채무통합 대출 받을 때 반드시 알아두어야 할 3가지

대출 건수가 많은 경우 채무통합을 통해 신용등급을 올리려는 분들이 계시죠. 그런데 이런 분들을 대상으로 고금리 대출을 받게 하는 비양심적인 대출 중개업자들이 있기 마련인데요. 최근들어 중개업자가 고객에게 잘못된 정보를 주거나 높은 금리의 저축은행 채무통합 대출을 유도하는 등의 사례가 꾸준히 발생하고 있습니다. 따라서 이번 포스팅에서는 채무통합 대출을 상담 받거나 진행할 때 꼭 알아야할 내용 3가지에 대해 살펴봤습니다.

직장인 채무통합

채무통합 실제 사례

먼저 근래에 있었던 채무통합 사례를 살펴보도록 하죠. 상담을 해드렸던 직장인 A씨는 4대 보험에 가입되어 있는 직장에 다니고 있었고, 근무년수도 5년 이상 되었습니다. 월급은 월 220만원 정도로 꽤 괜찮은 조건을 가지고 있었는데요. 다만, 이미 카드론 대출과 현금서비스 등 4건의 채무가 있었고, 전체 채무 금액이 1,600만원 정도가 되었습니다.

그런데 A씨는 채무통합을 하면 신용등급이 좋아진다는 소식을 듣고 이곳 저곳을 알아보다가 한 저축은행 대출 중개업자와 상담을 하게 되었는데요. 중개업자는 카드론 대출과 현금 서비스를 분산해서 여러 개 가지고 있는 것보다 저축은행 대출 하나로 통합하는 것이 낫다고 하였습니다. 그래서 중개업자의 말대로 채무통합 대출을 진행하였는데 막상 대출 조회를 해보니 금리가 23.4%로 나왔습니다.

현재 법정 최고 금리가 24%인데 23.4%라면 거의 최고 금리를 받은 셈이죠. 법정 최고 금리 수준이라면 대부업 대출을 받는 것과 다를 바가 없는데요. 그래서 A씨는 중개업자에게 너무 금리가 높다고 항의하였습니다. 하지만 중개업자는 일단 채무통합을 진행하고 신용등급이 높아지면 3개월 정도 후에는 다시 낮은 금리로 대환대출을 진행해줄테니 걱정하지 말라고 설득하였다고 합니다.

A씨가 받은 카드론 대출은 금리가 14~17% 정도였고, 현금서비스는 20%였습니다. 그런데 채무통합을 하고 채무 건수는 줄었지만 금리는 3~6% 정도 오른 23.4%가 된 것이죠. A씨는 3개월 후에 저금리 대환이 가능할 것이라 생각하고 채무통합 대출을 진행하였다고 합니다. 하지만 막상 3개월이 지난 후에 중개업자는 연락두절이 되었습니다.

채무통합으로 신용등급 급상승?

위 채무통합 후기를 봤을 때 결국 A씨는 오히려 더 높은 금리를 부담하게 되었습니다. 그렇다면 A씨의 신용등급은 채무통합을 통해 급상승하였을까요? 실제로 A씨가 3개월 후 신용 조회를 했을 때 신용 등급에는 변함이 없었습니다. 결국 채무통합으로 신용 등급도 못 올리고 금리만 더 부담하게 된 셈이죠.

채무 건수가 신용등급에 영향을 미치는 것은 사실입니다. 하지만 채무금액이 그대로인 상태에서 채무통합을 했다고 해서 갑자기 신용등급이 상승하지는 않습니다. 특히 A씨의 경우는 기존 채무보다 오히려 금리가 더 높아진 채무를 부담하게 되었기 때문에 채무통합으로 신용도가 조금 올랐더라도 상계 되버렸을 것입니다.

채무통합을 통해 신용도에 긍정적인 영향을 줄 수는 있지만 엄청난 신용등급 상승을 기대해서는 안됩니다. 위 사례에서 A씨는 채무통합을 하면 신용등급이 많이 상승할 것이라고 생각하였고, 3개월 후에 대환대출이 가능할 것이라는 중개업자의 꼬임에 속아 잘못된 선택을 하게 된 것입니다.

