환승론 어떻게 이용해야할까? (기대출 및 카드론 대환)

고금리 대출 부담 때문에 찾는 것이 바로 환승론이죠. 환승론을 잘 이용하면 기존 채무를 저금리로 대환하거나, 흩어져 있는 여러 대출을 한번에 모을 수 있는데요. 그래서 오늘은 환승론이란 무엇인지 알아보고 환승론 자격 및 이용 방법을 방법을 살펴봤습니다. 아울러 1, 2금융권 환승론 상품에 대해서도 같이 정리하였으니 참고하시길 바랍니다.

환승론 활용 방법 (카드론 대환 및 기대출 정리)

환승론 이란?

환승론이란 말 그대로 갈아타는 대출(Loan)을 의미합니다. 주로 20% 이상 고금리 대출이나 원금 상환 부담이 큰 카드론을 대환할 때 활용하죠. 과거에는 이지론이라는 이름으로 서민금융 지원제도로 환승론이 있었지만 현재는 없습니다. 대신 요즘에는 은행 대환 상품이나 햇살론을 환승론으로 주로 이용하고 있습니다.

1. 기대출 정리

환승론의 가장 큰 역할은 기대출 정리에 있습니다. 또한 본인 소득 대비 기대출 과다인 분들이 추가 자금 마련을 위해 환승론을 활용하기도 하는데요. 기대출이 많은 분들은 환승론 이용 전에 먼저 아래 글을 한 번 읽어보시길 바랍니다.

2. 카드론 대환

환승론은 특히 카드론 대환으로 많이 이용합니다. 카드론은 금리가 보통 15~18% 정도인데 원리금균등분할 상환으로 기간이 1~2년 정도로 짧기 때문에 월 납입금 부담이 크죠. 이런 경우 환승론 상품을 이용하여 비슷한 금리더라도 기간을 5~10년으로 늘리거나 만기일시상환으로 변경하여 부담을 줄일 수 있습니다. (카드론 대환에 대해서는 아래 글 참조)

환승론 자격 및 방법

1. 서민금융대출 환승론 자격

앞서 말했듯이 과거에는 사회적 기업인 한국이지론에서 운영하는 “이지론”이라는 환승론이 있습니다. 하지만 지금은 한국이지론이 서민금융진흥원에 흡수 합병되었고, 이 역할은 햇살론 대환대출로 넘어간 상태입니다. 따라서 서민금융대출 환승론 자격은 햇살론 자격과 동일하다고 볼 수 있죠.

2. 채무통합 및 대환대출 방법

환승론을 활용할 때는 채무통합과 대환대출 방법을 사용합니다. 채무통합은 여러 대출을 한 건의 대출로 묶는 것을 의미하며, 대환 대출은 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 것을 의미합니다. 최근 중개업체에서는 일부 자금을 지원하여 대환 대출이 가능하게 하는 통대환이라는 것을 하기도 하는데요. 이에 대해서는 아래 글들을 한 번 살펴보시길 바랍니다.

1금융 환승론

1. 우리은행 환승론

1금융 은행 환승론 중에 우리 은행 환승론이 가장 잘 팔리는 대환대출 상품이었습니다. 명칭은 우리 환승론에서 우리 바꿔드림론으로 변경되었었는데요. 최근 바꿔드림론 부실이 심해지면서 안타깝게도 판매 종료 되었죠.

2. 신한 환승론 등

신한은행과 국민은행의 환승론도 상황은 거의 비슷합니다. 국민행복기금의 보증심사를 통해 각 메이저 은행에서 받을 수 있었던 바꿔드림론은 폐지가 거의 확정되었는데요. 대신 각 은행에서는 따로 운영하는 환승론이 있으니 자격이 된다면 은행 방문을 통해 상담을 받으시길 바랍니다.

3. 햇살론17 (기존 환승론 대안)

작년에 금융위원회에서는 부실률이 높은 바꿔드림론을 폐지하고, 대신 금리 19%의 전환대출을 내겠다고 발표했었는데요. (관련기사) 그 결과 올 해 9월에 금리를 조금 더 줄인 햇살론17(세븐틴)이라는 상품이 나왔습니다. 바꿔드림론의 역할을 대신할 서민 금융 대출로 금리는 17.9%입니다. (아래 글 참고)

햇살론17은 기존 햇살론에 비해 자격 요건을 완화하였으며, 신용등급 7~10등급으로 햇살론 이용이 어려웠던 저신용자를 타겟으로 하고 있습니다. 금리도 처음에는 17.9%로 시작하지만 매년 인하되어 최종적으로 12.9%까지 낮출 수 있는 대출입니다. 즉, 20% 이상 고금리 대출을 20% 이하로 낮출 수 있는 환승론 역할을 하는 셈이죠.

