개인워크아웃 자격, 장단점, 개인회생과 비교 정리

채무 연체가 90일 이상 지속되면 신용불량자로 등재되게 됩니다. 이렇게 신용불량자가 되면 신용카드 발급이 되지 않고 각종 금융거래에 제한이 생기는 등 정상적인 경제활동이 어려워지는데요. 이런 문제를 해결하기 위해서는 개인회생이나 개인워크아웃 같은 채무 조정 제도를 이용해야 합니다. 오늘은 여러가지 제도 중 신용회복위원회에서 운영하고 있는 개인워크아웃 자격 및 장단점을 살펴보고 개인회생과 비교해보도록 하겠습니다.

개인워크아웃 장단점 및 개인회생 비교 분석

개인워크아웃 이란?

개인워크아웃은 신용회복위원회에서 운영하며, 총 채무액이 15억원 이하인 자를 대상으로 하는 채무 조정 제도를 의미합니다. 간단히 워크아웃이라고 하기도 하죠. 참고로 신용회복위원회에는 개인워크아웃 외에도 프리워크아웃 제도가 있는데요. 이 제도에 대한 비교는 아래 글을 통해 살펴보시길 바랍니다.

개인워크아웃 자격 및 조건

앞서 말씀드렸듯이 개인워크아웃은 총 채무액이 15억원 이하(담보채무 10억 이하, 무담보채무 5억 이하)여야 자격이 주어집니다. 그리고 채무로 인한 연체가 3개월 이상이어야 합니다. 그리고 채무 조정 효력이 상실된 날부터 6개월이 경과해서는 안되며, 재산을 고의로 은닉하거나 고의로 채무를 지연하는 경우 자격 조건이 제한됩니다.

또한 개인워크아웃으로 조종할 수 있는 채무는 신용회복위와 협약이 되어 있는 금융사의 채무만 해당됩니다. 따라서 다른 종류의 채무는 개인워크아웃의 대상에서 제외 됩니다.

개인워크아웃 장점

그럼 개인워크아웃의 장점과 단점을 살펴보도록 하죠. 우선 개인워크아웃의 장점부터 알아보겠습니다.

1. 원금 및 이자 감면

워크아웃을 하면 일정 조건에 따라 원금을 최대 70%까지 감면 받을 수 있습니다. (차상위계층은 90%까지) 또한 이자 감면과 더불어 상환기간을 최장 8년(차상위계층은 10년)까지 늘릴 수 있어 당장 매달 수지를 개선할 수 있습니다.

2. 경제적 신분

개인 회생과 달리 개인워크아웃은 경제적 신분에 대한 제약이 덜 합니다. 다시 말해 개인워크아웃을 신청하고 확정되면 신용불량자에서 신용회복지원자로 상태가 전환됩니다. 파산자는 직업이나 사업 등에 있어서 제한이 있는 반면 개인워크아웃은 그렇지 않습니다. 다만, 신용 회복 지원 중이라는 기록은 신용 정보 시스템에 2년 동안 기재됩니다.

3. 소요 기간 및 비용

개인회생은 법원을 통해서 하기 때문에 법률 비용이나 시간이 많이 들어갑니다. 반면, 개인워크아웃은 신용회복위원회의 심사만으로 이루어지기 때문에 비용이 덜 들어가고 기간도 1~2개월 정도로 짧게 소요됩니다.

4. 채권 추심 및 독촉 금지

그리고 개인워크아웃이 실행되면 채권 추심이나 독촉을 할 수 없게 됩니다. 만약 보증인이 있는 경우 보증인에게도 채권 추심이나 독촉이 금지됩니다.

개인워크아웃 단점

이번에는 개인워크아웃의 단점을 살펴보겠습니다. 아시다시피 모든 제도가 장점만 있는 것은 아니죠.

