과다채무 해결 방법은 무엇일까? (많은 빚을 지고 있다면)

많은 빚을 지게 되면 매달 갚아야 하는 원금과 이자 부담이 커집니다. 하지만 어떻게든 갚다가 너무 힘들어서 과다채무 해결 방법을 문의주시는 분들이 많은데요. 오늘은 기대출이 너무 많아서 힘들어 하시는 분들을 위해 과도한 빚을 어떻게 해결해야하는지, 근본적인 해결책은 있는지 그리고 주의할 점은 무엇인지 정리해봤습니다.

과다채무 해결 방법 및 빚으로 부터 벗어나기 위한 노력

과다채무 해결 가능한가

최근 채무가 너무 많아서 힘들다는 분들이 많습니다. 그래서 어떻게든 해결할 수 있는 방법이 있는지 물어보시는데요. 저도 상담하는 입장에서 그 분이 얼마나 답답한 마음에 얘기했는지 이해가 되기도 합니다.

일단 과다채무를 잠시 해결할 수 있는 방법으로 추가 대출이 있습니다. 하지만 추가 대출은 현재 어려운 상황을 뒤로 미룰 수는 있지만 근본적인 해결 방법은 아닙니다. 어느정도 신용등급 여력이 있거나, 사업을 하는데 당장 현금 수급이 어려운 경우, 향 후 목돈이 생길 예정이신 분 같은 경우 추천드립니다.

과다채무 해결 위한 추가 대출

먼저 추가 대출은 과다 채무를 완전히 해결해주지 않는다는 점을 아셔야 합니다. 추가 대출의 역할 채무통합을 하거나 저금리 대환을 하는 것인데요. 따라서 신용등급이 너무 낮지 않은 상태에서 상환 기간이 더 길거나 금리가 낮은 대출 상품을 찾아야 합니다. (채무통합과 대환대출에 대한 자세한 내용은 아래 글 참고)

만약 대출 정보를 많이 알아보지 못하고 덜컥 고금리 대출을 받으신 분이라면 가능한 국가 지원 대출이 있는지 알아봐야 합니다. 이른 바 정부지원 서민대출이라고 하죠. 서민대출에는 햇살론 외에도 여러가지 종류가 있으니 본인에게 맞는 상품으로 추가 대출을 알아봐야 합니다.

과다채무 해결 근본적인 방법

먼저 과도한 빚을 추가 대출로 해결하려는 분들에게 아래 사례를 꼭 소개시켜 드리고 싶습니다. 아래 글의 내용은 추가대출을 찾는 A씨의 후기와 현실적인 이야기가 담겨있습니다. 추가 대출 찾기 전에 먼저 꼭 한 번 읽어보세요.

다시 말씀드리지만, 추가대출은 과다 채무를 근본적으로 해결할 수 있는 방법이 아닙니다. 결국 근본적인 해결소득을 늘려 빚을 완전히 갚거나 국가에서 운영하는 채무조정제도를 이용하는 방법 밖에 없습니다. 이런 현실적인 이야기를 아무리 해줘도 개인회생이나 채무조정제도에 대해서 반감이나 오해를 가지고 계시는 분들이 있는데요. 아래 글을 한 번 참고해보세요.

채무조정을 받으면 일정 기간 동안 금융 활동에 제약이 생기지만, 계속 빚으로 고통 받고 있는 상황보다 훨씬 더 낫다고 말씀드릴 수 있습니다. 따라서 채무조정제도에 대해 자세히 알아보시고 특히 신용회복위원회에서 꼭 한 번 상담을 받아보시길 바랍니다.

과다채무자 주의사항

이미 기대출이 많은 과다채무자 분 중에는 안되는 대출을 무리하게 진행하는 경우도 있습니다. 대부분 대출 사기꾼에게 걸려 안 그래도 어려운 상황이 더 어려워지게 되는데요. 특히 작업대출이나 신불자 대출, 개인돈 같은 사채를 잘못 이용하다가 피해를 보는 사례가 많습니다.

어떻게든 현 상황을 막아보려고 무리하지 마시고 대출 사기에 당하지 않도록 주의하시길 바랍니다. 특히 선입금이나 선이자, 수수료를 요구하는 곳은 대부분 불법 또는 사기이니 이런 것을 요구하면 무조건 피하세요.

