채무통합 대출 받을 때 반드시 알아두어야 할 3가지

대출 건수가 많은 경우 채무통합을 통해 신용등급을 올리려는 분들이 계시죠. 그런데 이런 분들을 대상으로 고금리 대출을 받게 하는 비양심적인 대출 중개업자들이 있기 마련인데요. 최근들어 중개업자가 고객에게 잘못된 정보를 주거나 높은 금리의 저축은행 채무통합 대출을 유도하는 등의 사례가 꾸준히 발생하고 있습니다. 따라서 이번 포스팅에서는 채무통합 대출을 상담 받거나 진행할 때 꼭 알아야할 내용 3가지에 대해 살펴봤습니다.

직장인 채무통합

채무통합 실제 사례

먼저 근래에 있었던 채무통합 사례를 살펴보도록 하죠. 상담을 해드렸던 직장인 A씨는 4대 보험에 가입되어 있는 직장에 다니고 있었고, 근무년수도 5년 이상 되었습니다. 월급은 월 220만원 정도로 꽤 괜찮은 조건을 가지고 있었는데요. 다만, 이미 카드론 대출과 현금서비스 등 4건의 채무가 있었고, 전체 채무 금액이 1,600만원 정도가 되었습니다.

그런데 A씨는 채무통합을 하면 신용등급이 좋아진다는 소식을 듣고 이곳 저곳을 알아보다가 한 저축은행 대출 중개업자와 상담을 하게 되었는데요. 중개업자는 카드론 대출과 현금 서비스를 분산해서 여러 개 가지고 있는 것보다 저축은행 대출 하나로 통합하는 것이 낫다고 하였습니다. 그래서 중개업자의 말대로 채무통합 대출을 진행하였는데 막상 대출 조회를 해보니 금리가 23.4%로 나왔습니다.

현재 법정 최고 금리가 24%인데 23.4%라면 거의 최고 금리를 받은 셈이죠. 법정 최고 금리 수준이라면 대부업 대출을 받는 것과 다를 바가 없는데요. 그래서 A씨는 중개업자에게 너무 금리가 높다고 항의하였습니다. 하지만 중개업자는 일단 채무통합을 진행하고 신용등급이 높아지면 3개월 정도 후에는 다시 낮은 금리로 대환대출을 진행해줄테니 걱정하지 말라고 설득하였다고 합니다.

A씨가 받은 카드론 대출은 금리가 14~17% 정도였고, 현금서비스는 20%였습니다. 그런데 채무통합을 하고 채무 건수는 줄었지만 금리는 3~6% 정도 오른 23.4%가 된 것이죠. A씨는 3개월 후에 저금리 대환이 가능할 것이라 생각하고 채무통합 대출을 진행하였다고 합니다. 하지만 막상 3개월이 지난 후에 중개업자는 연락두절이 되었습니다.

채무통합으로 신용등급 급상승?

위 채무통합 후기를 봤을 때 결국 A씨는 오히려 더 높은 금리를 부담하게 되었습니다. 그렇다면 A씨의 신용등급은 채무통합을 통해 급상승하였을까요? 실제로 A씨가 3개월 후 신용 조회를 했을 때 신용 등급에는 변함이 없었습니다. 결국 채무통합으로 신용 등급도 못 올리고 금리만 더 부담하게 된 셈이죠.

채무 건수가 신용등급에 영향을 미치는 것은 사실입니다. 하지만 채무금액이 그대로인 상태에서 채무통합을 했다고 해서 갑자기 신용등급이 상승하지는 않습니다. 특히 A씨의 경우는 기존 채무보다 오히려 금리가 더 높아진 채무를 부담하게 되었기 때문에 채무통합으로 신용도가 조금 올랐더라도 상계 되버렸을 것입니다.

채무통합을 통해 신용도에 긍정적인 영향을 줄 수는 있지만 엄청난 신용등급 상승을 기대해서는 안됩니다. 위 사례에서 A씨는 채무통합을 하면 신용등급이 많이 상승할 것이라고 생각하였고, 3개월 후에 대환대출이 가능할 것이라는 중개업자의 꼬임에 속아 잘못된 선택을 하게 된 것입니다.