1. 무조건 원금 탕감이 되지는 않는다

앞서 일정 조건을 만족하면 원금을 최대 70%까지 감면 받을 수 있다고 했는데요. 이는 연체가 6개월 이상 장기 지속되고 채무 변제 가능성이 없다고 판단될 때 가능한 이야기 입니다. 따라서 무조건 원금이 탕감되는 것은 아닙니다.

2. 모든 채무가 조정되는 것은 아니다

개인워크아웃 채무 조정 대상은 신용회복위와 협약되어 있는 금융기관의 채무만 해당됩니다. 따라서 개인 사채나 일부 대부업체의 채무는 조정되지 않을 수 있습니다. 또한 통신 요금이나 4대보험료 및 세금도 마찬가지로 조정 대상은 아닙니다.

3. 공공정보 등재 여부

개인워크아웃을 신청하면 2년 동안 신용 정보 시스템에 신용 회복 지원 중이라는 기록이 남게 됩니다. 신용불량자로 기재되어 있는 것보다는 좋겠지만, 신용 거래를 함에 있어 불이익을 받을 수 밖에 없습니다. 반면 프리워크아웃은 공공정보가 전혀 기재되지 않죠.

개인회생 개인워크아웃 비교 및 전환

마지막으로 개인회생에서 개인워크아웃 전환을 고민하시는 분들을 위해서 두 제도를 비교해봤습니다. 특히 개인회생을 진행 중에 매달 지출이 크거나 신규 대출로 인해 납입이 어려운 분들이 개인워크아웃 전환을 많이 고민하시는데요.

아시다시피 개인회생과 개인워크아웃은 병행할 수 없기 때문에 둘 중 하나만 선택하여야 합니다. 즉, 이미 개인회생 진행 중이라면 개인회생 폐지 후 워크아웃을 신청할 수 있습니다. 그리고 개인회생에서는 세금이나 4대 보험료, 사채를 감면해주는 반면 개인워크아웃에서는 감면이 되지 않는다는 점을 아셔야 합니다.

개인워크아웃은 개인회생보다 생계비나 재산 인정을 더 해주기 때문에 매달 변제 금액을 줄일 수 있습니다. 또한 보증인이 있는 경우 보증인 보호까지 되는데요. 이렇게 개인회생과 개인워크아웃은 각각 장단점이 있기 때문에 전환 시 신중하여야 합니다. 따라서 이런 고민을 하고 계시다면 꼭 신용회복위원회 전화 상담 (1600-5500)을 받아보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

프리워크아웃 자격, 신청 방법 및 장단점 정리 (고민 해결)

과도한 채무로 매달 적자나 연체를 하는데 도저히 개선될 기미가 보이지 않나요? 그래서 추가 대출이나 사채 같은 것을 생각하고 있다면 저는 개인적으로 프리워크아웃 제도와 같은 채무조정 제도를 이용하라고 말씀드리고 싶습니다. 하지만 프리워크아웃을 신청하면 불이익이 있을까봐 고민하시는 분들이 많죠. 그런 분의 고민 해결을 위해 이번 포스팅에서는 프리워크아웃 자격, 신청방법과 함께 장단점을 분석해봤습니다.

프리워크아웃 단점 및 장점 그리고 신청방법

프리워크아웃 이란?

프리워크아웃 제도는 신용회복위원회에서 주관하는 채무 조정 제도입니다. 신용회복위에서는 프리워크아웃 외에 개인워크아웃이라는 제도도 시행하고 있는데요. 두 제도의 차이점으로 신청 자격 중 연체 기간(3개월 이상인 경우 개인워크아웃)과 감면 혜택 등이 있습니다. 프리워크아웃과 개인워크아웃 차이에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고해보세요.

프리워크아웃 자격 조건 및 신청방법

그러면 먼저 프리워크아웃 신청 자격을 살펴보도록 하죠. 우선 기본적으로 프리워크아웃을 신청하려면 2곳 이상의 채무가 있어야 합니다. 그리고 그 중 어느 한 곳 이상의 채무가 31~89일 동안 연체 중이어야 합니다. 다시 말해 대출을 2군데 이상에서 받고 하나라도 연체기간이 1달~3달 사이여야 한다는 것이죠. 만약 연소득이 4천만원 이하라면 연체기간이 30일 이내여도 신청이 가능합니다.

