대출상담사 수수료 및 이용 시 장단점 정리 (대출 전 필독)

대출은 큰 돈이 오고 가는 일이라 신중할 수 밖에 없습니다. 그래서 혼자서 대출 상품을 알아보고 진행할지, 아니면 대출상담사를 통해서 진행할지 고민되기도 하죠. 오늘은 이런 고민을 하시는 분들을 위해서 대출상담사 수수료 및 이용 시 장단점을 정리해봤는데요. 대출 전에 아래 정리한 내용들을 꼭 알아두시고 대출을 진행하시길 바랍니다.

대출상담사 수수료 및 이용 시 장단점

대출상담사 수수료 지급 방식

1. 대출상담사란?

대출상담사란 고객이 적절한 대출을 선택할 수 있도록 금융기관의 다양한 대출 상품을 설명하고 중개해주는 사람을 뜻합니다. 부동산이나 보험처럼 큰 돈이 오고가는 일에 공인중개사, 보험설계사가 필요한 것처럼 대출에도 대출상담사가 있는 것이죠.

2. 대출상담사와 대출모집인 차이

가끔 대출상담사와 대출모집인이라는 단어가 같이 쓰여서 헷갈린다는 분들이 있는데요. 대출모집인이란 회사 형태인 대출모집법인과 개인 형태인 대출상담사를 아우르는 말입니다. 따라서 대출모집인이 대출상담사를 포함하는 용어라고 보시면 됩니다.

2. 우리나라 대출상담사 제도

우리나라 대출상담사 제도는 금융감독원의 대출모집인 모범규준금융기관의 업무위탁 등에 관한 규정에 근간을 두고 있습니다. 이 규준에 따르면 우리나라 대출상담사는 금융회사(또는 대출모집법인)와 위탁 계약한 개인이며, 금융업협회(전국은행연합회, 여신금융협회 등)에 등록되어 있어야 합니다.

3. 대출상담사 수수료 지급

대출상담사는 고객에게 중개 수수료를 받을 수 없으며 요구할 수도 없습니다. 그리고 이런 내용을 고객에게 알려야할 의무도 있는데요. (대출모집인 모범규준 10조 3항, 11조 6항 참고) 만약 이런 사항을 어기면 대출상담사는 수수료 감액, 벌점 부과, 계약 해지 등의 불이익 처분을 받게 됩니다.

대출상담사 수수료 지급 방식

즉, 대출상담사는 고객과 금융회사의 대출을 알선하고 최종적으로 대출이 성사되면 금융회사로부터 수수료를 받습니다. 따라서 대출상담사와의 상담은 무료로 진행되며 어떤 수수료도 지급할 필요가 없습니다.

대출상담사 수수료 얼마나 할까

1. 대출상담사 수수료 범위

그러면 대출상담사는 대출을 알선하고 얼마 정도의 수수료를 받을까요? 수수료는 신용대출담보대출(전체대출 포함)에 따라 다릅니다. 그리고 1금융 은행, 2금융 저축은행, 상호금융에 따라서도 조금씩 차이가 나는데요. 신용대출은 대출 금액의 0.3~3.32%, 담보대출은 0.2~2.4% 정도입니다.

금융업권별 대출상담사 수수료 비율
2019.3분기 대출모집 수수료율 공시 정보

위 수수료율 공시 정보를 보면 저축은행과 여신금융(캐피탈, 카드사 등)의 대출모집인 수수료율이 은행보다 높다는 것을 볼 수 있는데요. 아무래도 은행은 신용도가 좋은 분들이 직접 찾아가는 비율이 높기 때문에 대출모집 영업 비중이 낮을 수 밖에 없기 때문입니다.

2. 대출상담사 수수료 기준 및 구성

예시로 케이비캐피탈 대출상담사 수수료 지급기준을 보면, 신용대출의 경우 5백만원 이하대출금액의 4%를 수수료로 지급하고 있습니다. 따라서 5백만원 대출을 성공하면 20만원 정도의 수수료를 받는 것이죠. 그리고 5백만원 초과 부분에 대해서는 수수료율이 3%입니다.

이 수수료 기준에 따르면 대출상담사는 대출 금액이 클수록 더 많은 수수료를 받을 수 있다는 것을 알 수 있죠. 그리고 대부분 1금융 은행(신한, 국민, 농협, 하나은행 등)이나 2금융(KB, 페퍼저축은행 등)의 수수료 기준도 거의 비슷한데요. 그 이유는 대부업법 시행령 제6조 8항(중개수수료의 제한)에서 수수료 기준과 구성에 대한 가이드라인을 주고 있기 때문입니다.