결론

이상 오늘은 과다채무 해결 방법을 찾는 분들을 위해 추가 대출을 비롯하여 근본적인 해결 방안 그리고 주의사항을 살펴봤습니다. 과도한 대출로 인한 부담은 겪어보지 않은 분들은 잘 모르죠. 정말 어렵고 힘든 상황이겠지만 단기간 내에 쉽게 해결할 수 있는 방법만 찾다보면 사기를 당해 더 큰 어려움을 겪을 수 있다는 점을 꼭 아시길 바랍니다. 아울러 최근 다양한 대출 사기 사례가 있으니 아래 글들도 꼭 참고해서 읽어보세요.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

장기연체자 대출 가능한 곳 있을까? (빚 탕감 방법 포함)

최근 경기 불황과 가계 경제의 몰락으로 연체자가 급증하고 있습니다. 특히 90일 이상 연체 하고 있는 장기연체자가 급속도로 늘어나고 있는데요. 정부에서는 보다못해 장기소액연체자 지원대책을 내놓기도 했었죠. 이와 관련해서 오늘은 장기연체자 대출 가능한 곳과 함께 빚을 탕감할 수 있는 채무조정제도에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

장기연체자 대출 방법 및 가능 여부

장기연체자 대출 찾는 이유

장기연체자 대출을 찾는 분들의 사연을 들어보면 정말 안타까운 사례가 많은데요. 갑자기 건강이 나빠져서 일자리를 잃거나, 사업 실패, 부모님의 사망, 이혼 등으로 생활 자체가 어려워진 분들이 장기연체를 많이 합니다.

게다가 요즘에는 젊은 층에서도 장기연체자가 급증하고 있죠. 집 값은 천정부지로 치솟는데 취업은 어려워지고.. 결국 연애, 결혼, 출산을 모두 포기하고 대출 빚을 갚기는 커녕 생활비 벌기에 급급한 젊은이들 많은데요. 결국 소액 빚을 갚지 못해 장기연체자가 되었지만, 살기 위해 어쩔 수 없이 다시 대출을 찾게 됩니다.

장기연체자 대출 가능한가

대출, 신용카드, 핸드폰 요금 등을 10만원 이상 금액으로 5일 이상 연체하면 신용정보시스템에 연체 기록이 남게 됩니다. 그리고 90일 이전까지는 단기 연체로 기록되었다가 90일이 넘어가면 장기연체로 바뀌게 되죠. (아래 글 참조)

위 글처럼 장기 연체 기록은 신용정보시스템에 5년 동안 남기 때문에 당장 빚을 다 갚는다고 해도 은행권 대출이 쉽지 않습니다. 다만, 90일 미만 단기 연체의 경우에는 대출이 가능한 곳이 그나마 있습니다. (단기 연체자 대출에 대해서는 아래 글 참고)

장기연체자 대출 가능한 곳

그러면 장기연체자 대출은 어디서 어떻게 찾아야 할까요? 대출은 저금리 대출부터 차례대로 찾아야 한다는 것은 다 알고 계시죠. 일단 장기연체자 대출 가능한 방법에 대해서 아래와 같이 정리해봤습니다.

1. 장기연체자 서민 대출

장기연체자는 정부지원 서민대출도 어렵다는 것을 잘 아실 겁니다. 그나마 서민대출 중에서 최근에 출시된 햇살론17(세븐틴)7~10등급 저신용자에게 최고 700만원까지 (특례지원 시 1400만원까지 가능) 대출을 해주기 때문에 장기연체자 대출 가능한 곳 중 가장 조건이 좋다고 볼 수 있는데요. 만약 장기연체 내역이 좋지 않다면 이마저도 부결되기도 합니다.

이 밖에 서민 대출에는 소상공인, 대학생, 프리랜서 분들을 위한 대출도 있는데요. 다른 고금리 대출을 알아보기 전에 지원 가능한 서민 대출이 있는지 꼭 먼저 살펴보시길 바랍니다. (아래 글 필독)

2. 장기연체자 소액 대출

300만원 이하 소액 대출은 법적으로 대출 심사를 거치지 않아도 됩니다. (아래 글 참조) 따라서 장기연체자도 300만원 이하 소액 대출이 가능한 경우가 있는데요. 다만, 1금융 소액대출은 장기연체 기록 때문에 부결되는 경우가 많습니다. 하지만 그렇다고 해도 장기연체자 소액대출을 찾을 때 역시 1금융 소액대출부터 검토하시길 바랍니다.

