신용불량자 대출 방법 어떤 것들이 있을까? (가능한 방법 4가지)

신용불량자 대출은 찾기가 정말 어렵죠. 최근에는 법정 최고 금리가 낮아지면서 대부업체에서도 신불자 대출을 잘 취급하지 않는데요. 그래서 오늘은 신용불량자 대출 방법가능한 방법이 있는지 살펴보고 4가지 정도로 방법을 정리해보았습니다.

신용불량자 대출 방법 총정리

신용불량자 대출 방법 #1 (담보대출)

1. 신용불량자 자동차담보대출

신용불량자는 아무래도 신용대출이 어렵죠. 그래서 신용불량자 대출 방법을 얘기할 때 첫 번째로 꼽는 것이 담보대출입니다. 그 중에서도 운전 중인 차량이 있다면 신불자 자동차담보대출을 알아볼 수 있는데요. 다만, 자동차담보대출을 찾아볼 때 꼭 알아두어야 할 내용이 있습니다. (아래 글 참고)

특히 할부차로 자동차담보대출을 받을 때는 한도 책정 방식, 입고 형태, 준비서류에 대해서도 내용을 잘 알고 있어야 하는데요. 관련해서는 다음 글을 읽어보세요.

2. 아파트, 보증금 담보대출

자동차 담보대출 외에 본인이나 배우자 명의 아파트 또는 전월세 보증금을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 최근에는 근저당 설정을 하지 않고 아파트가 있다는 사실 만으로 신용대출을 받는 아파트론도 있죠. 자세한 내용은 아래 글을 참고해보세요.

신용불량자 대출 방법 #2 (소액대출)

1. 신불자소액대출

소액대출은 300만원 이하 대출을 의미합니다. 300만원 이하 대출은 법적으로 소득, 재산, 신용 등을 고려하지 않아도 되는데요. (300만원 대출 대부업체나 저축은행이 해주는 이유 글 참고) 따라서 300만원 이하 소액 대출이라면 신용불량자 대출 가능한 곳을 찾아볼 수 있습니다.

2. 신용회복 중 대출

또한 현재 채무조정제도를 통해 신용 회복 중이라면 신용회복위원회국민행복기금(happyfund.or.kr)에서 지원하는 소액 대출을 알아볼 수 있습니다. 참고로 happyfund.kr은 행복한재단 URL로 국민행복기금 URL과 비슷하니 헷갈리지 마세요.

3. 신불자 P2P 대출

P2P대출은 peer to peer의 약자로 새로운 형태의 대출 방법입니다. 비대면 방식으로 진행되기 때문에 대출 심사가 느슨한 편이고, 아직 법 제도가 제대로 마련되지 않은 측면이 있는데요. 최근 200개 이상의 P2P 대부업체가 생겨났지만 그 중에는 비정상적인 업체도 많으니 주의하여야 합니다.

 

신용불량자 대출 방법 #3 (보증인대출)

예전에는 1, 2금융에도 보증인 대출이 있었지만, 현재는 거의 없어진 상태죠. 그래서 최근 보증인 대출을 찾아보면 사금융 보증인 대출 밖에 없는데요. 보증인을 세울 수 있다면 신용불량자이더라도 대출이 가능합니다. 다만, 보증인의 신용등급도 떨어진다는 점을 주의하셔야 합니다.

그리고 최근에 신용불량자에게 보증인 대출을 유도하면서 사기를 치는 경우가 많기 때문에 이에 대해서도 주의가 필요합니다.

신용불량자 대출 방법 #4 (불법대출)

1. 신불자 작업대출

신용불량자 분들이 대출을 찾아보다가 안되서 결국 작업 대출 같은 불법 대출 방법을 알아보시는 경우가 많습니다. 작업대출이란 서류를 조작하여 받는 대출 방법을 의미하는데요. 이에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

2. 폰테크 및 내구제

최근 젊은 층에서 현금을 구하기 위해 많이 사용하는 방법이 내구제 입니다. 그 중에서도 핸드폰 명의를 빌려주고 현금을 받는 폰테크라는 것이 대표적인 방식인데요. 폰테크와 내구제를 찾는다면 아래 내용을 꼭 살펴보시길 바랍니다.