채무통합과 대환대출 자격

A씨의 사례에서 한가지 더 배울 점이 있습니다. 바로 대환 대출 자격에 대한 것입니다. 먼저 금융기관에서는 신용등급의 상승이 뚜렷하지 않는 이상 거의 대환 대출을 해주지 않습니다. 다만, 신용등급이 낮더라도 정부에서 지원하는 서민 대출 상품인 햇살론 대환 대출은 받을 수 있습니다.

그런데 햇살론 대환 대출에는 여러가지 자격 조건들이 있습니다. 이 조건들 중에는 햇살론 신청일 기준으로 20% 이상의 고금리 채무를 가지고 있어야 한다는 조건이 있는데요. 이 고금리 채무라는 조건에 저축은행 대출은 포함되어 있지 않습니다. 다시 말해 저축은행 대출은 금리가 20%를 넘더라도 햇살론 대환 대출 승인이 되지 않는다는 말입니다. 이 내용을 잘 모르시는 분들이 덜컥 저축은행 고금리 대출을 받고 후회하시는 경우가 많은데요.

햇살론에서 인정하는 고금리 채무의 종류로는 카드론 대출, 캐피탈 대출, 대부업 대출 정도만 있습니다. 참고로 햇살론 자격 및 조건이나 대환대출에 대한 자세한 내용은 아래 글들을 한 번 살펴보시길 바랍니다.

따라서 A씨는 저축은행 대출을 햇살론으로 대환 대출하려고 해도 부결된다고 볼 수 있습니다. 다만, 이런 경우에는 햇살론 대환 대출이 아닌 햇살론 생계자금 대출로 진행이 가능합니다. 하지만, 최근에 햇살론 연체율 등이 높아지고 정부 지원 자금이 줄어들면서 그나마 가능한 햇살론 생계자금 대출 한도가 많이 줄어든 상태입니다. 과거에는 최대 한도인 1,500만원씩 받는 사람들이 많았는데요. 요즘에는 그렇게 햇살론을 받는 경우는 찾기 어려워지고 있습니다.

대출 중개업자가 3개월 조건을 거는 이유

이처럼 A씨는 잘못된 채무통합으로 인해 23% 이상의 고금리 채무를 떠안게 되었고, 더불어 햇살론 대환 대출 자격에도 해당되지 않아 저금리 전환도 어려워진 상태가 되었습니다. 그렇다면 과연 무엇이 문제였을까요. 문제는 A씨가 3개월 후에 저금리 전환을 해주겠다는 대출 중개업자의 말을 그대로 믿어버린 것이었습니다.

대출 중개업자 또는 상담사들이 채무통합 대출이나 기타 다른 대출과 관련해서 가끔 2~3개월의 조건을 거는 경우가 있습니다. 왜 2개월, 3개월의 조건을 걸까요? 그 이유는 대출 중개 수수료 때문입니다. 일반적으로 저축은행과 대출 중개 위탁 계약을 할 때, 고객이 대출을 빨리 갚아버리는 경우를 대비한 조항이 들어있기 마련인데요.

대출을 해줬는데 빨리 갚아버리면 저축은행 입장에서는 손해이기 때문에 보통 3개월 동안 대출 상환이 없어야 대출 중개업자에게 수수료가 지급됩니다. 따라서 중개업자는 고객이 대출을 빨리 갚지 못하도록 3개월 후에 신용 등급이 오르니 그 때 저금리 대환을 해주겠다고 하는 것입니다. 이렇게 비양심적으로 고객에게 영업한 중개업자의 경우 3개월이 되기 전까지는 응대를 잘 해주다가 3개월 후에는 잠수를 타거나 연락 두절이 되는 경우가 많습니다.

결론

사례에서 등장한 A씨는 저축은행 대출을 받은 후 몇 일 되지 않아 뭔가 잘못되었다는 것을 깨달았다고 합니다. 하지만 이미 채무통합 대출을 진행이 되버렸고, 그 손해는 본인이 떠 안아야 하는 상황이 되었습니다. 이처럼 몇 개월 후에 무엇을 해주겠다는 식의 말을 쉽게 믿고 채무통합 대출을 받아서는 안됩니다.

