채무통합 대출 받을 때 반드시 알아두어야 할 3가지

대출 건수가 많은 경우 채무통합을 통해 신용등급을 올리려는 분들이 계시죠. 그런데 이런 분들을 대상으로 고금리 대출을 받게 하는 비양심적인 대출 중개업자들이 있기 마련인데요. 최근들어 중개업자가 고객에게 잘못된 정보를 주거나 높은 금리의 저축은행 채무통합 대출을 유도하는 등의 사례가 꾸준히 발생하고 있습니다. 따라서 이번 포스팅에서는 채무통합 대출을 상담 받거나 진행할 때 꼭 알아야할 내용 3가지에 대해 살펴봤습니다.

직장인 채무통합

채무통합 실제 사례

먼저 근래에 있었던 채무통합 사례를 살펴보도록 하죠. 상담을 해드렸던 직장인 A씨는 4대 보험에 가입되어 있는 직장에 다니고 있었고, 근무년수도 5년 이상 되었습니다. 월급은 월 220만원 정도로 꽤 괜찮은 조건을 가지고 있었는데요. 다만, 이미 카드론 대출과 현금서비스 등 4건의 채무가 있었고, 전체 채무 금액이 1,600만원 정도가 되었습니다.

그런데 A씨는 채무통합을 하면 신용등급이 좋아진다는 소식을 듣고 이곳 저곳을 알아보다가 한 저축은행 대출 중개업자와 상담을 하게 되었는데요. 중개업자는 카드론 대출과 현금 서비스를 분산해서 여러 개 가지고 있는 것보다 저축은행 대출 하나로 통합하는 것이 낫다고 하였습니다. 그래서 중개업자의 말대로 채무통합 대출을 진행하였는데 막상 대출 조회를 해보니 금리가 23.4%로 나왔습니다.

현재 법정 최고 금리가 24%인데 23.4%라면 거의 최고 금리를 받은 셈이죠. 법정 최고 금리 수준이라면 대부업 대출을 받는 것과 다를 바가 없는데요. 그래서 A씨는 중개업자에게 너무 금리가 높다고 항의하였습니다. 하지만 중개업자는 일단 채무통합을 진행하고 신용등급이 높아지면 3개월 정도 후에는 다시 낮은 금리로 대환대출을 진행해줄테니 걱정하지 말라고 설득하였다고 합니다.

A씨가 받은 카드론 대출은 금리가 14~17% 정도였고, 현금서비스는 20%였습니다. 그런데 채무통합을 하고 채무 건수는 줄었지만 금리는 3~6% 정도 오른 23.4%가 된 것이죠. A씨는 3개월 후에 저금리 대환이 가능할 것이라 생각하고 채무통합 대출을 진행하였다고 합니다. 하지만 막상 3개월이 지난 후에 중개업자는 연락두절이 되었습니다.

채무통합으로 신용등급 급상승?

위 채무통합 후기를 봤을 때 결국 A씨는 오히려 더 높은 금리를 부담하게 되었습니다. 그렇다면 A씨의 신용등급은 채무통합을 통해 급상승하였을까요? 실제로 A씨가 3개월 후 신용 조회를 했을 때 신용 등급에는 변함이 없었습니다. 결국 채무통합으로 신용 등급도 못 올리고 금리만 더 부담하게 된 셈이죠.

채무 건수가 신용등급에 영향을 미치는 것은 사실입니다. 하지만 채무금액이 그대로인 상태에서 채무통합을 했다고 해서 갑자기 신용등급이 상승하지는 않습니다. 특히 A씨의 경우는 기존 채무보다 오히려 금리가 더 높아진 채무를 부담하게 되었기 때문에 채무통합으로 신용도가 조금 올랐더라도 상계 되버렸을 것입니다.

