신용불량자 대출 방법 어떤 것들이 있을까? (가능한 방법 4가지)

신용불량자 대출은 찾기가 정말 어렵죠. 최근에는 법정 최고 금리가 낮아지면서 대부업체에서도 신불자 대출을 잘 취급하지 않는데요. 그래서 오늘은 신용불량자 대출 방법가능한 방법이 있는지 살펴보고 4가지 정도로 방법을 정리해보았습니다.

신용불량자 대출 방법 총정리

신용불량자 대출 방법 #1 (담보대출)

1. 신용불량자 자동차담보대출

신용불량자는 아무래도 신용대출이 어렵죠. 그래서 신용불량자 대출 방법을 얘기할 때 첫 번째로 꼽는 것이 담보대출입니다. 그 중에서도 운전 중인 차량이 있다면 신불자 자동차담보대출을 알아볼 수 있는데요. 다만, 자동차담보대출을 찾아볼 때 꼭 알아두어야 할 내용이 있습니다. (아래 글 참고)

특히 할부차로 자동차담보대출을 받을 때는 한도 책정 방식, 입고 형태, 준비서류에 대해서도 내용을 잘 알고 있어야 하는데요. 관련해서는 다음 글을 읽어보세요.

2. 아파트, 보증금 담보대출

자동차 담보대출 외에 본인이나 배우자 명의 아파트 또는 전월세 보증금을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 최근에는 근저당 설정을 하지 않고 아파트가 있다는 사실 만으로 신용대출을 받는 아파트론도 있죠. 자세한 내용은 아래 글을 참고해보세요.

신용불량자 대출 방법 #2 (소액대출)

1. 신불자소액대출

소액대출은 300만원 이하 대출을 의미합니다. 300만원 이하 대출은 법적으로 소득, 재산, 신용 등을 고려하지 않아도 되는데요. (300만원 대출 대부업체나 저축은행이 해주는 이유 글 참고) 따라서 300만원 이하 소액 대출이라면 신용불량자 대출 가능한 곳을 찾아볼 수 있습니다.

2. 신용회복 중 대출

또한 현재 채무조정제도를 통해 신용 회복 중이라면 신용회복위원회국민행복기금(happyfund.or.kr)에서 지원하는 소액 대출을 알아볼 수 있습니다. 참고로 happyfund.kr은 행복한재단 URL로 국민행복기금 URL과 비슷하니 헷갈리지 마세요.

3. 신불자 P2P 대출

P2P대출은 peer to peer의 약자로 새로운 형태의 대출 방법입니다. 비대면 방식으로 진행되기 때문에 대출 심사가 느슨한 편이고, 아직 법 제도가 제대로 마련되지 않은 측면이 있는데요. 최근 200개 이상의 P2P 대부업체가 생겨났지만 그 중에는 비정상적인 업체도 많으니 주의하여야 합니다.

 

신용불량자 대출 방법 #3 (보증인대출)

예전에는 1, 2금융에도 보증인 대출이 있었지만, 현재는 거의 없어진 상태죠. 그래서 최근 보증인 대출을 찾아보면 사금융 보증인 대출 밖에 없는데요. 보증인을 세울 수 있다면 신용불량자이더라도 대출이 가능합니다. 다만, 보증인의 신용등급도 떨어진다는 점을 주의하셔야 합니다.

그리고 최근에 신용불량자에게 보증인 대출을 유도하면서 사기를 치는 경우가 많기 때문에 이에 대해서도 주의가 필요합니다.

신용불량자 대출 방법 #4 (불법대출)

1. 신불자 작업대출

신용불량자 분들이 대출을 찾아보다가 안되서 결국 작업 대출 같은 불법 대출 방법을 알아보시는 경우가 많습니다. 작업대출이란 서류를 조작하여 받는 대출 방법을 의미하는데요. 이에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

2. 폰테크 및 내구제

최근 젊은 층에서 현금을 구하기 위해 많이 사용하는 방법이 내구제 입니다. 그 중에서도 핸드폰 명의를 빌려주고 현금을 받는 폰테크라는 것이 대표적인 방식인데요. 폰테크와 내구제를 찾는다면 아래 내용을 꼭 살펴보시길 바랍니다.

3. 신용카드 현금화

신용불량자 중에 기존에 발급 받은 신용카드가 있는 분들은 이른바 카드깡이라고 하는 신용카드 현금화 방법을 쓰기도 합니다. 하지만 이 방법 역시 불법 대출이고 잘못된 경우 금융질서문란자가 될 수 있으니 주의하셔야 합니다.