금융시장은 급변하고 있고, 대출 조건이나 상황도 언제 바뀔지 모르기 때문에 이런 말들을 쉽게 믿어서는 안됩니다. 뭔가 의심스럽고 잘못되었다 싶으면 빨리 거절하고 다른 방법을 찾아야 합니다. 아무쪼록 이 글이 채무통합 대출을 고려하시는 분들에게 조금이나마 도움이 되는 글이었길 바라며, 각종 대출 사기 사례나 햇살론 관련 정보에 대해서는 아래 글들을 꼭 참고해보시길 바랍니다.

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사업자 대출 자격 및 신규 사업자가 꼭 알아야 할 3가지

신규 사업을 오픈하고 몇 개월이 지나면 예상치 못한 고정비용에 사업 자금이 부족하게 되는 경우가 많습니다. 자금을 충분히 확보하지 못하고 사업을 진행한 경우 보통 반년 정도 이내에 자금의 압박을 받게 되는되요. 이렇게 갑자기 사업 자금이 필요하여 대출을 받아야 하는 분들에게 조금이라도 도움이 될 수 있도록 사업자 대출 자격신규 사업자가 반드시 알아두어야 할 3가지 사항을 알아보도록 하겠습니다.

개인 사업자 대출 조건, 서류, 자격

현실적인 사업자 대출 자격 및 조건

먼저 현실적인 이야기를 먼저 해보도록 하죠. 현재 은행 같은 금융기관은 기본적으로 사업자 대출에 대해 관대하지 않습니다. 그 이유는 직장인에 비해 사업자는 소득 증빙이 어렵기 때문인데요. 특히 신규 사업자 또는 개인 사업자의 경우 소득이 일정하지 않고, 증빙할 수 기간도 짧기 때문에 대출 심사에 있어 불리할 수 밖에 없습니다.

하지만 사업자 등록증과 대출 서류만 잘 준비하면 금융기관에서 쉽게 대출 받을 수 있을 것이라고 착각하는 사업자들 분들도 많습니다. 예전에도 그랬고 현재도 금융권에서 사업자 대출을 낮은 금리로 받을 수 있는 곳은 거의 찾아보기 어렵습니다.

사업자 대부업 대출 고민

그래서 어쩔 수 없이 대부업 대출을 알아보게 되는 경우가 있는데요. 여기서 한 가지 주의할 점이 있습니다. 사업을 개시하고 자금의 압박이 오게 되면 어떻게 알았는지 대부업체에서 대출 영업이 들어오기 시작합니다. 일반적으로 대부업 대출 중개업자는 우선 급한 돈을 대부업 대출로 해결하고, 나중에 금융권에서 저금리 대출로 전환하면 된다고 유혹합니다.

하지만 앞서 얘기했듯이 현실적으로 은행, 캐피탈 등 제도권 금융기관에서는 사업자 대출을 저금리로 전환해주는 경우가 거의 없습니다. 특히 신규 사업자나 개인 사업자는 조건이 더 까다롭기 마련인데요. 중개업자의 말만 듣고 덜컥 대부업 대출을 받았다가 나중에 저금리 전환이 안되어 엄청난 이자를 부담해야하는 경우가 많습니다.

사업자 대출 알아보는 순서

따라서 아무리 사업 자금이 급하다고 하더라도 올바른 순서대로 사업자 대출을 알아보아야 합니다. 첫 번째로 알아봐야 하는 사업자 대출은 정부 지원 대출입니다. 정부에서 지원해주는 대출에는 소상공인 대출 제도, 신용보증기금의 기술 보증 대출과 같은 창업자금과 사업자금을 지원해주는 제도들이 있습니다. (자세한 내용은 하단 링크 글을 참고 하시길 바랍니다)

그 밖에 정부 지원 햇살론에는 자영업자를 대상으로 한 대환 대출 상품이 있습니다. 이와 같은 정부 지원 대출을 먼저 알아보고 그래도 자격이 안된다면 제1금융권 은행, 제 2금융권 캐피탈, 저축은행 순으로 사업자 대출 조건을 따져보아야 합니다. 그렇게 순서대로 사업자 대출을 알아봤는데도 대출 자격이 안된다면 대부업 대출을 정말 돈이 필요할 때만 이용하여야 합니다.

