대환대출 절차 총정리 (통합 대환대출 포함, 2020년 기준)

대환대출은 금리를 낮추고 여러 채무를 통합하는 기능을 가지고 있습니다. 그래서 고금리 대출을 받았거나 기대출이 부담되는 분들이 대환대출을 많이 고려하시죠. 오늘은 최근 유행하고 있는 통합 대환대출을 포함해서 대환대출 절차 총정리 시간을 가져보았습니다. 아울러 대환대출 팁과 주의사항도 같이 정리하였으니 참고하시길 바랍니다.

대환대출 절차 및 진행 방법 정리

대환대출 절차

1. 대환대출 이란?

대환대출이란 기존 대출을 상환하고 새로운 대출을 받는 것을 의미합니다. 이 과정에서 기존 대출보다 금리를 낮추고, 흩어져 있던 채무를 하나로 묶어 신용등급을 향상시키는 효과를 얻을 수 있죠. 참고로 대횐대출은 전환대출 또는 환승론이라는 용어로 불리기도 합니다.

2. 대환대출 절차 진행방법

대환대출이 가능한 곳은 1금융, 2금융 뿐 만 아니라 P2P 대환대출도 있습니다. 그리고 최근에는 대출 중개인을 통해 진행하는 통합 대환대출을 많이 이용하기도 하죠. P2P 대출에 대해서는 아래 글을 참고하시고, 정부지원 대환대출과 통합 대환대출 절차에 대해서는 아래 단락에서 자세히 다루도록 하겠습니다.

정부지원 대환대출 절차

1. 정부지원 대환대출 종류

기존에 정부지원 대환대출에는 바꿔드림론, 안정망 대출, 햇살론 대환대출이 있었습니다. 하지만 정부지원 대환대출 부실율이 점점 커지면서 결국 금융위에서는 이 3가지 대환대출 상품을 2019년 9월에 폐지하였죠. (관련기사)

그리고 새롭게 햇살론17을 출시하고 정부지원 대환대출 기능을 대신하도록 하였습니다.

2. 정부지원 대환대출 절차

일반적인 정부지원 대환대출 절차는 다음과 같습니다. 참고로 정부지원 대환대출이 실행되면 해당 금액은 본인 통장으로 들어오지 않고 바로 기대출 상환에 쓰이게 되는데요. 가끔 본인 통장에 대환자금이 들어온다고 착각하시는 분이 계십니다.

  1. 은행 창구 및 서민금융통합지원센터 방문
  2. 신청 자격 확인을 위한 사전 상담
  3. 신용보증 신청서 제출
  4. 보증심사 (서민금융진흥원 및 기타 보증기관)
  5. 약정체결 및 보증서 발급 (보증기관)
  6. 대출 신청 및 심사 (은행)
  7. 대출 실행 및 기대출 상환 (은행)

통합 대환대출 절차

1. 통합 대환대출 이란?

통합 대환대출은 현재 이용하고 있는 모든 기대출을 전액 상환하고, 높아진 신용등급을 기반으로 은행에서 저금리 대출을 받는 대환 대출을 의미합니다. 줄여서 “통대환”이라고도 하죠. 주로 대출 중개인이나 업체를 통해서 진행이 되는 것으로 정식 상품이나 명칭은 아닙니다. (아래 글 참고)

2. 통합 대환대출 절차

통합 대환대출은 먼저 대출 중개인과 재직 및 소득, 기대출 파악을 위한 기본적인 상담으로 시작합니다. 이 후 여러가지 서류 확인과 저금리 대출이 가능한 은행을 물색한 뒤 필요한 자금을 마련하는데요. 이 때 신청자가 돈이 모자란 경우 대출 중개업체에서 돈을 빌려주기도 합니다. (이 때 발생하는 이자가 통대환 업체의 수입원이 되기도 하죠)

통합 대환대출 절차는 보통 아래와 같은 순서로 진행이 됩니다.

  1. 기본 상담 (재직, 소득, 기대출 파악)
  2. 신용등급 확인
  3. 소득 및 재직 서류 확인
  4. 은행 저금리 대출 가능 여부 검토
  5. 대출 계약서 작성 (필요 자금 부족 시)
  6. 기존 대출 상환
  7. 신용 등급 상승 여부 확인 (NICE, 올크레딧)
  8. 은행 저금리 대출 실행
  9. 업체 대출 자금 회수

3. 통대환대출 절차 진행 시 팁

통대환대출은 신용등급 상승 가능성이 있고 어느 정도 안정적인 직장을 가진 분들이 진행하는 것이 좋습니다. 특히 재직 회사가 협약은행을 가지고 있어 임직원 특혜가 있거나 주거래 은행 혜택을 받을 수 있다면 더 성공할 가능성이 높죠.