4. 신불자 사채

최근 대출 사이트 방문을 해보면 거의 대부분 일수, 월변, 개인돈 같은 사채입니다. 정식으로 대부업 등록을 하고 운영하는 곳도 있지만 그렇지 않은 곳도 많은데요. 사채를 잘못 이용하면 정말 헤어나올 수 없는 빚의 악순환에 빠질 수 있으니 주의해야 합니다.

최근에는 명동 같은 곳할머니나 할아버지들이 사채를 운영하기도 하는데요. 이런 분들 뒤에 사채를 운영하는 조직이 있기도 하죠. 이런 법의 테두리 밖에 있는 방법은 최대한 피하는 것이 좋습니다.

결론 (신용불량자 대출 방법 찾기 전에)

이상 신용불량자 대출 방법 4가지를 살펴봤습니다. 결론적으로 어느 것 하나 쉬운 방법이 없죠. 그래서 신불자 분들과 대출 상담을 할 때는 될 수 있으면 대출보다는 채무조정제도를 받아볼 것을 권장드립니다. 빚을 갚기 어렵다면 꼭 아래 글을 통해 채무조정제도를 알아보세요.

마지막으로 신용불량이 되는 이유는 금융 정보를 제대로 알지 못하고 사기를 당하거나 무리한 대출을 받아 연체가 발생했기 때문입니다. 채무조정 이 후에라도 신용등급을 잘 유지하려면 신불 대출을 찾기 전에 신용등급 체계와 기준에 대해 미리 공부해두시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

대출상담사 수수료 및 이용 시 장단점 정리 (대출 전 필독)

대출은 큰 돈이 오고 가는 일이라 신중할 수 밖에 없습니다. 그래서 혼자서 대출 상품을 알아보고 진행할지, 아니면 대출상담사를 통해서 진행할지 고민되기도 하죠. 오늘은 이런 고민을 하시는 분들을 위해서 대출상담사 수수료 및 이용 시 장단점을 정리해봤는데요. 대출 전에 아래 정리한 내용들을 꼭 알아두시고 대출을 진행하시길 바랍니다.

대출상담사 수수료 및 이용 시 장단점

대출상담사 수수료 지급 방식

1. 대출상담사란?

대출상담사란 고객이 적절한 대출을 선택할 수 있도록 금융기관의 다양한 대출 상품을 설명하고 중개해주는 사람을 뜻합니다. 부동산이나 보험처럼 큰 돈이 오고가는 일에 공인중개사, 보험설계사가 필요한 것처럼 대출에도 대출상담사가 있는 것이죠.

2. 대출상담사와 대출모집인 차이

가끔 대출상담사와 대출모집인이라는 단어가 같이 쓰여서 헷갈린다는 분들이 있는데요. 대출모집인이란 회사 형태인 대출모집법인과 개인 형태인 대출상담사를 아우르는 말입니다. 따라서 대출모집인이 대출상담사를 포함하는 용어라고 보시면 됩니다.

2. 우리나라 대출상담사 제도

우리나라 대출상담사 제도는 금융감독원의 대출모집인 모범규준금융기관의 업무위탁 등에 관한 규정에 근간을 두고 있습니다. 이 규준에 따르면 우리나라 대출상담사는 금융회사(또는 대출모집법인)와 위탁 계약한 개인이며, 금융업협회(전국은행연합회, 여신금융협회 등)에 등록되어 있어야 합니다.

3. 대출상담사 수수료 지급

대출상담사는 고객에게 중개 수수료를 받을 수 없으며 요구할 수도 없습니다. 그리고 이런 내용을 고객에게 알려야할 의무도 있는데요. (대출모집인 모범규준 10조 3항, 11조 6항 참고) 만약 이런 사항을 어기면 대출상담사는 수수료 감액, 벌점 부과, 계약 해지 등의 불이익 처분을 받게 됩니다.

대출상담사 수수료 지급 방식

즉, 대출상담사는 고객과 금융회사의 대출을 알선하고 최종적으로 대출이 성사되면 금융회사로부터 수수료를 받습니다. 따라서 대출상담사와의 상담은 무료로 진행되며 어떤 수수료도 지급할 필요가 없습니다.

대출상담사 수수료 얼마나 할까

1. 대출상담사 수수료 범위

그러면 대출상담사는 대출을 알선하고 얼마 정도의 수수료를 받을까요? 수수료는 신용대출담보대출(전체대출 포함)에 따라 다릅니다. 그리고 1금융 은행, 2금융 저축은행, 상호금융에 따라서도 조금씩 차이가 나는데요. 신용대출은 대출 금액의 0.3~3.32%, 담보대출은 0.2~2.4% 정도입니다.

