1금융권 자동차 대출 총정리 (은행 오토론 종류 및 조건 비교)

자동차 구입 전에 어떤 차를 고를지 고민을 많이 합니다. 하지만 결제를 어떻게 할지는 별 고민하지 않고 그냥 대리점 직원이 주는 서류에 싸인하는 분들이 많은데요. 오늘은 이런 분들을 위해 자동차 구입 시 꼭 알아야 할 1금융권 자동차 대출(은행 오토론) 종류와 조건을 비교해보고, 꿀팁들을 총정리해봤습니다.

1금융권 자동차 대출이란?

1. 은행 오토론

1금융권 자동차 대출은 은행 오토론이라고도 합니다. 과거 자동차 금융은 2금융권 캐피탈 회사들이 장악했지만, 2015년부터 1금융권 은행들이 오토론 시장에 뛰어들면서 인기를 얻기 시작했습니다.

1금융권 자동차 대출 은행 오토론 총정리

2. 자동차 구입 대출

은행 오토론은 자동차 구입 대출입니다. 우리가 흔히 알고 있는 자동차 담보대출과는 성격이 다르죠. 자동차 담보대출이 자동차를 담보로 돈을 빌리고 그 돈을 원하는 용도로 사용할 수 있는 반면, 자동차 구입 대출은 차량 구입에만 자금을 사용할 수 있습니다.

3. 담보대출

1금융권 자동차 대출은 차량을 담보로 잡지 않지만, 그렇다고 신용대출은 아닙니다. 은행 오토론은 서울보증보험 보증서를 100% 담보로 합니다. 따라서 엄연히 담보대출이며, 신용 한도에 영향을 미치지 않습니다.

1금융권 자동차 대출 자격

1. 서울보증보험 보증서

1금융권 은행 자동차 대출이 저금리로 나올 수 있는 이유는 바로 서울보증보험의 보증서 때문입니다. 대출자가 돈을 갚지 않아도 서울보증보험에서 보상을 받을 수 있는 것이죠. 참고로 서울보증보험(SGI서울보증)은 세계 3위 보증기관(S&P 등급 A+)으로 예금보험공사가 대주주로 있는 기관입니다.

따라서 은행 오토론에서 핵심은 서울보증보험의 심사입니다. 서울보증보험에서는 오토론 대출 대상자대출 제한 사유에 대해 정하고 있는데요. 이 기준에 부합해야 1금융권 자동차 대출 자격이 되는 것입니다.

2. 대출 대상자

(1) 직장인 (이직한 경우 포함)

급여소득자 직장인은 재직 기간이 6개월 이상이어야 합니다. 재직증명서를 발급 받아야 하고 소득 증빙이 되어야 하죠. 안타깝게도 이런 부분 때문에 일용직 근로자 분들은 은행 오토론을 받기가 어렵습니다. (일용직 분들은 아래 글 참고)

직장인이 이직한 경우에는 이전 직장 근무기간을 합산할 수 있습니다. 단, 현재 직장은 최소 3개월 이상 근무하고 있어야 하며, 이직 공백기는 180일 이하여야 합니다.

(2) 개인사업자

개인사업자 분들은 사업자등록이 되어 있어야 합니다. 사업 기간은 1년 이상이 되어야 하며, 국세청 소득금액증명원 상에서 소득 확인이 되어야 하죠. 만약 이전 사업이 있더라도 폐업한 사업은 사업기간으로 쳐주지 않습니다.

(3) 연금수급자

국민연금, 공무원 연금, 사학연금, 군인연금 등 4대 연금을 받고 있는 연금수급자도 대출 자격이 됩니다.

3. 대출 제한 사유

(1) 신용등급 기준

신용등급은 KCB 올크레딧 등급을 기준으로 합니다. 신차 구입 시에는 KCB 등급이 6등급 이상이어야 하며, 중고차는 5등급 이상이어야 하는데요. 참고로 우리나라 신용등급 체계에 대해서는 다음 글을 꼭 한번 살펴보시길 바랍니다.