3. 신용카드 현금화

신용불량자 중에 기존에 발급 받은 신용카드가 있는 분들은 이른바 카드깡이라고 하는 신용카드 현금화 방법을 쓰기도 합니다. 하지만 이 방법 역시 불법 대출이고 잘못된 경우 금융질서문란자가 될 수 있으니 주의하셔야 합니다.

4. 신불자 사채

최근 대출 사이트 방문을 해보면 거의 대부분 일수, 월변, 개인돈 같은 사채입니다. 정식으로 대부업 등록을 하고 운영하는 곳도 있지만 그렇지 않은 곳도 많은데요. 사채를 잘못 이용하면 정말 헤어나올 수 없는 빚의 악순환에 빠질 수 있으니 주의해야 합니다.

최근에는 명동 같은 곳할머니나 할아버지들이 사채를 운영하기도 하는데요. 이런 분들 뒤에 사채를 운영하는 조직이 있기도 하죠. 이런 법의 테두리 밖에 있는 방법은 최대한 피하는 것이 좋습니다.

결론 (신용불량자 대출 방법 찾기 전에)

이상 신용불량자 대출 방법 4가지를 살펴봤습니다. 결론적으로 어느 것 하나 쉬운 방법이 없죠. 그래서 신불자 분들과 대출 상담을 할 때는 될 수 있으면 대출보다는 채무조정제도를 받아볼 것을 권장드립니다. 빚을 갚기 어렵다면 꼭 아래 글을 통해 채무조정제도를 알아보세요.

마지막으로 신용불량이 되는 이유는 금융 정보를 제대로 알지 못하고 사기를 당하거나 무리한 대출을 받아 연체가 발생했기 때문입니다. 채무조정 이 후에라도 신용등급을 잘 유지하려면 신불 대출을 찾기 전에 신용등급 체계와 기준에 대해 미리 공부해두시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

장기연체자 대출 가능한 곳 있을까? (빚 탕감 방법 포함)

최근 경기 불황과 가계 경제의 몰락으로 연체자가 급증하고 있습니다. 특히 90일 이상 연체 하고 있는 장기연체자가 급속도로 늘어나고 있는데요. 정부에서는 보다못해 장기소액연체자 지원대책을 내놓기도 했었죠. 이와 관련해서 오늘은 장기연체자 대출 가능한 곳과 함께 빚을 탕감할 수 있는 채무조정제도에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

장기연체자 대출 방법 및 가능 여부

장기연체자 대출 찾는 이유

장기연체자 대출을 찾는 분들의 사연을 들어보면 정말 안타까운 사례가 많은데요. 갑자기 건강이 나빠져서 일자리를 잃거나, 사업 실패, 부모님의 사망, 이혼 등으로 생활 자체가 어려워진 분들이 장기연체를 많이 합니다.

게다가 요즘에는 젊은 층에서도 장기연체자가 급증하고 있죠. 집 값은 천정부지로 치솟는데 취업은 어려워지고.. 결국 연애, 결혼, 출산을 모두 포기하고 대출 빚을 갚기는 커녕 생활비 벌기에 급급한 젊은이들 많은데요. 결국 소액 빚을 갚지 못해 장기연체자가 되었지만, 살기 위해 어쩔 수 없이 다시 대출을 찾게 됩니다.

장기연체자 대출 가능한가

대출, 신용카드, 핸드폰 요금 등을 10만원 이상 금액으로 5일 이상 연체하면 신용정보시스템에 연체 기록이 남게 됩니다. 그리고 90일 이전까지는 단기 연체로 기록되었다가 90일이 넘어가면 장기연체로 바뀌게 되죠. (아래 글 참조)

위 글처럼 장기 연체 기록은 신용정보시스템에 5년 동안 남기 때문에 당장 빚을 다 갚는다고 해도 은행권 대출이 쉽지 않습니다. 다만, 90일 미만 단기 연체의 경우에는 대출이 가능한 곳이 그나마 있습니다. (단기 연체자 대출에 대해서는 아래 글 참고)

장기연체자 대출 가능한 곳

그러면 장기연체자 대출은 어디서 어떻게 찾아야 할까요? 대출은 저금리 대출부터 차례대로 찾아야 한다는 것은 다 알고 계시죠. 일단 장기연체자 대출 가능한 방법에 대해서 아래와 같이 정리해봤습니다.