금융업권별 대출상담사 수수료 비율
2019.3분기 대출모집 수수료율 공시 정보

위 수수료율 공시 정보를 보면 저축은행과 여신금융(캐피탈, 카드사 등)의 대출모집인 수수료율이 은행보다 높다는 것을 볼 수 있는데요. 아무래도 은행은 신용도가 좋은 분들이 직접 찾아가는 비율이 높기 때문에 대출모집 영업 비중이 낮을 수 밖에 없기 때문입니다.

2. 대출상담사 수수료 기준 및 구성

예시로 케이비캐피탈 대출상담사 수수료 지급기준을 보면, 신용대출의 경우 5백만원 이하대출금액의 4%를 수수료로 지급하고 있습니다. 따라서 5백만원 대출을 성공하면 20만원 정도의 수수료를 받는 것이죠. 그리고 5백만원 초과 부분에 대해서는 수수료율이 3%입니다.

이 수수료 기준에 따르면 대출상담사는 대출 금액이 클수록 더 많은 수수료를 받을 수 있다는 것을 알 수 있죠. 그리고 대부분 1금융 은행(신한, 국민, 농협, 하나은행 등)이나 2금융(KB, 페퍼저축은행 등)의 수수료 기준도 거의 비슷한데요. 그 이유는 대부업법 시행령 제6조 8항(중개수수료의 제한)에서 수수료 기준과 구성에 대한 가이드라인을 주고 있기 때문입니다.

대출상담사 수수료 사기 및 주의사항

1. 대출상담사 불법 대출 수수료

앞서 얘기했듯이 대출상담사는 고객으로부터 직접 수수료를 받을 수 없습니다. 따라서 만약 대출상담사로부터 대출 수수료 및 알선 수수료를 요구 받았다면 신고를 해야하는데요. 대출상담사 불법 대출 수수료 신고는 해당 금융회사 고객센터금융감독원(전화번호 1332)에 신고하면 됩니다.

2. 정식 대출상담사 조회 방법

최근에 대출상담사를 사칭하여 불법 수수료를 받거나 대출 사기를 치는 사기꾼들이 늘어나고 있습니다. 이런 불법 대출상담사를 피하기 위해서는 대출상담사 정보를 조회해봐야 하는데요. 정식 대출 상담사 조회 방법에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

3. 대출상담사 금융회사 직원 여부

대출상담사는 금융회사와 위탁 계약을 맺은 개인사업자 입니다. 따라서 해당 금융회사의 정식 직원은 아닙니다. 간혹 대출상담사를 금융회사 직원으로 오인하고 대출을 알아보는 분들이 있는데요. 대출상담사는 금융회사 직원이 아니라는 점을 명확히 아시고 주의하셔야 합니다.

대출상담사 이용 시 장단점

1. 대출상담사 이용 시 장점

우선 대출 상담은 무료라는 점이 가장 큰 장점입니다. 시간을 투자하는 것 외에 따로 비용이 들어가지 않으며, 대출 상담을 통해 본인이 몰랐던 정보를 많이 얻을 수 있죠. 또한 금융회사의 복잡하고 모호한 대출 기준을 미리 캐치하여 부결될 확률을 줄일 수 있습니다. (대출상담사 이용 시 장점에 대해서는 아래 영상 참고)

그리고 최근에 다양한 대출 비교 어플이 출시되어 혼자서 대출을 진행하기도 하는데요. 하지만 이런 대출 비교 어플이 아직 많은 금융기관을 커버하지 못하고 있어 자칫 편향된 정보를 줄 수 있기도 하죠. 이런 경우에는 대출상담사를 이용하는 것이 더 유리하기도 합니다.

2. 대출상담사 이용 시 단점

대출 상담을 하다보면 상담사에게 개인정보를 알려줘야 하는 경우가 있습니다. 이런 점이 대출상담사 이용 시 단점이기도 한데요. 그나마 다행인 점은 법적으로는 대출모집인이 개인정보를 유출하지 못하도록 되어 있다는 것 입니다.

그리고 위 규준에 따르면 개인정보 유출로 손해가 발생한 경우 해당 금융회사가 그 손해를 보상하도록 규정되어 있습니다.

3. 대출상담사 추천

그러면 어떻게 하면 좋은 대출상담사를 만날 수 있을까요? 대출상담사 후기를 찾는 분들이 가장 원하는 답이기도 할텐데요. 대출상담사를 찾을 때 가장 추천할 수 있는 방법은 일단 여러 상담사와 얘기를 해보는 것입니다. 최소 3명 정도는 만나보고 그 중에서 가장 신뢰할 수 있는 상담사를 선정하는 것이 좋죠.

