동시대출 받는 방법 및 꼭 알아두어야 할 3가지

동시대출 이란 용어를 듣고 문의하시는 분들이 많습니다. 특히 큰 금액이 필요한데 대출 한도가 부족한 분들이 많이 찾고 있는데요. 동시대출의 1차적인 목적은 대출 한도를 높이는 것이죠. 하지만 과거와 달리 요즘은 동시대출이 정말 어렵습니다.

이와 관련해서 오늘은 동시대출이 무엇인지 알아보고, 현실적으로 동시대출 받을 수 있는 방법과 어떤 점들을 주의해야 하는지 정리해봤습니다.

동시대출

동시대출 이란?

동시대출이란 같은 날 2곳 이상 금융기관에 대출 신청하는 것을 말합니다. 주로 대출 한도보다 큰 금액이 필요할 때 사용했던 대출 방식으로 “시간차 대출“이라고도 하죠.

예를 들어 연소득이 2500만원이고 대출 한도가 2,000만원인 사람이 5천만원을 빌리기 위해 같은 날 2~3곳 금융회사에 대출을 신청하는 형태입니다.

과거에는 이렇게 동시 대출 받는 것이 유행했었습니다. 그리고 승인도 잘 나왔습니다. (참고로 대부업계에서는 “동시진행” 또는 “중복대출” 이라고 하기도 합니다.)

요즘에는 동시대출이 안되는 이유

하지만 동시대출이 성행하면서 개인과 은행 모두 손해를 보게 되었습니다. 개인은 감당할 수 없는 원금과 이자 때문에 파산하게 되었고, 은행은 수 많은 부실 채권을 떠안게 되었습니다.

과거에는 시스템이 없어 금융기관 사이 실시간 대출 정보가 공유되지 않았습니다.  하지만 동시대출이 사회적 문제가 되자 금융회사들은 실시간 대출 정보를 공유하기 시작했습니다.

심지어 최근에는 가조회 기록까지 실시간 공유되고 있습니다. 그래서 대출이 없는데도 가조회를 많이 하면 대출 부결이 나기도 합니다.

하지만 요즘에도 간혹 동시대출이 된다는 분이 있습니다. 그런 경우는 대부분 그 사람이 여러 대출을 받아도 상환 여력이 남아 있기 때문인데요. 예를 들어 대출 심사관이 다른 금융기관에서 대출 받은 사실을 100% 알고 있음에도 불구하고 아직 상환 여력이 있다고 판단했기 때문에 대출 승인을 해준 것입니다.

그리고 금융기관과 대부업체 2군데에서 동시 대출이 되는 케이스도 있는데요. 이 경우도 마찬가지 입니다. 대부업체도 개인 대출 기록을 조회할 수 있기 때문에 대부업체 판단으로 승인해준 것이라고 볼 수 있습니다.

동시대출 받는 방법 (현재 가능한 방법)

앞서 말했듯이 요즘은 동시 대출이 어렵다고 봐야 합니다. 그렇다면 동시대출을 받을 수 있는 방법은 전혀 없는 것일까요?

아닙니다. 동시대출을 받는 방법으로 예외적인 케이스가 있습니다.

바로 정부 지원 서민 대출과 신용 대출을 당일 동시 대출을 받는 것인데요. 업계에선 주로 저축은행 동시대출 방식이라고 불립니다.

저축은행의 신용대출과 햇살론, 사잇돌 같은 정부 지원 대출을 동시에 받는 방식이죠. 이렇게 정부 대출과 동시 대출 받는 것은 합법적이고 안전한 방법이기도 합니다.

그리고 새희망홀씨까지 동시에 진행한다면 1금융 상품인 사잇돌을 먼저 신청하는 것을 권장합니다.

동시대출 사기죄

만약 동시대출로 대출 한도를 늘리고 싶다면 위 방법처럼 안전하고 합법적인 방식을 써야 합니다. 그렇지 않으면 불법이 될 수 있습니다.

특히 과거처럼 은행 동시대출을 시도하면 큰일 납니다.

