대환대출 절차 총정리 (통합 대환대출 포함, 2020년 기준)

대환대출은 금리를 낮추고 여러 채무를 통합하는 기능을 가지고 있습니다. 그래서 고금리 대출을 받았거나 기대출이 부담되는 분들이 대환대출을 많이 고려하시죠. 오늘은 최근 유행하고 있는 통합 대환대출을 포함해서 대환대출 절차 총정리 시간을 가져보았습니다. 아울러 대환대출 팁과 주의사항도 같이 정리하였으니 참고하시길 바랍니다.

대환대출 절차 및 진행 방법 정리

대환대출 절차

1. 대환대출 이란?

대환대출이란 기존 대출을 상환하고 새로운 대출을 받는 것을 의미합니다. 이 과정에서 기존 대출보다 금리를 낮추고, 흩어져 있던 채무를 하나로 묶어 신용등급을 향상시키는 효과를 얻을 수 있죠. 참고로 대횐대출은 전환대출 또는 환승론이라는 용어로 불리기도 합니다.

2. 대환대출 절차 진행방법

대환대출이 가능한 곳은 1금융, 2금융 뿐 만 아니라 P2P 대환대출도 있습니다. 그리고 최근에는 대출 중개인을 통해 진행하는 통합 대환대출을 많이 이용하기도 하죠. P2P 대출에 대해서는 아래 글을 참고하시고, 정부지원 대환대출과 통합 대환대출 절차에 대해서는 아래 단락에서 자세히 다루도록 하겠습니다.

정부지원 대환대출 절차

1. 정부지원 대환대출 종류

기존에 정부지원 대환대출에는 바꿔드림론, 안정망 대출, 햇살론 대환대출이 있었습니다. 하지만 정부지원 대환대출 부실율이 점점 커지면서 결국 금융위에서는 이 3가지 대환대출 상품을 2019년 9월에 폐지하였죠. (관련기사)

그리고 새롭게 햇살론17을 출시하고 정부지원 대환대출 기능을 대신하도록 하였습니다.

2. 정부지원 대환대출 절차

일반적인 정부지원 대환대출 절차는 다음과 같습니다. 참고로 정부지원 대환대출이 실행되면 해당 금액은 본인 통장으로 들어오지 않고 바로 기대출 상환에 쓰이게 되는데요. 가끔 본인 통장에 대환자금이 들어온다고 착각하시는 분이 계십니다.

  1. 은행 창구 및 서민금융통합지원센터 방문
  2. 신청 자격 확인을 위한 사전 상담
  3. 신용보증 신청서 제출
  4. 보증심사 (서민금융진흥원 및 기타 보증기관)
  5. 약정체결 및 보증서 발급 (보증기관)
  6. 대출 신청 및 심사 (은행)
  7. 대출 실행 및 기대출 상환 (은행)

통합 대환대출 절차

1. 통합 대환대출 이란?

통합 대환대출은 현재 이용하고 있는 모든 기대출을 전액 상환하고, 높아진 신용등급을 기반으로 은행에서 저금리 대출을 받는 대환 대출을 의미합니다. 줄여서 “통대환”이라고도 하죠. 주로 대출 중개인이나 업체를 통해서 진행이 되는 것으로 정식 상품이나 명칭은 아닙니다. (아래 글 참고)

2. 통합 대환대출 절차

통합 대환대출은 먼저 대출 중개인과 재직 및 소득, 기대출 파악을 위한 기본적인 상담으로 시작합니다. 이 후 여러가지 서류 확인과 저금리 대출이 가능한 은행을 물색한 뒤 필요한 자금을 마련하는데요. 이 때 신청자가 돈이 모자란 경우 대출 중개업체에서 돈을 빌려주기도 합니다. (이 때 발생하는 이자가 통대환 업체의 수입원이 되기도 하죠)

통합 대환대출 절차는 보통 아래와 같은 순서로 진행이 됩니다.

