파산 면책 후 신용카드 발급 꼭 해야하는 이유 (기간 및 방법 포함)

파산 면책이 되었다면 이제 신용등급을 잘 관리해야 합니다. 신용등급을 올리려면 신용거래 실적을 반드시 만들어야 하는데요. 이런 내용을 잘 모르고 파산 면책 후 신용카드를 쓰지 않고 있다가 다시 고금리 대출의 악순환에 빠지는 분들이 있습니다. 오늘 포스팅에서는 파산 면책 후 신용카드 발급 꼭 해야하는 이유를 살펴보고, 신용카드를 언제 발급 받을 수 있는지신용카드 발급 방법에 대해서도 알아보겠습니다.

파산 면책 후 신용카드 발급 방법 및 기간 정리

파산 면책 후 신용카드 발급 가능한 기간

먼저 파산 면책 후 언제부터 신용카드를 발급 받을 수 있는지 알아보도록 하죠. 아시겠지만 파산 면책 후 바로 신용카드 발급을 받기는 어렵습니다. 파산 면책을 받았더라도 신용정보원에 5년 동안 기록이 남기 때문인데요.

따라서 그 파산 면책 기록이 삭제되기 전까지는 신용카드 발급이나 은행 대출이 어렵습니다. 물론 5년 안에 신용카드 발급이 전혀 불가능한 것은 아닙니다. 하지만 대부분 5년 후 파산 면책 기록이 삭제되어야 카드사에서 신용카드 발급을 승인해줍니다.

이렇게 파산 면책 기록이 남는 기간이 너무 길어서 3년으로 줄여달라는 청와대 청원도 있는데요. 파산 면책되신 분들이 빠르게 사회생활에 복귀할 수 있도록 파산 면책 기록 보존기간이 더 단축되었으면 하네요.

파산 면책 후 신용카드 발급 방법

파산 면책을 받으면 신용등급은 다시 리셋되기 때문에 6등급부터 시작하게 됩니다. 이제 막 성인이 된 대학생이나 사회초년생들이 6등급인 것처럼요. 그래서 이 때부터 신용등급 관리를 잘 하여야 다시 파산으로 가지 않습니다. 연예인 이상민처럼 독하게 관리해야 하죠.

파산 면책 후 신용카드 발급 받은 연예인 이상민

하지만 파산 면책 후 기록이 없어졌더라도 바로 신용카드 발급은 어려운데요. 이럴 때는 은행에 체크카드를 만들고 꾸준히 거래 실적을 만들어야 합니다. 최근에 신용등급 점수제로 바뀌면서 공공요금 등의 성실 납부 실적을 신용정보회사에 제출하면 신용점수가 조금 오르기도 하죠. 이런 작은 노력들로 먼저 신용등급을 개선해야 합니다. (아래 글 참고)

그리고 비로소 신용카드 발급이 가능해졌을 때 빠르게 신용카드를 만들어 신용카드 거래 실적을 만들어야 합니다. 파산 면책 후 신용카드 발급을 받으려면 각 카드사에 발급 의뢰를 해봐야 하는데요. 다만, 과거 기록이 있는 카드사는 신용등급이 올라가더라도 신용카드 발급이 거절될 수 있습니다. 따라서 다른 카드사를 먼저 찾아보는 것이 좋습니다.

파산 면책 후 신용카드 발급 해야하는 이유

파산 면책 후 다시 사정이 생겨 대출이 필요한 경우가 있습니다. 이런 분들은 급한 마음에 다시 고금리 대출에 손을 대는데요. 그러면 6등급이었던 신용등급이 다시 7등급으로 떨어집니다. 8, 9, 10등급이 금융기관에서 대출 불가 등급인 점을 고려하면 7등급이 대출 받을 수 있는 마지막 등급이죠. (아래 글 참조)

그런데 7등급은 고금리 대출 밖에 되지 않는 상태죠. 결국 또다시 고금리 대출의 악순환에 빠지고 5, 7년 후에 다시 파산 신청을 하는 사람들이 많습니다.

신용등급을 결정짓는 요인 중에 신용거래 실적이 정말 중요합니다. 그래서 신용카드를 만들고 연체 없이 1년 간 잘 사용한다면 6등급이었던 신용등급이 최소 4, 5등급까지 급격히 오르게 됩니다. 이렇게 신용등급이 오른 상태에서는 대출이 필요하더라도 훨씬 저금리로 받을 수 있는 것이죠. 게다가 대출 때문에 신용등급이 떨어지더라도 저금리 대출이기 때문에 6등급 이하로 떨어지진 않습니다.