채무통합을 통해 신용도에 긍정적인 영향을 줄 수는 있지만 엄청난 신용등급 상승을 기대해서는 안됩니다. 위 사례에서 A씨는 채무통합을 하면 신용등급이 많이 상승할 것이라고 생각하였고, 3개월 후에 대환대출이 가능할 것이라는 중개업자의 꼬임에 속아 잘못된 선택을 하게 된 것입니다.

채무통합과 대환대출 자격

A씨의 사례에서 한가지 더 배울 점이 있습니다. 바로 대환 대출 자격에 대한 것입니다. 먼저 금융기관에서는 신용등급의 상승이 뚜렷하지 않는 이상 거의 대환 대출을 해주지 않습니다. 다만, 신용등급이 낮더라도 정부에서 지원하는 서민 대출 상품인 햇살론 대환 대출은 받을 수 있습니다.

그런데 햇살론 대환 대출에는 여러가지 자격 조건들이 있습니다. 이 조건들 중에는 햇살론 신청일 기준으로 20% 이상의 고금리 채무를 가지고 있어야 한다는 조건이 있는데요. 이 고금리 채무라는 조건에 저축은행 대출은 포함되어 있지 않습니다. 다시 말해 저축은행 대출은 금리가 20%를 넘더라도 햇살론 대환 대출 승인이 되지 않는다는 말입니다. 이 내용을 잘 모르시는 분들이 덜컥 저축은행 고금리 대출을 받고 후회하시는 경우가 많은데요.

햇살론에서 인정하는 고금리 채무의 종류로는 카드론 대출, 캐피탈 대출, 대부업 대출 정도만 있습니다. 참고로 햇살론 자격 및 조건이나 대환대출에 대한 자세한 내용은 아래 글들을 한 번 살펴보시길 바랍니다.

따라서 A씨는 저축은행 대출을 햇살론으로 대환 대출하려고 해도 부결된다고 볼 수 있습니다. 다만, 이런 경우에는 햇살론 대환 대출이 아닌 햇살론 생계자금 대출로 진행이 가능합니다. 하지만, 최근에 햇살론 연체율 등이 높아지고 정부 지원 자금이 줄어들면서 그나마 가능한 햇살론 생계자금 대출 한도가 많이 줄어든 상태입니다. 과거에는 최대 한도인 1,500만원씩 받는 사람들이 많았는데요. 요즘에는 그렇게 햇살론을 받는 경우는 찾기 어려워지고 있습니다.

대출 중개업자가 3개월 조건을 거는 이유

이처럼 A씨는 잘못된 채무통합으로 인해 23% 이상의 고금리 채무를 떠안게 되었고, 더불어 햇살론 대환 대출 자격에도 해당되지 않아 저금리 전환도 어려워진 상태가 되었습니다. 그렇다면 과연 무엇이 문제였을까요. 문제는 A씨가 3개월 후에 저금리 전환을 해주겠다는 대출 중개업자의 말을 그대로 믿어버린 것이었습니다.

대출 중개업자 또는 상담사들이 채무통합 대출이나 기타 다른 대출과 관련해서 가끔 2~3개월의 조건을 거는 경우가 있습니다. 왜 2개월, 3개월의 조건을 걸까요? 그 이유는 대출 중개 수수료 때문입니다. 일반적으로 저축은행과 대출 중개 위탁 계약을 할 때, 고객이 대출을 빨리 갚아버리는 경우를 대비한 조항이 들어있기 마련인데요.

대출을 해줬는데 빨리 갚아버리면 저축은행 입장에서는 손해이기 때문에 보통 3개월 동안 대출 상환이 없어야 대출 중개업자에게 수수료가 지급됩니다. 따라서 중개업자는 고객이 대출을 빨리 갚지 못하도록 3개월 후에 신용 등급이 오르니 그 때 저금리 대환을 해주겠다고 하는 것입니다. 이렇게 비양심적으로 고객에게 영업한 중개업자의 경우 3개월이 되기 전까지는 응대를 잘 해주다가 3개월 후에는 잠수를 타거나 연락 두절이 되는 경우가 많습니다.