최근에 동시대출 사기죄로 은행이 개인을 고소한 사례가 있습니다. 34살 김모씨가 은행에서 다른 금융회사에 동시 진행 중인 대출이 있느냐는 질문에 ‘아니오’라고 답했다가 나중에 발각되어 사기죄로 기소된 사례입니다.

이에 대해 대법원에서는 김모씨가 은행의 돈을 고의로 편취하려는 목적이 있었다고 보고 동시대출 사기죄를 인정했는데요. 1, 2심에서는 무죄 판결이 났지만 대법원에서 유죄가 되었기 때문에 다른 사례에도 적용될 수 있습니다. 따라서 동시대출을 고려한다면 이런 부분을 주의하여야 합니다.

결론

동시대출은 과거에 대출 한도를 늘리려는 방법으로 자주 사용되었습니다. 이제는 불법이 되었고 고의로 동시 대출을 진행하다가 사기죄로 기소될 수도 있습니다.

따라서 무리하게 은행 동시대출을 시도하기보다 저축은행 신용대출과 정부 지원대출을 같은 받는 방식으로 대출 한도를 관리하시길 바랍니다. 아무쪼록 무리한 대출은 삼가하시길 바라며, 대출 관련해서 아래 사항들은 꼭 참고해서 읽어보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

대출철회권(대출 취소)에 대해 꼭 알아야 할 3가지

대출도 철회할 수 있다는 것을 아시나요? 급하게 대출 받고 후회하거나 필요했던 목돈이 갑자기 생겨버려 대출을 취소하고 싶은 상황이 있죠. 이럴 때는 “대출철회권” 이라는 것으로 금융회사에 대출 철회를 요구할 수 있습니다. 이번 글에서는 똑똑한 금융 소비자라면 꼭 알아야 할 대출철회권에 대해 정리해봤습니다.

대출철회권

대출철회권이란?

2016년 10월에 대출철회권(대출계약철회권) 관련하여 은행권 표준약관이 개정되었습니다 .이 때부터 대출철회권이라는 제도가 시작 되었는데요. 대출철회권은 은행, 캐피탈, 카드사 뿐 만 아니라 대형 대부업체 20곳에서도 사용할 수 있습니다.

대출철회권이란 말 그대로 대출을 철회할 수 있는 권리입니다. 그리고 대출 철회권을 사용하면 대출 이전 상태로 온전히 회복(신용등급 포함)할 수 있습니다. 만약 급한 돈이 필요해서 제대로 알아보지 못하고 고금리 대출을 받았거나, 갑자기 대출을 받을 필요가 없게 된 경우가 생겼다면 대출철회권을 활용할 수 있습니다.

대출철회권을 사용할 수 없는 경우

대출철회권은 약자인 금융 소비자에게 정말 좋은 제도지만 아무 때나 쓸 수 있는 권리는 아닙니다. 만약 무분별하게 대출 철회권이 사용된다면 은행이나 캐피탈 같은 금융회사가 제대로 일을 할 수 없겠죠.

그래서 법적으로 대출 철회를 할 수 있는 기간을 대출 받은 날로부터 14일 이내로 제한하고 있습니다. 또한 대출철회권을 남용하는 것을 막기 위해 동일한 금융회사에 대해 1년에 2번까지만 대출 철회권을 사용할 수 있으며, 전체 금융회사에 대해서는 한 달에 1번만 대출철회권을 사용할 수 있도록 제한하고 있습니다.

대출철회권 신청 방법

앞에서 말한 바와 같이 대출철회권 제한이 있기 때문에 대출을 잘못 받았다고 생각이 든다면 즉시 대출 철회를 신청하여야 합니다. 대출 철회권을 신청하는 방법은 간단합니다. 대출을 받은 금융회사에 연락하여 대출을 잘못 받았으니 철회를 해달라고 요청을 하시면 됩니다.

캐피탈 대출 취소 또는 학자금 대출 취소 관련해서 문의 주시는 분들도 많은데요. 고민하지 마시고 바로 14일 이내에 대출 받은 금융회사에 연락하여 대출 철회를 요청하시면 됩니다.

대출 철회를 신청하면 어떻게 되나?