대환대출 절차 진행 시 주의사항

1. 통합 대환대출 실패 가능성

요즘 유튜브나 사이트를 보면 통합 대환대출을 홍보하는 업체를 많이 볼 수 있습니다. 통합 대환대출은 잘 이용하면 효율적으로 저금리 대환이나 채무통합을 할 수 있는데요. 하지만 신용등급이 원하는대로 오르지 않거나 예상치 못한 일이 발생하면 손해를 볼 수도 있으니 주의해야 합니다. (아래 글 필독)

특히 올크레딧이나 나이스 등급(CB등급)이 올랐다고 하더라도 은행 내부 신용등급 기준(CSS등급)이 낮아 통대환에 실패하는 사례도 있습니다. 이렇게 되면 결국 나머지 금액을 어쩔 수 없이 2금융이나 대부업에서 높은 금리로 충당해야될 수도 있는 것이죠.

2. 현금서비스 사용 주의

대환대출 절차를 진행할 때는 은행 심사에서 마이너스 요소가 될 만한 사항은 무조건 주의해야 합니다. 특히 현금서비스가 제일 위험한데요. 대환대출 진행 과정에서 아무생각 없이 현금서비스를 썼다가 신용등급이 하락하고 대출 부결이 될 수도 있습니다.

3. 대환대출 사기 주의

대출 받은 사람들의 정보를 해커나 내부자가 빼돌려 팔기도 합니다. 그리고 사기꾼들이 이런 정보를 이용해서 대출 보이스피싱을 하기도 하는데요. 주로 대환대출이 가능하다고 유도한 뒤 사기를 치는 수법을 쓰고 있으니 주의하셔야 합니다. (아래 글 참고)

결론

아시다시피 대환대출은 부실 위험이 있기 때문에 대부분 은행에서 쉽게 승인을 해주지는 않습니다. 그래서 어느정도 소득이 되는 4대보험 직장인들만 주로 이용하는 대출 상품이기도 하죠. 하지만 무직자도 대환대출 가능한 곳이 있기 때문에 고금리 대출 부담이 있다면 대환 대출을 한 번 검토해보시길 바랍니다. (아래 글 참고)

이상 2020년을 맞이하여 대환대출 절차에 대해서 총정리하는 시간을 가져봤습니다. 그리고 대환대출 절차를 진행할 때 주의할 사항도 함께 살펴봤는데요. 아무쪼록 대환대출 절차를 밟아나가실 때 이 글 내용들을 참고하셔서 무리 없게 진행하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

무직자 대환대출 가능한 곳 총정리 (2020년)

무직자는 대환 대출을 받기가 어렵지만, 방법을 잘 찾아보면 충분히 저금리 전환이나 채무통합을 할 수 있습니다. 이번 글에서는 2020년을 맞이하여 무직자 대환대출 가능한 곳자격 조건을 총정리 해봤습니다. 만약 고금리 기대출로 월 납입액 부담을 느끼고 있다면, 아래 내용들을 꼼꼼히 읽어보시고 계획적으로 무직자 대환대출 방법을 찾아보시길 바랍니다.

무직자 대환대출 자격 및 조건 총정리 (2020년)

무직자 대환대출 가능한 곳

대환 대출은 금융사에서 부담을 느끼는 대출 중 하나입니다. 그래서 소득이 안정적인 직장인도 대환 대출을 받기가 쉽지는 않은데요. 이전에 작성한 아래 글 내용처럼 대환 대출 가능한 곳을 찾으려면 많은 발품을 팔아야 합니다.