1. 장기연체자 서민 대출

장기연체자는 정부지원 서민대출도 어렵다는 것을 잘 아실 겁니다. 그나마 서민대출 중에서 최근에 출시된 햇살론17(세븐틴)7~10등급 저신용자에게 최고 700만원까지 (특례지원 시 1400만원까지 가능) 대출을 해주기 때문에 장기연체자 대출 가능한 곳 중 가장 조건이 좋다고 볼 수 있는데요. 만약 장기연체 내역이 좋지 않다면 이마저도 부결되기도 합니다.

이 밖에 서민 대출에는 소상공인, 대학생, 프리랜서 분들을 위한 대출도 있는데요. 다른 고금리 대출을 알아보기 전에 지원 가능한 서민 대출이 있는지 꼭 먼저 살펴보시길 바랍니다. (아래 글 필독)

2. 장기연체자 소액 대출

300만원 이하 소액 대출은 법적으로 대출 심사를 거치지 않아도 됩니다. (아래 글 참조) 따라서 장기연체자도 300만원 이하 소액 대출이 가능한 경우가 있는데요. 다만, 1금융 소액대출은 장기연체 기록 때문에 부결되는 경우가 많습니다. 하지만 그렇다고 해도 장기연체자 소액대출을 찾을 때 역시 1금융 소액대출부터 검토하시길 바랍니다.

3. 장기연체자 대부업 대출

예전에는 장기 연체가 있더라도 대부업 대출이 가능한 곳이 있었는데요. 하지만 법정 최고금리 제한으로 대형 대부업체들의 수익률이 급격히 떨어지면서 최근에는 연체자 대출을 거의 운영하고 있지 않습니다. 특히 장기연체자 대출 부실율이 높아지면서 순위가 높은 대부업체 일수록 연체자 대출은 거의 찾기가 어려워졌습니다.

4. 장기연체자 작업대출

대부업 대출마저 어려워지면서 장기연체자 분들은 결국 작업대출을 찾기도 합니다. 작업대출이란 브로커에게 서류 조작을 의뢰해서 대출 받는 방법을 말하는데요. 아래 글을 꼭 읽어보시고 절대 작업대출을 주의하시길 바랍니다.

5. 장기연체자 중고차할부 대출

신차 당일출고나 중고차 매입 등으로 장기연체자에게 자동차담보대출을 해준다는 광고도 많습니다. 특히 20대 젊은 층에서 자동차를 통한 대출을 많이 알아보는데요. 장기연체자 신분으로 중고차 할부 같은 자동차담보대출을 받기 전에 아래 글들을 꼭 한 번 살펴보시길 바랍니다.

6. 장기연체자 일수 대출

장기연체자 분들이 마지막으로 찾는 곳이 일수, 월변 같은 개인돈 대출입니다. 이런 곳은 정식으로 대부업 등록을 하지 않고 법정 최고 금리보다 높은 금리를 적용하거나 수수료, 선이자 등을 요구하기도 하는데요. 만약 장기연체자 일수 같은 것을 찾는다면 아래 내용은 꼭 읽어보시고 주의하시길 바랍니다.

8. 폰테크, 내구제 등 유사 대출

요즘에는 젊은 층을 중심으로 폰테크, 내구제, 신용카드 현금화, SNS 대리입금 등 다양한 형태의 유사 대출이 유행하고 있습니다. 아직 법이 제대로 마련되어 있지 않기 때문에 중 고등학생 등 미성년자들까지 이런 방식으로 돈을 구하고 있는데요. 문제는 유사 대출을 잘못 이용하면 더 큰 손해를 볼 수 있다는 것 입니다. (아래 글 참고)

장기연체자 빚 탕감 방법

아시겠지만 장기연체자 분들은 대출보다 먼저 빚 탕감 방법을 알아보셔야 합니다. 어려운 말로 채무조정이라는 것인데요. 아래 나열되어 있는 순서로 채무조정제도를 살펴보시면 됩니다.