2금융 환승론

1. 참저축은행 환승론

2금융에서도 고객 유치를 위해 많은 금융기관들이 환승론을 운영하고 있습니다. 그 중에서 최근 적극적으로 환승론 승인을 해주는 곳이 바로 참저축은행인데요. 참저축은행 환승론은 5년 만기 상환으로 카드론 같이 월 납입금액이 부담되는 경우 활용하기 좋습니다.

2. 각 저축은행 햇살론

2금융 저축은행은 대부분 서민 대출인 햇살론을 운영하고 있습니다. 햇살론은 금리가 연 8~9% 중후반이기 때문에 고금리 대출을 대환하기 적절한 상품입니다. 다만, 각 저축은행별로 햇살론 승인율이나 심사 기준이 다른데요. 이에 대해서는 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

3. 2금융 중금리 대출

캐피탈이나 저축은행의 중금리 대출도 환승론으로 활용할 수 있습니다. 금리는 연 10~19.9% 정도로 대출 기간과 상환 방식 조정을 통해 월 납입금액을 최소화하고 채무통합이 가능하죠. 중금리 대출 상품에 대해서는 아래 글을 살펴보세요.

결론

이상 지금까지 환승론에 대해서 알아보고 기대출 및 카드론 대환 방법 그리고 환승론으로 활용할 수 있는 서민대출과 1, 2금융 대출을 살펴봤습니다. 환승론은 기존 대출 금리를 낮추거나 기간을 뒤로 미뤄 월 부담액을 줄이는 효과가 있습니다.

하지만 결국 남은 대출을 모두 갚아야 최종적으로 완료되는 것이기 때문에 너무 환승론에 대한 환상을 갖지는 마시길 바랍니다. 특히 무리하게 환승론을 알아봤다가 대출 사기의 표적이 될 수도 있으니 꼭 주의하시길 바랍니다. (아래 대출 사기 관련 글 필독)

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

온라인 햇살론 장단점 및 취급은행 정리 (신청방법 및 팁 포함)

햇살론은 대표적인 서민 금융 상품입니다. 최근에는 모바일 앱이나 인터넷으로 편하게 신청할 수 있는 온라인 햇살론을 많은 분들이 활용하고 있죠. 그래서 이번 포스팅에서는 온라인 햇살론의 장단점취급은행 목록, 그리고 온라인 햇살론 신청 방법 및 팁을 정리해봤습니다.

온라인 햇살론 뜻 및 적용 은행 정리

온라인 햇살론이란?

1. 출시 배경

금융위원회에서는 2018년 1월 보도자료를 통해 온라인 햇살론을 발표하였습니다. 온라인 햇살론은 소비자 중심 금융개혁을 위한 10대 과제 중 하나로 선정되었는데요. 정책 서민 대출인 햇살론에 온라인 대출 방식을 도입한 것이죠.

2. 온라인 햇살론 장점

온라인 햇살론의 가장 큰 장점은 금리 인하 혜택입니다. 햇살론을 온라인으로 신청하면 지점 방문 신청 때보다 연 1.3% 금리를 낮춰줍니다. 따라서 보통 연 8~9% 중후반 정도로 나오는 햇살론 금리를 연 7~8%대로 받을 수 있습니다.

또한 온라인 햇살론은 지점 방문이 필요 없기 때문에 시간을 절약할 수 있다는 큰 장점이 있죠. 그리고 대출 실행 기간도 지점 방문 햇살론이 평균 1~2주 걸리는 반면, 온라인 햇살론은 1~2일로 상당히 빠릅니다. (햇살론 당일 입금 가능한 곳에 대해서는 아래 글 참고)

3. 금리 할인 받았을 때 실제 이득 계산

그러면 온라인 햇살론으로 금리 할인을 받았을 때 실질적으로 얼마나 이득인지 계산해보죠. 우선, 햇살론 생계 자금 1,100만원을 3년 동안 8.3%로 받는다고 가정했을 때 지불하는 전체 이자는 1,407,360원입니다.

온라인 햇살론 금리 혜택 계산
출처 : 대출계산기

반면 똑같은 조건으로 온라인 햇살론으로 신청하면 1.3% 금리 혜택을 적용하여 전체 이자 비용은 1,186,900원입니다. 따라서 온라인 햇살론을 신청하면 3년간 약 22만원 정도 이득을 보는 셈입니다.