채무통합과 대환대출 자격

A씨의 사례에서 한가지 더 배울 점이 있습니다. 바로 대환 대출 자격에 대한 것입니다. 먼저 금융기관에서는 신용등급의 상승이 뚜렷하지 않는 이상 거의 대환 대출을 해주지 않습니다. 다만, 신용등급이 낮더라도 정부에서 지원하는 서민 대출 상품인 햇살론 대환 대출은 받을 수 있습니다.

그런데 햇살론 대환 대출에는 여러가지 자격 조건들이 있습니다. 이 조건들 중에는 햇살론 신청일 기준으로 20% 이상의 고금리 채무를 가지고 있어야 한다는 조건이 있는데요. 이 고금리 채무라는 조건에 저축은행 대출은 포함되어 있지 않습니다. 다시 말해 저축은행 대출은 금리가 20%를 넘더라도 햇살론 대환 대출 승인이 되지 않는다는 말입니다. 이 내용을 잘 모르시는 분들이 덜컥 저축은행 고금리 대출을 받고 후회하시는 경우가 많은데요.

햇살론에서 인정하는 고금리 채무의 종류로는 카드론 대출, 캐피탈 대출, 대부업 대출 정도만 있습니다. 참고로 햇살론 자격 및 조건이나 대환대출에 대한 자세한 내용은 아래 글들을 한 번 살펴보시길 바랍니다.

따라서 A씨는 저축은행 대출을 햇살론으로 대환 대출하려고 해도 부결된다고 볼 수 있습니다. 다만, 이런 경우에는 햇살론 대환 대출이 아닌 햇살론 생계자금 대출로 진행이 가능합니다. 하지만, 최근에 햇살론 연체율 등이 높아지고 정부 지원 자금이 줄어들면서 그나마 가능한 햇살론 생계자금 대출 한도가 많이 줄어든 상태입니다. 과거에는 최대 한도인 1,500만원씩 받는 사람들이 많았는데요. 요즘에는 그렇게 햇살론을 받는 경우는 찾기 어려워지고 있습니다.

대출 중개업자가 3개월 조건을 거는 이유

이처럼 A씨는 잘못된 채무통합으로 인해 23% 이상의 고금리 채무를 떠안게 되었고, 더불어 햇살론 대환 대출 자격에도 해당되지 않아 저금리 전환도 어려워진 상태가 되었습니다. 그렇다면 과연 무엇이 문제였을까요. 문제는 A씨가 3개월 후에 저금리 전환을 해주겠다는 대출 중개업자의 말을 그대로 믿어버린 것이었습니다.

대출 중개업자 또는 상담사들이 채무통합 대출이나 기타 다른 대출과 관련해서 가끔 2~3개월의 조건을 거는 경우가 있습니다. 왜 2개월, 3개월의 조건을 걸까요? 그 이유는 대출 중개 수수료 때문입니다. 일반적으로 저축은행과 대출 중개 위탁 계약을 할 때, 고객이 대출을 빨리 갚아버리는 경우를 대비한 조항이 들어있기 마련인데요.

대출을 해줬는데 빨리 갚아버리면 저축은행 입장에서는 손해이기 때문에 보통 3개월 동안 대출 상환이 없어야 대출 중개업자에게 수수료가 지급됩니다. 따라서 중개업자는 고객이 대출을 빨리 갚지 못하도록 3개월 후에 신용 등급이 오르니 그 때 저금리 대환을 해주겠다고 하는 것입니다. 이렇게 비양심적으로 고객에게 영업한 중개업자의 경우 3개월이 되기 전까지는 응대를 잘 해주다가 3개월 후에는 잠수를 타거나 연락 두절이 되는 경우가 많습니다.

결론

사례에서 등장한 A씨는 저축은행 대출을 받은 후 몇 일 되지 않아 뭔가 잘못되었다는 것을 깨달았다고 합니다. 하지만 이미 채무통합 대출을 진행이 되버렸고, 그 손해는 본인이 떠 안아야 하는 상황이 되었습니다. 이처럼 몇 개월 후에 무엇을 해주겠다는 식의 말을 쉽게 믿고 채무통합 대출을 받아서는 안됩니다.