대출상담사 수수료 사기 및 주의사항

1. 대출상담사 불법 대출 수수료

앞서 얘기했듯이 대출상담사는 고객으로부터 직접 수수료를 받을 수 없습니다. 따라서 만약 대출상담사로부터 대출 수수료 및 알선 수수료를 요구 받았다면 신고를 해야하는데요. 대출상담사 불법 대출 수수료 신고는 해당 금융회사 고객센터금융감독원(전화번호 1332)에 신고하면 됩니다.

2. 정식 대출상담사 조회 방법

최근에 대출상담사를 사칭하여 불법 수수료를 받거나 대출 사기를 치는 사기꾼들이 늘어나고 있습니다. 이런 불법 대출상담사를 피하기 위해서는 대출상담사 정보를 조회해봐야 하는데요. 정식 대출 상담사 조회 방법에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

3. 대출상담사 금융회사 직원 여부

대출상담사는 금융회사와 위탁 계약을 맺은 개인사업자 입니다. 따라서 해당 금융회사의 정식 직원은 아닙니다. 간혹 대출상담사를 금융회사 직원으로 오인하고 대출을 알아보는 분들이 있는데요. 대출상담사는 금융회사 직원이 아니라는 점을 명확히 아시고 주의하셔야 합니다.

대출상담사 이용 시 장단점

1. 대출상담사 이용 시 장점

우선 대출 상담은 무료라는 점이 가장 큰 장점입니다. 시간을 투자하는 것 외에 따로 비용이 들어가지 않으며, 대출 상담을 통해 본인이 몰랐던 정보를 많이 얻을 수 있죠. 또한 금융회사의 복잡하고 모호한 대출 기준을 미리 캐치하여 부결될 확률을 줄일 수 있습니다. (대출상담사 이용 시 장점에 대해서는 아래 영상 참고)

그리고 최근에 다양한 대출 비교 어플이 출시되어 혼자서 대출을 진행하기도 하는데요. 하지만 이런 대출 비교 어플이 아직 많은 금융기관을 커버하지 못하고 있어 자칫 편향된 정보를 줄 수 있기도 하죠. 이런 경우에는 대출상담사를 이용하는 것이 더 유리하기도 합니다.

2. 대출상담사 이용 시 단점

대출 상담을 하다보면 상담사에게 개인정보를 알려줘야 하는 경우가 있습니다. 이런 점이 대출상담사 이용 시 단점이기도 한데요. 그나마 다행인 점은 법적으로는 대출모집인이 개인정보를 유출하지 못하도록 되어 있다는 것 입니다.

그리고 위 규준에 따르면 개인정보 유출로 손해가 발생한 경우 해당 금융회사가 그 손해를 보상하도록 규정되어 있습니다.

3. 대출상담사 추천

그러면 어떻게 하면 좋은 대출상담사를 만날 수 있을까요? 대출상담사 후기를 찾는 분들이 가장 원하는 답이기도 할텐데요. 대출상담사를 찾을 때 가장 추천할 수 있는 방법은 일단 여러 상담사와 얘기를 해보는 것입니다. 최소 3명 정도는 만나보고 그 중에서 가장 신뢰할 수 있는 상담사를 선정하는 것이 좋죠.

단, 대출이 부결되서 이곳저곳 알아보는 것은 권장하지 않습니다.  대출상담사는 대출이 성사되어야 수수료를 받기 때문에 가능한 대출을 최대한 알아봅니다. 따라서 대출이 부결되었다고 여러 상담사에게 대출 조회를 요청하는 것은 시간 낭비이며, 자칫 사기에 연루될 수 있습니다. (과다 조회에 대해서는 아래 글 참고)

그리고 신뢰할 대출상담사를 고르기 위해서 여러명을 만나는 것은 좋지만, 기대출이 너무 많거나 신용등급이 나빠서 대출이 잘 안되시는 분들 역시 여러 상담사를 만나는 것은 그다지 좋지 않습니다.

개인적으로 대출상담사 이름을 딱 지정해서 추천드리면 좋겠지만, 워낙 많은 은행과 금융기관이 있기 때문에 쉽지는 않습니다. 만약 은행 대출상담사를 추천 받고 싶다면 해당 은행 고객센터에 직접 전화해서 외주 대출상담사를 추천해 달라고 하시는 것이 좋습니다.