  1. 기본 상담 (재직, 소득, 기대출 파악)
  2. 신용등급 확인
  3. 소득 및 재직 서류 확인
  4. 은행 저금리 대출 가능 여부 검토
  5. 대출 계약서 작성 (필요 자금 부족 시)
  6. 기존 대출 상환
  7. 신용 등급 상승 여부 확인 (NICE, 올크레딧)
  8. 은행 저금리 대출 실행
  9. 업체 대출 자금 회수

3. 통대환대출 절차 진행 시 팁

통대환대출은 신용등급 상승 가능성이 있고 어느 정도 안정적인 직장을 가진 분들이 진행하는 것이 좋습니다. 특히 재직 회사가 협약은행을 가지고 있어 임직원 특혜가 있거나 주거래 은행 혜택을 받을 수 있다면 더 성공할 가능성이 높죠.

대환대출 절차 진행 시 주의사항

1. 통합 대환대출 실패 가능성

요즘 유튜브나 사이트를 보면 통합 대환대출을 홍보하는 업체를 많이 볼 수 있습니다. 통합 대환대출은 잘 이용하면 효율적으로 저금리 대환이나 채무통합을 할 수 있는데요. 하지만 신용등급이 원하는대로 오르지 않거나 예상치 못한 일이 발생하면 손해를 볼 수도 있으니 주의해야 합니다. (아래 글 필독)

특히 올크레딧이나 나이스 등급(CB등급)이 올랐다고 하더라도 은행 내부 신용등급 기준(CSS등급)이 낮아 통대환에 실패하는 사례도 있습니다. 이렇게 되면 결국 나머지 금액을 어쩔 수 없이 2금융이나 대부업에서 높은 금리로 충당해야될 수도 있는 것이죠.

2. 현금서비스 사용 주의

대환대출 절차를 진행할 때는 은행 심사에서 마이너스 요소가 될 만한 사항은 무조건 주의해야 합니다. 특히 현금서비스가 제일 위험한데요. 대환대출 진행 과정에서 아무생각 없이 현금서비스를 썼다가 신용등급이 하락하고 대출 부결이 될 수도 있습니다.

3. 대환대출 사기 주의

대출 받은 사람들의 정보를 해커나 내부자가 빼돌려 팔기도 합니다. 그리고 사기꾼들이 이런 정보를 이용해서 대출 보이스피싱을 하기도 하는데요. 주로 대환대출이 가능하다고 유도한 뒤 사기를 치는 수법을 쓰고 있으니 주의하셔야 합니다. (아래 글 참고)

결론

아시다시피 대환대출은 부실 위험이 있기 때문에 대부분 은행에서 쉽게 승인을 해주지는 않습니다. 그래서 어느정도 소득이 되는 4대보험 직장인들만 주로 이용하는 대출 상품이기도 하죠. 하지만 무직자도 대환대출 가능한 곳이 있기 때문에 고금리 대출 부담이 있다면 대환 대출을 한 번 검토해보시길 바랍니다. (아래 글 참고)

이상 2020년을 맞이하여 대환대출 절차에 대해서 총정리하는 시간을 가져봤습니다. 그리고 대환대출 절차를 진행할 때 주의할 사항도 함께 살펴봤는데요. 아무쪼록 대환대출 절차를 밟아나가실 때 이 글 내용들을 참고하셔서 무리 없게 진행하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

환승론 어떻게 이용해야할까? (기대출 및 카드론 대환)

고금리 대출 부담 때문에 찾는 것이 바로 환승론이죠. 환승론을 잘 이용하면 기존 채무를 저금리로 대환하거나, 흩어져 있는 여러 대출을 한번에 모을 수 있는데요. 그래서 오늘은 환승론이란 무엇인지 알아보고 환승론 자격 및 이용 방법을 방법을 살펴봤습니다. 아울러 1, 2금융권 환승론 상품에 대해서도 같이 정리하였으니 참고하시길 바랍니다.

환승론 활용 방법 (카드론 대환 및 기대출 정리)

환승론 이란?