간편하게 대출 받고 나중에 저금리로 전환하면 된다고 쉽게 생각하고 덜컥 대부업 대출부터 받게 되면, 나중에 저금리 전환도 잘 안 될 뿐더러 대부업 대출로 인해 신용 등급마저 낮아져서 그나마 가능했던 금융권 대출 조차 어려워 질 수 있습니다.

신규 사업자 대출 방법

사업기간이 1년이 안되었거나, 간이 과세자이거나, 부가세 신고도 아직 안 해본 신규 사업자의 경우에는 현실적으로 제1, 2금융권 대출이 가능한 곳이 거의 없습니다. 일부 캐피탈에서는 사업자 등록 후 3개월 이상 사업을 영위하고 신용 상 문제가 없다면 대출을 해주는 경우가 있으나, 이 역시 거의 15~22%에 달하는 고금리를 감당하여야 합니다.

이처럼 사업 기간이 얼마 안되는 신규 사업자나 개인 사업자의 경우에는 사업자 대출로 진행하는 경우 금리가 높을 수 밖에 없습니다. 따라서 이런 경우에는 오히려 신용대출로 자금을 마련하는 것이 더 낮은 금리로 대출 받을 수도 있습니다. 특히 최근에는 아파트, 부동산을 소유한 경우 받을 수 있는 아파트론이나 차량을 담보로한 대출이 더 금리가 낮은 경우가 많습니다.

만약 부동산이나 차가 없다면 보험을 담보로 한 보험대출을 고려할 수도 있습니다. 그렇게 따져봤는데도 대부업 대출 밖에 방법이 없다면 카드론이나 현금서비스와 같은 대출 방법도 더 낮은 금리로 가능하다면 한 번 고려해볼만 합니다.

결론

최근에 사업자 등록증만 있으면 금융권 대출을 받을 수 있을 것이라고 착각하시는 분들이 많습니다. 이런 분들은 현실적으로 사업자 대출이 어렵다는 점을 인식하여야 하고, 신용도를 낮추는 대부업 대출은 최대한 자제하여야 합니다. 사업증만 믿고 대출로 사업을 진행하겠다는 생각 역시 위험합니다. 만약 사업자 대출로 고민하고 있다면 앞서 말한 정부지원 대출 및 금융권 대출 자격과 조건을 먼저 알아보시고, 그래도 자격이 안되거나 금리가 높다면 사업자 대출 외에 개인 신용 대출을 검토해보시길 바랍니다.

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통대환 대출 실패하는 이유와 알아둬야할 사항 3가지

고금리 대출을 가지고 있다면 당연히 저금리로 바꾸고 싶죠. 하지만 신용등급이 양호하지 않거나 소득 대비 채무가 많다면 현실적으로 대환대출은 어렵습니다. 그런데 이렇게 대환대출이 어렵다는 점을 이용해서 통대환이라는 편법이 생기기도 했는데요. 이번 글에서는 통대환 대출이 무엇인지 알아보고, 통대환에 실패하는 이유통대환 수수료 등 꼭 알아두어야 할 사항들을 정리해보도록 하겠습니다.

통대환 이란?

기본적으로 대환이란 고금리 대출을 저금리로 바꾸는 것을 말합니다. 통대환이란 채무자의 빚을 누군가가 전액 갚아주고 신용등급을 올리는 방법을 의미하는데요. 이른바 신용등급 세탁이라고도 할 수 있습니다.

그리고 이렇게 채무를 모두 갚아 준 사람(대부업체)은 높은 수수료를 받게 됩니다 . 간혹 이런 통대환을 통해서 성공적으로 저금리로 갈아타는 사례가 있습니다. 하지만 통대환 성공 사례보다 실패 하는 사례가 더 많고, 높은 수수료로 인해 손해를 보는 경우도 많습니다.

