기대출 과다자 대출 방법 및 과다 조회자 주의사항 정리

오늘 다뤄볼 주제는 기대출 과다자 대출 방법주의사항입니다. 이미 예전 글에서도 기대출 과다 여부와 추가 대출에 대해서 많이 다뤘는데요. 대출 부결되신 분들이 답답한 마음에 자주 문의를 주시기 때문에 내용을 다시 정리해봤습니다. 아울러 기대출 과다조회자에 대해서도 살펴봤으니 아래 내용들을 꼼꼼히 읽어보시길 바랍니다.

기대출 과다자 대출 및 추가 대출 방법 정리

기대출 과다자 대출 가능여부

기대출이란 아직 다 갚지 못하고 가지고 있는 기존 대출을 의미합니다. 그리고 기대출 과다란 본인의 소득 대비 기대출이 많은 경우를 의미하죠. 일반적으로 기대출 총액이 연소득을 초과하면 기대출 과다자라고 얘기합니다. (아래 글 참조)

그렇다면 기대출 과다자도 대출이 가능할까요? 결론부터 말씀드리자면 케이스 바이 케이스입니다. 그 이유는 개인별로 연소득과 기대출 금액이 다르고, 자격 요건도 다양하기 때문인데요. 다만 기대출 과다자 대출 찾는 방법에는 순서가 있으며 아래와 같은 방법들이 있습니다.

기대출 과다자 대출 방법

1. 기본적인 대출 찾는 순서

기대출이 많다면 아마도 대출 찾는 순서는 이미 아실 거라고 생각됩니다. 하지만 상담을 하다보면 아주 기본적인 상식임에도 불구하고 모르시는 분들이 있더라고요. 그래서 혹시라도 대출 찾는 순서에 대해서 아직 잘 모르신다면 아래 글을 꼭 먼저 읽어보시길 바랍니다.

2. 햇살론 추가대출 (긴급생계자금)

기대출로 햇살론이 있다면 긴급생계자금을 통한 추가 대출을 검토해볼 수 있습니다. 한도는 500만원이며, 금리는 기존 햇살론과 동일하게 연 8~9% 중후반인데요. 다만, 모든 햇살론 취급은행이 추가대출이 가능한 것은 아니기 때문에 먼저 추가대출 가능여부를 살펴봐야 합니다. (아래 글 참고)

3. 햇살론 재대출 (채무통합 및 대환)

햇살론 재대출은 기존 햇살론을 상환하고 나서 다시 햇살론을 받는 것을 말합니다. 햇살론 외에 고금리 대출 여러 건을 가지고 있는 경우, 햇살론 재대출을 통해 채무통합과 저금리 대환을 함과 동시에 추가로 여유 자금을 확보하는 방식이죠. 자세한 내용은 아래 글을 읽어보시길 바랍니다.

4. 서민 대출 중복 신청

햇살론 외에도 새희망홀씨와 사잇돌 대출 같은 서민대출이 있습니다. 이런 서민대출은 보증기관이 다르기 때문에 중복 신청이 가능한데요. 다만, DTI 제한이 있기 때문에 기대출 과다자인 경우 조금 어려울 수도 있습니다. 하지만 운이 좋으면 대출 승인이 되기도 하니 각 서민 대출 자격이 되는지 먼저 확인해보세요.

5. 중금리 대출

가끔 너무 어려워서 고금리 대출이라도 받아서 어떻게든 상황을 넘어가려는 분들이 있습니다. 하지만 기대출 과다로 아무리 대출이 어렵다고 해도 20% 이상 고금리 대출은 절대 피하라고 말씀드리고 싶습니다. 왜냐하면 고금리 대출은 한 번 손대기 시작하면 신용등급이 급격히 하락하고 결국 대출 악순환에 빠지기 때문입니다. (아래 내용 필독)

그래서 정말 대출이 필요하신 분들에게 최대한 중금리 대출 상품을 검토해드리는데요. 아래 글을 통해 P2P 대출 등 다양한 중금리 대출 상품을 체크해보세요.

