집주인 동의 필요없는 전세 월세 보증금 담보 대출 자격

세입자 입장에서 집주인에게 보증금 담보 대출에 대한 동의를 요구하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 막상 동의를 요청해도 집주인들은 호의적이지 않으며 심지어 동의를 안 해주기도 하죠. 그래서 급하게 목돈이 필요한 세입자들이 집주인 동의가 필요 없는 전세 담보 대출(또는 월세 담보 대출)을 많이 문의하시는데요.

이번 포스팅에서는 집주인 동의 없이도 받을 수 있는 보증금 대출 종류와 함께 보증금 담보 대출 자격 요건에 대해 정리해봤습니다. 보증금 대출 찾으시는 분들은 아래 내용을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

전세 보증금 대출, 월세 보증금 대출

보증금 담보 대출 구분

현재 금융회사의 보증금 대출은 2가지 방식으로 구분할 수 있습니다. 첫 번째는 말 그대로 보증금을 담보로 하는 대출 방식이며, 두 번째는 보증금이 있는 사람에 대한 신용을 근거로 하는 신용 대출 방식입니다.

첫 번째 방식은 금융기관에서 보증금에 대해 질권을 설정하기 때문에 반드시 집주인 동의가 필요합니다. 질권 설정이란 은행이 보증금에 대해 실질적으로 권리를 행사할 수 있도록 법적 조치를 하는 것을 말합니다.

두 번째 방식은 업계에서 아파트론이라고 부르고 있습니다. 이 방식은 신용 대출이기 때문에 집주인 동의가 없이도 진행할 수 있습니다. 이런 형태의 아파트론은 현재 캐피탈 3곳과 몇몇 대부업체에서 운영하고 있습니다.

그리고 집주인 무동의로 진행되는 아파트론을 무설정 아파트론이라고도 부릅니다. 아래 내용에서는 이렇게 집주인 동의가 필요 없는 무설정 아파트론에 대한 대출 자격에 대해 알아보도록 하겠습니다.

일반적인 보증금 담보 대출 자격

은행이든 캐피탈, 대부업체이든 보증금 대출의 경우 일반적으로 다음의 조건을 만족하여야 합니다.

  1. 전월세 임대차 계약서의 명의가 본인 명의로 되어 있어야 합니다.
  2. 통장의 보증금 이체 내역이 본인 명의로 되어 있어야 합니다.
  3. 임대차 계약 기간이 최소 6개월 이상 남아 있어야 합니다. (너무 짧으면 부결 사유가 됨)
  4. 공인중개사를 통한 임대차 계약서 원본이 있어야 합니다. (묵시적 계약인 경우 갱신 필요)

간혹 통장 이체 내역이 본인 명의로 되어 있지 않은 경우가 있습니다. 주로 부모님이 집주인에게 이체해준 보증금을 담보로 대출 받으려는 20대 대학생들의 사례에서 볼 수 있는데요. 이렇게 부모님 이름으로 이체된 원룸 보증금이나 월세 보증금으로는 보증금 담보 대출을 받을 수 없습니다.

만약 어쩔 수 없는 사정으로 본인이 아닌 3자가 집주인에게 보증금을 이체 했다면, 집주인에게 따로 영수증을 요구해서 대체할 수도 있습니다. 이 때 영수증에는 본인 이름이 반드시 들어가 있어야 하며, 집주인이 보증금을 본인에게서 직접 수령했다는 내용이 담겨 있어야 합니다.

캐피탈 보증금 담보 대출 자격 (무설정 아파트론)

캐피탈 아파트론은 당연하게도 아파트만 취급하고 있습니다. 따라서 빌라나 다른 형태의 주택에 살고 있다면 캐피탈 보증금 담보 대출을 받기가 어렵습니다. 또한 금융사에 따라 다르긴 하지만 최소한 보증금이 5천만원 이상이어야 합니다.