가끔 대출 카페나 대출상담사 후기를 통해서 알아보시려는 분들이 있는데요. 대부분 홍보글들이 많기 때문에 그닥 도움이 되지는 않는다 점 참고 하시길 바랍니다.

결론

이상 오늘은 대출상담사 수수료에 대해 전반적인 내용을 정리해봤습니다. 아울러 대출상담사를 통해서 대출을 받을지, 아니면 각종 대출 비교 어플을 이용해서 혼자서 대출을 진행할지 고민하시는 분들을 위해 대출상담사 이용 시 장단점과 대출상담사 찾는 방법에 대해서도 같이 살펴봤는데요. 아무쪼록 신중한 자세로 대출상담사를 찾으시길 바라며, 대출 전에 아래 글들도 꼭 참고하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

현금서비스 신용등급 얼마나 하락시킬까? (당일 상환 포함)

급할 때 현금서비스를 써야 할 때가 있죠. 현금서비스는 아무때나 한도 내에서 현금을 쓸 수 있기 때문에 편리한 서비스지만, 잘못 사용하면 신용등급을 하락시키기 때문에 주의해야 합니다. 오늘은 현금서비스 신용등급 관계를 자세히 살펴보고 현금서비스를 어떻게 이용해야 하는지, 주의할 점은 무엇인지 알아보았습니다.

현금서비스 신용등급 떨어뜨릴까? (단기카드대출 주의사항)

현금서비스(단기카드대출) 이란?

현금서비스는 신용카드사에서 제공하는 대출 서비스입니다. 최근에는 명칭을 바꿔 단기카드대출이라는 용어를 사용하고 있죠. 비슷한 서비스로 카드론이라는 것이 있는데요. 카드론은 장기카드대출이라는 명칭으로 바꼈으며, 현금서비스보다 장기간으로 많은 돈을 카드사에서 대출 받는 것을 의미합니다.

현금서비스는 카드사에서 미리 지정한 한도 내에서 원하는 만큼 현금을 즉시 뽑아 쓸 수 있기 때문에 편리한 장점이 있습니다. 게다가 별도로 서류를 제출할 필요도 없이 ATM기나 인터넷을 통해서 바로 받을 수 있는데요. 따라서 현금서비스는 일종의 편리한 소액 신용 대출이라고 볼 수 있습니다. (소액 신용 대출 종류에 대해서는 아래 글 참고)

소액 신용 대출 종류 및 유형별 대출 방법 총정리

현금서비스 신용등급 하락 시키나?

1. 신용등급에 대해

현금서비스가 신용등급을 떨어뜨린다는 얘기는 많이 들어보셨을 겁니다. 정말 그럴까요? 먼저 신용등급이란 무엇인지 자세히 알아볼 필요가 있습니다. 현재 우리나라 신용정보체계는 과거 신용등급 체계에서 현재는 점수제로 바뀌었는데요. 신용점수를 관리하는 대표적인 기관이 바로 NICE와 올크레딧이며 CB사 (Credit Bereau, 크레딧뷰로)라고도 합니다. (아래 글 필독)

신용등급 기준 및 올바른 관리 방법 (대출 전 필독)

그리고 은행에서 자체적으로 운영하고 있는 신용등급 체계가 있습니다. CSS(Credit Scoring System) 등급이라고도 하는데요. 앞서 CB등급보다 더 까다로운 신용등급입니다. 은행에서 대출해줄 때는 CB등급은 참고용으로 사용하고 자체 CSS등급으로 심사를 합니다.

2. 현금서비스 신용등급 관계

그러면 현금서비스 받으면 신용등급이 떨어질까요? 정답은 Yes인데요. 현금서비스 뿐 만 아니라 은행, 캐피탈, 대부업 대출 등 모든 대출은 신용등급을 하락시킵니다. 각 대출 별로 신용등급 하락 정도는 아래 순서와 같죠.

은행 < 상호금융(농협, 신협, 새마을금고 등) < 보험사 < 카드사(현금서비스 등), 캐피탈 < 저축은행 < 대부업

평균적으로 카드사, 캐피탈 같은 2금융 대출은 은행 대출보다 3배 정도 신용등급을 더 떨어뜨립니다. 최근에 제도가 개선되서 2금융 대출이라도 저금리인 경우에는 상대적으로 하락폭이 적지만 (관련기사, 2금융권 대출받아도 신용등급 급락 없다) 여전히 2금융 대출은 1금융 은행 대출보다 신용등급에 더 나쁜 영향을 미칩니다.