6. 대출 상담사 관련

기대출 과다자라는 얘기를 들어보신 분들은 이미 많은 대출 상담사를 만나셨을텐데요. 대출이 안된다는 얘기를 들었을 가능성이 큽니다. 그래서 이런 저런 대출 상담사를 찾아서 발품을 팔게 되는데요. 과연 그렇게 발품을 팔아도 될까요? (아래 글 필독)

1금융 은행은 지점별로 신용 대출 정책이 다르고 상품 조건도 다양하기 때문에 발품을 파는 것이 맞습니다. 하지만 2금융 캐피탈로 내려오시게 되면 대출 심사 조건이 거의 비슷해지기 때문에 한 두명 정도만 대출 상담사를 만나보시면 대충 견적이 나옵니다. 왜냐하면 대출상담사 입장에서는 돈을 벌기 위해 어떻게든 대출이 되게끔 하려고 하기 때문이죠. (정 안되면 대부업 소액 대출이라도 연결해줌)

당연하게도 상담사를 만날때는 신뢰할 수 있는 사람을 만나야 합니다. 하지만 상담사를 사칭하는 불법상담사도 있으니 조금이라도 의심이 된다면 정보를 꼭 조회해보세요. (아래 글 참조)

기대출 과다조회자 관련해서

기대출 과다자 대출 찾는 분들은 여기저기 대출 조회를 많이 합니다. 그래서 가끔 대출 가조회를 많이 하면 혹시 신용등급이 떨어지지 않냐고 하는 분도 있는데요. 대출 가조회는 사실 크게 문제되지는 않습니다. (아래 글 참조)

그런데 어떤 대출 상담사는 기대출 과다조회자라고 하면서 대출이 안된다고 하기도 하는데요. 이런 기대출 과다조회자에 대한 얘기는 아래 글을 읽어보시면 왜 그렇게 얘기하는지 대략 감이 오실 겁니다.

기대출 과다자 대출 주의사항

기대출 과다자 분들이 대출을 찾다가 잘 안되면 대출 사기의 표적이 되기 쉽습니다. 특히 먼저 연락이 오는 대출 보이스피싱 사기가 문제인데요. 대출 사기꾼들은 대출 부결이 된 사람들의 명단을 구해서 보이스피싱 작업을 하기 때문에 표적이 될 가능성이 큽니다.

이렇게 대출 보이스피싱을 하는 사기꾼들은 이미 어떤 기대출을 가지고 있는지, 어느 곳을 조회해봤는지 다 압니다. 그래서 더 기대출 과다자 분들을 더 쉽게 속이는 것이죠. 따라서 먼저 연락이 와서 저금리 대출을 해주겠다고 하면 무조건 조심하셔야 합니다.

기대출 과다자 대출 글을 정리하며

이상 오늘은 기대출 과다자 대출에 대해서 방법과 주의사항 등을 알아봤습니다. 기대출이 이미 많다면 될 수 있으면 추가 대출은 자제하시길 바라는데요. 어쩔 수 없이 자금이 필요하다면 최대한 낮은 금리로 대출을 구하셔야 합니다.

또한 절대로 작업대출 같은 불법대출의 유혹에  빠지지 마시고, 대출 보이스피싱 사기꾼을 조심해야 합니다. 아울러 너무 많은 빚 때문에 힘들다면 신용회복위원회를 통해 채무조정 상담을 받아보시길 바랍니다.

다른 사람들이 많이 읽은 글

햇살론 사잇돌 대출 차이점 및 장단점 (중복 가능 여부 포함)

정부지원 서민대출에는 다양한 종류가 있습니다. 그 중에서도 대표적인 서민대출이 바로 햇살론과 사잇돌 대출이죠. 이 둘 중에 어떤 대출을 선택해야 하는지 모르는 분들이 많은데요. 그래서 오늘은 햇살론 사잇돌 대출차이점과 장단점을 정리해보고 중복 대출이 가능한지도 살펴봤습니다.

햇살론 사잇돌 대출 자격 및 조건 비교

햇살론 사잇돌 이란?

1. 햇살론

햇살론은 저신용 저소득층을 위한 대출입니다. 서민금융진흥원의 보증서를 기반으로 저축은행과 상호금융(ex. 단위농협, 수협, 신협, 새마을금고 등)에서 대출을 받는 상품이죠. 햇살론에 대한 자격 및 조건, 그리고 여러가지 오해에 대해서는 아래 글들을 참고하세요.