무직자 대환대출은 직장인 대환 대출보다 더 어렵습니다. 하지만 정부 지원 서민대출을 잘 활용하거나, 금융기관 간의 고객 유치 경쟁을 잘 이용하면 충분히 대환 대출 받을 수도 있는데요. 무직자 대환대출 가능한 곳은 2금융, 사금융 뿐 만 아니라 1금융 은행에서도 찾아볼 수 있습니다. (대출 찾는 순서에 대한 아래 글 필독)

1금융 무직자 대환대출

1. 새희망홀씨

새희망홀씨는 1금융에서 가장 먼저 찾아봐야할 무직자 대환대출 상품입니다. 가끔 새희망홀씨가 왜 대환 대출이냐고 하시는 분도 있는데요. 새희망홀씨를 받고 기대출을 갚는다면 저금리 전환에 성공한 것이기 때문에 충분히 대환 대출이라고 할 수 있죠. (물론 난이도가 가장 높습니다)

메이저 은행별로 새희망홀씨 대출 자격을 살펴보면 대부분 재직기간 조건이 있습니다. 하지만 새희망홀씨는 정부의 권고에 따라 은행 자체적으로 운영하는 서민 대출이기 때문에 은행 상담원의 재량이 영향을 미칩니다. 따라서 무직자여도 거래 실적이 좋거나 은행 정책 상 대출 승인율을 높여야 할 때 신청하면 운 좋게 승인 될 수도 있습니다.

가끔 본인이 무직자여서 1금융 은행을 아예 배제하는 분들도 있는데요. 저는 2금융 이하 대출을 찾기 전에 반드시 주거래 은행에 먼저 방문해서 새희망홀씨 상담부터 받아볼 것을 권장하고 있습니다.

2. 바꿔드림론, 안전망 대출 (폐지)

바꿔드림론과 안전망 대출은 국민행복기금 보증을 기반으로 한 대표적인 대환 대출 상품입니다. 하지만 부실율이 커지면서 결국 2019년 9월 말에 폐지 되었는데요. 대신 금융위원회에서는 바꿔드림론과 안전망 대출을 대체할 서민 대출 상품으로 햇살론17(세븐틴)을 출시하였죠.

3. 햇살론17

햇살론17은 기존 햇살론에서 소외되었던 무직자 또는 7등급 이하 저신용자를 위해 새롭게 출시된 정부 지원 서민대출입니다. 국민행복기금을 재원으로 하며, 기존의 대표적인 대환 대출 상품이었던 바꿔드림론, 안전망 대출, 햇살론 대환 대출역할을 대신하게 되었습니다.

한도는 700만원까지 가능하며, 소득 증빙이 어려운 경우 서민금융통합지원센터의 상담을 통해 특례지원을 받을 수 있습니다. 또한 특별한 사유가 인정되는 경우 700만원 추가대출을 받을 수 있기 때문에 무직자 대환대출 상품을 찾는다면 꼭 알아보시길 바랍니다.

그리고 기존 햇살론이 2금융 상호금융이나 저축은행에서 운영되었던 것과 달리 햇살론17은 1금융 시중은행에서 운영하고 있습니다. 특히 신한은행 앱(SOL)을 이용하면 모바일로도 신청할 수 있으니 참고하세요.

2금융 무직자 대환대출

1. 햇살론 대환대출 (폐지)

햇살론 대환대출은 앞서 말했듯이 2019년부터 거의 그 기능을 상실하였으며, 지금은 햇살론17로 통합되었습니다. 다만, 최근에도 햇살론 대환대출을 빙자한 사기가 많으니 대환 대출 진행 전에 아래 글을 꼭 한 번 읽어보시길 바랍니다.

그리고 햇살론 생계자금도 충분히 대환 대출의 역할을 할 수 있는데요. 무직자 햇살론을 신청하려면 승인률이 높은 곳을 위주로 살펴보는 것이 팁이죠. 이와 관련해서는 아래 글을 참고하세요.

2. 무직자 카드론 대환대출

카드론은 보통 대출 기간이 1~2년 정도로 굉장히 짧습니다. 그리고 금리도 15~18% 정도로 꽤 높은 수준입니다. 따라서 카드론을 쓰는 무직자 분 중에는 한달 상환액만 100만원이 넘는 경우가 많죠. 2금융에는 이런 카드론을 대환하여 월 부담액을 줄여주는 상품들이 있는데요. 환승론이라는 이름의 대출 상품들이 대표적입니다.

3. 채무통합 및 통합 대환 대출 (통대환)

2금융에는 채무통합을 위한 채무통합론을 운영하는 곳도 있습니다. 그리고 통합 대환 대출, 줄여서 통대환이라 불리는 상품이 대출 중개인을 통해서 많이 진행되기도 하는데요. 채무통합과 통대환 시에는 몇 가지 주의할 사항들이 있으니 아래 글을 꼭 읽고 염두에 두셔야 합니다.

