대환대출 조건 총정리 (햇살론, 바꿔드림론, 개인회생론 등)

어쩔 수 없이 고금리 대출을 받고 이자나 원금 상환을 감당하지 못하는 분들이 많습니다. 하루에도 수십건 씩 저금리 대환대출 상담 요청이 들어오는데요. 문제는 대환대출 상품이 다양할 뿐 만 아니라 조건도 복잡하다는 점이죠. 그래서 오늘은 여러가지 대환대출 상품 중 정부지원 대환대출(햇살론, 바꿔드림론, 신용회복위 대환대촐, 개인회생론)을 중심으로 각 대환대출 조건 및 자격을 총정리해봤습니다.

정부지원 대환대출 조건 정리

햇살론 대환대출 조건

먼저 정부지원 대환대출 중 가장 대표적인 햇살론 대환대출을 알아보도록 하죠. 햇살론 대환대출은 햇살론 전환대출이라고도 하는데요. 서민금융진흥원의 보증을 기반으로 하는 대환대출입니다.

햇살론은 크게 근로자/자영업자 대출과 대학생/청년 대출로 나누어집니다. 근로자/자영업자 대출의 경우 3개월 이상 재직 중이거나 소득 증빙이 가능해야한다는 점 유의하시고요. 연소득은 3,500만원 이하 또는 4,500만원 이하이면서 신용등급 6등급 이하인 경우 자격 조건에 해당됩니다. 자격 조건이 헷갈리시거나 더 자세한 내용을 원한다면 아래 글을 참고해보세요.

그리고 햇살론 대환대출을 신청하려면 신청일 기준으로 3개월 이전에 대출 받은 연이율 20% 이상의 고금리 채무정상 상환 중이어야 합니다. 대상 채무에는 대부업 대출, 캐피탈 대출, 저축은행 대출, 카드론이 포함됩니다.

그리고 꼭 한가지 명심하셔야 할 조건이 바로 DTI 조건입니다. DTI는 총수입 대비 현재 상환하고 있는 부채 비율을 의미합니다. 햇살론 대환대출을 받으려면 DTI가 40%를 초과하지 말아야 합니다. (자세한 내용은 아래 포스트 참고)

햇살론 대환대출을 받게되면 근로자의 경우 3천만원 한도로 대출금리를 7.27~9.07%까지 낮출 수 있습니다. 그리고 대환 대출을 받은 후 성실 상환 시 추가로 이자 감면 혜택이 주어집니다. 자영업자나 농림어입인의 경우에는 2천만원 한도까지만 적용되네요.

바꿔드림론 대환대출 조건

바꿔드림론은 햇살론과 달리 국민행복기금(캠코)의 보증을 통해 진행되는 대환대출 상품입니다. 바꿔드림론 대환대출 조건은 햇살론과 몇가지 차이가 있는데요. 하나씩 살펴보도록 하죠.

우선 바꿔드림론은 햇살론과 마찬가지로 직업 및 소득이 있어야 신청할 수 있습니다. 그리고 바꿔드림론은 DSR이라는 조건이 적용되는데요. DSR은 연소득 대비 총부채원리금상환액 비율로 DTI와 거의 비슷하지만 조금 더 엄격한 제한이라고 보시면 됩니다. DTI와 DSR의 차이에 대해서는 아래 글에 있는 대출한도 적용 공식 부분을 참고해보세요.

바꿔드림론은 위 DSR 조건이 60% 이하여야 합니다. 그리고 연소득이나 신용등급 조건은 햇살론과 거의 동일합니다. 다만, 20% 이상의 고금리 대출(자영업자의 경우 15%)을 6개월 이상 정상 상환 중이어야 합니다. 햇살론보다 3개월이 더 길죠.

바꿔드림론 보증 심사를 통과하면, 전국 15개 은행 (국민, 신한, 우리, 기업 은행 등)을 통해 고금리 대출을 상환하게 됩니다. 그리고 금리는 연 6.5~10.5%까지 낮출 수 있으며 대출 기간은 5~6년으로 설정됩니다.

