출을 10% 이하의 저금리로 대환 해주기 때문에 많은 분들이 선호하는 대출이죠.

하지만 대출 상담 시 마치 햇살론 대환대출이 “만능 대출”인 것처럼 말하는 비양심적인 상담사나 중개업자들이 있습니다. 햇살론 대환 대출은 자격 조건이 매우 까다로운 대출입니다. 따라서 햇살론 대환 대출을 고려하고 있다면 아래 내용을 꼼꼼히 읽어보시길 바랍니다.

햇살론 대환대출

햇살론 대환대출 자격

햇살론 대환 대출 자격으로 20% 이상의 고금리 대출을 받고 3개월 동안 성실하게 상환한 기록이 있어야 합니다. 그 외 연소득 3,500만원 이하 또는 4,500만원 이하이면서 신용등급이 6~10등급이어야 합니다. 

현재 서민금융진흥원 햇살론 홈페이지에 기재되어 있는 햇살론 대환대출 자격은 이 정도로만 적혀 있습니다. 하지만 정작 햇살론 대환 대출 심사 시에는 더 복잡한 자격 요건이 적용되고 있습니다.

특히 일반 고객들이 잘 모르는 햇살론 대환대출 자격 중 하나가 바로 DTI 규정입니다. 현재 햇살론 대환 대출 심사 시  DTI 기준점은 40% 이하로 잡혀 있습니다. DTI는 Debt To Income의 약자로  총수입 대비 부채 상환총액(원금 + 이자)의 비율을 의미합니다.

햇살론 대환대출 자격이 두리뭉실한 이유

햇살론 대환 대출에 대한 규정은 홈페이지에 나와 있는 것보다 훨씬 디테일하고 복잡하게 짜여져 있습니다. 그런데 햇살론 공식 홈페이지에서는 이런 자세한 규정까지 설명되어 있지 않습니다.

햇살론 홈페이지에 자세한 자격 요건이 게시 되어 있지 않은 이유는 햇살론 승인률 조절 때문입니다. 자격 요건을 두리뭉실하게 하고 대출 심사관에게 더 많은 권한을 준 것이라고 볼 수 있죠.

문제는 이렇게 대출 심사관에게 대출 승인에 대한 더 많은 권한을 주면서 햇살론 대환 대출 승인 여부를 판단하기가 어려워 졌다는 점입니다. 그리고 이를 악용하여 고금리 대출을 받게 하도록 하는 비양심 중개업자나 상담사들이 많아졌다는 점이죠.

햇살론 대환 대출을 빌미로 한 고금리 대출 유도

특히 급한 돈이 필요한 고객들을 대상으로 일단 대출을 받고 3개월 지나면 전부 햇살론대환대출이 가능하다는 식으로 고금리 대출을 유도하는 비양심 중개업자들이 늘어나고 있습니다.

물론 이런 얘기를 들은 고객들이 바로 비양심 중개업자들의 말을 믿지는 않습니다. 나름대로 인터넷에서 정보를 찾아보고 햇살론 사이트도 들어가 보고 대환 대출 자격을 살펴보기도 하죠.

그런데 정작 햇살론 공식 홈페이지에는 연소득과 신용등급 조건 그리고 고금리 대출 3개월 성실 납부라는 조건만 적혀 있습니다. 그래서 고객들은 “아! 정말 중개업자 말대로 고금리 대출 3개월만 잘 갚으면 나중에 저금리 햇살론으로 대환 대출이 되는구나!” 하는 생각을 갖게 됩니다.

결국 이런 생각을 가지고 중개업자의 말대로 고금리 대출을 받게 되는 사례가 많은데요. 결과적으로 3개월 후에 햇살론 대환 대출을 받으면 문제가 없겠지만, 햇살론 대환 대출이 부결된 경우 문제가 심각해집니다.

햇살론 대환대출 한도와 승인율

정부 지원 자금이 줄어들고 햇살론 수요가 많아지면서 햇살론 승인이 어느 때보다 어려워졌습니다. 특히 그 중에서도 햇살론 대환 대출 승인이 어려워졌죠. 따라서 20% 이상의 고금리 대출을 3개월 이상 성실 납부했다고 하더라도 부결되는 경우가 많습니다.

물론 햇살론이 처음 나왔을 때는 그렇지 않았습니다. 그 때는 누구든 햇살론 자격만 충족하면 햇살론 대환 대출과 생계 대출 둘 다 승인되는 경우가 많았습니다. 이른바 햇살론 황금기라고 불리던 시절이었는데요. 이 때는 웬만하면 대출 한도가 햇살론 대환 대출 최고 한도인 3000만원 까지 나오곤 했습니다. 하지만 현재는 그렇지 않죠.

햇살론 대환대출 조건 (DTI가 중요)

햇살론 대환 대출 승인에 있어서 DTI가 40%를 넘는지 여부는 매우 중요합니다. DTI는 앞서 말씀드렸듯이 총 소득 대비 부채 상환총액의 비율입니다.