금융시장은 급변하고 있고, 대출 조건이나 상황도 언제 바뀔지 모르기 때문에 이런 말들을 쉽게 믿어서는 안됩니다. 뭔가 의심스럽고 잘못되었다 싶으면 빨리 거절하고 다른 방법을 찾아야 합니다. 아무쪼록 이 글이 채무통합 대출을 고려하시는 분들에게 조금이나마 도움이 되는 글이었길 바라며, 각종 대출 사기 사례나 햇살론 관련 정보에 대해서는 아래 글들을 꼭 참고해보시길 바랍니다.

다른 사람들이 많이 읽은 글

핸드폰 요금 연체가 신용 등급에 미치는 영향

어쩌다 핸드폰 요금을 연체하는 경우가 있는데요. 이런 경우 핸드폰 요금 연체 때문에 신용 등급이 떨어지는 것이 아닌가 걱정하시는 분들이 많았습니다. 그래서 이번 포스팅에서는 핸드폰 요금 연체와 신용등급의 관계에 대해 자세히 알아보도록 할 건데요. 핸드폰 요금 연체로 고민하고 있다면 아래 내용들을 꼭 찬찬히 읽어보시길 바랍니다.

핸드폰 요금 연체와 신용등급

핸드폰 요금 연체하면 신용등급이 떨어질까?

먼저 알아두셔야 할 점은 휴대폰 요금을 연체했다고 해서 바로 신용등급이 떨어지는 것은 아니라는 것입니다. 다시 말해 핸드폰 요금 한 두번 안 냈다고 해서 바로 연체자로 등록되는 것은 아닌데요. 하지만 금액과 관계 없이 연체 기간이 3개월을 넘으면 신용등급에 영향을 줄 수 있습니다.

핸드폰 요금 채권 추심 업체의 통신비 연체 통지

SKT, KT, LGT 등 핸드폰 통신사는 직접 채권 추심을 하지 않습니다. 하지만 연체금액이 100만원 이상을 넘거나 연체 기간이 3개월 이상인 경우 연체된 채권을 채권 추심대행 업체로 넘깁니다. (참고 : 이 기준은 회사마다 다릅니다)  그리고 채권 추심 업체에서는 연체된 핸드폰 요금을 빨리 납부하지 않으면 법원에 지급명령 신청을 할거라고 위 사진과 같은 통보를 보내기도 합니다.

문제는 만약 이렇게 채권 추심 업체로 개인 정보가 넘어가면 신용정보사에 채무불이행자로 등재된다는 것입니다. 그리고 채무불이행자가 됐다는 것은 곧 신용불량자가 됐다는 것을 의미하기도 하죠. 즉, 연체 기간이 길거나 잦은 핸드폰 요금 연체는 신용등급에 심각하게 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 말입니다. 그리고 이렇게 한 번 채무 불이행자로 등재된 기록은 평생 남게 됩니다.

핸드폰 요금 연체하면 대출은?

앞서 말했듯이 한 두번 휴대폰 요금을 연체하거나 연체하더라도 3개월 이내에 요금을 납부하면 크게 문제가 되지 않습니다. 하지만 그 기준을 넘으면 채무 불이행자로 금융 시스템에 기록되게 되는데요. 이렇게 되면 신용 불량자이기 때문에 당연히 대출에 있어서도 엄청난 불이익을 받게 됩니다.

그리고 채무 불이행자까지 가지 않았다고 하더라도 핸드폰 요금 연체 기록은 은행 담당자가 볼 수 있기 때문에 대출 부결 사유로 작용할 수 있습니다. 가끔 핸드폰 요금 낼 돈이 없으니까 대출 받으러 왔다고 당당하게 은행에 말하시는 분들이 있는데요. 은행 대출 심사관 입장에서 핸드폰 요금도 제대로 납부 안하는 사람을 뭘 믿고 대출을 해줄까요. 따라서 핸드폰 요금은 작은 금액이라도 연체하지 않도록 해야 합니다.

명의를 빌려준 것 뿐인데도 신용등급이 떨어지나?