KCB 등급 기준을 만족하더라도 서울보증보험 내부 등급이 낮으면 대출 제한이 될 수도 있습니다. 내부 등급은 CSS 등급(Credit Scoring System)이라고도 하는데요. 보통 CB등급(Credit Bureau)보다 낮게 나옵니다.

(2) 현금서비스 이용 (카드론 포함)

현금서비스나 카드론을 3건 이상 사용하고 있거나, 300만원 이상 쓰고 있다면 부결 사유가 됩니다. 현금서비스는 CSS등급을 많이 떨어뜨기 때문이죠. 따라서 1금융권 자동차 대출을 신청하려면 미리 현금서비스와 카드론을 정리해야 합니다. (아래 글 참고)

(3) 미성년자, 외국인, 법인

만 19세 미만 미성년자 또는 외국인은 자격이 되지 않습니다. 또한 은행 오토론은 개인만을 대상으로 하기 때문에 법인도 신청할 수 없습니다. 따라서 법인은 캐피탈 대출이나 리스, 렌탈을 알아보시고, 미성년자와 외국인 대출은 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

(4) 2금융권 대출 이용

캐피탈이나 상호저축은행은 2금융권으로 분류됩니다. 그리고 기대출2금융권 대출3건 이상 가지고 있다면, 1금융권 자동차 대출이 제한됩니다. 기대출 과다자는 아래 글을 참고하세요.

(5) 신용회복, 개인회생자

프리워크아웃이나 개인워크아웃 등 신용회복 및 채무조정제도를 이용하고 있거나 개인회생자, 개인파산자인 경우에도 대출 제한 사유가 됩니다. 신용회복 중이라면 아래 글을 읽어보시길 바랍니다.

1금융권 자동차 대출 조건

1. 대출 한도

(1) 신차 구입

1금융권 자동차 대출 한도는 차량 구매 가격보증서 한도낮은 금액으로 결정됩니다. 신차 구입인 경우 차량 구매 가격에 옵션 가격도 포함되죠. 차량 가격이 아무리 높더라도 대출 한도는 보통 최대 6천만원으로 제한됩니다.

(2) 중고차 구입

중고차도 신차 구입과 동일하게 대출 한도가 적용됩니다. 다만, 옵션 가격은 포함되지 않으며, 대출 한도는 최대 5천만원으로 제한됩니다. 또한 개인 간 거래는 인정이 되지 않기 때문에 중고차매매업체를 통한 구매여야 합니다.

(3) 대환대출 (전환대출)

1금융권 자동차 대출 장점 중 하나가 바로 대환대출입니다. 기존에 이용하던 2금융권 자동차 대출을 저금리로 전환할 수 있는 것이죠. 대환대출 한도는 기존 대출 원금과 이자 그리고 중도상환수수료 등 부대비용을 포함합니다.

(4) 서울보증보험 심사

은행 대출은 발품을 팔아서 좋은 조건을 찾을 수 있죠. 그런데 1금융권 자동차 대출은 그렇지 않습니다. 그 이유는 서울보증보험 심사에 따라 대출 한도가 결정되기 때문인데요. 따라서 어느 은행에서 조회를 해봐도 은행 오토론 한도는 거의 동일하게 나옵니다.

2. 1금융권 자동차 대출 금리

은행마다 오토론 금리도 거의 비슷합니다. (연 3~4% 수준 ) 다만, 금리는 “기준금리 + 가산금리 – 우대금리”로 결정되는데요. 주거래 은행이라면 우대 금리 혜택을 최대한 적용받아 2%대까지 낮출 수 있습니다.

우대 금리 중에는 직장인의 경우 급여 통장 이체 실적이 중요하며, 사업자인 경우 카드매출대금이 어디로 입금되는지가 중요합니다.