1. 취약차주 채무조정제도

취약차주채무 3건 이상 + 신용등급 7~10등급 + 소득 하위 30%이신 분들을 의미합니다. (관련 기사) 최근 금융위 보도자료에 따르면 2019년 10월 말부터 저축은행 장기연체자 중 취약차주를 위한 채무조정을 확대한다고 합니다. 따라서 저축은행 채무를 가지고 있다면 저축은행에 취약차주 채무조정을 먼저 문의하시길 바랍니다.

2. 장기소액연체자 지원재단

장기소액연체자 지원재단은 올해 초에 채무조정 신청 접수를 마감했는데요. 하지만 꾸준히 이 재단의 공지사항을 살펴볼 필요가 있습니다. 미처 정보를 몰라서 장기소액연체자 지원재단에 신청하지 못한 분들은 현재 신용회복위원회 특별지원 프로그램을 통해 지원을 받을 수 있으니 참고하세요.

3.신용회복위원회 특별지원 프로그램

신용회복위원회 특별지원 프로그램에서는 대학생, 미취업청년, 군복무자, 중소기업인, 취약채무자 등을 위한 채무조정 제도를 운영하고 있습니다. 이 중에서 취약채무자 특별면책 제도1,500만원 이하 채무에 대해 70~90% 탕감해주는 등 혜택이 있으니 꼭 살펴보시길 바랍니다. (아래 글 참고)

4.신용회복위원회 개인워크아웃

위 조건들이 해당되지 않는 장기연체자 분들은 다음으로 신용회복위원회의 개인워크아웃을 살펴보셔야 합니다. 개인워크아웃은 90일 이상 연체를 가진 분들이 신청할 수 있는 채무조정제도인데요. 자세한 내용은 아래 글을 확인해보시길 바랍니다.

5. 개인회생 및 파산 면책

마지막으로 위 모든 방법이 안된다면 법원에 개인회생이나 파산 면책을 신청할 수 있습니다. 많은 분들이 개인회생이나 파산을 하면 불이익이 있을까봐 걱정하시는데요. 감당하기 어려운 빚을 끌어안고 대출의 악순환을 버티는 것보다 더 좋은 선택이 될 수 있으니 잘 생각해보셔야 합니다. (아래 글 필독)

결론

이상 장기연체자 대출 찾는 분들을 위해 대출 가능한 곳을 알아보고 장기연체자 빚 탕감 방법도 함께 살펴봤습니다. 아시겠지만 정상적인 경제활동을 하려면 연체는 절대 주의해야 하는데요. 특히 장기연체는 기록이 5년 동안이나 남기 때문에 작은 금액이라도 빨리 갚아야 합니다. 너무 빚이 많아서 힘들다면 대출 보다는 채무조정제도를 꼭 활용하여 신용 회복 하시길 바라면서 이 글을 마치도록 하겠습니다. (추가로 아래 글들도 꼭 읽어보세요.)

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

신불자 소액 대출 가능한 곳이 있을까? (신용불량자 필독)

신용불량자를 줄여서 신불자라고 합니다. 참고로 최근에는 신용불량자라는 용어를 순화하여 채무불이행자 또는 금융기관 연체자라고 부르고 있는데요. 용어만 바뀌었다 뿐이지 여전히 대출에 제약이 많습니다. 이번 포스팅에서는 신불자 소액 대출 가능한 곳을 알아보고 조건과 주의사항을 정리해봤습니다. 아울러 신용불량자 개인회생제도에 대해서도 간단히 살펴봤으니 참고해보세요.

신불자 소액 대출 가능한 곳 및 조건 정리

신불자 소액 대출 가능한 곳

신용불량자는 신용 대출이 사실상 어렵죠. 하지만 급전이 필요해서 어쩔 수 없이 신용불량자 대출 할 수 있는 곳을 찾는 분들이 있습니다. 참고로 소액 대출300만원 이하의 대출을 의미하는데요. 300만원 이하 소액 대출이 일반적인 대출보다 쉬운 이유에 대해서는 아래 글을 참고해 보시길 바랍니다.

위 글에서 처럼 대부업 관계 법령에서 300만원 이하 대출은 별도의 대출 심사를 거치지 않아도 됩니다. 그리고 돈을 빌려주는 업체에서는 소액이기 때문에 어느 정도 위험을 감수하고 빌려주는 것이죠. 그래서 일부 대부업체에서는 이런 위험을 감수하고 신불자 소액 대출을 해주는 곳들이 있습니다. 30만원, 50만원 같은 소액은 앱으로 신청하게끔 하는 곳도 있죠.