무직자 대환대출 주의사항

1. 7등급 무직자 대환대출 (저신용자 대출)

최근 정부의 대출 규제가 심해지면서 금융기관의 대출 수익률도 낮아지고 있는 추세입니다. 그래서 예전에는 가능했던 7등급 무직자 대환대출이 최근에는 정말 어려워지고 있는데요. 이제는 6등급이 거의 마지노선이 되고 있는 분위기 입니다. 따라서 7등급 무직자 분들은 평소 신용등급 올리는데 신경을 더 쓰셔야 합니다.

그 밖에 8등급, 9등급, 10등급 무직자 분들은 추가 대출을 가급적 자제하시고, 기대출 과다로 월 부담액이 너무 크다면 채무조정 및 신용회복 제도를 알아보시는 것을 권장드립니다.

2. 대환대출 사기 주의

최근 대환대출 사기 수법이 점점 정교해지면서 많은 분들이 피해자가 되고 있습니다. 특히 급전이 필요한 무직자나 대환 대출을 찾고 계신 분들을 타겟으로 하는데요. 대환대출 사기 관련해서 아래 글을 꼭 읽어보시고 큰 피해를 당하시지 않도록 주의하세요.

결론

이상 2020년을 맞이하여 오늘은 무직자 대환대출에 대해 총정리를 해봤습니다. 만약 고금리 대출로 매달 납입액 부담을 받고 있다면 대환 대출을 고려하시되, 대출 사기에 연루되지 않도록 주의하시길 바랍니다. 그리고 무직자여도 어느정도 소득이 있다면 더 좋은 조건으로 다양한 대출을 알아볼 수 있으니 전혀 소득이 없다면 알바나 일용직으로라도 일단 소득을 만드시길 바랍니다.

그리고 신용카드 사용실적은 은행 심사에서 추정 소득으로 계산되기 때문에 무직자여도 꼭 신용카드 사용 실적을 만들어두세요. (단, 과소비는 금물)

마지막으로 무직자 대출 방법에는 신용 대출 뿐 만 아니라 차담보대출, 아파트담보대출, 신용카드 소지자 대출, 소액 대출 등이 있으니 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

환승론 어떻게 이용해야할까? (기대출 및 카드론 대환)

고금리 대출 부담 때문에 찾는 것이 바로 환승론이죠. 환승론을 잘 이용하면 기존 채무를 저금리로 대환하거나, 흩어져 있는 여러 대출을 한번에 모을 수 있는데요. 그래서 오늘은 환승론이란 무엇인지 알아보고 환승론 자격 및 이용 방법을 방법을 살펴봤습니다. 아울러 1, 2금융권 환승론 상품에 대해서도 같이 정리하였으니 참고하시길 바랍니다.

환승론 활용 방법 (카드론 대환 및 기대출 정리)

환승론 이란?

환승론이란 말 그대로 갈아타는 대출(Loan)을 의미합니다. 주로 20% 이상 고금리 대출이나 원금 상환 부담이 큰 카드론을 대환할 때 활용하죠. 과거에는 이지론이라는 이름으로 서민금융 지원제도로 환승론이 있었지만 현재는 없습니다. 대신 요즘에는 은행 대환 상품이나 햇살론을 환승론으로 주로 이용하고 있습니다.

1. 기대출 정리

환승론의 가장 큰 역할은 기대출 정리에 있습니다. 또한 본인 소득 대비 기대출 과다인 분들이 추가 자금 마련을 위해 환승론을 활용하기도 하는데요. 기대출이 많은 분들은 환승론 이용 전에 먼저 아래 글을 한 번 읽어보시길 바랍니다.

2. 카드론 대환

환승론은 특히 카드론 대환으로 많이 이용합니다. 카드론은 금리가 보통 15~18% 정도인데 원리금균등분할 상환으로 기간이 1~2년 정도로 짧기 때문에 월 납입금 부담이 크죠. 이런 경우 환승론 상품을 이용하여 비슷한 금리더라도 기간을 5~10년으로 늘리거나 만기일시상환으로 변경하여 부담을 줄일 수 있습니다. (카드론 대환에 대해서는 아래 글 참조)

환승론 자격 및 방법

1. 서민금융대출 환승론 자격

앞서 말했듯이 과거에는 사회적 기업인 한국이지론에서 운영하는 “이지론”이라는 환승론이 있습니다. 하지만 지금은 한국이지론이 서민금융진흥원에 흡수 합병되었고, 이 역할은 햇살론 대환대출로 넘어간 상태입니다. 따라서 서민금융대출 환승론 자격은 햇살론 자격과 동일하다고 볼 수 있죠.