2. 사잇돌 대출

사잇돌 대출은 중금리 서민 대출입니다. 저금리 은행 대출이 안되서 대부업 고금리로 갈 수 밖에 없는 분들을 지원하기 위해 만들어진 서민대출이죠. SGI 서울보증에서 보증서를 내어주며 이를 통해 은행과 저축은행에서 대출 받는 상품입니다. 사잇돌 대출의 자격 및 실무적인 내용에 대해서는 아래 글을 읽어보세요.

햇살론 사잇돌 차이점

1. 신청자격 차이

일단 두 대출의 가장 큰 차이점은 신청 자격에 있습니다. 햇살론은 기본으로 저소득 저신용자를 위한 대출이기 때문에 아래와 같이 연소득 제한이 있습니다. 따라서 일단 4,500만원 이상인 분은 햇살론을 신청할 수 없습니다. 그리고 재직기간은 사잇돌 대출이 조금 더 길죠.

햇살론 신청자격

  • 재직기간 3개월 이상
  • 신용등급 6~10등급 : 4,500만원 이하
  • 신용등급 1~5등급 : 3,500만원 이하

사잇돌 신청자격

  • 재직기간 6개월 이상 (5개월 이상도 가능한 곳이 있음)
  • 신용등급 1~8등급 (단, 8등급은 부결 확률 높음)
  • 연소득 2,000만원 이상 (1,500만원 이상도 가능한 곳이 있음)

2. 금리 차이

햇살론 금리는 8~9% 중후반으로 나옵니다. 반면 사잇돌 대출은 중금리 대출이기 때문에 15~17% 정도로 금리가 나오죠.

3. 한도 차이

햇살론은 생계자금 1,500만원 + 대환자금 1,500만원 해서 최대 3,000만원까지 받을 수 있습니다. 다만 최근에는 생계자금이 1,500만원까지 나오는 경우는 드물고 대부분 1,100만원 정도 나오고 있습니다. 반면 사잇돌 대출은 신용등급이 1~7등급이라면 1,500만원 정도가 나옵니다.

한가지 참고하실 점은 위에 말한 한도는 최대 한도를 의미합니다. 따라서 기존 대출이 있으신 분들은 DTI 제한에 따라 한도가 더 적게 나올 수도 있습니다. 대출 한도에 대해서는 아래 글을 꼭 참고해보세요.

햇살론 사잇돌 장단점 (어떤 것을 선택해야 하나)

위에 햇살론 사잇돌 대출 차이점에서 볼 수 있듯이 햇살론이 금리 측면에서 유리합니다. 다만, 햇살론은 연소득 자격이 되지 않는다면 신청조차 할 수 없다는 단점이 있죠. 따라서 일단 햇살론 자격을 먼저 검토해보시고, 다음으로 사잇돌 대출을 알아보시면 됩니다. (아래 글 참조)

그리고 햇살론과 사잇돌 대출은 다른 일반 대출보다 심사가 조금 더 수월한 장점이 있습니다. 그래서 일반 신용대출에서 부결되시는 분들도 햇살론이나 사잇돌 대출을 신청하면 승인되는 경우가 많죠.

햇살론 사잇돌 중복 대출 가능성

대출 한도가 많이 필요하신 분들은 햇살론 사잇돌 중복 대출이 되는지 많이 물어보시는데요. 두 대출은 기본적으로 보증 기관이 다르기 때문에 DTI 제한에 걸리지만 않는다면 충분히 동시에 중복대출이 가능합니다.

원래 일반적인 신용대출은 중복 대출이나 당일날 동시 대출이 되지 않습니다. 금융사 간에 대출 정보를 공유하고 있기 때문이죠. 하지만 다양한 서민대출을 이용하면 합법적으로 중복 대출과 동시 대출이 가능합니다. (아래 글 참조)

위 글에서 살펴본 바와 같이 햇살론과 사잇돌 대출은 새희망홀씨나 다른 신용대출과도 중복 대출이 가능합니다. 따라서 큰 금액으로 대출 받으려는 분들은 새희망홀씨 + 햇살론 + 사잇돌 + 일반 신용대출로 중복 대출을 받기도 합니다.

결론

이상 햇살론 사잇돌 대출의 차이점과 장단점을 알아보고 어떤 것을 선택해야할지 살펴봤는데요. 1,000만원 정도 자금이 필요한데 1금융 은행 대출이 되지 않는다면 무조건 정부지원 대출인 햇살론과 사잇돌 대출을 먼저 알아보는 것을 추천드립니다. 참고로 취급은행을 찾을 때는 몇가지 팁이 있으니 아래 글을 읽어보세요.