대출 철회를 신청하면 원금과 대출 받은 후 지나간 날짜 만큼의 이자를 납부하여야 합니다. 예를 들어 10월 1일에 대출을 받고 10월 3일에 대출 철회권을 신청하였다면 원금과 함께 원금에 대한 3일간의 이자를 추가로 내야 합니다.

그렇게 대출 원금과 이자를 완납하면 대출을 받았을 때 이뤄졌던 신용 조회 기록이나 대출 기록은 전부 삭제됩니다. 또한 대출로 인해 떨어진 신용등급 역시 대출 이전 상태로 회복되게 됩니다.

대출철회권 사용 시 주의사항

간혹 대출철회권을 잠시간 목돈이 필요할 때 사용하시는 분들이 계십니다. 법적으로 문제가 되지는 않으나 꼭 원금과 이자를 100% 확보할 수 있는 경우에만 그런 방법을 고려하시는 것이 좋습니다.

그리고 또 한 가지 주의할 사항이 있습니다. 바로 현금서비스와 신용카드 그리고 리스 서비스입니다. (단, 카드론은 가능) 일반적인 대출과 달리 이 세 가지는 철회를 할 수 없습니다. 다만, 자동차 할부 같은 것은 신청 후 철회가 가능합니다.

대출철회권을 잘 이용한다면 불필요한 대출을 막을 수 있습니다. 아무쪼록 현명한 금융 소비자가 되길 바라며, 대출 관련 금융 상식으로 꼭 알아두어야 할 아래 내용들을 한 번 읽어 보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

집주인 동의 필요없는 전세 월세 보증금 담보 대출 자격

세입자 입장에서 집주인에게 보증금 담보 대출에 대한 동의를 요구하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 막상 동의를 요청해도 집주인들은 호의적이지 않으며 심지어 동의를 안 해주기도 하죠. 그래서 급하게 목돈이 필요한 세입자들이 집주인 동의가 필요 없는 전세 담보 대출(또는 월세 담보 대출)을 많이 문의하시는데요.

이번 포스팅에서는 집주인 동의 없이도 받을 수 있는 보증금 대출 종류와 함께 보증금 담보 대출 자격 요건에 대해 정리해봤습니다. 보증금 대출 찾으시는 분들은 아래 내용을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

전세 보증금 대출, 월세 보증금 대출

보증금 담보 대출 구분

현재 금융회사의 보증금 대출은 2가지 방식으로 구분할 수 있습니다. 첫 번째는 말 그대로 보증금을 담보로 하는 대출 방식이며, 두 번째는 보증금이 있는 사람에 대한 신용을 근거로 하는 신용 대출 방식입니다.

첫 번째 방식은 금융기관에서 보증금에 대해 질권을 설정하기 때문에 반드시 집주인 동의가 필요합니다. 질권 설정이란 은행이 보증금에 대해 실질적으로 권리를 행사할 수 있도록 법적 조치를 하는 것을 말합니다.

두 번째 방식은 업계에서 아파트론이라고 부르고 있습니다. 이 방식은 신용 대출이기 때문에 집주인 동의가 없이도 진행할 수 있습니다. 이런 형태의 아파트론은 현재 캐피탈 3곳과 몇몇 대부업체에서 운영하고 있습니다.

그리고 집주인 무동의로 진행되는 아파트론을 무설정 아파트론이라고도 부릅니다. 아래 내용에서는 이렇게 집주인 동의가 필요 없는 무설정 아파트론에 대한 대출 자격에 대해 알아보도록 하겠습니다.

일반적인 보증금 담보 대출 자격

은행이든 캐피탈, 대부업체이든 보증금 대출의 경우 일반적으로 다음의 조건을 만족하여야 합니다.

  1. 전월세 임대차 계약서의 명의가 본인 명의로 되어 있어야 합니다.
  2. 통장의 보증금 이체 내역이 본인 명의로 되어 있어야 합니다.
  3. 임대차 계약 기간이 최소 6개월 이상 남아 있어야 합니다. (너무 짧으면 부결 사유가 됨)
  4. 공인중개사를 통한 임대차 계약서 원본이 있어야 합니다. (묵시적 계약인 경우 갱신 필요)

간혹 통장 이체 내역이 본인 명의로 되어 있지 않은 경우가 있습니다. 주로 부모님이 집주인에게 이체해준 보증금을 담보로 대출 받으려는 20대 대학생들의 사례에서 볼 수 있는데요. 이렇게 부모님 이름으로 이체된 원룸 보증금이나 월세 보증금으로는 보증금 담보 대출을 받을 수 없습니다.