2. 채무통합 및 대환대출 방법

환승론을 활용할 때는 채무통합과 대환대출 방법을 사용합니다. 채무통합은 여러 대출을 한 건의 대출로 묶는 것을 의미하며, 대환 대출은 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 것을 의미합니다. 최근 중개업체에서는 일부 자금을 지원하여 대환 대출이 가능하게 하는 통대환이라는 것을 하기도 하는데요. 이에 대해서는 아래 글들을 한 번 살펴보시길 바랍니다.

1금융 환승론

1. 우리은행 환승론

1금융 은행 환승론 중에 우리 은행 환승론이 가장 잘 팔리는 대환대출 상품이었습니다. 명칭은 우리 환승론에서 우리 바꿔드림론으로 변경되었었는데요. 최근 바꿔드림론 부실이 심해지면서 안타깝게도 판매 종료 되었죠.

2. 신한 환승론 등

신한은행과 국민은행의 환승론도 상황은 거의 비슷합니다. 국민행복기금의 보증심사를 통해 각 메이저 은행에서 받을 수 있었던 바꿔드림론은 폐지가 거의 확정되었는데요. 대신 각 은행에서는 따로 운영하는 환승론이 있으니 자격이 된다면 은행 방문을 통해 상담을 받으시길 바랍니다.

3. 햇살론17 (기존 환승론 대안)

작년에 금융위원회에서는 부실률이 높은 바꿔드림론을 폐지하고, 대신 금리 19%의 전환대출을 내겠다고 발표했었는데요. (관련기사) 그 결과 올 해 9월에 금리를 조금 더 줄인 햇살론17(세븐틴)이라는 상품이 나왔습니다. 바꿔드림론의 역할을 대신할 서민 금융 대출로 금리는 17.9%입니다. (아래 글 참고)

햇살론17은 기존 햇살론에 비해 자격 요건을 완화하였으며, 신용등급 7~10등급으로 햇살론 이용이 어려웠던 저신용자를 타겟으로 하고 있습니다. 금리도 처음에는 17.9%로 시작하지만 매년 인하되어 최종적으로 12.9%까지 낮출 수 있는 대출입니다. 즉, 20% 이상 고금리 대출을 20% 이하로 낮출 수 있는 환승론 역할을 하는 셈이죠.

2금융 환승론

1. 참저축은행 환승론

2금융에서도 고객 유치를 위해 많은 금융기관들이 환승론을 운영하고 있습니다. 그 중에서 최근 적극적으로 환승론 승인을 해주는 곳이 바로 참저축은행인데요. 참저축은행 환승론은 5년 만기 상환으로 카드론 같이 월 납입금액이 부담되는 경우 활용하기 좋습니다.

2. 각 저축은행 햇살론

2금융 저축은행은 대부분 서민 대출인 햇살론을 운영하고 있습니다. 햇살론은 금리가 연 8~9% 중후반이기 때문에 고금리 대출을 대환하기 적절한 상품입니다. 다만, 각 저축은행별로 햇살론 승인율이나 심사 기준이 다른데요. 이에 대해서는 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

3. 2금융 중금리 대출

캐피탈이나 저축은행의 중금리 대출도 환승론으로 활용할 수 있습니다. 금리는 연 10~19.9% 정도로 대출 기간과 상환 방식 조정을 통해 월 납입금액을 최소화하고 채무통합이 가능하죠. 중금리 대출 상품에 대해서는 아래 글을 살펴보세요.

결론

이상 지금까지 환승론에 대해서 알아보고 기대출 및 카드론 대환 방법 그리고 환승론으로 활용할 수 있는 서민대출과 1, 2금융 대출을 살펴봤습니다. 환승론은 기존 대출 금리를 낮추거나 기간을 뒤로 미뤄 월 부담액을 줄이는 효과가 있습니다.

하지만 결국 남은 대출을 모두 갚아야 최종적으로 완료되는 것이기 때문에 너무 환승론에 대한 환상을 갖지는 마시길 바랍니다. 특히 무리하게 환승론을 알아봤다가 대출 사기의 표적이 될 수도 있으니 꼭 주의하시길 바랍니다. (아래 대출 사기 관련 글 필독)

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글