그리고 다음과 같은 조건을 만족하여야 합니다.

  • 총 채무액이 15억 이하 (담보채무 10억원, 무담보채무 5억원)
  • 신청일 6개월 이내 신규 발생 채무가 전체 채무의 30% 이하
  • 정상적으로 소득활동 중으로 연간 채무 상환액이 총소득의 30% 이상
  • 본인 보유 재산이 10억 이하

프리워크아웃 자격 조건이 조금 복잡하죠? 자격 요건에 대한 자세한 내용은 신용회복위 홈페이지를 꼭 참고하시길 바랍니다. 그리고 꼭 상담전화 1600-5500을 통해 먼저 상담을 받아보시는 것을 추천드립니다. 전화 상담 후 프리워크아웃을 신청하려면 신용회복위원회 또는 전국 서민금융통합지원센터를 직접 방문하여 필요한 서류를 제출하시면 됩니다.

프리워크아웃 장점

자, 그러면 프리워크아웃을 신청할지 말지 고민이 되시죠. 과연 언제 프리워크아웃을 신청해야 할까요? 그리고 프리워크아웃도 단점이 있을까요? 우선 프리워크아웃의 장점부터 차근차근 살펴보도록 하겠습니다.

1. 이자율 인하

프리워크아웃을 신청하면 기존 채무의 이자율을 5~10% 내에서 최대 50% 까지 감면해줍니다. 예를 들어 기대출 이자율이 20%라면 10%까지 감면해주는 것이죠. 22%였다면 감면 후 11%가 되지만 5~10% 내로 맞추기 때문에 최종적으로 10%의 이자율로 조정되게 됩니다.

2. 상환기간 연장

프리워크아웃을 신청하는 이유가 현재 채무의 이자 원금 상환을 감당하지 못해서 발생한 연체를 막는 것에 있습니다. 프리워크아웃을 신청하면 상환기간을 최장 10년까지 연장하여 당장의 이자와 원금 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

3. 독촉 및 추심 중단

프리워크아웃 신청이 되면 다음날 부터 법적으로 독촉 및 채권 추심을 할 수 없게 됩니다. 그리고 재산 압류 같은 법적 조치가 이루어지기 전에 신청할 수 있는데요. 그래서 주로 채무 관계를 가족들에게 알리고 싶지 않거나, 어린 아이들을 키우고 있는 가정에서 이런 이유로 프리워크아웃을 신청하기도 합니다.

4. 신용정보 미등재

프리워크아웃과 개인워크아웃의 가장 큰 차이 중 하나는 바로 신용정보 등재 여부입니다. 개인워크아웃은 공공 시스템에 워크아웃 진행 관련 기록이 기재되지만 프리워크아웃은 공공정보 기재가 되지 않는 장점이 있습니다. 그래서 신용정보조회를 해도 프리워크아웃 중이라는 사실이 나오지 않습니다.

5. 중도상환수수료 없음

프리워크아웃 진행 중에 자금 여력이 생기는 경우 언제든 중도상환수수료 없이 채무를 상환할 수 있습니다.

프리워크아웃 단점

프리워크아웃 제도는 위에서 살펴본 것처럼 장점이 많기 때문에 연체 30일 이상 되었다면 신청하는 것이 좋은데요. 그러면 프리워크아웃도 단점이 있을까요?

1. 모든 채무가 해당되는 것은 아니다

먼저 프리워크아웃 채무조정 대상은 신용회복위원회와 협약이 되어 있는 금융기관의 채무여야 합니다. 국내 대부분의 금융기관이 협약이 되어 있기는 하지만 통신사나 국가기관은 협약이 되어 있지 않기 때문에 통신요금이나 세금 같은 채무는 감면되지 않습니다. 또한 일부 대부업체나 사채의 경우 협약이 되어 있지 않을 수 있습니다.