그리고 집주인 동의가 필요 없는 아파트론의 경우 대부분 신용등급 6등급 이상을 요구합니다. 또한 연체나 채무가 많아 신용 상태가 좋지 않아도 보증금 대출을 받기 어렵습니다. 앞서 말했듯이 캐피탈 아파트론은 신용 대출 상품이기 때문에 본인의 신용 상태가 중요합니다.

참고로 무설정 아파트론은 현재 BNK 캐피탈 무담보APT론, 하나캐피탈 무설정 아파트론, 롯데캐피탈 아파트론이 있습니다. 자세한 대출 조건은 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

대부업 보증금 담보 대출 자격

대부업 보증금 담보 대출은 캐피탈에 비해 자격 요건이 낮습니다. 우선 물건이 아파트에 한정되어 있지 않습니다. 따라서 빌라, 오피스텔, 원룸, 다세대 보증금 역시 보증금 담보 대출 대상이 됩니다. 신용 등급 또한 8등급 까지 대출이 가능합니다.

하지만 대부업 보증금 담보 대출의 경우 단점이 있습니다. 보통 5천만원 이상의 큰 금액을 보증금 담보 대출로 받을 때 다른 대부업체와 연계해서 대출이 나오기 때문에 대출이 1건이 아니라 5건으로 나올 수 있습니다.

예를 들어 A라는 대부업체에서 5천만원의 보증금 담보 대출을 받았다면, A 대부업체에서 1천만원, 그리고 그 회사와 연계되어 있는 B 대부업체에서 1천만원, C 대부업체에서 1천만원 식으로 5건의 대출을 받게 되는 것입니다. 이렇게 대부업체로 부터 여러 건의 대출이 실행되면 신용 등급에 큰 영향을 미치게 될 수 있습니다.

또한 대부업 보증금 대출의 경우 당연하게도 금리가 높으며, 채무 상태가 좋지 않은 경우 집주인에게 직접 연락이 갈 수도 있습니다. 따라서 보증금 대출을 찾을 때는 은행과 캐피탈을 먼저 찾아보고 모두 안되는 경우 대부업체를 고려해봐야 합니다.

결론

이상 전세 보증금 담보 대출, 월세 보증금 대출 같은 집 담보 대출 관련해서 집주인 동의가 필요 없는 신용 대출 상품인 무설정 아파트론에 대해 살펴봤습니다. 보통 질권이 설정되는 담보 대출이 금리 낮기 때문에 집주인 동의가 가능하다면 일반적인 형태의 보증금 담보 대출을 받는 것이 좋습니다. 하지만 집주인 동의가 어려운 경우라면 아파트론과 같은 신용 대출을 이용할 수 있습니다.

또한 현재 잠시 일을 쉬고 있거나 프리랜서로서 직장인 또는 사업자로 인정 받지 못하시는 분들이 보증금 담보 대출을 이용하시는 것이 다른 신용 대출 상품보다 유리합니다. 마지막으로 보증금 대출을 찾을 때는 반드시 1금융 은행부터 차례대로 찾아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

신용카드 없이 대출 받으려는 분들은 꼭 읽어보세요!

신용카드는 현대 사회에서 경제활동을 하는데 필수적입니다. 하지만 카드 발급 조건이 안되서 또는 일부러 카드를 안 쓰려고 신용카드 없이 사는 분들이 있는데요. 이런 분들이 나중에 은행에서 대출 받을 때 많은 후회를 하게 되죠. 이번 글에서는 신용카드 없이 대출 받으려는 분들에게 꼭 알아두어야 할 내용을 정리해봤습니다. 이 글을 통해 신용카드 사용이 왜 중요한지 아셨으면 합니다.

신용카드 없이 대출 받으면 손해다

신용카드 없이 대출 받아도 될까?

어릴 적 부모님들이 신용카드를 함부로 쓰면 안 된다고 가르쳐 주셨죠. 그래서 신용카드 없이 살기 같은 것을 하는 분들도 있는데요. 현대 사회에서 신용카드 없이 산다는 것은 미련한 일입니다.

물론 신용카드를 무분별하게 만들고 연체를 밥 먹듯이 하는 것 역시 절대로 해서는 안되는 일이죠. 하지만 대출 시 손해보지 않기 위해서는 신용카드 1~3개 정도를 유지하면서 연체 없이 사용 실적을 만들어 놓아야 합니다.

