햇살론17 부결 원인 및 대안 정리 (DSR, 과거이력 관련)

햇살론17은 햇살론을 이용하기 어려운 분들을 위해 출시된 서민대출입니다. 그래서 심사 기준이 더 완화되어 있고, 소득 증빙이 어려운 분들도 신청할 수 있는데요. 신용등급 조건도 KCB 올크레딧과 NICE 신용등급 중 유리한 것을 적용하도록 하여 문턱을 더욱 낮췄습니다. 하지만 그럼에도 불구하고 햇살론17 부결 되는 경우가 있는데요. 오늘은 햇살론17 부결 원인대안에 대해서 정리해봤습니다.

햇살론17 부결 원인 및 부결 시 대안 정리

햇살론17 심사기준

기존 햇살론은 재직 여부소득 증빙이 중요한 심사 기준이었습니다. 그래서 사실상 4대 보험 가입되어 있는 직장인만 기존 햇살론을 받을 수 있었는데요. 그 이유는 4대 보험에 가입되어 되어 있지 않으면 은행이 납득할 수 있는 재직 확인과 소득 증빙이 어렵기 때문입니다.

하지만 햇살론17은 기존 햇살론 자격 요건(연소득 3,500만원 이하 또는 신용등급 6등급 이하 + 연소득 4,500만원 이하)을 그대로 유지하면서 소득 증빙을 방법을 간소화하였습니다. 특히 현금으로 급여를 수령하는 개인 택시 운전사나 농축산, 어업 종사자, 프리랜서, 일용직 분들도 햇살론17 특례지원을 통해 대출을 받을 수 있습니다.

그리고 기존 햇살론은 연체 이력이나 2금융 대출 이력 같은 과거 이력을 심사 기준으로 삼기도 하였는데요. 햇살론17에서는 이런 과거 이력에 대한 심사 기준을 완화하여 최대한 많은 분들이 햇살론17을 받을 수 있도록 하고 있습니다.

햇살론17 부결 원인

햇살론17이 과거이력에 대한 심사를 완화하고, 특례지원 제도를 통해 소득 증빙 절차를 간소화하였다고 하지만 그럼에도 부결되는 경우가 있습니다. 가장 중요한 햇살론17 부결 원인은 바로 DSR(소득대비 부채상환 부담비율) 입니다.

DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 DTI(부채상환비율)와 달리 신청자가 가지고 있는 모든 부채를 총합해서 계산합니다. 따라서 DSR은 DTI보다 더 엄격한 대출 심사 기준인데요. DTI와 DSR의 계산 방법과 차이점에 대해서는 아래글을 참고하시길 바랍니다.

과거에는 DTI와 DSR 제한을 60% 정도에 두었지만 최근에는 40%를 넘으면 대부분의 서민대출이 부결됩니다. 따라서 기대출이 과다한 경우 햇살론17도 부결될 수 있습니다.

또한 연체 이력 같은 과거 이력을 보지 않는다고는 하지만 연체 기간이 길면 역시 햇살론17 부결 원인이 될 수 있습니다. 햇살론 연체에 대해서는 아래 글을 한 번 살펴보세요.

햇살론17 부결 원인인 DSR에 대해

앞서 말한 DSR에 대해 조금 더 자세히 알아보도록 하죠. DSR을 한글로 해석하는 것은 조금씩 다릅니다. 어떤 곳에서는 소득대부 부채 부담비율이라고 하기도 하고 어떤 곳에서는 총체적상환능력비율이라고도 하는데요. DSR 계산식은 아래와 같습니다.

(1년 동안 내야할 모든 채무의 원리금 + 햇살론17 1년 납부 원리금) / 연소득 x 100

다시 말해 신청자의 소득 대비 1년 동안 갚아야할 모든 종류의 채무 원리금의 비율입니다. 이 비율이 40%를 넘지 않아야 한다는 것이죠.

예를 들어 직전년도 세전 연봉이 2,000만원이고 기대출이 있는 A씨의 경우를 살펴보죠. A씨가 매달 갚아야 하는 돈이 40만원이라면 1년 동안 부담해야하는 원리금은 480만원이 됩니다. 여기에 A씨가 햇살론17을 신청하여 700만원을  3년 기간으로 받는다면 1년 동안 내야할 햇살론17 원리금  300만원이 추가 됩니다 (햇살론17 원리금 계산에 대한 자세한 내용은 아래 글 참고)

A씨의 경우 DSR을 계산해보면 (480만원 + 300만원) / 2000 x 100 = 39% 가 됩니다. 이 분 같은 경우는 DSR이 40% 이하이기 때문에 다행히 햇살론17 승인될 가능성이 크겠네요. 본인의 DSR을 간단하게 계산해보려면 아래 DSR계산기를 이용해보세요.