단, 대출이 부결되서 이곳저곳 알아보는 것은 권장하지 않습니다.  대출상담사는 대출이 성사되어야 수수료를 받기 때문에 가능한 대출을 최대한 알아봅니다. 따라서 대출이 부결되었다고 여러 상담사에게 대출 조회를 요청하는 것은 시간 낭비이며, 자칫 사기에 연루될 수 있습니다. (과다 조회에 대해서는 아래 글 참고)

그리고 신뢰할 대출상담사를 고르기 위해서 여러명을 만나는 것은 좋지만, 기대출이 너무 많거나 신용등급이 나빠서 대출이 잘 안되시는 분들 역시 여러 상담사를 만나는 것은 그다지 좋지 않습니다.

개인적으로 대출상담사 이름을 딱 지정해서 추천드리면 좋겠지만, 워낙 많은 은행과 금융기관이 있기 때문에 쉽지는 않습니다. 만약 은행 대출상담사를 추천 받고 싶다면 해당 은행 고객센터에 직접 전화해서 외주 대출상담사를 추천해 달라고 하시는 것이 좋습니다.

가끔 대출 카페나 대출상담사 후기를 통해서 알아보시려는 분들이 있는데요. 대부분 홍보글들이 많기 때문에 그닥 도움이 되지는 않는다 점 참고 하시길 바랍니다.

결론

이상 오늘은 대출상담사 수수료에 대해 전반적인 내용을 정리해봤습니다. 아울러 대출상담사를 통해서 대출을 받을지, 아니면 각종 대출 비교 어플을 이용해서 혼자서 대출을 진행할지 고민하시는 분들을 위해 대출상담사 이용 시 장단점과 대출상담사 찾는 방법에 대해서도 같이 살펴봤는데요. 아무쪼록 신중한 자세로 대출상담사를 찾으시길 바라며, 대출 전에 아래 글들도 꼭 참고하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

대환대출 절차 총정리 (통합 대환대출 포함, 2020년 기준)

대환대출은 금리를 낮추고 여러 채무를 통합하는 기능을 가지고 있습니다. 그래서 고금리 대출을 받았거나 기대출이 부담되는 분들이 대환대출을 많이 고려하시죠. 오늘은 최근 유행하고 있는 통합 대환대출을 포함해서 대환대출 절차 총정리 시간을 가져보았습니다. 아울러 대환대출 팁과 주의사항도 같이 정리하였으니 참고하시길 바랍니다.

대환대출 절차 및 진행 방법 정리

대환대출 절차

1. 대환대출 이란?

대환대출이란 기존 대출을 상환하고 새로운 대출을 받는 것을 의미합니다. 이 과정에서 기존 대출보다 금리를 낮추고, 흩어져 있던 채무를 하나로 묶어 신용등급을 향상시키는 효과를 얻을 수 있죠. 참고로 대횐대출은 전환대출 또는 환승론이라는 용어로 불리기도 합니다.

2. 대환대출 절차 진행방법

대환대출이 가능한 곳은 1금융, 2금융 뿐 만 아니라 P2P 대환대출도 있습니다. 그리고 최근에는 대출 중개인을 통해 진행하는 통합 대환대출을 많이 이용하기도 하죠. P2P 대출에 대해서는 아래 글을 참고하시고, 정부지원 대환대출과 통합 대환대출 절차에 대해서는 아래 단락에서 자세히 다루도록 하겠습니다.

정부지원 대환대출 절차

1. 정부지원 대환대출 종류

기존에 정부지원 대환대출에는 바꿔드림론, 안정망 대출, 햇살론 대환대출이 있었습니다. 하지만 정부지원 대환대출 부실율이 점점 커지면서 결국 금융위에서는 이 3가지 대환대출 상품을 2019년 9월에 폐지하였죠. (관련기사)

그리고 새롭게 햇살론17을 출시하고 정부지원 대환대출 기능을 대신하도록 하였습니다.

2. 정부지원 대환대출 절차

일반적인 정부지원 대환대출 절차는 다음과 같습니다. 참고로 정부지원 대환대출이 실행되면 해당 금액은 본인 통장으로 들어오지 않고 바로 기대출 상환에 쓰이게 되는데요. 가끔 본인 통장에 대환자금이 들어온다고 착각하시는 분이 계십니다.

  1. 은행 창구 및 서민금융통합지원센터 방문
  2. 신청 자격 확인을 위한 사전 상담
  3. 신용보증 신청서 제출
  4. 보증심사 (서민금융진흥원 및 기타 보증기관)
  5. 약정체결 및 보증서 발급 (보증기관)
  6. 대출 신청 및 심사 (은행)
  7. 대출 실행 및 기대출 상환 (은행)

통합 대환대출 절차

1. 통합 대환대출 이란?