그리고 햇살론, 바꿔드림론, 사잇돌 대출 등 보증기관을 통해 받은 대출의 경우에도 대위변제 이 후에만 채무조정 대상이 됩니다. 대위 변제란 연체 3~6개월이 경과 되었을 때 보증기관이 대출을 실행한 은행에 채무자 대신 변제하는 것을 의미합니다.

2. 전체 기간으로 봤을 때 이자 부담이 클 수 있다

프리워크아웃은 원리금균등상환방식으로 변제가 이뤄집니다. 상환 방식에는 여러가지 방식이 있지만 원리금균등상환방식은 원금균등상환방식보다 전체 기간으로 봤을 때 총 이자 부담이 크다는 단점이 있습니다. 즉, 상환기간 10년 동안 이자를 생각해보면 적지 않은 액수임을 알 수 있습니다.

따라서 프리워크아웃은 중도상환수수료가 없기 때문에 이자 부담을 최소화하려면 빠르게 중도상환 하는 것이 좋습니다.

3. 매월 수지 개선이 되지 않는다면 효과가 없다

프리워크아웃을 하는 가장 큰 이유는 당장 어려운 생활을 개선하는데 있습니다. 다시 말해 매달 마이너스였던 (소득 – 지출)을 플러스로 만들어 계속된 연체나 대출 악순환을 끊어야 하는 것이죠. 그런데 프리워크아웃 이 후에도 한달 생활이 어렵다면 문제는 전혀 개선되지 않습니다. 따라서 프리워크아웃으로 채무 감면을 받은 이 후에도 본인의 소비 습관이나 돈 관리를 계속 개선하여야 합니다.

결론

이상 프리워크아웃에 대해서 자격 및 신청방법과 장점, 단점을 살펴봤습니다. 지금도 프리워크아웃을 하면 경제활동을 못하거나 기타 다른 부작용이 있을 것이라고 고민하시는 분들이 있는데요. 개인적인 생각으로는 연체가 발생하고 있다면 빠르게 신용회복위원회의 전화 상담(1600-5500)을 받아보시는 것을 권장드립니다.

그리고 프리워크아웃은 성실 상환시 이자율 추가 감면 혜택이 있는데요. 2년, 4년 단위로 기존 이자율의 20% 씩 추가 감면을 받을 수 있습니다. 예를 들어 20% 고금리 대출을 프리워크아웃으로 조정 받아 첫 해 10% 이자율을 부담하다가 성실상환하면 2년 후에는 8%, 4년 후에는 6.4%로 이자율을 줄일 수 있다는 것이죠.

따라서 프리워크아웃 신청을 고민하고 있다면 이런 점들을 잘 고려해서 결정하시길 바랍니다. 아무쪼록 프리워크아웃 고민하시는 분들에게 조금이라도 도움이 되었을 바라며, 프리워크아웃 및 개인 회생 제도에 대해서 더 궁금하신 점이 있다면 아래 참고 글들을 확인해보세요.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

바꿔드림론 자격 및 조건, 신청 방법 (햇살론 중복 가능 여부 포함)

20% 이상 고금리로 고통 받는 서민들을 위한 다양한 대환 대출 상품이 있죠. 그 중에 가장 대표적인 대환 대출 상품이 바로 바꿔드림론입니다. 햇살론 대환 대출과 더불어 정부 지원 대환 대출의 양대산맥이라고 할 수 있는데요. 최근 폐지 논란이 있었지만 여전히 제도가 유지되고 있죠. 그래서 오늘은 대환 대출 찾으시는 분들을 위해 바꿔드림론 자격 및 조건을 살펴보고 신청방법과 햇살론 중복 대출 가능 여부 등을 정리해봤습니다.

바꿔드림론 자격, 조건, 신청방법 정리

바꿔드림론 이란?