햇살론17 부결 시 대안

그러면 만약 DSR 요건이나 기타 다른 이유로 햇살론17 부결이 되면 어떻게 해야할까요? 우선 생각해볼 수 있는 것은 다른 서민 대출을 찾아보는 것입니다. 하지만 햇살론17이 되지 않았다면 서민 대출 중에서 새희망홀씨, 바꿔드림론, 기존 햇살론은 거의 받기 어렵니다. 이런 경우 저축은행의 중금리 서민대출인 사잇돌 대출이 가장 좋은 대안이 될 것 같은데요.

하지만 햇살론17 부결 사유가 DSR 문제라면 사잇돌 대출 역시 부결될 가능성이 큽니다. 그러면 결국 어쩔 수 없이 대부업 대출을 알아봐야 하는데요. 대부업 대출을 알아볼 때는 반드시 잘 알려진 대형 대부업체금감원 등록대부업시스템에 정식 등록되어 있는 업체를 이용하여야 합니다.

하지만 햇살론17까지 되지 않았다면 대부업보다는 신용회복위의 워크아웃 제도를 알아볼 것을 추천드립니다. 워크아웃조차 자격이 되지 않는다면 개인회생 절차를 진행하시는 것이 대출 악순환을 끊을 수 있는 지름길입니다.

절대로 대부업 조차 대출이 안된다고 해서 사채나 불법 대출(작업대출, 카드깡 등)은 절대 생각하지 마세요. 이런 곳에 잘못 걸리면 대출 사기를 당하거나 금융 질서 문란자가 되어 더이상 경제활동을 할 수 없게됩니다. 특히 대출 광고 중에 조건 없이 대출해준다는 광고를 주의하세요.

결론

이번 포스트에서 햇살론17 심사 기준을 알아보고 햇살론17 부결 원인인 DSR에 대해 자세히 살펴보았습니다. 사실 심사 조건을 완화한 햇살론17조차 부결된다면 다른 대안이 그리 많지 않죠. 특히 기대출로 인해 매달 자금 수지가 마이너스이고 더이상 개선의 여지가 보이지 않는다면 앞서 말씀드린 워크아웃 제도를 꼭 알아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

개인워크아웃 자격, 장단점, 개인회생과 비교 정리

채무 연체가 90일 이상 지속되면 신용불량자로 등재되게 됩니다. 이렇게 신용불량자가 되면 신용카드 발급이 되지 않고 각종 금융거래에 제한이 생기는 등 정상적인 경제활동이 어려워지는데요. 이런 문제를 해결하기 위해서는 개인회생이나 개인워크아웃 같은 채무 조정 제도를 이용해야 합니다. 오늘은 여러가지 제도 중 신용회복위원회에서 운영하고 있는 개인워크아웃 자격 및 장단점을 살펴보고 개인회생과 비교해보도록 하겠습니다.

개인워크아웃 장단점 및 개인회생 비교 분석

개인워크아웃 이란?

개인워크아웃은 신용회복위원회에서 운영하며, 총 채무액이 15억원 이하인 자를 대상으로 하는 채무 조정 제도를 의미합니다. 간단히 워크아웃이라고 하기도 하죠. 참고로 신용회복위원회에는 개인워크아웃 외에도 프리워크아웃 제도가 있는데요. 이 제도에 대한 비교는 아래 글을 통해 살펴보시길 바랍니다.

개인워크아웃 자격 및 조건

앞서 말씀드렸듯이 개인워크아웃은 총 채무액이 15억원 이하(담보채무 10억 이하, 무담보채무 5억 이하)여야 자격이 주어집니다. 그리고 채무로 인한 연체가 3개월 이상이어야 합니다. 그리고 채무 조정 효력이 상실된 날부터 6개월이 경과해서는 안되며, 재산을 고의로 은닉하거나 고의로 채무를 지연하는 경우 자격 조건이 제한됩니다.