신용회복위원회 대환대출 조건

다음으로 신용회복위 대환대출 조건을 살펴보도록 하죠. 참고로 신용회복위는 채무조정과 개인워크아웃 제도를 운영하는 정부 기관이죠. 신용회복위에서는 채무조정 후 성실상환자를 위한 대환대출과 개인회생 후 성실상환자를 위한 개인회생론을 운영하고 있습니다.

먼저 이 단락에서는 채무조정 후 성실 상환 중인 분들을 위한 대환 대출을 알아보도록 하죠. 앞서 말씀드렸듯이 신용회복위원회의 채무조정 대환대출을 받으려면 살고 있는 지역의 신용회복위에서 채무 조정을 먼저 받으셔야 합니다. 그리고 채무조정 후 6개월 동안 성실 상환을 하거나 최근 3년 이내 변제를 완료하여야 합니다.

다만, 채무조정 후 신용회복위 대환대출 조건은 각 지역 별로 조금씩 다른데요. 본인이 채무조정 받은 지역의 대환 대출 조건을 아래 사이트를 통해 검토하시길 바랍니다.

신용회복위 개인회생론 조건

다음으로 법원에서 개인회생을 진행하신 분들이 신청할 수 있는 대환 대출인 개인회생론을 살펴보도록 하죠. 개인회생론은 24개월 이상 성실하게 채무를 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 경우 신청할 수 있습니다.

대출 한도는 700만원 이내로 금리는 3~3.5%까지 낮출 수 있습니다. 상환기간은 5년 이내로 분할상환으로 진행합니다. 개인회생론에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 참고하세요.

결론

이상 정부기관을 통해 받을 수 있는 대환 대출 조건을 살펴보았습니다. 정리하자면 일반적으로 햇살론 대환대출과 바꿔드림론을 먼저 고려하시면 되고, 채무조정이나 개인회생을 거쳤다면 신용회복위원회의 대환 대출을 검토하시면 됩니다.

대환 대출에는 앞서 설명드린 정부지원 대환 대출 뿐 만 아니라 1금융 대환대출과 흔히 환승론이라 불리는 2금융 대환 대출도 있습니다. 이에 대해서는 다음 포스팅에서 자세히 살펴보도록 할께요. 그리고 최근 대환 대출 관련한 각종 대환 대출 사기(ex. 통대환 대출 사기)가 기승을 부리고 있는데요. 이에 대해서는 꼭 참고해서 읽어봐야 할 글 링크를 꼭 확인해보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

새벽대출 및 24시간 대출 가능한 곳 정보 정리

새벽대출이라는 용어는 한 때 이색 대출 상품이 유행할 때 많이 사용되었습니다. 특히 공장일을 하거나 새벽에 우유배달, 미화원 업무를 하시는 분들을 타겟으로 하기도 하였는데요. 최근에는 새벽대출 상품이 24시간 대출이라는 이름으로 바껴서 불리게 되었죠. 오늘은 새벽대출 정보를 찾는 분들을 위해 24시간 대출 가능한 곳에 대해 정리해봤습니다.

새벽대출 찾기

1금융 새벽대출

새벽대출을 알아보시기 전에 먼저 대출을 찾는 순서대로 본인에게 맞는 대출이 있는지 알아보시길 바랍니다. 만약 재산이나 보험이 있다면 담보 대출이나 보험약관대출을 먼저 살펴봐야겠죠. (참고 : 대출 순서 및 대출 찾는 방법 총정리) 재산이나 보험이 없다면, 이제 1금융 대출부터 살펴보시면 됩니다.

대표적인 1금융 24시간 대출에는 카카오뱅크 비상금 대출이 있습니다. 카뱅은 인터넷 은행이지만 1금융으로 분류된 은행이죠. 그리고 케이뱅크 역시 1금융 인터넷 은행입니다. 카뱅 비상금 대출의 경우 새벽이든 주말이든 상관없이 신청 가능하며 50만원 소액도 가능합니다.