특히 대출 받을 때 신용카드 거래 실적은 결정적인 역할을 합니다. 은행이나 금융기관의 대출 심사관은 개인의 신용도를 평가하기 위해 신용카드 거래 실적을 매우 주의깊게 봅니다. 핸드폰 납부기록이나 공과금 납부 실적 같은 것들도 중요하지만 신용카드 거래 실적의 중요도에 비하면 미미한 수준입니다. 따라서 아무리 신용등급이 높고 연체가 하나도 없다고 해도 신용카드 거래 실적이 전혀 없다면 대출 심사관은 절대 대출 승인을 해주지 않습니다.

신용 무거래자

앞서 말했듯이 신용카드 사용 실적이 전혀 없거나 1년 미만인 경우에는 신용 무거래자로 분류하게 됩니다. 신용 무거래자는 아무리 연체나 대출이 없고 깨끗한 경제활동을 해왔더라도 대출 심사에서 부결되기 십상입니다.

그래서 가끔 상담을 하다보면 안타까운 사례를 많이 볼 수 있는데요. 예를 들어 대출 한 번 받아본 적도 없고 연체도 없는 분이 갑자기 돈이 필요해서 은행 대출을 알아봤지만 전부 부결된 경우입니다. 이 분은 왜 은행 대출이 안 되는지를 모른 채 덜컥 대부업 대출을 받아 버렸습니다. 결국 2등급 이상으로 높았던 신용 등급은 대부업 대출로 인해 7등급까지 떨어지게 되었고, 이 후 높은 고금리 대출을 감당해야 하는 신세가 되버렸습니다.

이처럼 신용카드 없는 사람 또는 신용카드 사용 실적이 1년 미만인 사람은 신용무거래자로 분류되어 아무리 신용 등급이 높더라도 1, 2금융권 대출 심사에서 전부 거절 당할 수 있습니다.

결국 신용 무거래자는 대부업 대출을 찾을 수 밖에 없습니다. 대부업체는 신용불량자가 아닌 이상 통장에서 소득만 확인되면 바로 대출을 해주기 때문인데요. 단, 대부업 대출은 금리가 매우 높으며 대부업 대출을 받았다는 기록만으로도  신용등급이 많이 깎이게 됩니다.

신용카드 1년 미사용

신용 무거래자는 신용카드 1년 미사용 한 사람도 포함됩니다. 따라서 신용카드를 발급 받고 전혀 사용하지 않으면 소용이 없습니다. 그러므로 신용카드를 잘 사용하지 않더라도 최소한 핸드폰 요금 같은 적당한 금액을 매달 신용카드로 연체 없이 만 1년 이상 결제하여야 합니다.

다만, 신용카드 사용 실적을 만든다고 무리하게 카드 결제를 하거나 자동 이체 통장에 돈을 제때 채우지 않아 5일 이상 연체가 발생한다면, 오히려 더 신용도가 악화될 수 있으니 잘 관리를 해야합니다. 

참고로 신용카드 사용 실적을 만 1년 이상 채운 경우에는 소득이 없는 무직자여도 신용카드 대출 또는 신용카드 소지자 대출이 가능하게 됩니다.

신용카드 없이 대출 받는다면 햇살론부터 알아보자

신용카드가 없다면 은행 같은 금융기관에서 대출 받기는 거의 불가능합니다. 하지만 정부지원 대출의 경우에는 신용카드 사용에 대한 조건이 없기 때문에 신용카드 없이 대출을 받고자 한다면 먼저 정부지원 대출부터 살펴봐야 합니다. 정부지원 대출에는 대표적으로 햇살론이 있으며, 그 밖에 바꿔드림론, 새희망홀씨 대출 등이 있습니다.