만약 햇살론이나 사잇돌 대출마저 승인이 되지 않는다면 최근 출시된 햇살론17(세븐틴)을 알아보세요. 이 대출은 햇살론을 보완한 대출로 재직기간이 안되거나 소득 증빙이 어려운 저소득 저신용자 분들을 위한 대출입니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

햇살론 중복대출 찾는다면 읽어보세요 (재대출, 추가대출 포함)

이번 글은 햇살론 중복대출 찾는 분들을 위해 햇살론 중복대출에 대해 알아보고, 다른 서민 금융 상품과의 중복 가능성도 같이 따져봤습니다. 더불어 햇살론 중복대출 사례를 통해 어떻게 햇살론을 이용하는 것이 유리한지 팁도 같이 살펴보도록 하겠습니다.

햇살론 중복대출 정리 (새희망홀씨, 바꿔드림론, 사잇돌대출 중복 가능 여부 포함)

햇살론 중복대출 이란?

먼저 용어를 조금 정리해야 하는데요. 많은 분들이 사용하는 햇살론 중복대출이라는 말은 햇살론 재대출, 햇살론 추가대출과 자주 혼용되고 있습니다. 첫 번째로 햇살론 재대출은 기존에 이용하던 햇살론을 모두 상환하고 다시 햇살론을 받는 대출을 의미합니다. 보통 기존 햇살론 잔액이 얼마 남지 않은 분들이 더 많은 한도의 햇살론으로 갈아탈 때 많이 이용하시죠.

두 번째로 햇살론 추가대출은 기존에 이용 중인 햇살론을 그대로 놔두고 햇살론 긴급생계자금을 통해 추가 대출을 받는 것을 의미합니다. 그래서 햇살론 추가대출 = 햇살론 생계자금대출이라고 보시면 되는데요. 햇살론 이용 중에 300만원 정도 긴급 자금이 필요할 때 유용합니다.

그리고 오늘 살펴보고 있는 햇살론 중복대출은 2가지 의미로 사용되고 있습니다. 첫 번째는 햇살론 생계자금과 햇살론 대환대출을 동시에 받는 것을 의미합니다. 참고로 햇살론은 생계자금을 중복으로 받을 수는 없습니다. 과거에는 한도 내에서 2개 금융사로 부터 햇살론 생계자금을 중복해서 받은 경우도 있었는데요. 현재는 거의 불가능한 방식입니다.

그리고 두 번째는 새희망홀씨, 바꿔드림론, 사잇돌대출 같은 다른 종류의 서민 대출과 햇살론을 중복해서 받는 대출을 의미합니다. 이 경우는 보통 다른 서민 대출을 이용하다가 추가 자금이 필요하여 햇살론까지 알아보시거나 그 반대인 경우에 해당되죠.

햇살론 중복대출 조건 (햇살론 생계자금, 대환대출)

그러면 햇살론 중복대출 중 첫 번째인 햇살론 생계자금과 햇살론 대환대출을 동시에 받는 것을 살펴보도록 하죠. 아시다시피 햇살론은 근로자, 자영업자, 청년/대학생 햇살론으로 나뉘며 목적에 따라 생계자금, 대환대출, 긴급생계자금, 사업운영자금, 창업자금 등으로 나뉘고 있습니다. (아래 글 참고)

이 중에서 근로자 (직장인)의 경우 일반적으로 생계자금 1,500만원 대환대출 3,000만원을 중복으로 받을 수 있습니다. 다만, 서민금융지원센터 햇살론 홈페이지에는 그렇게 기재되어 있지만 실제 신청을 해보면 최대로 받는 경우 생계자금 1,500만원과 대환대출 1,500만원 중복해서 총 3,000만원 정도 받을 수 있습니다. 사업자는 이보다 더 적은 금액인 생계자금 700만원~1,000만원 정도가 일반적입니다. 자세한 내용은 아래 글을 한 번 읽어보세요.

그리고 햇살론 중복대출 조건으로 금리는 연봉 2~3천만원 정도의 4대보험 직장인의 경우 대략 8~9% 중후반 정도가 나오고 있습니다.