3. 1금융권 자동차 대출 기간

은행 오토론 대출 기간은 1년에서 10년으로 거치기간은 따로 없습니다. 정확한 대출 기간은 대출 약정에 따라 결정됩니다.

1금융권 자동차 대출 종류

1. 신한 마이카 대출

신한 MY CAR 대출은 신한은행 자동차 대출입니다. 신한 쏠(SOL) 어플을 이용해서 신청할 수 있으며, 영업점 방문 신청도 가능합니다. 신한카드를 이용하면 최대 150만원까지캐시백 받을 수 있습니다. (아래 글 참고)

2. KB 매직카 대출

KB 매직카 대출은 KB국민은행에서 운영하는 자동차 대출입니다. 개인 택시와 수입차도 대상 차종에 포함됩니다. KB 국민카드 이용 시 1.5% 캐시백 혜택이 있습니다. (아래 글 참고)

3. 우리 드림카 대출

우리 DREAM CAR 대출은 우리은행 자동차 대출 브랜드입니다. 우리 오토플러스라는 캐시백 서비스가 있으며, 우리카드로 결제 시 혜택을 받을 수 있습니다. (아래 글 참고)

4. 하나 원큐 오토론

하나 1Q 오토론은 KEB하나은행 자동차 대출 상품명입니다. 마이너스 통장을 개설하여 사용할 수 있으며, 하나원큐 앱을 이용하면 편리하게 대출 신청할 수 있습니다. (아래 글 참고)

5. NH 간편오토론

NH간편오토론은 NH농협 은행의 자동차 대출 상품입니다. 신차 구입만 가능하며, 농협카드를 사용하면 채움포인트를 적립 받을 수있습니다. (아래 글 참고)

1금융권 자동차 대출 비교

1. 점유율 비교

1금융권 자동차 대출 중에서 신한 마이카 대출이 가장 먼저 출시되었고, 시장 점유율도 가장 높습니다. 다만, 작년부터 오토론 이중대출 논란(아래 기사 참조)이 불거지면서 1금융권 자동차 대출의 전체 점유율이 다소 줄어들고 있습니다.

오토론 이중대출이란 은행 오토론을 받아도 자동차에 근저당 설정이 되지 않은 점을 이용하여, 캐피탈에서 이중으로 자동차 담보대출을 받는 것을 말합니다. 상환 능력을 초과하는 대출이 가능하기 때문에 부작용이 우려되고 있죠.

2. 대상 차종 비교

승용차와 승합차는 대부분 1금융권 오토론에서 전차종 가능합니다. 다만, 오토바이나 캠핑용 자동차는 신한 마이카, 우리 드림카, KB 매직카만 가능합니다. 개인택시와 수입차는 KB 매직카만 되며, 농협 간편오토론은 신차만 구입할 수 있습니다.

3. 금리, 한도 비교

금리는 연 3~4% 정도로 1금융권 자동차 대출 상품들이 거의 비슷합니다. 다만, 우대금리 적용 여부에 따라 실질 금리가 차이나게 되죠. 대출 한도는 서울보증보험 한도가 기반이 되기 때문에 어떤 은행인지보다 개인 등급이 더 영향을 미칩니다.

1금융권 자동차 대출 신청 및 팁

1. 1금융권 자동차 대출 필요 서류

직장인은 최근 2년 원천징수영수증재직증명서가 필요합니다. 사업자와 연금소득자는 최근 2년 소득금액증명원이 있어야 하며, 사업자는 사업자등록증 사본을 준비해야 합니다. 이 서류들은 대출 가능 여부를 판단하기 위한 기본 서류이며, 대출 진행 후 자동차 매매계약서 등 추가 서류를 제출해야 합니다.

2. 신용카드 이용

1금융권 자동차 대출의 장점 중 하나가 신용카드 연계 혜택입니다. 주거래 은행이나 주거래 카드사가 있다면 이 부분을 잘 활용해야겠죠. 신용카드로 캐시백과 포인트를 받고 카드 사용 실적까지 쌓을 수 있습니다. (아래 글 필독)

3. 중도상환

(1) 중도상환 수수료 계산

은행 오토론은 3년 이내 중도 상환 시 수수료를 내야할 수 있는데요. 중도상환 수수료 계산은 아래 공식으로 합니다.