예를 들어, A라는 사람이 한 달에 200만원을 벌고 있는데 매월 대출로 내는 원금과 이자가 80만원이라면 80 / 200 = 40 으로 DTI는 40%가 되는 것입니다. 그리고 만약 DTI가 40%가 넘어가면 햇살론 대환대출을 받을 수 없습니다.

상호 금융인 새마을금고 햇살론 대환대출, 농협 햇살론 대환대출, 신협 햇살론 대환대출 등 대부분의 햇살론 대환 대출이 자체적으로 이러한 DTI 조건을 가지고 있습니다.

하나저축은행 같은 저축은행에서 운영되고 있는 햇살론 근로자 대환대출 (이른바 직장인 햇살론 대환대출) 역시 비슷한 DTI 조건을 가지고 있습니다. 다만, 햇살론 대환 대출과 달리 햇살론 생계자금 대출은 신용 등급에 따라 DTI 40% 이상이어도 가능합니다.

사람마다 이미 받은 대출의 종류나 이자율이 다르고 상환 방법이 다르기 때문에 DTI 계산은 최대한 면밀하게 따져 봐야 합니다.

햇살론 대환대출 사기

햇살론 대환대출에는 이런 DTI 요건 뿐 만 아니라 금융기관 자체적으로 가지고 있는 승인 조건도 있습니다. 그리고 최근 햇살론 승인율은 과거에 비해 낮은 실정이기도 합니다. 

그런데도 비양심 대출 중개업자나 상담사들은 햇살론이 있으니까 걱정하지 말고 일단 급한 돈부터 막으라고 고금리 대출을 유도합니다. 이들은 23.9% 고금리 대출을 팔기 위해 3개월 후에 햇살론 대환 대출로 갈아타면 된다고 설득합니다.

물론 이 정도로 사기라고 볼 수는 없습니다. 이보다 더 심한 햇살론 대환 대출 사기도 기승을 부리고 있는데요. 이에 대한 자세한 내용은 아래 글을 한 번 참고하시길 바랍니다.

햇살론 전화 사기, 문자 사기 유형

다시 한 번 말씀드리지만, 대환 대출은 절대 쉬운 대출이 아닙니다. 따라서 급하게 돈이 필요하다면 대환 대출의 가능성을 따지기 보다 최대한 고금리 대출을 받지 않는 방향으로 알아보시길 바랍니다.

한 번 받은 고금리 대출은 신용 등급에 막대한 타격을 줄 뿐 만 아니라 고금리 대출 악순환의 시발점이 될 수 있습니다. 따라서 꼼꼼하게 대출 정보를 알아봐야 하며 정확한 정보를 얻어야 하는데요. 그러기 위해서는 정식 상담사를 통해서 상담을 받아야 합니다.

대출상담사 정보 조회 및 불법상담사 확인 방법

결론

대환 대출은 금융기관에서 가장 꺼려하는 대출 중 하나 입니다. 그리고 그것은 햇살론 대환 대출 같은 정부 지원 대출 역시 마찬가지 입니다. 가장 수익이 안 나고 위험만 떠 안는 대출이기 때문이죠. 

이런 대출은 대출 승인 심사 시 굉장히 꼼꼼하게 심사하게 됩니다. 따라서 대충 중개업자 말만 믿고 햇살론 대환 대출로 갈아 타면 되겠지 하는 믿음을 함부로 가져서는 안됩니다.

대환 대출이 될 거라는 막연한 기대로 고금리 대출을 받는 순간 벗어나지 못할 악순환에 빠질 수도 있으니 주의하여야 합니다. 마지막으로 햇살론 관련해서 아래 글들도 꼭 참고해보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

햇살론 연체 기록이 승인에 미치는 영향과 해결방법

최근 연체 기록이 있으신 분들이 햇살론 거절이 되면서 심적 고통을 많이 겪고 있습니다. 특히 근래 들어 햇살론 연체자가 늘어나면서 정부 자금이 점차 줄어 들게 되었고, 결국 햇살론 심사 조건도 더욱 까다로워지고 있는데요. 그래서 연체 이력이 있는 분들이 많이 부결되고 있죠. 이와 관련해서 오늘은 햇살론 연체 기록 및 승인에 미치는 영향을 살펴보고 그 해결방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

햇살론 연체 기록 및 햇사론 연체 이력

관련 사례

햇살론 후기를 보다보면 연체중이거나 과거 연체 기록이 있어 햇살론 거부가 될 지 고민하는 내용들이 많습니다. 최근에 상담을 했던 B씨 역시 카드값 연체 기록이 있던 고객이었습니다. B씨는 4대 보험이 가입되어 있는 직장인으로 월급이 200만원이었고, 채무로는 현금서비스와 카드론 등 총합 1,400만원 정도의 빚이 있었습니다. B씨가 가지고 있는 채무의 금리는 약 17~20% 정도로 높았기 때문에 8~9% 금리를 적용하는 햇살론으로 갈아타길 원하고 있었습니다.