햇살론 중복대출 사례

제가 얼마전에 상담드린 분의 햇살론 중복대출 사례를 한 번 살펴보죠. 그 분은 원래 햇살론 생계자금만 생각하시고 상담오신 분이었는데요. 생계자금을 조회해보니 900만원까지 되시는 분이었습니다. 하지만 기존에 대부업체와 저축은행에서 받은 20% 이상 고금리를 3개월 이상 사용하고 계시더군요.

그래서 DTI를 확인해보니 40% 이내이기 때문에 햇살론 대환대출까지 중복 가능했습니다. 그래서 햇살론 생계자금과 햇살론 대환대출을 동시에 받을 것을 권유드렸고, 그 날 부랴부랴 대출 서류를 준비했네요.

햇살론 생계자금의 경우 재직확인서와 원천징수 영수증 같은 근로소득 증빙 서류만 있으면 되는데요. 반면, 햇살론 대환대출금융거래확인서로 금리나 기간을 정확하게 알아야 하기 때문에 서류 준비가 어려웠습니다. 하지만 다행히 다른 금융사에서 FAX가 빨리 도착해서 당일 대출이 가능했습니다.

이 사례와 같이 기존에 20% 이상 고금리 대출을 사용하고 계시다면 DTI를 잘 따져보셔서 햇살론 중복대출을 준비하시는 것을 추천드립니다. DTI에 대해서 아래 대출 한도 관련 글에 자세히 나와 있으니 참고하세요.

다른 서민 대출과 햇살론 중복대출

이제 햇살론 중복대출의 두 번째 의미로 다른 서민 대출과의 중복대출을 살펴보도록 하죠. 먼저 가장 금리가 낮고 1금융 은행에서 받을 수 있는 새희망홀씨 대출과 햇살론 중복대출입니다.

1. 새희망홀씨 대출과 햇살론 중복대출

새희망홀씨는 서민 대출 중에 1금융에서 받을 수 있는 대출로 전국 15개 시중은행에서 취급하고 있습니다. 따라서 각 은행별로 자격 요건이 천차만별인데요. 심사를 통과하기 어렵지만 금리는 직장인의 경우 최저 6%까지 받을 수 있습니다.

이런 새희망홀씨 대출은 은행에서 심사를 담당하기 때문에 햇살론 중복대출이 가능합니다. 즉, 새희망홀씨 대출 이용 중 햇살론을 중복해서 신청할 수 있다는 뜻인 것이죠. 반대로 햇살론 이용 중에 새희망홀씨 중복 신청도 가능합니다. 다만, 햇살론을 받아 기대출이 있으면 새희망홀씨 대출 심사를 통과하기가 다소 어렵습니다.

2. 바꿔드림론과 햇살론 중복 대출

바꿔드림론은 국민행복기금의 보증을 기반으로 합니다. 그리고 햇살론은 서민금융진흥원의 보증을 기반으로 하죠. 이렇게 각 보증기관이 다르기 때문에 바꿔드림론과 햇살론 역시 중복대출이 가능합니다. 다만, 한 가지 주의할 점은 DTI 요건입니다. DTI가 높은 상태에서 햇살론을 신청하면 생계자금 정도만 중복대출이 가능합니다.

3. 사잇돌 대출과 햇살론 중복대출

마지막으로 저축은행에서 받을 수 있는 서민 대출인 사잇돌 대출입니다. 사잇돌 대출 금리는 9~19% 정도로 햇살론 금리 8~9% 보다 높습니다. 따라서 먼저 햇살론을 신청하시고 그래도 한도가 부족하다면 사잇돌 대출을 알아보시면 됩니다. 그리고 사잇돌 대출은 SGI 서울보증의 보증서를 기반으로 진행되기 때문에 바꿔드림론과 마찬가지로 기대출이 너무 많지 않다면 충분히 중복대출이 가능합니다.

결론

지금까지 햇살론 중복대출의 의미를 살펴보고, 중복대출 사례와 함께 다른 서민 대출과의 중복 가능 여부도 살펴봤습니다. 최근 여러 블로그나 유튜브 영상에서 햇살론 중복대출, 햇살론 추가대출, 햇살론 재대출을 혼용해서 사용하고 있어서 많은 분들이 헷갈려 하시는데요. 이런 용어를 잘 구분하시고 본인에게 맞는 대출을 검토하시길 바랍니다. 아울러 햇살론 등 서민대출에 대한 더 자세한 정보를 알고 싶으시다면 아래 참고해서 읽어봐야 할 글을 살펴보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글