중도상환 수수료 = 중도상환원금 x 적용요율 x (잔여기간 / 3년)

예를 들어, 신차 구입 자금으로 6천만원을 5년 기간으로 빌렸다가 2년 후 2천만원을 갚는다고 했을 때 계산 식은 다음과 같습니다. (적용요율 0.8%)

중도상환 수수료 = 2천만원 x 0.8% x (1년 / 3년) = 5만 3천원

(2) 중도상환이 더 유리

중도상환 수수료가 무서워서 목돈이 있음에도 불구하고 대출을 갚지 않는 분들이 있습니다. 위에서 보듯이 중도상환을 해도 수수료는 5만원 정도 밖에 되지 않습니다. 대출을 갚지 않고 1년 동안 내는 이자보다 훨씬 싸죠. 따라서 왠만한 대출은 갚을 수 있을 때 갚는 것이 좋습니다.

4. 수입차 딜러 할인과 비교

(1) 수입차 딜러 할인

BMW나 메르세데스 벤츠 같은 수입차 브랜드자체 파이낸셜 회사를 가지고 있습니다. 그래서 수입차 딜러가 자체 파이낸셜 회사의 할부 금융을 추천하는데요. 할부에 가입하면 딜러가 실적을 높이기 위해 차량 가격을 할인해주기도 합니다.

(2) 은행 오토론과 금리 비교

수입차 딜러 할인이 있더라도 먼저 은행 오토론과 비교해봐야 합니다. 은행 오토론은 연 금리가 3~4% 정도죠. 이 금리를 기준으로 수입차 파이낸셜 금리와 비교해서 득실을 따져봐야 합니다.

(3) 신용등급 영향

은행 오토론서울보증보험 담보대출이기 때문에 신용점수에 영향이 없습니다. 반면, 파이낸셜 할부2금융권 대출이므로 신용등급에 영향을 줍니다. 따라서 파이낸셜 할부를 쓰면 현재 가지고 있는 다른 대출에도 영향을 미치고, 나중에 1금융권 대출을 받을 때 제한이 있을 수도 있습니다.

(4) 딜러 할인 고민한다면

따라서 자동차를 살 때는 1금융권 자동차 대출부터 알아보는 것이 정석입니다. 딜러 할인이 위에 말한 득실과 비교해서 크지 않다면 은행 오토론이 낫죠. 특히 처음 받는 대출이라면 은행 대출을 무조건 권장합니다. (아래 글 필독)

5. 모바일, 인터넷 신청

대부분 1금융권 자동차 대출이 모바일과 인터넷 대출로 신청할 수 있습니다. 홈택스에 등록된 공인인증서가 있다면 바로 한도를 확인할 수 있죠. 또한 모바일이나 인터넷으로 신청을 하면 우대 금리를 적용받기도 합니다.

1금융권 자동차 대출 마무리

이상 1금융권 자동차 대출 총정리를 해봤습니다. 말씀 드렸듯이 캐피탈 할부보다 은행 오토론이 장점이 많습니다. 그런데 아무리 이렇게 얘기해도 귀찮아서 알아보지 않는 사람들이 있더군요.

아무래도 서류 준비할 것도 많고, 100% 성공한다는 보장이 없기 때문일텐데요. 그래도 요즘에는 스마트폰이나 인터넷 뱅킹으로 바로 한도 정도는 체크해볼 수 있으니, 아무리 귀찮더라도 꼭 1금융권 자동차 대출부터 알아보시길 바랍니다.

만약 이미 2금융권 캐피탈 대출이나 할부를 이용하고 있다면, 오토론 전환대출을 검토해보고 꼭 저금리로 대환하시길 바랍니다.

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