현금서비스 신용등급 회복 기간

만약 현금서비스를 썼다가 갚으면 신용등급이 얼마나 빨리 회복될까요? 이는 현금서비스를 얼마나 빨리 상환했는지, 얼마나 자주 이용했는지에 따라 다릅니다.

1. 현금서비스 당일 상환 시

현금서비스를 사용했다고 해서 무조건 신용등급이 급락하는 것은 아닙니다. 만약 선결제 등을 통해서 현금서비스 당일 상환을 한다면 신용등급은 바로 회복한다고 보면 됩니다. 따라서 통장 잔고가 충분히 있음에도 불구하고 모르고 현금서비스를 사용했다면 빠르게 상환하는 것이 좋습니다. 이는 해외에서 현금서비스를 사용한 경우도 마찬가지 입니다.

2. 현금서비스 3회 이상 이용 시

단, 현금서비스를 상환했다고 하더라도 현금서비스 사용 기록은 신용정보시스템에 남게 됩니다. 이 기록은 나중에 은행 대출 받을 때 불이익이 될 수도 있는데요. 은행 대출 심사관들은 현금서비스 이용자에 대해서 대출 심사를 더 엄격하게 하기 때문입니다. 그래서 현금서비스 이용 기록 때문에 대출 한도가 더 적게 나오거나 (아래 글 참조) 금리가 더 높아지거나 심지어 대출 부결이 될 수도 있습니다.

대출한도 나는 얼마까지 될까? (대출한도 결정 요인 총정리)

또한 현금서비스를 6개월 이내 3회 이상 사용하면 신용평가기관에서 신용점수를 더 하락시키기도 합니다. 현금서비스는 그 자체로 소액 신용 대출이기 때문에 사용할 때마다 모두 신규 대출 건수로 잡히기 때문인데요. 따라서 현금서비스 돌려막기를 하면 대출 건수가 많아져서 신용등급이 급락하게 되고 회복하는데도 오랜 기간이 걸립니다. 참고로 이를 해결하는 방법으로 채무통합이라는 것이 아래 글을 살펴보시길 바랍니다.

현금서비스 신용등급 잘 관리하려면

1. 한도 40% 내에서 연 1, 2회 사용

부득이하게 현금서비스를 이용해야한다면 주어진 한도 40% 이내에서 사용하실 것을 권장드립니다. 한도를 모두 체워서 사용하면 위험 신호로 감지되기 때문인데요. 그리고 앞서 말했듯이 6개월 이내 3회 이상 사용은 신용등급을 급락시키기 때문에 정말 필요할 때 연 1~2회 이내로 사용하시길 바랍니다.

2. 목돈 대출 계획이 있다면

만약 1년 이내에 전세 대출이나 주택자금대출 등 목돈을 빌려야 하는 경우에는 현금서비스 사용 절대 금지해야 합니다. 현금서비스는 신용등급을 떨어뜨리기도 하지만 은행에서 부정적으로 보는 요소이기 때문인데요. 가끔 은행에서 전세 대출을 진행하다가 중간에 잠깐 현금서비스를 이용했다는 이유로 전세 대출이 부결되는 안타까운 사례도 있습니다. (아래 글 참고)

3. 연체는 금물

현금서비스를 사용하면서 연체가 발생하는 것이 가장 안 좋은 케이스입니다. 10만원 이상 금액을 5일 이상 연체하면 신용정보시스템에 기록되는데요. 이 연체 기록은 그 보존 기간이 3, 5년 으로 길기 때문에 절대 조심하셔야 합니다. (아래 글 필독)

결론

오늘은 현금서비스 뜻에 대해서 알아보고 신용등급에 미치는 영향을 살펴봤습니다. 아울러 현금서비스 이용 시 주의사항에 대해서도 살펴봤는데요. 정말 필요할 때 일년에 한 두번 현금서비스를 사용하는 것은 괜찮지만 잦은 사용이나 연체가 발생하지 않도록 주의하셔야 합니다. 그리고 한번 떨어진 신용등급은 회복하기 어려우니 현금서비스 사용 시 신중하게 생각하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

대출 계약 후 변경 할 수 있을까? (채무자 변경 대출 주의)

대출은 계약으로 이루어집니다. 채무자와 채권자 사이에 얼마의 이자를 주고 원금을 언제까지 갚을지 등을 약속하는 것이죠. 그런데 이렇게 계약을 끝낸 대출을 변경할 수 있을까요? 오늘은 대출 계약 후 변경 가능한지 여부에 대해 알아보고, 이를 악용한 대출 사기(채무자 변경 대출)에 대해 살펴볼까 합니다.