4. 온라인 햇살론 단점

다만, 온라인 햇살론은 지점 방문 시보다 몇 가지 단점이 있는데요. 일단, 시스템 상으로 서류가 잘 갖춰져 있어야 합니다. 즉, 4대보험 가입 직장인으로 정상적으로 3개월 이상 건강직장보험료가 납부되어 있어야 합니다.

그리고 온라인 햇살론으로는 햇살론 생계 상품만 신청할 수 있는데요. 따라서 햇살론 긴급생계자금이나 대환자금이 필요한 경우에는 온라인 햇살론을 이용할 수 없습니다. (긴급생계자금과 대환자금은 아래 글 참고)

마지막으로 햇살론 이벤트는 보통 오프라인 지점에서 진행하기 때문에 온라인에서 이벤트 혜택을 받기는 어렵습니다. 따라서 햇살론 취급은행을 찾을 때는 온라인으로 할지 오프라인으로 할지 잘 따져봐야 합니다. (아래 글 참고)

온라인 햇살론 대상자 자격

1. 온라인 햇살론 자격

온라인 햇살론은 일반 햇살론 자격과 동일합니다. 따라서 연소득 3,500만원 이하이거나 신용등급이 6등급 이하이면서 연소득 4,500만워니 이하인 분들이 신청할 수 있는데요. 다만, 정부 시스템으로 소득과 재직 확인이 가능해야 합니다.

2. 취급 은행별 자격 조건

온라인 햇살론을 취급하는 은행 자체적으로 자격 조건을 두고 있기도 합니다. 예를 들어 대신저축은행 온라인 햇살론 자격 같은 경우 1) 현 직장 건강보험료를 3개월 이상 정상 납부, 2) 주택 미보유, 3) 본인명의 공인인증서 보유라는 조건을 만족해야 합니다.

그리고 KB저축은행 온라인 햇살론 같은 경우에는 1) 직장건강보험 가입자 (=4대보험 가입자) 2) 최근 3개월 건강직장보험료 정상 납부와 같은 조건이 붙어 있습니다. 이처럼 온라인 햇살론 취급은행별로 자격 조건이 조금씩 다르기 때문에 은행 홈페이지를 통해 요건을 꼭 확인하여야 합니다.

참고로 4대 보험 미가입자의 햇살론에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

온라인 햇살론 취급은행

온라인 햇살론은 KB저축은행을 시작으로 신한, 웰컴, 대신, 유진, 오케이저축은행 등으로 취급은행이 계속 늘어가고 있습니다. 따라서 온라인 햇살론이 가능한 저축은행을 찾으실 때는 간단하게 저축은행 중앙회 사이트를 통해 찾아보는 것이 가장 빠릅니다.

저축은행 중앙회 사이트의 햇살론 취급 저축은행 찾기 페이지에서 지역을 선택하면서 각 저축은행 사이트를 확인할 수 있습니다. 대표적인 온라인 햇살론 취급은행 목록은 아래와 같으니 참고하세요.

참고로 농협, 수협, 새마을금고, 신협 같은 상호금융에서는 아직 온라인 햇살론을 운영하고 있지 않습니다. 이런 곳은 서류가 조금 복잡하지만 금리가 저축은행보다 낮은 편이기 때문에 시간적 여유가 되시는 분들은 상호금융이 유리하기도 합니다. (아래 글 참고)

온라인 햇살론 신청 방법 및 팁

1. 신청 방법 및 절차

온라인 햇살론은 기본적으로 각 저축은행 모바일 앱(App)으로 진행합니다. 공인인증서를 통해 본인 확인을 하고 전산 승인이 나는데요. 이 후 모바일 앱을 통해서 전자대출약정서를 확인하고 지정한 계좌로 대출 금액이 입금됩니다. 창구 방문 신청과 온라인 햇살론 신청 절차에 대해서는 다음 그림을 참고하세요.

온라인 햇살론 신청 절차

2. 저축은행 중앙회 앱 (SB톡톡 플러스)

온라인 햇살론은 각 저축은행 모바일 앱 뿐 만 아니라 저축은행 중앙회 앱인 SB톡톡 플러스로도 신청 가능합니다. 다만, 저축은행에서 정보를 제대로 제공하지 않아서 그런지 조금 부실한 면이 있는데요. 따라서 특별한 경우가 아니라면 각 저축은행 앱으로 온라인 햇살론 신청하는 것을 추천합니다.