파산 면책 후 대출 및 신용등급 관리 팁

파산 면책을 받았다면 일단 고금리 대출은 절대 금지입니다. 어쩔 수 없이 저축은행이나 대부업체의 고금리 대출을 받았다면 어떻게든 저금리 대출로 대환하거나 채무통합하는 방법을 알아보세요.

그리고 대출, 신용카드 대금 뿐 만 아니라 핸드폰 요금, 공과금 등 모든 연체는 절대 하지 말아야 합니다. 연체가 발생하더라도 빠르게 갚아야 합니다. 그리고 연체가 발생하지 않도록 자동이체 통장 잔액을 항상 확인하고, 연체 알림 서비스를 설정해두어야 합니다.

또한 신용카드 발급 후에 현금서비스(단기카드대출)와 카드론(장기카드대출) 사용을 자제해야 합니다. 현금서비스와 카드론은 금액이 적더라도 모두 신규 대출로 잡히기 때문이죠. 그리고 카드 한도는 50% 이내에서 사용셔야 합니다.

결론

오늘은 이렇게 파산 면책 후 신용카드 발급 꼭 해야하는 이유에 대해서 알아봤습니다. 아울러 파산 면책 후 신용카드 발급 받을 수 있는 기간과 신용등급 관리 팁도 살펴봤는데요. 파산 면책이 되었다면 다시 백지 상태에서 시작한다는 마음으로 평소 신용관리를 잘 하여야 합니다. 이 때 연체 없는 신용카드 사용실적은 신용등급 상승에 큰 도움을 줍니다.

만약 신용카드 발급으로 과소비가 걱정된다면 공과금 같은 것들을 신용카드 자동이체에 걸어두시고 카드는 가위로 잘라버리는 것도 한가지 방법입니다. 아무쪼록 파산 면책 후 신용카드 발급으로 신용등급을 올리시고 다시는 파산 신청을 하지 않도록 잘 관리하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

신용카드 없이 대출 받으려는 분들은 꼭 읽어보세요!

신용카드는 현대 사회에서 경제활동을 하는데 필수적입니다. 하지만 카드 발급 조건이 안되서 또는 일부러 카드를 안 쓰려고 신용카드 없이 사는 분들이 있는데요. 이런 분들이 나중에 은행에서 대출 받을 때 많은 후회를 하게 되죠. 이번 글에서는 신용카드 없이 대출 받으려는 분들에게 꼭 알아두어야 할 내용을 정리해봤습니다. 이 글을 통해 신용카드 사용이 왜 중요한지 아셨으면 합니다.

신용카드 없이 대출 받으면 손해다

신용카드 없이 대출 받아도 될까?

어릴 적 부모님들이 신용카드를 함부로 쓰면 안 된다고 가르쳐 주셨죠. 그래서 신용카드 없이 살기 같은 것을 하는 분들도 있는데요. 현대 사회에서 신용카드 없이 산다는 것은 미련한 일입니다.

물론 신용카드를 무분별하게 만들고 연체를 밥 먹듯이 하는 것 역시 절대로 해서는 안되는 일이죠. 하지만 대출 시 손해보지 않기 위해서는 신용카드 1~3개 정도를 유지하면서 연체 없이 사용 실적을 만들어 놓아야 합니다.

특히 대출 받을 때 신용카드 거래 실적은 결정적인 역할을 합니다. 은행이나 금융기관의 대출 심사관은 개인의 신용도를 평가하기 위해 신용카드 거래 실적을 매우 주의깊게 봅니다. 핸드폰 납부기록이나 공과금 납부 실적 같은 것들도 중요하지만 신용카드 거래 실적의 중요도에 비하면 미미한 수준입니다. 따라서 아무리 신용등급이 높고 연체가 하나도 없다고 해도 신용카드 거래 실적이 전혀 없다면 대출 심사관은 절대 대출 승인을 해주지 않습니다.

신용 무거래자

앞서 말했듯이 신용카드 사용 실적이 전혀 없거나 1년 미만인 경우에는 신용 무거래자로 분류하게 됩니다. 신용 무거래자는 아무리 연체나 대출이 없고 깨끗한 경제활동을 해왔더라도 대출 심사에서 부결되기 십상입니다.

그래서 가끔 상담을 하다보면 안타까운 사례를 많이 볼 수 있는데요. 예를 들어 대출 한 번 받아본 적도 없고 연체도 없는 분이 갑자기 돈이 필요해서 은행 대출을 알아봤지만 전부 부결된 경우입니다. 이 분은 왜 은행 대출이 안 되는지를 모른 채 덜컥 대부업 대출을 받아 버렸습니다. 결국 2등급 이상으로 높았던 신용 등급은 대부업 대출로 인해 7등급까지 떨어지게 되었고, 이 후 높은 고금리 대출을 감당해야 하는 신세가 되버렸습니다.