3. 장기연체자 대부업 대출

예전에는 장기 연체가 있더라도 대부업 대출이 가능한 곳이 있었는데요. 하지만 법정 최고금리 제한으로 대형 대부업체들의 수익률이 급격히 떨어지면서 최근에는 연체자 대출을 거의 운영하고 있지 않습니다. 특히 장기연체자 대출 부실율이 높아지면서 순위가 높은 대부업체 일수록 연체자 대출은 거의 찾기가 어려워졌습니다.

4. 장기연체자 작업대출

대부업 대출마저 어려워지면서 장기연체자 분들은 결국 작업대출을 찾기도 합니다. 작업대출이란 브로커에게 서류 조작을 의뢰해서 대출 받는 방법을 말하는데요. 아래 글을 꼭 읽어보시고 절대 작업대출을 주의하시길 바랍니다.

5. 장기연체자 중고차할부 대출

신차 당일출고나 중고차 매입 등으로 장기연체자에게 자동차담보대출을 해준다는 광고도 많습니다. 특히 20대 젊은 층에서 자동차를 통한 대출을 많이 알아보는데요. 장기연체자 신분으로 중고차 할부 같은 자동차담보대출을 받기 전에 아래 글들을 꼭 한 번 살펴보시길 바랍니다.

6. 장기연체자 일수 대출

장기연체자 분들이 마지막으로 찾는 곳이 일수, 월변 같은 개인돈 대출입니다. 이런 곳은 정식으로 대부업 등록을 하지 않고 법정 최고 금리보다 높은 금리를 적용하거나 수수료, 선이자 등을 요구하기도 하는데요. 만약 장기연체자 일수 같은 것을 찾는다면 아래 내용은 꼭 읽어보시고 주의하시길 바랍니다.

8. 폰테크, 내구제 등 유사 대출

요즘에는 젊은 층을 중심으로 폰테크, 내구제, 신용카드 현금화, SNS 대리입금 등 다양한 형태의 유사 대출이 유행하고 있습니다. 아직 법이 제대로 마련되어 있지 않기 때문에 중 고등학생 등 미성년자들까지 이런 방식으로 돈을 구하고 있는데요. 문제는 유사 대출을 잘못 이용하면 더 큰 손해를 볼 수 있다는 것 입니다. (아래 글 참고)

장기연체자 빚 탕감 방법

아시겠지만 장기연체자 분들은 대출보다 먼저 빚 탕감 방법을 알아보셔야 합니다. 어려운 말로 채무조정이라는 것인데요. 아래 나열되어 있는 순서로 채무조정제도를 살펴보시면 됩니다.

1. 취약차주 채무조정제도

취약차주채무 3건 이상 + 신용등급 7~10등급 + 소득 하위 30%이신 분들을 의미합니다. (관련 기사) 최근 금융위 보도자료에 따르면 2019년 10월 말부터 저축은행 장기연체자 중 취약차주를 위한 채무조정을 확대한다고 합니다. 따라서 저축은행 채무를 가지고 있다면 저축은행에 취약차주 채무조정을 먼저 문의하시길 바랍니다.

2. 장기소액연체자 지원재단

장기소액연체자 지원재단은 올해 초에 채무조정 신청 접수를 마감했는데요. 하지만 꾸준히 이 재단의 공지사항을 살펴볼 필요가 있습니다. 미처 정보를 몰라서 장기소액연체자 지원재단에 신청하지 못한 분들은 현재 신용회복위원회 특별지원 프로그램을 통해 지원을 받을 수 있으니 참고하세요.

3.신용회복위원회 특별지원 프로그램

신용회복위원회 특별지원 프로그램에서는 대학생, 미취업청년, 군복무자, 중소기업인, 취약채무자 등을 위한 채무조정 제도를 운영하고 있습니다. 이 중에서 취약채무자 특별면책 제도1,500만원 이하 채무에 대해 70~90% 탕감해주는 등 혜택이 있으니 꼭 살펴보시길 바랍니다. (아래 글 참고)

4.신용회복위원회 개인워크아웃

위 조건들이 해당되지 않는 장기연체자 분들은 다음으로 신용회복위원회의 개인워크아웃을 살펴보셔야 합니다. 개인워크아웃은 90일 이상 연체를 가진 분들이 신청할 수 있는 채무조정제도인데요. 자세한 내용은 아래 글을 확인해보시길 바랍니다.