또한 개인워크아웃으로 조종할 수 있는 채무는 신용회복위와 협약이 되어 있는 금융사의 채무만 해당됩니다. 따라서 다른 종류의 채무는 개인워크아웃의 대상에서 제외 됩니다.

개인워크아웃 장점

그럼 개인워크아웃의 장점과 단점을 살펴보도록 하죠. 우선 개인워크아웃의 장점부터 알아보겠습니다.

1. 원금 및 이자 감면

워크아웃을 하면 일정 조건에 따라 원금을 최대 70%까지 감면 받을 수 있습니다. (차상위계층은 90%까지) 또한 이자 감면과 더불어 상환기간을 최장 8년(차상위계층은 10년)까지 늘릴 수 있어 당장 매달 수지를 개선할 수 있습니다.

2. 경제적 신분

개인 회생과 달리 개인워크아웃은 경제적 신분에 대한 제약이 덜 합니다. 다시 말해 개인워크아웃을 신청하고 확정되면 신용불량자에서 신용회복지원자로 상태가 전환됩니다. 파산자는 직업이나 사업 등에 있어서 제한이 있는 반면 개인워크아웃은 그렇지 않습니다. 다만, 신용 회복 지원 중이라는 기록은 신용 정보 시스템에 2년 동안 기재됩니다.

3. 소요 기간 및 비용

개인회생은 법원을 통해서 하기 때문에 법률 비용이나 시간이 많이 들어갑니다. 반면, 개인워크아웃은 신용회복위원회의 심사만으로 이루어지기 때문에 비용이 덜 들어가고 기간도 1~2개월 정도로 짧게 소요됩니다.

4. 채권 추심 및 독촉 금지

그리고 개인워크아웃이 실행되면 채권 추심이나 독촉을 할 수 없게 됩니다. 만약 보증인이 있는 경우 보증인에게도 채권 추심이나 독촉이 금지됩니다.

개인워크아웃 단점

이번에는 개인워크아웃의 단점을 살펴보겠습니다. 아시다시피 모든 제도가 장점만 있는 것은 아니죠.

1. 무조건 원금 탕감이 되지는 않는다

앞서 일정 조건을 만족하면 원금을 최대 70%까지 감면 받을 수 있다고 했는데요. 이는 연체가 6개월 이상 장기 지속되고 채무 변제 가능성이 없다고 판단될 때 가능한 이야기 입니다. 따라서 무조건 원금이 탕감되는 것은 아닙니다.

2. 모든 채무가 조정되는 것은 아니다

개인워크아웃 채무 조정 대상은 신용회복위와 협약되어 있는 금융기관의 채무만 해당됩니다. 따라서 개인 사채나 일부 대부업체의 채무는 조정되지 않을 수 있습니다. 또한 통신 요금이나 4대보험료 및 세금도 마찬가지로 조정 대상은 아닙니다.

3. 공공정보 등재 여부

개인워크아웃을 신청하면 2년 동안 신용 정보 시스템에 신용 회복 지원 중이라는 기록이 남게 됩니다. 신용불량자로 기재되어 있는 것보다는 좋겠지만, 신용 거래를 함에 있어 불이익을 받을 수 밖에 없습니다. 반면 프리워크아웃은 공공정보가 전혀 기재되지 않죠.

개인회생 개인워크아웃 비교 및 전환

마지막으로 개인회생에서 개인워크아웃 전환을 고민하시는 분들을 위해서 두 제도를 비교해봤습니다. 특히 개인회생을 진행 중에 매달 지출이 크거나 신규 대출로 인해 납입이 어려운 분들이 개인워크아웃 전환을 많이 고민하시는데요.

아시다시피 개인회생과 개인워크아웃은 병행할 수 없기 때문에 둘 중 하나만 선택하여야 합니다. 즉, 이미 개인회생 진행 중이라면 개인회생 폐지 후 워크아웃을 신청할 수 있습니다. 그리고 개인회생에서는 세금이나 4대 보험료, 사채를 감면해주는 반면 개인워크아웃에서는 감면이 되지 않는다는 점을 아셔야 합니다.