통합 대환대출은 현재 이용하고 있는 모든 기대출을 전액 상환하고, 높아진 신용등급을 기반으로 은행에서 저금리 대출을 받는 대환 대출을 의미합니다. 줄여서 “통대환”이라고도 하죠. 주로 대출 중개인이나 업체를 통해서 진행이 되는 것으로 정식 상품이나 명칭은 아닙니다. (아래 글 참고)

2. 통합 대환대출 절차

통합 대환대출은 먼저 대출 중개인과 재직 및 소득, 기대출 파악을 위한 기본적인 상담으로 시작합니다. 이 후 여러가지 서류 확인과 저금리 대출이 가능한 은행을 물색한 뒤 필요한 자금을 마련하는데요. 이 때 신청자가 돈이 모자란 경우 대출 중개업체에서 돈을 빌려주기도 합니다. (이 때 발생하는 이자가 통대환 업체의 수입원이 되기도 하죠)

통합 대환대출 절차는 보통 아래와 같은 순서로 진행이 됩니다.

  1. 기본 상담 (재직, 소득, 기대출 파악)
  2. 신용등급 확인
  3. 소득 및 재직 서류 확인
  4. 은행 저금리 대출 가능 여부 검토
  5. 대출 계약서 작성 (필요 자금 부족 시)
  6. 기존 대출 상환
  7. 신용 등급 상승 여부 확인 (NICE, 올크레딧)
  8. 은행 저금리 대출 실행
  9. 업체 대출 자금 회수

3. 통대환대출 절차 진행 시 팁

통대환대출은 신용등급 상승 가능성이 있고 어느 정도 안정적인 직장을 가진 분들이 진행하는 것이 좋습니다. 특히 재직 회사가 협약은행을 가지고 있어 임직원 특혜가 있거나 주거래 은행 혜택을 받을 수 있다면 더 성공할 가능성이 높죠.

대환대출 절차 진행 시 주의사항

1. 통합 대환대출 실패 가능성

요즘 유튜브나 사이트를 보면 통합 대환대출을 홍보하는 업체를 많이 볼 수 있습니다. 통합 대환대출은 잘 이용하면 효율적으로 저금리 대환이나 채무통합을 할 수 있는데요. 하지만 신용등급이 원하는대로 오르지 않거나 예상치 못한 일이 발생하면 손해를 볼 수도 있으니 주의해야 합니다. (아래 글 필독)

특히 올크레딧이나 나이스 등급(CB등급)이 올랐다고 하더라도 은행 내부 신용등급 기준(CSS등급)이 낮아 통대환에 실패하는 사례도 있습니다. 이렇게 되면 결국 나머지 금액을 어쩔 수 없이 2금융이나 대부업에서 높은 금리로 충당해야될 수도 있는 것이죠.

2. 현금서비스 사용 주의

대환대출 절차를 진행할 때는 은행 심사에서 마이너스 요소가 될 만한 사항은 무조건 주의해야 합니다. 특히 현금서비스가 제일 위험한데요. 대환대출 진행 과정에서 아무생각 없이 현금서비스를 썼다가 신용등급이 하락하고 대출 부결이 될 수도 있습니다.

3. 대환대출 사기 주의

대출 받은 사람들의 정보를 해커나 내부자가 빼돌려 팔기도 합니다. 그리고 사기꾼들이 이런 정보를 이용해서 대출 보이스피싱을 하기도 하는데요. 주로 대환대출이 가능하다고 유도한 뒤 사기를 치는 수법을 쓰고 있으니 주의하셔야 합니다. (아래 글 참고)

결론

아시다시피 대환대출은 부실 위험이 있기 때문에 대부분 은행에서 쉽게 승인을 해주지는 않습니다. 그래서 어느정도 소득이 되는 4대보험 직장인들만 주로 이용하는 대출 상품이기도 하죠. 하지만 무직자도 대환대출 가능한 곳이 있기 때문에 고금리 대출 부담이 있다면 대환 대출을 한 번 검토해보시길 바랍니다. (아래 글 참고)

이상 2020년을 맞이하여 대환대출 절차에 대해서 총정리하는 시간을 가져봤습니다. 그리고 대환대출 절차를 진행할 때 주의할 사항도 함께 살펴봤는데요. 아무쪼록 대환대출 절차를 밟아나가실 때 이 글 내용들을 참고하셔서 무리 없게 진행하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글