결론

사례에서 등장한 A씨는 저축은행 대출을 받은 후 몇 일 되지 않아 뭔가 잘못되었다는 것을 깨달았다고 합니다. 하지만 이미 채무통합 대출을 진행이 되버렸고, 그 손해는 본인이 떠 안아야 하는 상황이 되었습니다. 이처럼 몇 개월 후에 무엇을 해주겠다는 식의 말을 쉽게 믿고 채무통합 대출을 받아서는 안됩니다.

금융시장은 급변하고 있고, 대출 조건이나 상황도 언제 바뀔지 모르기 때문에 이런 말들을 쉽게 믿어서는 안됩니다. 뭔가 의심스럽고 잘못되었다 싶으면 빨리 거절하고 다른 방법을 찾아야 합니다. 아무쪼록 이 글이 채무통합 대출을 고려하시는 분들에게 조금이나마 도움이 되는 글이었길 바라며, 각종 대출 사기 사례나 햇살론 관련 정보에 대해서는 아래 글들을 꼭 참고해보시길 바랍니다.

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카드깡 하는 곳 찾고 있다면 꼭 보세요

일정한 소득이 없거나 신용 등급이 낮아 금융권 대출을 받지 못하는 경우가 있습니다. 그런데 급하게 현금이 필요해서 최근 신용카드 현금화 (이른바 카드깡) 하는 곳을 찾으시죠. 그래서 오늘은 카드깡 하는 곳 또는 카드깡 해주는 곳과 관련해서 몇 가지를 알려드리고자 합니다.

카드깡 하는 곳, 카드깡 업체

카드깡 하는 곳?

급하게 돈을 쓸 곳이 생겼거나 아래 영상처럼 창업 초기 자본을 마련하기 위해서 찾는 경우도 있죠. 영상에서는 카드깡을 통해 급한 돈을 마련하고 이 후 사업을 성공적으로 확장했다는 스토리를 보여주는데요. 이렇듯 카드깡으로 필요한 돈을 마련해서 잘 해결한 경우가 있습니다.

그러면 이러한 카드깡은 어디서 찾을 수 있을까요?

우선 카드깡이 이뤄지는 구조와 각 단계가 어떻게 진행되는지에 대해서 알아보도록 하죠.

카드깡 하는 방법은?

카드깡 업체들의 카드깡 하는 방법은 이렇습니다. 먼저 콜센터에서 급전이 필요한 의뢰인들을 모집합니다. 보통 2개 정도의 콜센터가 연계되어 있죠.

그리고 중간브로커가 있고 가맹점 브로커가 있습니다. 의뢰인이 불법 대출 중개업체에 일정 수수료를 내면 허위 카드 가맹점에서 마치 물건을 구매한 것처럼 카드 결제를 합니다.

카드깡 업체 구조

 

그러면 카드깡 업체들이 중간에 수수료를 먹고 의뢰인에게 카드 결제 대금을 전달합니다. 그리고 의뢰인은 나중에 카드회사에 결제 대금을 납부하는 방식으로 진행됩니다.

이렇게 되면 중개업체는 30%의 수수료를 챙기게 되고, 신용카드 업체는 그 만큼 피해를 받게 됩니다.

카드깡은 신용카드사의 피해가 발생한다는 점 때문에 불법으로 규정되어 있습니다. 그리고 그런 사유로 카드깡을 하다 걸리게 되면 바로 범법자가 되고, 금융 질서 문란자라는 낙인이 찍히게 되는데요.

금융 질서 문란자는 신용불량자보다 훨씬 더 큰 패널티라고 할 수 있습니다.

그리고 만약 가담 정도가 더 심했다면 여신전문금융법 제 70조에 따라 3년 이하의 징역 또는 2천만원 이하의 벌금에 처해질 수도 있습니다.

단순히 광고를 보고 신청했고 불법인지 몰랐다고 해도 처벌을 받게 됩니다.

금융 질서 문란자란?