2금융 새벽대출

카뱅 비상금 대출이 가장 저렴한 금리를 제공하지만, 승인이 다소 까다롭습니다. 카뱅 비상금대출 거절이 나왔다면 아래 글을 참고해보세요.

카뱅 비상금 대출 부결이 되었다면 다음으로 2금융 모바일(인터넷) 대출을 알아보시면 됩니다. 최근 대부분 금융회사가 비대면 방식의 모바일 대출을 운영하기 때문에 다양한 상품이 나와있습니다. 그 중 대표적으로 SBI 저축은행에서 운영하는 사이다 모바일 대출이 있습니다. 사이다 모바일 대출은 중금리 상품으로 카카오뱅크 비상금 대출보다 승인 요건이 조금 더 쉽죠.

대부업 새벽대출 및 주의할 점

2금융까지 안되면 마지막으로 대부업체에서 운영하는 모바일 또는 24시간 대출을 알아봐야 합니다. 최근 모바일 기술이 발달하면서 대부업체들도 각종 대출 어플리케이션을 만들고 있는데요. 그 종류는 다음과 같습니다.

대표적인 대부업 모바일 대출에는 티뱅, 써주세요, 머니비앤비 등이 있습니다. 그리고 30만원, 50만원 소액도 24시간 새벽 대출이 가능하죠. 다만, 대부업 대출은 무분별하게 받으면 신용등급이 급격히 하락하기 때문에 대출 신청할 때 신중해야 합니다.

일용직 대출 및 알바 대출

현재 일용직으로 일하고 있거나 알바를 하고 있다면 앞서 말한 새벽 대출 종류 외에 일용직 대출 또는 알바 대출을 한 번 알아보시는 것도 좋습니다. 새벽대출이나 24시간 대출이 간편하고 편리하긴 하지만 대출은 최대한 계획적으로 해야 합니다.

결론

이상 새벽대출 상품, 24시간 대출이 가능한 곳에 대해 알아봤습니다. 결론적으로 각 금융회사에서 운영하는 24시간 인터넷, 모바일 대출을 이용하면 되는 것인데요. 다만, 이런 24시간 대출 상품이 쉽게 승인이 나는 만큼 무계획적으로 무분별하게 사용할 수 있으니 주의하여야 합니다.

아무쪼록 새벽까지 힘들게 일하시는 분들에게 조금이나마 도움이 되는 정보였기를 바라며, 대출 관련해서 조금 더 정보를 찾고 계시다면 아래 참고글도 읽어보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

예가람저축은행 대출 금리 및 조건 비교 (혜택, 부결 시 대안 등)

예가람저축은행은 2006년도에 태광그룹계열인 흥국금융에 소속되어 있는 저축은행으로 다양한 대출 상품을 운영하고 있습니다. BIS 비율도 17.43% 로 상당히 높으며 우량 저축은행으로 안정성을 자랑해왔는데요. 오늘은 예가람저축은행 대출 관련해서 금리와 조건을 비교해보고, 혜택과 대출 부결 시 대안에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

예가람 대출 금리 비교

예가람저축은행 대출 금리 및 한도

예가람저축은행 대출은 금리와 대출한도 조건에 따라 세분화가 잘 되어있습니다. 우선 예가람저축은행에서 가장 낮은 금리로 받을 수 있는 대출 상품은 햇살론이죠. 예가람저축은행 햇살론에 대한 자세한 내용은 아래 단락에서 살펴보도록 하겠습니다. 두 번째로 300만원 이 하 소액만 필요한 경우 받을 수 있는 논스톱자동대출이 있습니다. 비대면 온라인 방식으로 이뤄지기 때문에 다른 대출에 비해 금리가 저렴한 편입니다.