개인워크아웃은 개인회생보다 생계비나 재산 인정을 더 해주기 때문에 매달 변제 금액을 줄일 수 있습니다. 또한 보증인이 있는 경우 보증인 보호까지 되는데요. 이렇게 개인회생과 개인워크아웃은 각각 장단점이 있기 때문에 전환 시 신중하여야 합니다. 따라서 이런 고민을 하고 계시다면 꼭 신용회복위원회 전화 상담 (1600-5500)을 받아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

프리워크아웃 자격, 신청 방법 및 장단점 정리 (고민 해결)

과도한 채무로 매달 적자나 연체를 하는데 도저히 개선될 기미가 보이지 않나요? 그래서 추가 대출이나 사채 같은 것을 생각하고 있다면 저는 개인적으로 프리워크아웃 제도와 같은 채무조정 제도를 이용하라고 말씀드리고 싶습니다. 하지만 프리워크아웃을 신청하면 불이익이 있을까봐 고민하시는 분들이 많죠. 그런 분의 고민 해결을 위해 이번 포스팅에서는 프리워크아웃 자격, 신청방법과 함께 장단점을 분석해봤습니다.

프리워크아웃 단점 및 장점 그리고 신청방법

프리워크아웃 이란?

프리워크아웃 제도는 신용회복위원회에서 주관하는 채무 조정 제도입니다. 신용회복위에서는 프리워크아웃 외에 개인워크아웃이라는 제도도 시행하고 있는데요. 두 제도의 차이점으로 신청 자격 중 연체 기간(3개월 이상인 경우 개인워크아웃)과 감면 혜택 등이 있습니다. 프리워크아웃과 개인워크아웃 차이에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고해보세요.

프리워크아웃 자격 조건 및 신청방법

그러면 먼저 프리워크아웃 신청 자격을 살펴보도록 하죠. 우선 기본적으로 프리워크아웃을 신청하려면 2곳 이상의 채무가 있어야 합니다. 그리고 그 중 어느 한 곳 이상의 채무가 31~89일 동안 연체 중이어야 합니다. 다시 말해 대출을 2군데 이상에서 받고 하나라도 연체기간이 1달~3달 사이여야 한다는 것이죠. 만약 연소득이 4천만원 이하라면 연체기간이 30일 이내여도 신청이 가능합니다.

그리고 다음과 같은 조건을 만족하여야 합니다.

  • 총 채무액이 15억 이하 (담보채무 10억원, 무담보채무 5억원)
  • 신청일 6개월 이내 신규 발생 채무가 전체 채무의 30% 이하
  • 정상적으로 소득활동 중으로 연간 채무 상환액이 총소득의 30% 이상
  • 본인 보유 재산이 10억 이하

프리워크아웃 자격 조건이 조금 복잡하죠? 자격 요건에 대한 자세한 내용은 신용회복위 홈페이지를 꼭 참고하시길 바랍니다. 그리고 꼭 상담전화 1600-5500을 통해 먼저 상담을 받아보시는 것을 추천드립니다. 전화 상담 후 프리워크아웃을 신청하려면 신용회복위원회 또는 전국 서민금융통합지원센터를 직접 방문하여 필요한 서류를 제출하시면 됩니다.

프리워크아웃 장점

자, 그러면 프리워크아웃을 신청할지 말지 고민이 되시죠. 과연 언제 프리워크아웃을 신청해야 할까요? 그리고 프리워크아웃도 단점이 있을까요? 우선 프리워크아웃의 장점부터 차근차근 살펴보도록 하겠습니다.

1. 이자율 인하

프리워크아웃을 신청하면 기존 채무의 이자율을 5~10% 내에서 최대 50% 까지 감면해줍니다. 예를 들어 기대출 이자율이 20%라면 10%까지 감면해주는 것이죠. 22%였다면 감면 후 11%가 되지만 5~10% 내로 맞추기 때문에 최종적으로 10%의 이자율로 조정되게 됩니다.

2. 상환기간 연장

프리워크아웃을 신청하는 이유가 현재 채무의 이자 원금 상환을 감당하지 못해서 발생한 연체를 막는 것에 있습니다. 프리워크아웃을 신청하면 상환기간을 최장 10년까지 연장하여 당장의 이자와 원금 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

3. 독촉 및 추심 중단

프리워크아웃 신청이 되면 다음날 부터 법적으로 독촉 및 채권 추심을 할 수 없게 됩니다. 그리고 재산 압류 같은 법적 조치가 이루어지기 전에 신청할 수 있는데요. 그래서 주로 채무 관계를 가족들에게 알리고 싶지 않거나, 어린 아이들을 키우고 있는 가정에서 이런 이유로 프리워크아웃을 신청하기도 합니다.