카드깡, 작업 대출, 대포통장, 대포폰 등이 적발되면 연루된 사람들은 바로 금융 질서 문란자가 됩니다. 그리고 금융 질서 문란자가 되면 신용불량자로 처리되고, 7년 동안 은행이나 금융 서비스를 이용할 수 없게 됩니다.

한마디로 통장, 카드 다 못 쓰게 된다는 것이죠. 그리고 7년이 지났다고 해도 은행연합회에 추가로 5년 동안 기록이 남아 예금이나 대출 등에 있어 불이익을 받게 됩니다.

이렇듯 한 번 금융 질서 문란자가 되면 총 12년 이상을 제대로 된 경제 활동을 못하게 됩니다. 따라서 아무리 급전이 필요하다고 해도 절대로 카드깡이나 작업대출을 받아서는 안됩니다.

그리고 통장이나 핸드폰 개통 명의를 빌려 줘서도 안됩니다.

결론

요즘 광고에 나오는 카드깡 해주는 곳을 보면 골드xx, 빅스xx, 하나xx 같은 업체들이 많습니다. 전화번호나 사이트도 쉽게 찾을 수 있죠. 그리고 이런 곳에서는 일반적인 카드깡 뿐 만 아니라 백화점 상품권을 매입하거나 백화점 카드깡을 하기도 합니다.

이처럼 간단하게 카드깡 하는 곳을 많이 찾아볼 수 있지만 카드깡을 하기 전에 다시 한 번 고민을 해봐야 합니다.

돈이 급하고 상황이 급할수록 극단적인 생각을 할 수 있습니다. 하지만 아무리 사정이 있었다고 해도 법은 봐주지 않습니다. 그리고 사회는 금융 질서 문란자라는 낙인이 찍힌 사람에게 정말 냉담해집니다.

만약 본인이 청년이나 대학생이라면 사회 생활을 시작하기도 전에 신용불량자가 되어 제대로 경제 활동을 하지도 못하게 됩니다. 따라서 카드깡 하는 곳을 찾고 있다면 이 글을 꼭 명심하시고, 다른 방법으로 대출을 받거나 구제를 받는 방법은 없는지 찾아보시길 바랍니다.

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햇살론 한도, 금리, 기간에 대한 오해 3가지

2016년 서민의 금융생활 지원에 관한 법률이 제정되면서 서민금융을 관리하는 서민금융진흥원이 만들어졌습니다. 그리고 서민금융진흥원에서는 햇살론을 비롯하여 다양한 서민금융상품을 관리하고 있죠. 그런데 햇살론에 대한 잘못된 정보가 온라인 상에 퍼지기 시작했습니다. 그로 인해 햇살론 한도, 금리, 기간 등에 대해 잘 못 알고  오해하는 분들이 많은데요. 이번 포스팅에서는 이런 햇살론에 대한 오해를 한 번 정리해보고자 합니다.

햇살론 한도, 금리, 기간

햇살론이란?

햇살론은 신용등급이 낮거나 고금리 대출을 감당하지 못한 서민을 위한 제도입니다. 따라서 햇살론 대상자에 대한 자격 심사를 철저히 하고 있는데요. 이런 역할을 하는 기관이 서민금융진흥원입니다. (대학생/청년 햇살론의 경우 신용회복위원회에서 심사)

서민금융진흥원 햇살론 신청 대상은 크게 근로자와 자영업자로 나눌 수 있습니다. 이 2가지에 해당되지 않는다면, 심사를 통과하지 못한다고 보시면 됩니다. 근로자의 경우 3개월 이상 재직 중이어야 하며 연소득이 3천 5백만원 이하이거나 연소득이 3천 5백만원 초과 4천 5백만원 이하의 경우에는 신용 등급이 6등급 이하여야 신청할 수 있는 자격이 주어집니다.

햇살론 조건, 햇살론 취급은행

햇살론 한도에 대한 오해

그러면 햇살론에 대해 많은 분들이 오해하고 있는 사항을 살펴보죠. 먼저 햇살론 대출 한도입니다. 햇살론은 생계자금, 긴급생계자금, 대환자금으로 나누어져 있습니다. 대부분 생계자금만 받거나 아니면 생계자금과 대환자금을 동시에 받습니다.

