처음 대출을 받으려고 하면 어디서부터 시작해야 할지도 모르고, 잘못 될까봐 걱정이 되기도 합니다. 그래서 대출 받아본 경험이 없는 대출 초보자 분들을 위해 몇가지 가이드를 정리해봤는데요. 꼭 읽어보시고 현명한 대출, 똑똑한 대출을 잘 받으시길 바랍니다.
목차 (Contents)
처음 대출 받을 때 꼭 알아하는 상식
1. 대출 종류
대출 종류는 크게 신용대출과 담보대출로 나눌 수 있습니다. 신용대출은 신용을 평가해서 받는 대출이며, 담보대출은 재산을 담보로 하는 대출이죠. 처음 대출 받는 분들은 대부분 재산이 없기 때문에 신용대출을 많이 이용하게 됩니다.
2. 신용등급 관리
신용대출에서 가장 중요한 것이 신용등급이죠. 우리나라 신용등급 기준은 1~10등급으로 되어 있는데요. 2019년부터는 0~1000점으로 평가되는 신용점수제로 변경되었습니다. (아래 글 필독)
3. 올바른 처음 대출 순서
우리나라 금융업계는 1금융, 2금융, 사금융으로 나눠져 있습니다. 1금융은 일반 시중은행(ex. 신한은행, KB은행 등)이며, 2금융은 카드사, 보험사, 캐피탈, 저축은행입니다. 사금융은 3금융이라고도 하며 대출을 전문으로 하는 대부업체들로 이뤄져 있습니다.
대출을 받을 때는 1금융부터 받는 것이 정석입니다. 그 이유는 1금융 대출이 가장 저금리이고, 신용등급이 가장 조금 하락하기 때문인데요. 2금융이나 대부업 대출을 받으면 신용등급이 1금융보다 많이 떨어집니다. 그 결과 다시는 1금융 대출을 받지 못하게 되기도 하죠. (아래 글 참고)
처음 대출 잘 받는 방법
1. 은행 대출 잘 받는 방법
(1) 지점 선택
은행 대출을 신청하기로 했다면 어디서 받을지를 정해야 합니다. 일단은 먼저 거래가 가장 많은 근처 주거래 은행 지점을 방문해야 합니다. 만약 주거래 은행 대출이 되지 않으면 발품을 팔아서 다른 지점에서도 상담을 받는 것을 추천드립니다.
(2) 발품 팔기
1금융 은행 대출을 받을 때 발품을 파는 이유는 같은 은행이라도 지점마다 다르기 때문인데요. 지점마다 담당 직원과 지점장의 성향이 다르며, 금리도 다르게 적용됩니다. 따라서 발품을 팔아서 본인과 잘 맞는 담당 직원과 지점을 찾는 것이 좋습니다.
(3) 대출상담 준비
그리고 은행에 대출 상담을 받으러 갈 때 준비를 잘해야 하는데요. 왜 돈이 필요한지, 얼마가 필요한지, 어떻게 갚을 것인지에 대해 구체적인 계획을 세우고 담당 직원에게 차분히 설명해야 합니다. 담당 직원은 1차적으로 여러분을 심사하며, 돈을 잘 갚을 것이라는 믿음이 생겨야 다음 대출 심사를 통과할 수 있도록 도와줍니다. (아래 글 참고)
2. 금리 낮게 받는 방법
대출 금리는 개인별로 다르게 적용됩니다. 주로 소득과 신용등급, 재직 회사에 따라 다른데요. 은행 대출은 우대금리 적용 여부에 따라서도 금리가 달라집니다. (아래 글 참조)
그리고 대출에는 금리인하요구권이 있습니다. 금리인하요구권은 신용도가 좋아진 경우 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권리를 의미하는데요. 승진했거나 더 좋은 회사에 취업했다면 은행 지점이나 고객센터에 금리인하를 요구하여야 합니다.
3. 국가 복지 대출 활용
국가에서는 사회초년생이나 저소득 서민을 위한 다양한 국가 복지 대출을 운영하고 있습니다. 주택 구입을 위한 디딤돌 대출과 보금자리론, 전월세 보증금을 위한 전세 대출, 월세 대출 등이 있으며, 저소득 서민을 위한 새희망홀씨 대출, 햇살론, 사잇돌 대출도 있는데요. 국가 복지 대출은 대부분 저금리이기 때문에 꼭 활용하여야 합니다.