햇살론은 정부에서 지원하는 서민 대출 상품으로 다른 대출에 비해 금리가 저렴합니다. 만약 본인이 직장인으로 4대보험이 되는 직장에서 3개월 이상 재직 중이며, 연소득이 3,500만원 이하라면 햇살론을 신청할 수 있습니다. 또는 신용등급이 6등급 이하로 연소득이 4,500만원 이하여도 신청 가능합니다.

자영업자이거나 대학생, 청년의 경우도 일정 조건을 만족하면 햇살론을 신청할 수 있습니다. 아래 글을 통해 햇살론 자격 조건을 체크해보시길 바랍니다.

결론

이상 신용카드 없이 대출 받는 경우 알아야 할 내용들에 대해서 살펴봤습니다. 이는 대출 뿐 만 아니라 신용카드 없이 할부 받을 때도 마찬가지로 적용되는데요. 따라서 신용카드를 일부로 만들지 않았다면 지금 당장 연회비가 무료인 신용카드를 발급 받을 것을 권장드립니다. 그리고 적당한 금액으로 매달 결제하여 최소한 1년 이상의 신용카드 사용 실적을 만들어 두어야 합니다. 저신용자로 카드 발급에 문제가 있다면 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

만약 대학생이나 20대 청년이라면 신용카드 발급에 대해 두려워 하지 마시고, 1~2 정도 적당한 카드를 선정하여 젊을 때부터 거래 실적을 미리 쌓아 두길 바랍니다. 이 때 자동이체 통장 관리는 철저히 해야 합니다. 그리고 그렇게 쌓아둔 신용거래 실적은 추후 전세 자금이나 결혼 자금 같은 목돈이 필요할 때 큰 역할을 하게 됩니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

군미필 대출 찾는다면 꼭 알아야 할 4가지

최근 군미필 분들의 대출 상담 문의가 많이 들어오고 있는데요. 기본적으로 금융 기관에서는 군미필, 사회초년생, 20대 초중반 대학생, 알바생 등 아직 사회 활동을 본격적으로 하지 않은 청년에 대해 대출을 잘 해주지 않습니다. 정식 대출 상담사들 역시 대출 승인을 받기도 어렵고, 수수료 수입도 적어서 상담 자체를 꺼려하는 형편이죠.

그래서 이번 글에서는 군미필 대출 정보를 힘들게 찾고 계신 분들을 위해 반드시 알아야할 내용들을 정리해봤습니다. 아래 내용들을 꼭 읽어보시고, 잘못된 군미필 대출로 앞으로의 경제활동을 망치지 마시길 바랍니다.

군미필 대출 군미필자 대출에 대한 상세한 내용

군미필 대출 가능한 곳

아직 군대에 가지 않은 군미필자 분들은 현실적으로 은행이나 제도권 금융기관에서 대출 받기가 어렵습니다. 금융 기관의 현직 대출 심사관들은 군미필자에 대해 아예 대출 불가 대상으로 지정할 정도입니다. 왜 이렇게 군미필자에게 대출을 잘 해주지 않을까요?

먼저 통계적으로 군미필자들의 대출 실적이 좋지 않기 때문입니다. 군미필자의 이자 납입이나 원금 상환이 제대로 이뤄지지 않은 사례가 이미 많은데요. 특히 대출을 받고 바로 군대에 들어가서 잠적하는 경우가 많아 대출 심사관들은 군미필에 대해 대출 승인을 잘 해주지 않습니다.

결국 군미필자는 은행이나 캐피탈 같은 1, 2금융 대출은 어려운 경우가 많습니다. 그래서 직장이나 소득이 없다면 현실적으로 군미필 대출 가능한 곳은 20% 이상의 고금리를 부담하는 저축은행이나 대부업체 밖에 없습니다. 하지만 그렇다고 해서 아무 생각 없이 고금리 대부업 대출을 덜컥 받아서는 안 됩니다.

군미필 소액 대출

대부업 대출을 고려하기 전에 먼저 1, 2금융 대출 상품 중에 신청 가능한 것이 있는지 살펴봐야 합니다. 최근에는 다양한 소액 대출 상품이 나오고 있어 일정한 조건을 만족하는 경우 소액 대출은 받을 수도 있습니다. 특히 최근에는 모바일로 간편하게 대출 신청할 수 있는 상품들이 많이 나오고 있는데요. 우선 이런 상품들의 조건을 먼저 확인해보시길 바랍니다.