환승론이란 말 그대로 갈아타는 대출(Loan)을 의미합니다. 주로 20% 이상 고금리 대출이나 원금 상환 부담이 큰 카드론을 대환할 때 활용하죠. 과거에는 이지론이라는 이름으로 서민금융 지원제도로 환승론이 있었지만 현재는 없습니다. 대신 요즘에는 은행 대환 상품이나 햇살론을 환승론으로 주로 이용하고 있습니다.

1. 기대출 정리

환승론의 가장 큰 역할은 기대출 정리에 있습니다. 또한 본인 소득 대비 기대출 과다인 분들이 추가 자금 마련을 위해 환승론을 활용하기도 하는데요. 기대출이 많은 분들은 환승론 이용 전에 먼저 아래 글을 한 번 읽어보시길 바랍니다.

2. 카드론 대환

환승론은 특히 카드론 대환으로 많이 이용합니다. 카드론은 금리가 보통 15~18% 정도인데 원리금균등분할 상환으로 기간이 1~2년 정도로 짧기 때문에 월 납입금 부담이 크죠. 이런 경우 환승론 상품을 이용하여 비슷한 금리더라도 기간을 5~10년으로 늘리거나 만기일시상환으로 변경하여 부담을 줄일 수 있습니다. (카드론 대환에 대해서는 아래 글 참조)

환승론 자격 및 방법

1. 서민금융대출 환승론 자격

앞서 말했듯이 과거에는 사회적 기업인 한국이지론에서 운영하는 “이지론”이라는 환승론이 있습니다. 하지만 지금은 한국이지론이 서민금융진흥원에 흡수 합병되었고, 이 역할은 햇살론 대환대출로 넘어간 상태입니다. 따라서 서민금융대출 환승론 자격은 햇살론 자격과 동일하다고 볼 수 있죠.

2. 채무통합 및 대환대출 방법

환승론을 활용할 때는 채무통합과 대환대출 방법을 사용합니다. 채무통합은 여러 대출을 한 건의 대출로 묶는 것을 의미하며, 대환 대출은 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 것을 의미합니다. 최근 중개업체에서는 일부 자금을 지원하여 대환 대출이 가능하게 하는 통대환이라는 것을 하기도 하는데요. 이에 대해서는 아래 글들을 한 번 살펴보시길 바랍니다.

1금융 환승론

1. 우리은행 환승론

1금융 은행 환승론 중에 우리 은행 환승론이 가장 잘 팔리는 대환대출 상품이었습니다. 명칭은 우리 환승론에서 우리 바꿔드림론으로 변경되었었는데요. 최근 바꿔드림론 부실이 심해지면서 안타깝게도 판매 종료 되었죠.

2. 신한 환승론 등

신한은행과 국민은행의 환승론도 상황은 거의 비슷합니다. 국민행복기금의 보증심사를 통해 각 메이저 은행에서 받을 수 있었던 바꿔드림론은 폐지가 거의 확정되었는데요. 대신 각 은행에서는 따로 운영하는 환승론이 있으니 자격이 된다면 은행 방문을 통해 상담을 받으시길 바랍니다.

3. 햇살론17 (기존 환승론 대안)

작년에 금융위원회에서는 부실률이 높은 바꿔드림론을 폐지하고, 대신 금리 19%의 전환대출을 내겠다고 발표했었는데요. (관련기사) 그 결과 올 해 9월에 금리를 조금 더 줄인 햇살론17(세븐틴)이라는 상품이 나왔습니다. 바꿔드림론의 역할을 대신할 서민 금융 대출로 금리는 17.9%입니다. (아래 글 참고)

햇살론17은 기존 햇살론에 비해 자격 요건을 완화하였으며, 신용등급 7~10등급으로 햇살론 이용이 어려웠던 저신용자를 타겟으로 하고 있습니다. 금리도 처음에는 17.9%로 시작하지만 매년 인하되어 최종적으로 12.9%까지 낮출 수 있는 대출입니다. 즉, 20% 이상 고금리 대출을 20% 이하로 낮출 수 있는 환승론 역할을 하는 셈이죠.