3. 인터넷 신청

온라인 햇살론 모바일 앱(App)으로 진행하는 것이 기본이기 때문에 어떤 곳은 모바일로만 신청할 수 있습니다. 다만, KB저축은행이나 융창저축은행 같이 인터넷 홈페이지를 통해서 신청할 수 있도록 한 은행도 있습니다.

4. 사칭 홈페이지 주의

최근에 마치 온라인 햇살론을 운영하는 홈페이지처럼 꾸며 놓은 사이트가 있습니다. 이런 사이트를 잘못 이용하면 개인정보가 유출되거나 대출 보이스피싱을 당할 수 있습니다. 따라서 온라인 햇살론을 신청할 때는 반드시 해당 저축은행 홈페이지인지 꼭 확인하시길 바랍니다.

5. 햇살론 보증 수수료

햇살론은 서민금융진흥원의 보증서를 기반으로 진행되기 때문에 보증수수료를 지불해야 합니다. 보증금액의 약 3% 정도인데요. 따라서 햇살론 생계자금 1,100만원을 받았다면 약 33만원 정도가 보증료로 나갑니다.

아시다시피 햇살론은 중도 상환 수수료가 없습니다. 따라서 언제든지 여유가 된다면 중간에 원금을 모두 상환해도 되는데요. 이 때 남은 기간에 대한 보증료도 환급 받는다는 점을 참고하시길 바랍니다.

결론

이상 오늘은 온라인 햇살론에 대해서 장단점과 자격, 신청 방법 등을 살펴봤습니다. 아울러 몇가지 주의할 점과 팁도 같이 정리하였는데요. 아무쪼록 좋은 조건으로 햇살론을 신청하여서 어려운 가정 경제에 조금이나마 도움이 되길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

햇살론 승인률 높은곳 찾는 방법 (당일 입금 가능한 곳 추천)

서민금융진흥원의 자격 요건만 보고 신청했다가 햇살론 부결되는 분들이 많습니다. 최근 햇살론 신청자가 많아지면서 자격 요건도 까다로워졌기 때문인데요. 그래서 오늘은 햇살론 승인률 높은곳 찾는 방법을 정리해봤습니다. 아울러 햇살론 당일 대출 가능한 곳과 여러가지 팁을 같이 정리했으니 꼭 읽어보시길 바랍니다.

햇살론 승인률 높은곳 찾는다면 읽어보세요

햇살론 부결사유

햇살론으로 자금을 마련하거나 고금리 대환을 하려는 분들이 많죠. 하지만 최근 햇살론 연체율이 높아지면서 은행에서 심사 기준을 강화했는데요. 주로 DTI나 DSR 부채비율 때문에 햇살론이 부결되는 사례가 많습니다. (아래 글 참고)

그리고 서민금융진흥원 보증 심사를 통과했더라도 현금서비스 이용이나 연체로 인해 은행 심사에서 떨어지는 케이스도 있습니다. 또한 본인 탓이 아니더라도 은행에서 정책적으로 햇살론 승인률을 조절하면서 부결되기도 하죠.

햇살론 승인률 높은곳 있을까

그렇다면 햇살론 승인율이 높은 곳은 과연 있을까요. 네, 분명히 햇살론 승인을 잘 해주는 곳이 따로 있습니다. 아마도 이 글을 보시는 분들 중에는 햇살론을 신청했다가 부결되신 분들이 많을텐데요. 특히 농협, 신협, 수협이나 산림조합, 새마을금고 같은 상호금융에서 부결이 많습니다.

아시다시피 상호금융은 햇살론 승인이 어렵고 서류 준비도 복잡합니다. 햇살론 승인기간도 최소 2~3주 걸리고 길면 한 달까지도 가죠. 그 대신 저축은행 햇살론보다 금리가 1~2% 정도 낮은 편입니다. (햇살론 조건에 대해서는 아래 글 참조)

결론적으로 햇살론 승인률이 높은 곳은 바로 저축은행입니다. 그런데 저축은행 중에서도 승인률은 천차만별이죠. 금리보다 승인 가능성과 기간이 더 중요하다면, 100개 가량 되는 저축은행 중에서도 햇살론 승인률이 높은 곳을 찾아야 합니다.