모바일 소액 대출 상품 중에 가장 대표적인 상품이 바로 카카오뱅크 비상금 대출입니다. 50~300만원의 소액으로 신청할 수 있으며, 카카오뱅크는 1금융 기관이기 때문에 상대적으로 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

만약 1, 2금융의 소액 대출 자격이 안된다면 본인의 신분에 맞는 대출 상품이 있는지 체크해봐야 합니다. 현재 대학생이라면 대학생 대출을 알아보고, 현재 아르바이트를 하고 있다면 알바 대출을, 건설 일용직으로 일하고 있다면 일용직 대출 상품을 검토해야 합니다. 만약 전혀 일을 하고 있지 않다면 군미필 무직자 소액대출을 알아봐야 합니다.

군미필 직장인 대출

군미필임에도 불구하고 직장을 다니고 있다면 군미필 직장인 대출을 받을 수 있습니다. 이 때 4대보험 가입 여부가 중요합니다. 만약 4대보험이 되는 직장에 다니고 있다면 은행 저금리 대출을 받을 수 있습니다. 또한 3개월 이상 재직하였고 일정한 조건을 만족하였다면 정부지원 저금리 대출 상품인 햇살론을 신청할 수도 있습니다.

그리고 군복무 대체 요원으로서 방위산업체에서 근무하고 있다면 역시 은행 저금리 대출이나 햇살론 신청이 가능합니다. 왠만한 금융기관에서는 군미필자에 대해 대출을 기피하지만, 정부에서 지원하는 햇살론 같은 대출은 조건만 만족되면 손쉽게 대출 승인을 받을 수 있습니다.

군미필자 대출 시 주의사항

여러 군미필 대출 후기를 접해보면 대부분 대부업 당일 대출 같은 상품을 이용하거나 군미필 작업 대출을 하는 사례를 많이 볼 수 있습니다. 대부분 23% 이상의 고금리를 부담하고 심한 경우 대출 사기를 당하는 사례도 많습니다. 이처럼 돈이 급한 군미필자에게 군미필 당일대출이나 조건 없는 대출, 작업 대출이라는 문구로 고금리 대출을 유도하는 사례가 많아 반드시 주의하여야 합니다.

또한 최근 들어 이리저리 대출을 찾는 사람을 대상으로 대출 보이스 피싱 사기가 유행하고 있어 이에 대한 주의도 꼭 하여야 합니다. 군미필자 대출 후기 중에는 한번의 잘못된 선택으로 고금리 대부업 대출을 받거나 대출 사기를 당해 인생을 망친 경우도 허다합니다.

따라서 1, 2금융 대출이 잘 되지 않을 때는 대출을 받을 것인지 신중하게 접근할 필요가 있습니다. 최근 들어 사업이나 각종 자동차 (특히 중고차) 구입을 위해 20대 군미필자들이 대출 받는 건수가 늘어나고 있는 추세라고 하는데요. 아직 20대라면 성급한 대출 보다는 차근차근 신용도를 쌓는데 주력할 것을 권장드립니다.

결론

이상 군미필 대출 관련해서 꼭 알아야할 내용들에 대해 살펴봤습니다. 먼저 군미필자는 기본적으로 금융 기관에서 대출 기피 대상이라는 점을 인지하시고, 본인의 상황에 맞는 다양한 소액 대출 상품을 찾아야 합니다. 만약 직장을 이미 다니고 있다면 더 좋은 조건의 은행 대출이나 햇살론을 알아볼 수 있으니 꼭 체크해봐야 합니다.

이렇게 여러 대출 상품을 검토했음에도 1, 2금융 대출이 되지 않는다면 군미필자의 경우에는 대출에 대해 신중하게 접근해야 합니다. 한 번의 잘못된 대출이 앞으로 경제활동에 큰 타격을 줄 수 있음을 꼭 명심하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글