2금융 환승론

1. 참저축은행 환승론

2금융에서도 고객 유치를 위해 많은 금융기관들이 환승론을 운영하고 있습니다. 그 중에서 최근 적극적으로 환승론 승인을 해주는 곳이 바로 참저축은행인데요. 참저축은행 환승론은 5년 만기 상환으로 카드론 같이 월 납입금액이 부담되는 경우 활용하기 좋습니다.

2. 각 저축은행 햇살론

2금융 저축은행은 대부분 서민 대출인 햇살론을 운영하고 있습니다. 햇살론은 금리가 연 8~9% 중후반이기 때문에 고금리 대출을 대환하기 적절한 상품입니다. 다만, 각 저축은행별로 햇살론 승인율이나 심사 기준이 다른데요. 이에 대해서는 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

3. 2금융 중금리 대출

캐피탈이나 저축은행의 중금리 대출도 환승론으로 활용할 수 있습니다. 금리는 연 10~19.9% 정도로 대출 기간과 상환 방식 조정을 통해 월 납입금액을 최소화하고 채무통합이 가능하죠. 중금리 대출 상품에 대해서는 아래 글을 살펴보세요.

결론

이상 지금까지 환승론에 대해서 알아보고 기대출 및 카드론 대환 방법 그리고 환승론으로 활용할 수 있는 서민대출과 1, 2금융 대출을 살펴봤습니다. 환승론은 기존 대출 금리를 낮추거나 기간을 뒤로 미뤄 월 부담액을 줄이는 효과가 있습니다.

하지만 결국 남은 대출을 모두 갚아야 최종적으로 완료되는 것이기 때문에 너무 환승론에 대한 환상을 갖지는 마시길 바랍니다. 특히 무리하게 환승론을 알아봤다가 대출 사기의 표적이 될 수도 있으니 꼭 주의하시길 바랍니다. (아래 대출 사기 관련 글 필독)

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

채무통합 대환대출 차이점 및 진행방법 정리 (통대환 포함)

고금리 대출이 많아지면 이자 부담이 커지고 대출 악순환에 빠지게 됩니다. 이런 대출 악순환을 막는 방법으로 채무통합과 대환대출이 있는데요. 이번 시간에는 채무통합 대환대출 차이점을 살펴보고 어떻게 진행하는지 정리해볼까 합니다. 아울러 최근 많은 분들이 문의하시는 통대환 대출에 대해서도 자세히 알아보도록 하죠.

채무통합 대환대출 가능한 곳 및 차이점 그리고 통대환에 대해

신용등급과 채무통합 대환대출

먼저 신용등급과 채무통합, 대환대출의 관계에 대해 간단히 살펴보도록 하죠. 우리나라 신용등급은 KCB(올크레딧)와 NICE신용정보(NICE지키미) 이렇게 2개의 신용평가기관에서 담당하고 있습니다. 과거에는 1~10등급 체계로 되어 있었는데요. 최근에 신용등급 점수제로 변경되었죠. (아래 글 참조)

신용등급은 신용 거래 실적, 연체 기록, 소득, 직업, 대출 건수, 채무 금액 등 여러 변수에 의해 결정됩니다. 그리고  오늘 살펴볼 채무통합과 대환대출, 통대환 대출은 신용등급을 결정하는 요인 중 대출 건수와 관련이 깊습니다.

채무통합 대환대출 차이점

채무통합은 가지고 있는 여러 대출을 하나의 대출로 통합하는 것을 의미합니다. 이렇게 채무통합을 하면 대출 건수가 줄어들어 신용등급이 올라가게 됩니다. 그리고 올라간 신용등급을 기반으로 은행의 저금리 대출을 받는 것을 목표로 하는 것이죠. 하지만 채무통합으로 신용등급이 바로 상승하는지는 보장할 수 없는데요. 이와 관련해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

채무통합은 단순히 여러건의 채무를 통합하여 대출 건수를 줄이는 것을 의미합니다. 그리고 채무통합 후에 다시 은행 저금리 대출을 받아야 비로소 이득인 것이죠. 반면에 대환대출채무통합과 저금리 전환을 한꺼번에 하는 것을 의미합니다.