바꿔드림론은 국민행복기금의 보증을 기반으로 한 대출 상품입니다. 국민행복기금은 20% 이상 고금리 대출을 받고 있으며 일정한 자격 요건을 충족하는 서민들에게 대환 대출 보증을 서주고 있는데요. 이 보증을 근거로 취급 은행으로부터 저금리 대출을 받을 수 있는 것이죠.

바꿔드림론은 햇살론과 더불어 대표적인 서민 금융 제도로 2008년부터 10년 이상 이어져 왔습니다. 최근에 바꿔드림론을 받고 고의적으로 연체하는 사람들이 늘어나면서 폐지 여부가 거론되고 있으나 다행히 아직 제도는 유지되고 있습니다.

바꿔드림론 자격 및 대상자

바꿔드림론 자격은 2가지를 만족해야 합니다. 먼저 20% 이상 (자영업자의 경우 15% 이상)의 고금리 채무를 가지고 있으며 6개월 이상 정상적으로 상환하고 있어야 합니다. 그리고 다음 3가지 항목 중 하나에 해당 되여야 합니다.

  • 연소득 3천 5백만원 이하
  • 기초생활수급자, 한부모가족보호대상자, 차상위계층
  • 신용등급 6~10등급이면서 연소득 4,500만원 이하 (자영업자는 5천만원 이하)

그리고 위 조건을 만족하더라도 다음에 해당하는 분들은 바꿔드림론 자격이 되지 않습니다.

  • 바꿔드림론 대상 고금리 대출 총액이 3,000만원 초과
  • 소득 대비 채무액 비율(DSR 60%) 과다
  • 현재 연체 중이거나 과거 연체 기록 보유자, 금융채무불이행자
  • 직업 또는 소득이 없는 자

이 중에서 DSR(연소득 대비 총부채원리금상환액 비율) 비율에 대한 자세한 내용은 아래 글 중 DSR 항목을 참고해보세요.

바꿔드림론 신청 방법

바꿔드림론 신청 방법은 (1) 사전 상담 (콜센터 : 1397 또는 1588-3570) (2) 신용보증신청 순서로 하시면 됩니다. 콜센터에 전화해서 먼저 바꿔드림론 신청 자격이 되는지 확인해보시고, 한국자산관리공사(캠코) 또는 서민금융통합지원센터 또는 취급 은행 창구를 통해 신용보증 신청서를 제출하면 됩니다.

바꿔드림론 취급은행에는 국민, 신한, 우리, 기업, KEB하나, 씨티, SC제일, 농협, 수협, 경남, 광주, 부산, 전북, 제주은행이 포함됩니다. 만약 지점 방문이 어렵다면 국민행복기금 홈페이지를 통해 인터넷으로도 신청가능합니다.

햇살론 중복 가능 여부

바꿔드림론으로 고금리 대출을 저금리 전환하고 추가로 더 자금이 필요한 경우가 있습니다. 이런 경우 햇살론 추가 대출을 알아보시는 분들이 많은데요. 바꿔드림론과 햇살론 중복 가능 여부는 우선 본인이 각 자격 조건을 만족하는지 먼저 살펴보셔야 합니다.

원칙적으로는 바꿔드림론 햇살론 중복 대출은 자격 조건만 된다면 신청 가능합니다. 다만, 햇살론의 경우 대환 대출은 어렵고 생계형 대출만 나올 가능성이 큽니다. 또한 햇살론에도 DTI 40% 조건이 걸려 있기 때문에 연소득 대비 기대출 비율이 중요합니다. 자세한 내용은 아래 글을 참고해보세요.

결론

이상 서민 금융 제도 중 대표적인 대환 대출 상품인 바꿔드림론을 알아봤습니다. 최근 바꿔드림론 폐지 논란이 불고 있지만 여전히 고금리 대출로 고통을 받고 있다면 햇살론 대환 대출과 더불어 검토해볼 수 있는 대출로 추천드리는 제도입니다. 추가로 대환 대출 관련해서 궁금한 점이나 서민 대출 제도에 대해 궁금하신 점이 있다면 아래 글들을 참고하시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글