5. 개인회생 및 파산 면책

마지막으로 위 모든 방법이 안된다면 법원에 개인회생이나 파산 면책을 신청할 수 있습니다. 많은 분들이 개인회생이나 파산을 하면 불이익이 있을까봐 걱정하시는데요. 감당하기 어려운 빚을 끌어안고 대출의 악순환을 버티는 것보다 더 좋은 선택이 될 수 있으니 잘 생각해보셔야 합니다. (아래 글 필독)

결론

이상 장기연체자 대출 찾는 분들을 위해 대출 가능한 곳을 알아보고 장기연체자 빚 탕감 방법도 함께 살펴봤습니다. 아시겠지만 정상적인 경제활동을 하려면 연체는 절대 주의해야 하는데요. 특히 장기연체는 기록이 5년 동안이나 남기 때문에 작은 금액이라도 빨리 갚아야 합니다. 너무 빚이 많아서 힘들다면 대출 보다는 채무조정제도를 꼭 활용하여 신용 회복 하시길 바라면서 이 글을 마치도록 하겠습니다. (추가로 아래 글들도 꼭 읽어보세요.)

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

채무조정제도 자격, 신청방법 등 비교 정리 (빚 갚기 어렵다면 필독)

소득 불균형과 치솟는 집값으로 대한민국에서 빚을 지지 않은 사람은 거의 없습니다. 그만큼 빚은 모든 이들에게 밀접해 있는데요. 문제는 과도한 대출로 더 이상 빚을 갚지 못하는 지경에 이르렀을 때입니다. 이럴 때 도움 받을 수 있는 제도가 바로 채무조정제도인데요. 이번 글에서는 우리나라 채무조정제도 종류를 알아보고 자격과 신청방법을 비교해봤으니 빚을 갚기 어려운 분들은 꼭 읽어보세요.

채무조정제도 비교 정리 (자격, 조건, 감면 혜택, 신청 방법 등)

채무조정제도 의의

채무조정은 과도한 대출로 더이상 경제활동이 어려운 분들을 위해 채무를 조정해주는 제도입니다. 어찌보면 돈을 빌려준 은행이나 채권자 입장에서는 불리한 제도죠. 하지만 채무조정제도는 채무자가 삶의 희망을 놓기 전에 서로 조금씩 양보하여 원할하게 채무 관계를 해결하는데 법적 취지가 있습니다.

채무조정제도는 위와 같이 법률에 명시된 제도로서 재정적 어려움으로 파탄에 직면한 채무자를 구제하기 위해 존재합니다. 이 제도를 통해 채무자는 기존 채무에 대해 금리 조정, 상환기간 연장, 채무 감면 등의 혜택을 받을 수 있죠.

채무조정제도 종류와 자격

채무조정제도는 신용회복위원회에서 운영하는 채무조정제도와 법원에서 운영하는 개인회생과 파산면책제도가 있습니다. 그리고 한국자산관리공사(캠코) 기금으로 운영되고 있는 국민행복기금의 채무조정제도가 있습니다.

채무조정제도 종류 (신용회복위, 법원, 국민행복기금)

1. 신용회복위원회 신속채무조정 자격

1개월 미만 단기 연체 중인 채무를 가진 채무자가 신청할 수 있습니다. 연체가 길어지는 것을 막는 목적으로 이제 막 연체가 발생하기 시작했다면 지체 말고 바로 신청하여야 합니다.

2. 신용회복위원회 프리워크아웃 자격

2개 이상의 채무를 가진 채무자로 1개 이상의 채무가 1~3개월 이내의 연체가 있는 경우 신청할 수 있습니다. 프리워크아웃제도에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

3. 신용회복위원회 개인워크아웃 자격

3개월 이상 장기 연체 중인 채무가 있는 분들이 신청할 수 있습니다. 개인워크아웃과 프리워크아웃제도의 비교 및 개인회생과의 차이점에 대해서는 아래 글을 읽어보세요.

4. 법원 개인회생 절차 자격

개인회생은 법원에서 진행하는 채무조정 절차로 법원의 인가를 받아야 합니다. 소득이 있어야 하며 일정기간 동안 채무를 변제하는 변제 기간을 두게 됩니다.