햇살론 승인률 높은곳 찾는 방법

1. 저축은행의 심리

햇살론 승인이 잘 되는 곳을 찾으려면 먼저 저축은행의 심리를 잘 파악해야 합니다. 저축은행은 2금융이기 때문에 고금리 대출이 많은데요. 정부(금융감독원)에서는 고금리 대출 비중이 높아지면 저축은행에 압박을 가하게 됩니다.

따라서 이미 고금리 대출을 많이 판매한 저축은행은 어쩔 수 없이 정부의 눈치를 볼 수 밖에 없게 되는데요. 결국 고금리 대출 비중을 줄이기 위해 상대적으로 저금리인 햇살론의 승인률을 높일 수 밖에 없게 됩니다.

2. 저축은행 중 햇살론 승인률 높은곳

하지만 KB저축은행, 신한저축은행, SBI저축은행, NH저축은행 같이 업계 순위가 높은 저축은행은 이미 햇살론 판매량이 높은데요. 따라서 굳이 기대출이 많거나 부실 가능성이 높은 사람에게 햇살론을 승인해 줄 이유가 없습니다.

그래서 빠르게 햇살론 승인과 입금을 받고자 한다면, 저축은행중앙회 비교 공시에서 가장 금리가 높은 저축은행부터 찾아보는 것이 팁(Tip)입니다.  일반 신용 대출을 찾을 때는 저금리부터 찾는 것이 정석인 반면 (아래 글 참고), 햇살론 승인율이 높은 저축은행을 찾을 때는 반대로 찾아야 한다는 것이죠.

저축은행중앙회 비교 공시 게시판을 보시면 조건을 설정할 수 있는데요. 여기서 저축은행별 대출금리 > 가계신용대출 > 저축은행별 금리현황으로 조건을 설정하고, 본인 신용등급으로 내림차순 정렬해서 평균 금리를 살펴보시면 됩니다.

저축은행 금리 비교 리스트

햇살론 승인률 높은곳 추천 (당일 승인 포함)

이처럼 유명하지 않은 저축은행은 기대출이 많은 고객 위주로 장사를 하다보니 고금리 대출 비중이 높을 수 밖에 없습니다. 따라서 이런 곳은 햇살론 승인이 잘 될 수 밖에 없죠. 특히 햇살론은 서민금융진흥원에서 원금의 90%까지 보증을 하기 때문에 기대출이 많더라도 안심하고 8~9%대의 저금리 대출을 승인해줄 수 있는 것입니다.

1. 햇살론 당일 승인 가능한 저축은행

비록 업계 순위가 높지는 않지만 당일 승인이 가능한 저축은행에는 유진저축은행모아저축은행이 있는데요. 오전에 서류를 준비해서 신청하면 보통 점심 때 담당자가 와서 자필 서명을 받아갑니다. 그리고 특별한 경우가 아니라면 햇살론 입금시간은 보통 당일 저녁이나 다음날 오전까지 입니다.

2. 사업자 햇살론 승인 잘되는 저축은행

그리고 사업자 햇살론을 주력으로 하고 있는 저축은행도 있는데요. 바로 고려저축은행(경남지역)친애저축은행입니다. 이 두 곳이 적극적으로 사업자 햇살론을 유치하고 있어 승인율이 높습니다. 참고로 사업자 햇살론과 사업자 대출 팁에 대해서는 아래 글을 한 번 읽어보세요.

3. 햇살론 광고가 많은 저축은행

마지막으로 최근에 광고를 많이 하면서 햇살론 유치에 적극적인 곳으로 추천할만한 은행은 OK저축은행애큐온저축은행인데요. 참고로 앞서 소개드린 저축은행의 정책은 언제든 변경될 수 있다는 점을 알아두시길 바랍니다.

결론

오늘 포스팅에서는 햇살론 승인률이 높은곳에 대해서 알아봤습니다. 정리해보면 상호금융보다 저축은행이 햇살론 승인율이 높고, 저축은행 중에서는 고금리 대출 비중이 높으면서 덜 유명한 곳이 승인이 잘 됩니다. 단, 제가 추천드린 기준은 오로지 승인률만에 집중되어 있다는 점을 명심하시고, 시간적 여유가 된다면 서류 준비를 철저히 하셔서 상호금융(농협, 신협 등)이나 금리가 낮은 저축은행을 찾아보세요.

아무쪼록 햇살론 부결되신 분들은 조금 더 승인이 잘 되는 곳을 찾길 바라며, 추가로 햇살론 취급은행 찾는 팁햇살론 중복 대출 등에 대해서 아래 글들을 꼭 참고하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글