만약 어쩔 수 없는 사정으로 본인이 아닌 3자가 집주인에게 보증금을 이체 했다면, 집주인에게 따로 영수증을 요구해서 대체할 수도 있습니다. 이 때 영수증에는 본인 이름이 반드시 들어가 있어야 하며, 집주인이 보증금을 본인에게서 직접 수령했다는 내용이 담겨 있어야 합니다.

캐피탈 보증금 담보 대출 자격 (무설정 아파트론)

캐피탈 아파트론은 당연하게도 아파트만 취급하고 있습니다. 따라서 빌라나 다른 형태의 주택에 살고 있다면 캐피탈 보증금 담보 대출을 받기가 어렵습니다. 또한 금융사에 따라 다르긴 하지만 최소한 보증금이 5천만원 이상이어야 합니다.

그리고 집주인 동의가 필요 없는 아파트론의 경우 대부분 신용등급 6등급 이상을 요구합니다. 또한 연체나 채무가 많아 신용 상태가 좋지 않아도 보증금 대출을 받기 어렵습니다. 앞서 말했듯이 캐피탈 아파트론은 신용 대출 상품이기 때문에 본인의 신용 상태가 중요합니다.

참고로 무설정 아파트론은 현재 BNK 캐피탈 무담보APT론, 하나캐피탈 무설정 아파트론, 롯데캐피탈 아파트론이 있습니다. 자세한 대출 조건은 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

대부업 보증금 담보 대출 자격

대부업 보증금 담보 대출은 캐피탈에 비해 자격 요건이 낮습니다. 우선 물건이 아파트에 한정되어 있지 않습니다. 따라서 빌라, 오피스텔, 원룸, 다세대 보증금 역시 보증금 담보 대출 대상이 됩니다. 신용 등급 또한 8등급 까지 대출이 가능합니다.

하지만 대부업 보증금 담보 대출의 경우 단점이 있습니다. 보통 5천만원 이상의 큰 금액을 보증금 담보 대출로 받을 때 다른 대부업체와 연계해서 대출이 나오기 때문에 대출이 1건이 아니라 5건으로 나올 수 있습니다.

예를 들어 A라는 대부업체에서 5천만원의 보증금 담보 대출을 받았다면, A 대부업체에서 1천만원, 그리고 그 회사와 연계되어 있는 B 대부업체에서 1천만원, C 대부업체에서 1천만원 식으로 5건의 대출을 받게 되는 것입니다. 이렇게 대부업체로 부터 여러 건의 대출이 실행되면 신용 등급에 큰 영향을 미치게 될 수 있습니다.

또한 대부업 보증금 대출의 경우 당연하게도 금리가 높으며, 채무 상태가 좋지 않은 경우 집주인에게 직접 연락이 갈 수도 있습니다. 따라서 보증금 대출을 찾을 때는 은행과 캐피탈을 먼저 찾아보고 모두 안되는 경우 대부업체를 고려해봐야 합니다.

결론

이상 전세 보증금 담보 대출, 월세 보증금 대출 같은 집 담보 대출 관련해서 집주인 동의가 필요 없는 신용 대출 상품인 무설정 아파트론에 대해 살펴봤습니다. 보통 질권이 설정되는 담보 대출이 금리 낮기 때문에 집주인 동의가 가능하다면 일반적인 형태의 보증금 담보 대출을 받는 것이 좋습니다. 하지만 집주인 동의가 어려운 경우라면 아파트론과 같은 신용 대출을 이용할 수 있습니다.

또한 현재 잠시 일을 쉬고 있거나 프리랜서로서 직장인 또는 사업자로 인정 받지 못하시는 분들이 보증금 담보 대출을 이용하시는 것이 다른 신용 대출 상품보다 유리합니다. 마지막으로 보증금 대출을 찾을 때는 반드시 1금융 은행부터 차례대로 찾아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글