4. 신용정보 미등재

프리워크아웃과 개인워크아웃의 가장 큰 차이 중 하나는 바로 신용정보 등재 여부입니다. 개인워크아웃은 공공 시스템에 워크아웃 진행 관련 기록이 기재되지만 프리워크아웃은 공공정보 기재가 되지 않는 장점이 있습니다. 그래서 신용정보조회를 해도 프리워크아웃 중이라는 사실이 나오지 않습니다.

5. 중도상환수수료 없음

프리워크아웃 진행 중에 자금 여력이 생기는 경우 언제든 중도상환수수료 없이 채무를 상환할 수 있습니다.

프리워크아웃 단점

프리워크아웃 제도는 위에서 살펴본 것처럼 장점이 많기 때문에 연체 30일 이상 되었다면 신청하는 것이 좋은데요. 그러면 프리워크아웃도 단점이 있을까요?

1. 모든 채무가 해당되는 것은 아니다

먼저 프리워크아웃 채무조정 대상은 신용회복위원회와 협약이 되어 있는 금융기관의 채무여야 합니다. 국내 대부분의 금융기관이 협약이 되어 있기는 하지만 통신사나 국가기관은 협약이 되어 있지 않기 때문에 통신요금이나 세금 같은 채무는 감면되지 않습니다. 또한 일부 대부업체나 사채의 경우 협약이 되어 있지 않을 수 있습니다.

그리고 햇살론, 바꿔드림론, 사잇돌 대출 등 보증기관을 통해 받은 대출의 경우에도 대위변제 이 후에만 채무조정 대상이 됩니다. 대위 변제란 연체 3~6개월이 경과 되었을 때 보증기관이 대출을 실행한 은행에 채무자 대신 변제하는 것을 의미합니다.

2. 전체 기간으로 봤을 때 이자 부담이 클 수 있다

프리워크아웃은 원리금균등상환방식으로 변제가 이뤄집니다. 상환 방식에는 여러가지 방식이 있지만 원리금균등상환방식은 원금균등상환방식보다 전체 기간으로 봤을 때 총 이자 부담이 크다는 단점이 있습니다. 즉, 상환기간 10년 동안 이자를 생각해보면 적지 않은 액수임을 알 수 있습니다.

따라서 프리워크아웃은 중도상환수수료가 없기 때문에 이자 부담을 최소화하려면 빠르게 중도상환 하는 것이 좋습니다.

3. 매월 수지 개선이 되지 않는다면 효과가 없다

프리워크아웃을 하는 가장 큰 이유는 당장 어려운 생활을 개선하는데 있습니다. 다시 말해 매달 마이너스였던 (소득 – 지출)을 플러스로 만들어 계속된 연체나 대출 악순환을 끊어야 하는 것이죠. 그런데 프리워크아웃 이 후에도 한달 생활이 어렵다면 문제는 전혀 개선되지 않습니다. 따라서 프리워크아웃으로 채무 감면을 받은 이 후에도 본인의 소비 습관이나 돈 관리를 계속 개선하여야 합니다.

결론

이상 프리워크아웃에 대해서 자격 및 신청방법과 장점, 단점을 살펴봤습니다. 지금도 프리워크아웃을 하면 경제활동을 못하거나 기타 다른 부작용이 있을 것이라고 고민하시는 분들이 있는데요. 개인적인 생각으로는 연체가 발생하고 있다면 빠르게 신용회복위원회의 전화 상담(1600-5500)을 받아보시는 것을 권장드립니다.

그리고 프리워크아웃은 성실 상환시 이자율 추가 감면 혜택이 있는데요. 2년, 4년 단위로 기존 이자율의 20% 씩 추가 감면을 받을 수 있습니다. 예를 들어 20% 고금리 대출을 프리워크아웃으로 조정 받아 첫 해 10% 이자율을 부담하다가 성실상환하면 2년 후에는 8%, 4년 후에는 6.4%로 이자율을 줄일 수 있다는 것이죠.

따라서 프리워크아웃 신청을 고민하고 있다면 이런 점들을 잘 고려해서 결정하시길 바랍니다. 아무쪼록 프리워크아웃 고민하시는 분들에게 조금이라도 도움이 되었을 바라며, 프리워크아웃 및 개인 회생 제도에 대해서 더 궁금하신 점이 있다면 아래 참고 글들을 확인해보세요.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글