통대환 대출 예시

2금융에 2천만원, 대부업체 3~4곳에 3천만원, 총 5천만원의 빚이 있는 A씨가 있습니다. 그는 한 대부업체를 찾아가서 통대환 대출 계약을 하려고 합니다. 보통 대부업체에서는 통대환 수수료로 채무액의 10% 이상을 요구하는데요. 그래서 A씨는 통대환 수수료 대가로 5백만원을 주기로 하고 대부업체의 정해져 있는 통대환 기간으로 계약합니다.

그러면 대부업체에서는 A씨의 채무 5천만원 전액을 갚아줍니다. 채무를 다 갚았기 때문에 A씨의 신용등급이 높아지죠. A씨는 높아진 신용등급을 통해 제1금융권에 5천 5백만원을 저금리로 다시 대출 받습니다. 그리고 수수료 포함해서 5천 5백만원을 대부업체에 갚고 통대환 절차를 마무리 합니다.

통대환이 실패하는 이유

위에서 본 통대환 사례에 따르면 A씨는 성공적으로 5천만원의 대출을 저금리 대출로 바꿨습니다. 하지만 이렇게 해피엔딩으로 끝나는 경우는 그리 많지 않습니다. A씨의 연봉이 2천만원이라고 한다면, 제1 금융권 은행에서는 A씨에게 연소득의 2배 이상이 되는 5천 5백만원을 빌려줄 리가 없습니다.

결국 A씨는 은행에서 잘 해봐야 1~2천만원을 받고, 제2금융권 캐피탈을 찾아가지만 캐피탈에서는 최근에 A씨가 큰 돈을 갚고 다시 큰 돈을 빌린 기록이 있기 때문에 쉽사리 대출을 승인해주지 않습니다. 결국 A씨는 계약된 통대환 기간 내에 돈을 마련하지 못해서 다시 대부업체의 고금리를 빌릴게 됩니다. 이렇게 되면 A씨는 저금리 대출로 다 바꾸지 못하고 통대환 수수료 5백만원만의 손해를 보게 되는 것이죠.

이처럼 통대환이 실패하는 이유는 대부분 본인 소득 대비 과도한 채무를 통대환으로 해결하려고 하기 때문에 발생합니다. 여러 통대환 후기를 보면 이렇게 제1, 2금융권에서 저금리로 모든 금액을 대출하지 못해서 실패 하는 사례를 많이 볼 수 있습니다.

아무리 신용등급이 높아지고 통대환 서류 준비를 잘했다고 해도 제1, 2금융권에서 얼마나 대출을 받을 수 있을지 예측하는 것은 쉽지 않습니다. 또한 통대환을 통해 채무를 완전 상환했다고 해도 신용등급이 무조건 오른다고 장담할 수도 없습니다. 연체 이력이나 신용카드 사용 실적이 좋지 않다면 효과가 없기 때문이죠.

만약 통대환이 적발되면

통대환은 제1, 2 금융권 대출을 받지 못해 실패할 가능성도 있지만, 그 자체가 불법이라는 문제도 있습니다. 짧은 기간에 대출금을 상환하고 다시 빌리는 행위는 금융사에서 통대환으로 의심하기 딱 좋은 행태입니다.

만약 제1, 2금융권 대출이 성공했다고 해도 통대환 대출이라는 사실이 적발되면 금융기관에서는 기존 대출금을 회수할 수도 있습니다. 이렇게 되면 다시 신용불량자로 전락하게 되는 악순환을 반복되게 됩니다.

결론

결론적으로 통대환은 본인 소득 대비 채무가 많다면 거의 실패한다고 볼 수 있습니다. 채무를 완납하고 얼마 지나지 않아 다시 대출을 받으려고 하면 금융사들은 쉽게 승인해주지 않습니다. 결국 통대환 수수료 사기만 당하는 꼴이 될 수 있는데요. 따라서 소득 대비 채무가 너무 많다고 생각된다면 대환 대출의 희망은 접어두는 것이 사기 예방 차원에서 좋습니다.

그리고 통대환 수수료가 비싸다는 점, 통대환이 적발될 수 있다는 점, 마음이 급해질수록 사기꾼들의 표적이 될 수 있다는 점 등.. 통대환에 대한 이 세 가지 사항을 꼭 명심하시고, 아무쪼록 조금 더 긴 안목으로 현명하게 대출 상환을 하시길 바랍니다.

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