B씨의 경우 연소득 2,400만원으로 채무 총액 1,400만원보다 연봉이 더 높았고, 4대 보험 직장인이기 때문에 햇살론 등급도 꽤 괜찮았습니다. 이 정도라면 햇살론 뿐 만 아니라 캐피탈 같은 금융기관에서 15% 정도의 대환 대출도 받을 수 있는 수준이었습니다. 하지만 연체한 카드값이 문제였던 것이죠.

연체 후 다 갚아도 햇살론 대출이 안되는지?

B씨는 카드값 연체를 했어도 연체 금액을 모두 갚았습니다. 즉, 연체 기록이 등록되었었지만 해지된 셈인데요. 하지만 이 후 캐피탈 대출 뿐 만 아니라 햇살론까지 대출 부결이 떨어졌습니다. 이처럼 연체 를 다 갚았다고 하더라도 연체 기간이 길거나 연체 횟수가 많은 경우 또는 최근 연체 기록이 있는 경우에는 그 기록만으로도 부결 사유가 될 수 있습니다.

햇살론은 생계가 어려운 서민을 지원하기 위한 대출이기 때문에 일반 금융기관 보다 연체 기록에 대해서는 조금 더 관대한 편입니다. 다만, 최근 들어 정부 지원금이 줄어들면서 햇살론 심사 조건이 더욱 까다로워졌고, 그래서 연체 기록 때문에 대출이 안되거나 대출금이 적은 경우가 빈번히 발생하고 있습니다.

햇살론 연체 기록이 있어도 받으려면?

햇살론 연체 기록은 최근 3개월 이내의 이력을 가장 중요하게 봅니다. 따라서 최근 3개월 이내 30일 이상 지속된 연체가 있다면 거의 햇살론 부결된다고 보시면 됩니다. 또한 과거에 10일 이상 연체 했던 기록이 4회 이상 있는 경우에도 반복 연체자로 분류되어 햇살론 승인을 받기 어렵습니다. 아무리 정부 지원 서민 대출이라고 하지만 햇살론 역시 신용 대출 상품이기 때문에 연체 이력은 중요하게 볼 수 밖에 없는 항목입니다.

햇살론은 크게 대환 대출과 생계자금으로 나눠 볼 수 있습니다. 대환 대출의 경우에는 카드론, 대부업 대출 같은 고금리 대출을 받고 있어야 하고 DTI 40% 조건 등 매우 까다로운 조건을 적용하고 있습니다. 또한 연체 이력이 있는 경우 거의 햇살론 대환 대출을 받기 어렵니다. 반면, 햇살론 생계자금 대출은 상대적으로 연체 이력이 있어도 승인되는 경우가 많습니다. 따라서 본인의 연체 기록이 최근 3개월 내에 30일 이상 지속되지 않았거나 과거 10일 이상 4회 이상을 반복 하지 않았다면 햇살론을 신청해볼만 합니다.

만약 최근 3개월 이내 연체 기록이 있어서 이전에 햇살론 부결이 났다면, 현재 남아 있는 연체를 모두 상환하고 3개월이 지난 시점에서 다시 햇살론을 신청해보는 것이 좋습니다.

햇살론 생계자금 조건

햇살론은 우리가 일반적으로 알고 있는 신용등급과 달리 별도로 햇살론 등급이라는 것을 산정합니다. 위 사례의 B씨는 햇살론 생계자금을 받을 수 있었지만, 연체 이력 때문에 햇살론 등급이 낮아져서 800만원 밖에 받을 수 없었습니다. 예전에는 햇살론에 대한 정부 지원 자금도 충분하고 연체율도 낮아서 누구든지 햇살론 생계자금을 신청하면 거의 최고 한도인 1,500만원이 나오곤 했습니다.

하지만, 정부 자금이 줄어들고 연체율도 높아지면서 햇살론 자격 조건을 매우 디테일하게 세분하여 심사하기 시작했습니다. 그러면서 소득, 연체 기록 등에 따라 햇살론 등급을 더욱 세분화하였고 생계 자금도 만힝 커트되고 있는 상황인 것이죠. 연체 기록이 있으면 적게 나오는 경우에는 거의 6~700만원 정도만 나오곤 합니다.

결론

신용등급을 가장 많이 떨어뜨리는 요인 중 하나가 바로 연체 기록입니다. 뭐 이거 조금 밀린 것 가지고 별 일이야 있겠어? 라고 생각하면 오산입니다. 햇살론 역시 신용 대출 상품이기 때문에 연체 이력을 중요하게 봅니다. 따라서 평소에 카드값이나 핸드폰 요금에 대한 연체를 주의하고, 대출이 있다면 대출 상환 연체 역시 주의하여야 합니다. 더불어 햇살론을 준비하고 계시다면 아래 글들은 꼭 한 번씩 참고해보시길 바랍니다.

햇살론 신청 시 꼭 참고할 글들