처음 대출 받을 때 주의사항
1. 현금서비스, 카드론
처음 대출 받을 때 가장 많이 하는 실수가 바로 현금서비스와 카드론 사용입니다. 신용카드를 발급 받으면 쉽게 돈을 뽑을 수 있어서 아무 생각 없이 사용하기 쉬운데요. 카드사 대출은 2금융권 대출이기 때문에 한 번 받기 시작하면 더이상 1금융 대출을 받을 수 없게 됩니다.
2. 연체주의
연체 기록은 대출에서 제일 마이너스 입니다. 요즘에는 대출금 연체 뿐 만 아니라 핸드폰 요금 연체, 공과금 연체, 세금 미납 등도 모두 신용점수에 마이너스가 되는데요. 따라서 평소 연체가 생기지 않도록 자동이체 통장 관리를 잘 해야 합니다.
3. 대출 돌려막기
현금서비스나 여러가지 대출을 쓰다보면 돈이 부족해서 이자를 갚지 못할 때가 있습니다. 이럴 때 연체가 무서워서 대출 돌려막기를 시전하는 분들이 있는데요. 한번 시작한 돌려막기는 점점 빚을 불려서 감당하지 못하는 악순환에 빠지게 만듭니다.
4. 사채, 불법 대출
급전이 필요하다고 함부로 사채나 불법 대출을 받으면 안됩니다. 최근 젊은 친구들이 YOLO와 Flex 사상으로 명품 소비를 늘리면서 폰테크, 내구제 대출, 카드깡, 신용카드 현금화 등을 자행하고 있기도 합니다. 심지어 SNS 대리입금을 통해 미성년자 대출을 받기도 하는데요. 이런 불법 대출을 손대기 시작하면 인생이 나락으로 빠질 수 있으니 주의해야 합니다.
처음 대출 찾는다면
1. 꼭 대출이 필요한가
처음 대출을 알아본다면 정말 대출이 필요한지 다시 생각해보시길 바랍니다. 특히 20대 대출은 아직 신용이 제대로 쌓여있지 않기 때문에 대부분 고금리일 수 밖에 없는데요. 어쩔 수 없이 돈이 필요하다면 부모님이나 지인에게 저금리로 빌리는 것이 훨씬 낫습니다.
2. 계획적인 대출
인생을 살다보면 대출이 정말 필요할 때가 있습니다. 결혼, 집 구입, 자녀 학비 등 중요한 순간에 대출을 이용하게 되죠. 그런데 계획 없이 대출 받으면 다중채무나 기대출 과다로 정작 필요한 순간에 대출 받지 못할 수도 있습니다.
3, 신용거래 실적 만들기
향후 받게 될 신용대출을 위해 미리 신용 실적을 쌓는 것도 중요합니다. 특히 신용카드 없이 대출을 받게 되면 신용 거래 실적이 부족해서 부결될 수도 있는데요. 무분별한 신용카드 과소비를 주의하면서 최소 1년 이상 미리 신용카드 사용 실적을 미리 쌓아두어야 합니다.
4. 금융 지식 공부
부자가 되려면 젊을 때부터 미리 금융 지식을 공부해야 합니다. 자본주의 시스템이 어떻게 움직이는지, 누가 어떻게 돈을 버는지를 보아야 하죠. 이런 지식들은 책 뿐만 아니라 요즘에는 유튜브, 블로그 등 인터넷에 많은 정보가 있습니다. 게임을 잘하려면 룰을 숙지해야 하듯, 인생을 돈 걱정 없이 자유롭게 살려면 경제 금융의 룰을 꼭 알아두도록 하세요.
처음 대출 받는 분들께
이상 처음 대출 받는 분들을 위해 대출 초보자 가이드를 정리해봤습니다. 대출을 잘 받는 것도 자본주의에서는 기술입니다. 최근에는 주식 대출을 받아 성공한 사람들도 많죠. 하지만, 대출이란 것은 잘 이용하면 약이 될 수 있지만, 자칫 잘못 이용하면 독이 될 수도 있다는 점을 꼭 말씀드리고 싶습니다.
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