그리고 최근에는 핀테크를 기반으로 한 P2P업체들이 경쟁적으로 대출을 유치하면서 다양한 소액 대출 상품을 내놓고 있는데요. P2P대출에 대해서는 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

신용불량자여도 직장이나 소득이 있다면 어느정도 소액 대출이 가능합니다. 하지만 무직자라면 대출이 더 어려워지죠. 무직자 신불자 대출 찾으시는 분은 아래 글을 꼭 읽어보세요.

그리고 차량 매입이나 자동차담보대출을 알아보려고 하신다면 신용불량자 자동차담보대출에 대한 다음 글이 조금 도움이 될 것 같습니다. 아무래도 담보가 있으면 신불자 300만원 이상 500 만원 대출이 되기도 하죠.

신불자 소액 대출 조건

앞서 말했듯이 신불자 대출은 원금을 받지 못할 위험이 높습니다. 따라서 돈을 빌려주는 업체에서는 최대한 고금리를 적용하려고 하는데요. 아시다시피 우리나라에서 법으로 정해져 있는 최고 금리는 24%입니다. 그런데 사실상 24% 고금리 조건을 달아도 많은 대부업체들이 신불자 대출을 잘 취급하지 않습니다.

그래서 신불자 소액 대출을 해주는 곳은 대부분 불법 대부업체일수, 월변 같은 개인돈 운영업체 들입니다. 대부분 정식으로 대부업 신고를 하지 않은 곳으로 법의 사각지대에 있는 곳들이죠. (일수, 월변, 개인돈에 대해서는 아래 글 참조)

게다가 신불자인 경우에는 업체에서 안전장치로 여러가지 조건을 다는데요. 예를 들어 보증인을 세우게 한다던가 선입금을 요구하는 등이죠. 이런 것들은 모두 법적으로 허용되지 않는 부분입니다.

신불자 소액 대출 주의사항

신불자 소액 대출이 잘 되지 않아보니 무리한 대출을 시도하시는 분들이 있습니다. 그리고 이런 분들을 노린 불법 대출업자들도 많은데요. 최근에는 서류를 조작하는 작업대출이나 신용카드를 현금화하는 카드깡 업체들이 많습니다. 게다가 미성년자들을 상대로한 SNS 대리입금 같은 신종 불법대출도 성행하고 있죠.

이런 불법대출은 신불자 소액 대출 찾는 분들이 정말 조심하셔야 하는 대출입니다. 자칫 잘못하면 금융질서 문란자로 낙인 찍혀 오랜 기간동안 신용을 회복할 기회조차 잃을 수 있기 때문입니다. 그리고 대포통장이나 대포폰을 개설하여 대출 받는 분들도 있는데요. 이는 엄연한 범법행위로 잘못하면 형사 처벌을 받을 수도 있습니다.

신용불량자 채무조정제도

현재 신용불량 상태라면 빠르게 연체나 미납 채무를 해결하고 신용을 회복해야 합니다. 그런데 이미 받은 기대출이 부담되서 도저히 상환 여력이 되지 않는다면 채무조정제도를 이용하여야 합니다. 대표적인 채무조정제도에는 신용회복위원회의 1) 신속채무조정 2) 프리워크아웃제도 3) 개인워크아웃제도, 법원의 4) 개인회생과 5) 개인파산이 있습니다.

각 채무조정제도의 자격과 감면 혜택에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

그리고 한국자산관리공사에서 운영하는 국민행복기금에서도 채무조정제도를 운영하고 있으니 관련 채무를 가진 분들은 아래 국민행복기금 홈페이지를 참고하시길 바랍니다.

결론

이상 이번 포스팅에서는 신불자 소액 대출에 대해서 가능한 곳과 조건 그리고 주의사항을 정리해봤습니다. 아울러 신용불량자가 신용회복을 할 수 있게 도와주는 채무조정제도도 간단하게 살펴봤는데요. 아무쪼록 불법적인 대출을 절대 피하시고 무리한 대출보다는 장기적인 관점에서 신용회복에 집중하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글