즉, 대환대출이 채무통합보다 한 단계 더 좋은 방법이라고 할 수 있죠. 다만 대환대출은 쉽게 받을 수 없기 때문에 이를 빙자한 사기도 많은데요. 이에 대해서는 다음 글을 꼭 살펴보시길 바랍니다.

채무통합 대환대출 진행방법

그러면 채무통합 대환대출 진행을 하려면 어떻게 해야할까요? 우선 채무통합은 현재 1금융 은행에서 운영하는 곳이 없습니다. 대부분 2금융 캐피탈과 저축은행에서 중금리 대출로 운영하고 있는데요. 대표적인 2금융 채무통합 상품으로는 친애저축은행의 원더풀 채무통합론 등이 있습니다.

대환대출은 대부분 정부지원 서민대출입니다. 대표적인 대환대출 상품으로는 1금융 은행에서 운영하는 바꿔드림론과 2금융에서 운영하는 햇살론 대환대출이 있으며, 신용회복 중인 분들을 대상으로한 신용회복위원회 개인회생론 등이 있습니다.

참고로 국민은행, 신한은행, 우리은행, NH농협 등 1금융 은행의 대환대출 상품에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 확인해보세요.

그런데 최근들어 대환대출 부실율이 커지면서 금융사에서 대환대출 진행 시 까다롭게 심사를 하고 있습니다. 특히 DTI와 DSR 제한 때문에 부결이 많이 되는데요. DTI와 DSR은 소득 대비 부채 비율을 측정하는 지표로 40~60%를 넘으면 대환대출을 받기 어렵습니다. (DTI, DSR에 대해서는 아래 글 참고)

그리고 채무통합 대환대출 진행 시에는 기존 대출을 확인하기 위한 서류가 필요합니다. 은행이나 캐피탈에서는 금융거래확인서를 요청하시면 되는데요. 카드론이나 대부업 쪽에서는 금융거래확인서가 없으므로 거래내역서, 부채내역서 또는 부채증명서를 발급해달라고 하시면 됩니다. (참고 : 부채증명서 준비하는 방법)

통대환 대출 이란?

채무통합과 대환대출은 심사 기준이 까다롭기 때문에 은행에서 받기가 어렵습니다. 그래서 대출 상담사나 중개업자들이 자신들의 자금을 이용하여 대환을 해주기도 하는데요. 이런 형태의 대출을 일컬어 “통대환 대출“이라고 합니다. 채무통합이나 대환대출은 은행 같은 금융사에서 정식으로 운영하는 대출 상품이지만, 통대환 대출은 금융사에서 정식으로 운영하는 대출은 아닌것이죠.

정리하자면 통대환 대출이란 기존 고금리 대출을 정식 금융회사가 아닌 다른 누군가가 대신 갚아주고, 은행 저금리 대출부터 다시 차례대로 재대출 받는 것을 의미합니다. 성공적으로 통대환이 이뤄진다면 기존 고금리 대출을 저금리로 바꿀 수 있기 때문에 좋은 대출 방식이죠. 하지만 문제는 통대환이 실패하는 경우인데요. 이에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

그리고 통대환 대출을 할 때는 좋은 대출 상담사나 중개인을 만나는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 위 글에서 처럼 오히려 상황이 나빠지기도 하는데요. 따라서 통대환을 위해 대출 상담사나 대출 중개인을 찾을 때는 신중의 신중을 기하여야 합니다. 그리고 반드시 불법 상담사인지 확인해보셔야 합니다.

결론

이상 지금까지 채무통합 대환대출 차이점을 살펴보고 진행방법을 알아봤습니다. 아울러 최근 유행하고 있는 통대환 대출에 대해서도 알아봤는데요. 통대환 대출은 실패하는 경우 오히려 부담이 커질 수 있으니 주의하셔야 합니다. 아무쪼록 이 글이 채무통합이나 대환대출을 찾으시는 분들에게 도움이 되길 바라며, 대출 전에 아래 참고할 글들도 꼭 살펴보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글