예가람저축은행 대출 금리 및 한도 조건 비교표

이 밖에 빅머니N, 라이브론 등 예가람저축은행 신용 대출은 소득 및 조건에 따라 세분화되어 있습니다. 먼저 빅머니N 대출4대 보험 가입 직장인만을 위한 대출로 다른 신용 대출에 비해 상대적으로 낮은 금리와 높은 대출 한도가 적용되고 있습니다. (직장인 대출 관련 아래 글 참조)

반면 라이브론은 금리가 조금 높고 한도가 적지만 재직 여부, 소득 수준에 따라 더 세분화 되어 있으며, 자영업자, 주부, 프리랜서도 받을 수 있는 예가람저축은행 대출 상품입니다. (주부, 프리랜서, 일용직은 아래 글 참조)

예가람저축은행 햇살론

앞서 얘기했듯이 예가람저축은행에서 받을 수 있는 가장 저렴한 금리의 대출 상품은 햇살론입니다. 햇살론은 서민금융진흥원의 보증을 기반으로 한 서민 대출 상품으로 저소득, 저신용자를 대상으로 하고 있습니다.

예가람저축은행 햇살론 자격

기본적으로 햇살론 대상자는 연소득이 3,500만원 이하이거나 신용등급이 6~10등급(연소득 4,500만원 이하)이어야 합니다. 한도는 최대 3천만원까지 받을 수 있지만 최근 대부분 저축은행의 햇살론 승인율이 떨어지면서 대출 금리나 한도, 기간 등에 있어 기존에 생각했던 만큼 나오지 않는 실정입니다. 이에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

그리고 햇살론을 신청할 때 비대면 방식인 온라인 햇살론으로 신청하면 1.3%의 우대 금리 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 대부분 저축은행이 적용하고 있는데요. 예가람저축은행 온라인 햇살론 외에 온라인 햇살론 신청이 가능한 취급은행에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

예가람저축은행 신용대출

예가람저축은행 대출 사이트는 다른 저축은행에 비해 굉장히 정리가 잘 되어있는 편입니다. 따라서 본인에게 맞는 신용대출 상품을 쉽게 찾을 수 있는 장점이 있는데요. 일반 신용 대출 외에도 고금리 신용 채무를 대환할 수 있는 라이브T론과 라이브U론이 있으며, 상용차, 건설기계 보유 사업자를 위한 더카론 신용대출 상품도 있습니다.

간단하게 소액만 필요한 경우에는 앞서 얘기한 논스톱자동대출을 통해 저렴한 금리로 간편하게 대출 받을 수 있습니다. 소액 대출에 대해서는 다음 글들도 참고해서 읽어보시길 바랍니다.

예가람저축은행 대출 부결 시

대출 카페나 블로그에 있는 예가람저축은행 대출 후기를 보면 부결되었다는 사례를 종종 볼 수 있습니다. 특히 많은 분들이 선호하는 햇살론도 최근 부결이 많이 되고 있는데요. 특히 최근들어 햇살론을 비롯해서 신용 대출의 연체나 부실이 많아지면서 각 은행들이 DTI 조건을 엄격히 적용하고 있습니다.

이렇게 대출 부결이 되는 경우에는 다른 서민 대출 상품이나 대부업 대출을 알아보는 수 밖에 없습니다. 다만, 대부업 대출은 한 번 대출 받기 시작하면 신용 등급이 크게 하락하고 대출 악순환에 빠질 수 있으니 주의해야 합니다. 따라서 서민 대출 상품을 우선적으로 알아봐야 하는데요. 새희망홀씨, 사잇돌 대출, 미소금융 등에 대해서는 아래 포스트를 참고해 보시길 바랍니다.

결론

이상 예가람저축은행 대출 금리와 조건을 대출 종류별로 살펴봤습니다. 아무래도 햇살론 조건을 충족한다면 예가람저축은행 햇살론을 받는 것이 가장 좋고, 그 밖에 직장인으로 재직 기간이나 소득 요건을 만족한다면 빅머니N을 선택하는 것이 좋습니다.

만약 소액만 필요하다면 논스톱자동대출 신청을 하시고, 예가람저축은행 대출에 부결되었다면 대부업 대출 보다 다른 서민 대출 상품을 우선적으로 알아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글