이처럼 신용카드 없는 사람 또는 신용카드 사용 실적이 1년 미만인 사람은 신용무거래자로 분류되어 아무리 신용 등급이 높더라도 1, 2금융권 대출 심사에서 전부 거절 당할 수 있습니다.

결국 신용 무거래자는 대부업 대출을 찾을 수 밖에 없습니다. 대부업체는 신용불량자가 아닌 이상 통장에서 소득만 확인되면 바로 대출을 해주기 때문인데요. 단, 대부업 대출은 금리가 매우 높으며 대부업 대출을 받았다는 기록만으로도  신용등급이 많이 깎이게 됩니다.

신용카드 1년 미사용

신용 무거래자는 신용카드 1년 미사용 한 사람도 포함됩니다. 따라서 신용카드를 발급 받고 전혀 사용하지 않으면 소용이 없습니다. 그러므로 신용카드를 잘 사용하지 않더라도 최소한 핸드폰 요금 같은 적당한 금액을 매달 신용카드로 연체 없이 만 1년 이상 결제하여야 합니다.

다만, 신용카드 사용 실적을 만든다고 무리하게 카드 결제를 하거나 자동 이체 통장에 돈을 제때 채우지 않아 5일 이상 연체가 발생한다면, 오히려 더 신용도가 악화될 수 있으니 잘 관리를 해야합니다. 

참고로 신용카드 사용 실적을 만 1년 이상 채운 경우에는 소득이 없는 무직자여도 신용카드 대출 또는 신용카드 소지자 대출이 가능하게 됩니다.

신용카드 없이 대출 받는다면 햇살론부터 알아보자

신용카드가 없다면 은행 같은 금융기관에서 대출 받기는 거의 불가능합니다. 하지만 정부지원 대출의 경우에는 신용카드 사용에 대한 조건이 없기 때문에 신용카드 없이 대출을 받고자 한다면 먼저 정부지원 대출부터 살펴봐야 합니다. 정부지원 대출에는 대표적으로 햇살론이 있으며, 그 밖에 바꿔드림론, 새희망홀씨 대출 등이 있습니다.

햇살론은 정부에서 지원하는 서민 대출 상품으로 다른 대출에 비해 금리가 저렴합니다. 만약 본인이 직장인으로 4대보험이 되는 직장에서 3개월 이상 재직 중이며, 연소득이 3,500만원 이하라면 햇살론을 신청할 수 있습니다. 또는 신용등급이 6등급 이하로 연소득이 4,500만원 이하여도 신청 가능합니다.

자영업자이거나 대학생, 청년의 경우도 일정 조건을 만족하면 햇살론을 신청할 수 있습니다. 아래 글을 통해 햇살론 자격 조건을 체크해보시길 바랍니다.

결론

이상 신용카드 없이 대출 받는 경우 알아야 할 내용들에 대해서 살펴봤습니다. 이는 대출 뿐 만 아니라 신용카드 없이 할부 받을 때도 마찬가지로 적용되는데요. 따라서 신용카드를 일부로 만들지 않았다면 지금 당장 연회비가 무료인 신용카드를 발급 받을 것을 권장드립니다. 그리고 적당한 금액으로 매달 결제하여 최소한 1년 이상의 신용카드 사용 실적을 만들어 두어야 합니다. 저신용자로 카드 발급에 문제가 있다면 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

만약 대학생이나 20대 청년이라면 신용카드 발급에 대해 두려워 하지 마시고, 1~2 정도 적당한 카드를 선정하여 젊을 때부터 거래 실적을 미리 쌓아 두길 바랍니다. 이 때 자동이체 통장 관리는 철저히 해야 합니다. 그리고 그렇게 쌓아둔 신용거래 실적은 추후 전세 자금이나 결혼 자금 같은 목돈이 필요할 때 큰 역할을 하게 됩니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

카드깡 하는 곳 찾고 있다면 꼭 보세요

일정한 소득이 없거나 신용 등급이 낮아 금융권 대출을 받지 못하는 경우가 있습니다. 그런데 급하게 현금이 필요해서 최근 신용카드 현금화 (이른바 카드깡) 하는 곳을 찾으시죠. 그래서 오늘은 카드깡 하는 곳 또는 카드깡 해주는 곳과 관련해서 몇 가지를 알려드리고자 합니다.

카드깡 하는 곳, 카드깡 업체

카드깡 하는 곳?

요즘 광고에 나오는 카드깡 해주는 곳을 보면 골드xx, 빅스xx, 하나xx, 허브xx 같은 업체들이 많습니다. 전화번호나 사이트도 쉽게 찾을 수 있죠. 그리고 이런 곳에서는 일반적인 카드깡 뿐 만 아니라 백화점 상품권을 매입하거나 백화점 카드깡을 하기도 합니다. 광고할 때는 신용카드 현금화라는 문구를 사용하죠. 최근에는 카드한도대출, 카드대납대출 같은 용어를 쓰는 곳도 있습니다.