위 표에서 볼 수 있듯이 햇살론 생계자금 한도는 1,500만원으로 되어 있습니다. 그리고 대환자금은 최대 3,000만원까지로 되어 있습니다. 그런데 여기서 주의해야하는 부분이 바로 대환자금입니다. 대환 자금은 신청자 본인의 통장을 거치지 않고 바로 채무가 있는 금융사로 보내지는 금액입니다. 바로 이 부분에서 오해가 생기는데요. 아무리 본인이 최대로 햇살론을 받아도 통장에 입금되는 돈은 최대 1,500만원 입니다. 대환자금인 3,000만원은 본인 통장으로 들어오지 않죠.

그리고 생계자금 대출 한도가 1,500만원이란 것은 최대 한도가 1,500만원이라는 얘기입니다. 따라서 신용도에 따라 그 한도 금액이 달라집니다. 일반적으로 많이 받아야 1,100 만원 정도 받는다고 보시면 됩니다.

햇살론 금리에 대한 오해

길을 걷다보면 햇살론 광고 전단지를 많이 볼 수 있죠. 거기에는 햇살론 금리가 5% 대라고 적혀 있는 경우가 있는데요. 실상은 그렇지 않습니다. 햇살론 금리는 잘 나와야 7% 후반이고 거의 90% 이상의 신청자들이 8~9% 정도의 금리가 적용되고 있습니다.

햇살론 금리를 5%로 받을 수 있다고 하는 것은 과장 광고이거나 사기일 수도 있습니다. 가끔 지역별 특례 조항으로 5%가 나올 수도 있지만 거의 극소수라는 점을 알아두셔야 합니다. 참고로 위 표에 나와 있는 금리는 서민금융진흥원의 보증료 금리입니다. 따라서 실제 시중은행을 통해서 햇살론을 받을 땐 금리가 달라진다는 점도 알아두셔야 합니다.

햇살론 기간에 대한 오해

캐피탈이나 대부업체 고금리 대출은 불과 몇 시간도 안되서 대출금이 입금되죠. 그런데 햇살론도 이렇게 짧은 기간 안에 받을 수 있다고 생각하시면 안됩니다. 햇살론은 일반 대출에 비해 입금까지 걸리는 기간이 상대적으로 깁니다. 서민금융진흥원의 보증서 발급기간이 있으며, 최근에는 수 많은 햇살론 신청자가 몰리면서 심사 대기 기간도 길어졌습니다.

간혹 직장인이 지점에 직접 방문해서 햇살론을 신청하면 조건에 따라 당일 처리되는 경우도 있습니다. 하지만 생계자금과 더불어 대환자금까지 신청하였다면 보통 4~5일 정도가 더 걸리고, 사업자 또는 프리랜서의 경우에는 짧으면 2주에서 길면 4주까지도 햇살론 처리 기간이 걸릴 수 있습니다.

결론

이상 햇살론이 무엇인지를 간단히 알아보고, 사람들이 햇살론에 대해 많이 오해하시는 부분 3가지를 정리해봤습니다. 햇살론 한도, 금리, 기간은 대출인에게 중요한 조건들이기 때문에 잘 알아두셔야 합니다. 간혹 이 부분에 대한 오해로 대출 상담사와 실랑이를 벌이시는 분들도 계시죠. 아무쪼록 햇살론 조건과 본인이 신청 자격이 되는지를 잘 알아보시고 대출을 계획하시길 바랍니다.

추가로 햇살론 상담을 빙자한 대출 사기가 많으니 주의하시고, 먼저 전화나 문자로 연락 오는 햇살론 홍보는 거의 100% 햇살론 사기라고 볼 수 있습니다. 햇살론 사기에 대해서는 아래 링크 글도 참고하시길 바랍니다.

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