간혹 핸드폰 개설 명의를 빌려주고 수수료를 받거나 대출을 받으시는 분들이 있습니다. 이것 역시 절대 하지 말아야 할 일입니다. 이런 대포폰은 주로 불법적인 용도로 사용되기도 하고, 막대한 핸드폰 소액 결제 요금이나 연체 요금이 발생할 수도 있습니다. 명의를 빌려주고 까먹고 있다가 갑작스럽게 엄청난 금액의 휴대폰 요금 고지서를 받게 되는 것이죠.

이렇게 명의를 빌려준 휴대폰에서 연체가 발생하면 어떻게 될까요? 금융사 입장에서는 명의를 빌려준 사람의 사정 따위는 중요하지 않습니다. 그 핸드폰이 누구 명의이며 거기서 연체가 발생했다는 사실에만 집중할 뿐이죠. 따라서 명의를 빌려준 폰에서 연체가 생기면 그 신용등급 피해는 고스란히 명의를 빌려준 사람이 받게 됩니다.

결론

이상 핸드폰 요금 연체가 신용등급에 미치는 영향에 대해 정리해봤습니다. 요즘에는 스마트폰 데이터 요금이 비싸서 스마트폰 요금 연체가 많죠. 그런데 이런 연체가 쌓이고 길어지면 채무 불이행자가 되어 신용불량자가 될 수 있으며, 향 후 대출에 있어서도 불이익을 받는다는 사실을 꼭 아셔야 합니다. 그리고 절대로 핸드폰 명의를 빌려주면 안되며, 휴대폰 요금 뿐 만 아니라 카드, 보험 등도 연체를 하지 않도록 본인의 신용도를 잘 관리하여야 합니다.

다른 사람들이 많이 읽은 글

프리랜서 대출에 대해 알아두어야 할 5가지

최근 직업에 대한 개념이 바뀌면서 프리랜서로 일하는 분들이 많아지고 있습니다. 저 역시 직장을 다니다 프리랜서로 전환해서 경제활동을 하고 있는데요. 프리랜서가 장점이 많지만 안정적인 직장인에 비해 대출 시장에서는 찬밥 신세일 수 밖에 없죠. 이번 포스팅에서는 프리랜서 대출 관련해서 프리랜서가 알아두어야 할 5가지를 정리해봤습니다.

프리랜서 대출

프리랜서 대출 조건

먼저 프리랜서 대출 조건에 대해 살펴보도록 하죠. 대출 상품을 운영하는 금융사 입장에서 채권 회수율은 매우 중요한 지표입니다. 그리고 이를 가장 보장할 수 있는 것 중 하나가 바로 소득인데요. 따라서 프리랜서 대출에 있어서 소득 증빙은 굉장히 중요합니다.

그런데 프리랜서가 대출 받는 경우는 평소보다 소득이 떨어졌을 때죠. 그런데 금융사는 대출 심사할 때 프리랜서의 최근 3개월간 소득에 주목합니다. 소득이 떨어져서 대출 신청을 하는 것인데, 하필이면 소득이 적은 최근 3개월만 보는 것이죠.

그리고 프리랜서 대출에 있어서도 본인의 신용등급 역시 매우 중요한 조건입니다. 만약 신용등급이 6등급 이하라면 1, 2 금융권 신용대출은 거의 불가능하다고 보시면 됩니다.

프리랜서 신용등급의 중요성

아무리 소득이 많다고 해도 프리랜서 대출 시 신용등급이 낮으면 거의 대출 부결된다고 할 수 있습니다. 신용등급은 최소 6등급 이상으로 유지해야합니다. 따라서 프리랜서는 평소 신용등급을 관리를 철저히 해야 대출 받을 때 불이익을 최소화 할 수 있습니다.

신용등급을 관리하는 방법 중 하나는 꾸준한 신용카드 사용입니다. 간혹 신용카드를 전혀 사용하지 않는 프리랜서도 있는데요. 만약 최근 1년간 신용카드 사용 실적이 전혀 없다면 이 역시 대출 부결의 요소로 작용할 수 있습니다. 신용카드를 전혀 사용하지 않았다면 신용등급 역시 좋을 수는 없죠.

