햇살론17은 햇살론을 이용하기 어려운 분들을 위해 출시된 서민대출입니다. 그래서 심사 기준이 더 완화되어 있고, 소득 증빙이 어려운 분들도 신청할 수 있는데요. 신용등급 조건도 KCB 올크레딧과 NICE 신용등급 중 유리한 것을 적용하도록 하여 문턱을 더욱 낮췄습니다. 하지만 그럼에도 불구하고 햇살론17 부결 되는 경우가 있는데요. 오늘은 햇살론17 부결 원인과 대안에 대해서 정리해봤습니다.
햇살론17 심사기준
기존 햇살론은 재직 여부와 소득 증빙이 중요한 심사 기준이었습니다. 그래서 사실상 4대 보험 가입되어 있는 직장인만 기존 햇살론을 받을 수 있었는데요. 그 이유는 4대 보험에 가입되어 되어 있지 않으면 은행이 납득할 수 있는 재직 확인과 소득 증빙이 어렵기 때문입니다.
하지만 햇살론17은 기존 햇살론 자격 요건(연소득 3,500만원 이하 또는 신용등급 6등급 이하 + 연소득 4,500만원 이하)을 그대로 유지하면서 소득 증빙을 방법을 간소화하였습니다. 특히 현금으로 급여를 수령하는 개인 택시 운전사나 농축산, 어업 종사자, 프리랜서, 일용직 분들도 햇살론17 특례지원을 통해 대출을 받을 수 있습니다.
그리고 기존 햇살론은 연체 이력이나 2금융 대출 이력 같은 과거 이력을 심사 기준으로 삼기도 하였는데요. 햇살론17에서는 이런 과거 이력에 대한 심사 기준을 완화하여 최대한 많은 분들이 햇살론17을 받을 수 있도록 하고 있습니다.
햇살론17 부결 원인
햇살론17이 과거이력에 대한 심사를 완화하고, 특례지원 제도를 통해 소득 증빙 절차를 간소화하였다고 하지만 그럼에도 부결되는 경우가 있습니다. 가장 중요한 햇살론17 부결 원인은 바로 DSR(소득대비 부채상환 부담비율) 입니다.
DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 DTI(부채상환비율)와 달리 신청자가 가지고 있는 모든 부채를 총합해서 계산합니다. 따라서 DSR은 DTI보다 더 엄격한 대출 심사 기준인데요. DTI와 DSR의 계산 방법과 차이점에 대해서는 대출한도에 대한 다음 글을 참고하시길 바랍니다.
과거에는 DTI와 DSR 제한을 60% 정도에 두었지만 최근에는 40%를 넘으면 대부분의 서민대출이 부결됩니다. 따라서 기대출이 과다한 경우 햇살론17도 부결될 수 있습니다.
또한 연체 이력 같은 과거 이력을 보지 않는다고는 하지만 연체 기간이 길면 역시 햇살론17 부결 원인이 될 수 있습니다. 햇살론 연체에 대해서는 아래 글을 한 번 살펴보세요.
햇살론17 부결 원인인 DSR에 대해
앞서 말한 DSR에 대해 조금 더 자세히 알아보도록 하죠. DSR을 한글로 해석하는 것은 조금씩 다릅니다. 어떤 곳에서는 소득대부 부채 부담비율이라고 하기도 하고 어떤 곳에서는 총체적상환능력비율이라고도 하는데요. DSR 계산식은 아래와 같습니다.
(1년 동안 내야할 모든 채무의 원리금 + 햇살론17 1년 납부 원리금) / 연소득 x 100
다시 말해 신청자의 소득 대비 1년 동안 갚아야할 모든 종류의 채무 원리금의 비율입니다. 이 비율이 40%를 넘지 않아야 한다는 것이죠.
예를 들어 직전년도 세전 연봉이 2,000만원이고 기대출이 있는 A씨의 경우를 살펴보죠. A씨가 매달 갚아야 하는 돈이 40만원이라면 1년 동안 부담해야하는 원리금은 480만원이 됩니다. 여기에 A씨가 햇살론17을 신청하여 700만원을 3년 기간으로 받는다면 1년 동안 내야할 햇살론17 원리금 300만원이 추가 됩니다 (햇살론17 원리금 계산에 대한 자세한 내용은 다음 글 참고)
A씨의 경우 DSR을 계산해보면 (480만원 + 300만원) / 2000 x 100 = 39% 가 됩니다. 이 분 같은 경우는 DSR이 40% 이하이기 때문에 다행히 햇살론17 승인될 가능성이 크겠네요. 본인의 DSR을 간단하게 계산해보려면 DSR계산기를 이용해보세요.
햇살론17 부결 시 대안
그러면 만약 DSR 요건이나 기타 다른 이유로 햇살론17 부결이 되면 어떻게 해야할까요? 우선 생각해볼 수 있는 것은 다른 서민 대출을 찾아보는 것입니다. 하지만 햇살론17이 되지 않았다면 서민 대출 중에서 새희망홀씨, 바꿔드림론, 기존 햇살론은 거의 받기 어렵니다. 이런 경우 저축은행의 중금리 서민대출인 사잇돌 대출이 가장 좋은 대안이 될 것 같은데요.
하지만 햇살론17 부결 사유가 DSR 문제라면 사잇돌 대출 역시 부결될 가능성이 큽니다. 그러면 결국 어쩔 수 없이 대부업 대출을 알아봐야 하는데요. 대부업 대출을 알아볼 때는 반드시 잘 알려진 대형 대부업체나 금감원 등록대부업시스템에 정식 등록되어 있는 업체를 이용하여야 합니다.
하지만 햇살론17까지 되지 않았다면 대부업보다는 신용회복위의 워크아웃 제도를 알아볼 것을 추천드립니다. 워크아웃조차 자격이 되지 않는다면 개인회생 절차를 진행하시는 것이 대출 악순환을 끊을 수 있는 지름길입니다.
절대로 대부업 조차 대출이 안된다고 해서 사채나 불법 대출(작업대출, 카드깡 등)은 절대 생각하지 마세요. 이런 곳에 잘못 걸리면 대출 사기를 당하거나 금융 질서 문란자가 되어 더이상 경제활동을 할 수 없게됩니다. 특히 대출 광고 중에 조건 없이 대출해준다는 광고를 주의하세요.
- 조건 없이 돈 빌려 드립니다 대출 시 주의사항
- 돈 빌리는 곳 찾고 있다면 꼭 읽어보세요 (개인돈, 사채, 급전 등)
- 신용불량자 작업대출 찾는다면 꼭 알아야 할 3가지
- 카드깡 하는 곳 찾고 있다면 꼭 보세요
결론
이번 포스트에서 햇살론17 심사 기준을 알아보고 햇살론17 부결 원인인 DSR에 대해 자세히 살펴보았습니다. 사실 심사 조건을 완화한 햇살론17조차 부결된다면 다른 대안이 그리 많지 않죠. 특히 기대출로 인해 매달 자금 수지가 마이너스이고 더이상 개선의 여지가 보이지 않는다면 앞서 말씀드린 워크아웃 제도를 꼭 알아보시길 바랍니다.
꼭 참고해서 읽어봐야 할 글
- 프리워크아웃 개인워크아웃 비교 및 차이점 분석 (선택 고민)
- 신용회복 중 대출 가능한 곳 어디일까? (신용회복자대출)
- 햇살론17 취급은행 및 출시계획 정리 (신청 방법 팁 포함)
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