그리고 각종 카페나 커뮤니티의 카드깡 후기를 보면 카드깡으로 필요한 돈을 마련해서 급전을 해결했다는 사례도 많은데요. 그러면 이러한 카드깡은 어디서 찾을 수 있을까요. 그리고 카드깡 업체들은 어떻게 카드깡을 하는 걸까요.

먼저 카드깡이 이뤄지는 구조와 각 단계가 어떻게 진행되는지에 대해서 간단하게 알아보도록 하죠.

카드깡 하는 방법은?

카드깡 업체들의 카드깡 하는 방법은 이렇습니다. 먼저 콜센터에서 급전이 필요한 의뢰인들을 모집합니다. 보통 2개 정도의 콜센터가 연계되어 있죠.

그리고 중간브로커가 있고 가맹점 브로커가 있습니다. 의뢰인이 불법 대출 중개업체에 일정 수수료를 내면 허위 카드 가맹점에서 마치 물건을 구매한 것처럼 카드 결제를 합니다.

카드깡 업체 구조

 

그러면 카드깡 업체들이 중간에 수수료를 먹고 의뢰인에게 카드 결제 대금을 전달합니다. 그리고 의뢰인은 나중에 카드회사에 결제 대금을 납부하는 방식으로 진행됩니다. 조금 복잡하죠? 하지만 결과는 간단합니다.

결과적으로 중개업체는 30%의 수수료를 챙기게 되고, 신용카드 업체는 그 만큼 피해를 받게 됩니다.

카드깡은 신용카드사의 피해가 발생한다는 점 때문에 불법(여신전문금융업법 제 70조)으로 규정되어 있습니다. 그래서 카드깡을 하다 걸리게 되면 바로 범법자가 되고, 금융 질서 문란자라는 낙인이 찍히게 되는데요.

금융 질서 문란자는 신용불량자보다 훨씬 더 큰 패널티라고 할 수 있습니다.

그리고 만약 가담 정도가 더 심했다면 여신전문금융법 제 70조에 따라 3년 이하의 징역 또는 2천만원 이하의 벌금에 처해질 수도 있습니다.

단순히 광고를 보고 신청했고 불법인지 몰랐다고 해도 처벌을 받게 됩니다. 아래 영상 참고해 보세요.

금융 질서 문란자란?

카드깡 뿐 만 아니라 작업 대출, 대포통장, 대포폰 등이 적발되면 연루된 사람들은 바로 금융 질서 문란자가 됩니다. 그리고 금융 질서 문란자가 되면 신용불량자로 처리되고, 7년 동안 은행이나 금융 서비스를 이용할 수 없게 됩니다.

한마디로 통장, 카드 다 못 쓰게 된다는 것이죠. 그리고 7년이 지났다고 해도 은행연합회에 추가로 5년 동안 기록이 남아 예금이나 대출 등에 있어 불이익을 받게 됩니다.

이렇듯 한 번 금융 질서 문란자가 되면 총 12년 이상을 제대로 된 경제 활동을 못하게 됩니다. 따라서 아무리 급전이 필요하다고 해도 절대로 카드깡이나 작업대출을 해서는 안되겠죠?

그리고 통장이나 핸드폰 개통 명의를 함부로 빌려 줘서도 안됩니다.

결론 (카드깡이 안된다면?)

결론적으로 반드시 카드깡 하기 전에 다시 한 번 고민을 해봐야 합니다. 카드깡은 그 자체로 불법일 뿐 만 아니라 무리하게 사용하면 다음 달 카드 대금을 갚지 못해 연체가 발생하게 됩니다. 이렇게 카드 연체를 하다보면 결국 신용불량자가 되게 되죠.

그래서 카드깡보다 차라리 신용카드 사용 실적이 있다면 신용카드 소지자 대출을 받거나 정부 지원 서민 대출을 먼저 알아보세요.

특히 청년이나 대학생이 카드깡을 하면 사회 생활을 시작하기도 전에 금융질서문란자가 되어 제대로 경제 활동을 하지도 못하게 됩니다. 따라서 카드깡 하는 곳을 찾고 있다면 이 글을 꼭 명심하시고, 다른 방법은 없는지 찾아보시길 바랍니다.

그리고 이미 대출을 너무 많이 받아서 카드깡 말고 방법이 없다고 생각되시면 꼭 신용회복위원회 워크아웃 제도 상담을 받아보세요. 대출이나 카드깡 악순환에 빠지기 전에 채무조정을 받고 재시작하는 것을 권장드립니다.

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