대출 계약 후 변경 가능한지

대출 계약 후 변경 사유

대출 계약을 마치고 난 후 변경해야하는 이유는 다양합니다. 더 낮은 이자로 대출을 받을 수 있는데 모르고 고금리 대출을 받은 경우, 필요했던 목돈을 다른 방법으로 확보해서 대출이 필요 없어지는 경우 등이 있죠.

그리고 한도나 대출 기간, 금리를 바꿔야 하는 경우도 생깁니다. 이렇게 여러가지 사정으로 대출 계약 후 변경을 해야하는 때가 있는데요. 과연 대출 계약 후 아무때나 이런 조건들을 바꿀 수 있을까요?

대출 계약 후 변경 가능 시기

우리나라 은행권 표준 약관에는 대출철회권(대출계약철회권)이라는 권리가 명시되어 있습니다. 대출철회권이란 대출 계약을 철회할 수 있는 권리로 대출 계약을 완전히 없던 것으로 만들 수 있는데요. 우리나라에서는 대출 후 14일 이내로 그 시기를 제한하고 있습니다. (대출철회권에 대한 자세한 내용은 아래 글 참고)

그러면 대출 계약 변경은 어떨까요? 대출 철회권은 대출 계약을 완전히 철회하는 것입니다. 즉, 변경과는 다른 의미죠. 대출 철회는 14일 이내에 할 수 있다는 기준이 있지만 대출 계약 후 변경에 대해서는 금리인하요구권 외에는 따로 약관에 정해져 있는 것은 없습니다.

금리인하요구권

대출 상품 중에는 금리인하요구권이 적혀 있는 것이 있는데요. 금리인하요구권이란 채무자의 신용 상태가 개선되었을 때 은행에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권리입니다. (자세한 내용은 아래 글 참조)

예전에는 금리인하요구권이 대출 약관에 명시되어 있어야 사용할 수 있습니다. 하지만 2019년 6월 부터 금리인하요구권이 법제화 되면서 대출 약관에 없더라도 언제든지 금리인하 요구를 할 수 있게 되었습니다.

대출 계약 후 변경 사기 주의

문제는 대출 계약 후 변경이 가능하다고 채무자들을 속이는 사기꾼들입니다. 이른바 채무자 변경 대출 사기라고 하는데요. 다른 곳에는 지인 대출 사기라고도 합니다.

사기 수법은 이렇습니다. 신용등급이 낮아 대출이 안 되는 사람에게 먼저 지인 통장으로 대출을 받고 나중에 채무자를 본인으로 바꾸면 된다고 합니다. 즉, 다른 사람 이름으로 대출 계약을 한 후 나중에 본인으로 바꿀 수 있다고 속이는 것인데요.

앞서 살펴봤듯이 대출 계약 철회는 14일 이내만 가능하고, 대출 계약 변경은 금리인하요구권이 있는 경우 금리만 변경할 수 있습니다. 채무자를 바꿀 수 있다는 내용은 그 어디에도 없죠. 결국 채무자를 바꿀 수 있다는 말에 속아서 대출을 받게되면 이름을 빌려준 지인만 피해를 보게 되는 겁니다.

과거에는 보증인 대출 사기가 많았었습니다. 그런데 이제 사람들이 보증이 위험하다는 것을 알기 때문에 이제 보증을 안 서주죠. 그래서 대출 계약 변경(채무자 변경)이 가능하다는 말로 보증인 대출과 비슷한 사기를 치는 것입니다.

결론

대출 계약은 양 당사자가 합의한다면 충분히 그 조건을 변경할 수 있습니다. 그런데 문제는 채권자인 금융기관이 대출 조건 변경을 합의해주지 않는다는 것인데요. 이런 사실을 간과하고 함부로 지인 대출을 해주었다가는 본인이 모든  손해를 감수해야 합니다. 아무쪼록 대출 계약 후 변경은 어렵다는 사실을 인지하시고  채무자 변경 대출 사기 같은 말도 안되는 사기의 희생자가 되지 않으시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글