단, 신용카드 사용 실적에 절대 연체 기록이 있으면 안됩니다. 따라서 프리랜서 분들은 신용카드 1, 2개 정도를 꾸준히 사용하시되 자동이체 통장이 비어 있지 않도록 잘 관리를 하셔야 합니다. 그리고 잦은 현금서비스 사용이나 과도한 대출 조회 이력도 신용등급을 낮추는 요인이 되니 주의하여야 합니다.

본인의 신용 등급은 나이스 지킴이 또는 올크레딧을 통해 확인할 수 있으며, 대출 조회는 가조회를 통해서 하여야 합니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.

실질적으로 프리랜서 대출 받는 방법

소득이 많고 증빙만 제대로 할 수 있다면 1 금융권에서 신용대출을 받을 수도 있습니다. 그리고 기본적으로 신용등급이 6등급 이상이고, 신용카드 사용 실적이 1년 이상이며 연체 이력이나 신용등급 문제만 없다면 캐피탈에서도 무리 없이 대출을 받을 수 있습니다.

하지만 이런 조건이 되지 않는다면 프리랜서 대출은 실질적으로 어렵다고 보시면 됩니다. 차라리 이럴 때는 무직자 대출 상품 쪽으로 접근하는 것이 오히려 더 쉬울 수도 있는데요. 무직자 대출 상품 중에는 아파트 소유자 대출, 전월세 보증금 대출, 차 담보 대출 등이 있습니다. 본인이 아파트나 전월세 보증금 또는 차량을 소유하고 있다면, 이런 종류의 무직자 대출 상품을 찾아보시는 것도 방법이 될 수 있습니다.

무직자 대출 상품에 대한 자세한 내용은 아래 링크 글을 참고하시길 바랍니다.

프리랜서 햇살론

가끔 프리랜서 분들이 햇살론 신청에 대해 문의하시는 경우가 많습니다. 그런데 최근 대출 시장은 심사가 까다로워졌으며, 4대 보험 직장인이 아닌 이상 햇살론 승인율이 굉장히 낮습니다. 만약 프리랜서 햇살론 승인이 됐다고 하더라도 대출 금액이 크지 않은 경우가 많습니다. 대출금액이 보통 500만원 내외라고 보시면 됩니다.

따라서 프리랜서 햇살론은 보수적으로 접근하는 것이 좋습니다. 간혹 급전이 필요한 프리랜서가 대부업자 말에 현혹되는 경우가 많은데요. 대부업자들은 당장 급하니 고금리 대출을 먼저 받고 3개월 후에 저금리 햇살론으로 대환하면 된다고 유혹하곤 합니다. 하지만 프리랜서는 햇살론 승인을 장담할 수 없기 때문에 고금리 대출을 덥석 수락하면 나중에 수습이 안되는 경우가 많습니다.

정리

프리랜서 대출은 소득이 많거나 증빙이 쉽다면 크게 문제되지 않습니다. 단, 신용등급은 최소 6등급 이상이어야 하며, 연체 이력 등 신용상 문제가 없어야 합니다. 만약 아파트, 전월세 보증금, 차량 등 재산이 있다면 이를 담보로 하는 무직자 대출 상품을 찾아보시는 것도 한 방법입니다. 그리고 프리랜서 햇살론을 고려하시는 분들이 있는데 이에 대해서는 보수적으로 접근하셔야 합니다.

참고로 대출 상담은 너무 많은 곳에서 하지 않는 것이 좋습니다. 어차피 프리랜서 대출이 가능한 금융사는 몇 군데 없기 때문에 한 두명의 상담사를 통해 가조회를 해봤다면 왠만한 금융사는 다 알아보셨을 겁니다. 따라서 문어발식으로 이런 저런 상담사를 찾아다니는 것은 힘만 빠지는 일이므로 그럴 필요는 없어 보입니다.

위 글을 통해 상담사에 대한 정보를 잘 확인해보시고 될 수 있으면 대부업체 대출은 피하시길 바랍니다.

다른 사람들이 많이 읽은 글