5. 법원 파산면책 (개인파산) 절차 자격

채무 상환 능력이 없다고 판단되는 한계 채무자 분들이 거치는 채무조정 절차입니다. 주로 소득이 없거나 상환 능력이 안 되는 분들이 신청합니다.

6. 국민행복기금 채무조정 프로그램 자격

국민행복기금 관련 채무를 가지고 있는 채무자가 신청할 수 있습니다. 학자금 대출은 2014년 9월에 국민행복기금으로 양도된 연체 채무를 가진 분들이 신청 자격이 됩니다.

7. 장기소액연체자 지원재단 자격

장기소액연체자 지원재단은 소액을 장기 연체하신 분들을 대상으로 하고 있습니다. 올 해 초에 1차로 장기소액연체자에 대한 채무조정신청을 받고 마무리가 되었는데요. 앞으로도 지원이 계속될 예정이니 이 재단의 공지사항을 수시로 확인할 필요가 있습니다. (장기연체자는 아래 글 참조)

채무조정제도 신청방법

1. 신용회복위원회 채무조정제도 신청방법

신복위 채무조정 신청은 방문 상담이나 인터넷 접수를 통해 신청할 수 있습니다. 상담 대표전화는 1600-5500이며 인터넷 신청은 아래 링크를 통해 하시길 바랍니다. 신청 시에는 신청 비용 5만원이 들어갑니다.

2. 법원 개인회생, 파산면책 신청방법

개인회생과 파산면책은 현 주소지를 관할하는 지방법원에 본원을 제출하여야 합니다. 대부분 법무사나 변호사 상담을 받고 대리로 진행하곤 하는데요. 어떤 법무사나 변호사를 만나느냐에 따라 절차가 쉬워질 수도 어려워질 수도 있습니다.

3. 국민행복기금 채무조정 신청방법

국민행복기금 채무조정 신청도 방문 신청인터넷 신청 둘 다 가능합니다. 방문 신청은 한국자산관리공사 본사 또는 지역본부에 방문하시면 되고 인터넷 신청은 아래 국민행복기금 홈페이지를 통해 신청하시면 됩니다. (국민행복기금 고객센터 전화번호: 1588-3570)

채무조정제도 비교 정리

채무조정제도를 신청하면 법적으로 채권 추심을 할 수 없습니다. 따라서 빚 독촉이 사라지게 됩니다. 이는 3가지 기관의 채무조정제도가 모두 해당됩니다. 따라서 채무조정제도를 신청하면 채권 추심에 대한 부담을 덜 수 있습니다.

채무조정제도 중에는 한국신용정보원에 채무조정 중이라는 신용정보가 기재됩니다. 따라서 이 기간에 대출이나 신용카드 발급은 어렵습니다. 다만, 신용회복위원회에서는 성실상환자에 대해 채무조정 기간 동안 긴급 생활 자금이 필요한 경우 추가대출을 해주고 있습니다.

그리고 신용회복위 채무조정제도는 신용정보가 법원 개인회생이나 파산면책보다 더 빨리 삭제되기 때문에 정상적인 경제활동을 더 일찍 시작할 수 있습니다. 개인회생의 경우 최종 면책 결정이 확정될 때 신용정보가 삭제되나 파산면책은 5년 동안 정보가 남아 있습니다. (아래 글 참고)

다만 법원의 개인회생이나 파산면책은 모든 채무에 대해 신청할 수 있지만 신용회복위의 채무조정이나 국민행복기금 채무조정절차는 해당 기관과 협약된 금융기관의 채무에 대해서만 적용이 되고 있습니다. 따라서 채무조정을 신청할 때는 먼저 국민행복기금과 신용회복위원회의 채무조정제도 자격이 되는지 따져보고  그 다음으로 개인회생이나 파산면책을 알아보시면 됩니다.

결론

이상 오늘은 우리나라의 채무조정제도 전반에 대해 알아보고 자격과 신청 방법 등을 알아보았습니다. 아울러 각 채무조정제도를 비교하여 어떤 제도가 본인에게 유리할지 살펴봤습니다. 아무쪼록 과도한 빚으로 고통 받고 있다면 무리하게 추가 대출이나 불법 대출을 알아보기 전채무조정제도를 검토해보시길 바랍니다. 어려울수록 조금 더 차분한 마음으로 해결 방법을 구체적으로 적어가면서 살펴보시면 조금씩 희망의 빛이 보이게 될 것입니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글