중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등)

By 대출상식

대출을 받고 여유자금이 생기면 중도상환을 고민하게 됩니다. 그런데 대부분 대출 상품이 중도상환수수료 또는 해약금을 물게 하는데요. 이번 글에서는 중도상환수수료에 대한 이해를 돕기 위해 계산 방법과 이자와 비교, 면제 등에 대해 정리해봤습니다.

목차 (Contents)

중도상환수수료란?

1. 중도상환수수료 뜻

중도상환이란 중간에 돈을 갚는다는 뜻이죠. 즉, 대출 기간이 끝나기 전에 빌린 돈의 전부 또는 일부를 미리 갚는 것을 의미합니다. 은행이나 금융기관에서는 이렇게 대출금을 중도 상환할 경우 수수료를 물리는데요. 이를 중도상환수수료라고 합니다.

중도상환수수료는 다른 말로 중도상환 해약금이라고도 하며, 영어로는 Early Repayment Fee 또는 Prepayment Penalty로 쓰입니다.

중도상환수수료 총정리

2. 중도상환수수료를 내는 이유

그러면 왜 중도상환수수료를 내도록 할까요? 미리 대출금을 갚으면 더 좋은 거 아니냐 하는 물음이 들텐데요. 은행 입장에서는 대출금을 미리 갚으면 장기간에 걸쳐 얻을 수 있는 대출이자를 못 받기 때문에 오히려 손해가 됩니다. 그래서 대출 계약서에 중도상환수수료를 일종의 위약금으로 넣는 것이죠.

은행 수익구조는 기본적으로 예금 금리와 대출 금리의 차이에 있습니다. 이를 예대마진이라고도 하죠. 은행에 예금하면 요즘에는 아무리 이자를 높게 받아도 1~2% 정도이지만, 은행 대출은 아무리 낮아도 2% 밑으로 내려가는 경우가 거의 없죠.

중도상환수수료 계산 방법

1. 중도상환액

중도상환은 남은 대출금 전체를 갚을 수도 있고, 일부만 갚을 수도 있습니다. 이렇게 중도상환한 금액을 중도상환액이라고 합니다.

2. 중도상환 수수료율

중도상환수수료율은 중도상환액에 대해 몇 %의 수수료를 부과할 것인지를 결정합니다. 은행권 중도상환수수료는 약 0.5~1.5% 정도인데요. 최근에 정치권이나 금융당국의 압박으로 인해 은행 중도상환 수수료율이 점차 내려가고 있는 추세입니다.

3. 잔존기간

잔존기간은 대출 계약서 작성 시 약정했던 전체 대출기간에서 남은 기간을 의미합니다. 예를 들어 전체 대출 기간이 10년이고 현재 2년이 지났다면 잔존기간은 8년인 것이죠.

4. 중도상환 계산식

중도상환 계산 방법은 아래 식으로 계산할 수 있습니다. 즉, 중도상환수수료는 중도상환액에 수수료율과 전체 대출기간 중 잔존기간의 비율을 곱해서 계산합니다.

중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (잔존기간 / 전체 대출기간)

5. 중도상환수수료 계산기

계산이 어려우신 분들은 인터넷 중도상환수수료 계산기를 이용하는 것이 좋습니다. 인터넷에서는 다양한 수수료 계산기가 있는데요. 이를 활용하면 간편하게 중도상환수수료를 계산할 수 있죠. (아래 계산기 추천)

중도상환수수료 면제

1. 중도상환수수료 면제 기간

몇몇 대출은 일정 기간이 지나면 중도상환수수료를 면제해주기도 합니다. 주택담보대출은 보통 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되죠. 면제기간이 있는 경우 중도상환수수료 계산 방법은 아래와 같습니다.

중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (면제기간까지 남은 기간 / 면제기간)

예를 들어, 주택담보대출을 받고 2년째 되는 날에 1억을 중도상환한다면 아래과 같이 중도상환수수료는 50만원으로 계산됩니다. (수수료율 1.5% 가정 시) 만약 정확하게 연단위 계산이 되지 않는다면 일단위로 환산해서 계산하면 됩니다.

중도상환수수료 500,000원 = 1억 x 0.015 x (1년 / 3년)

2. 중도상환수수료 없는 대출

은행 담보대출은 보통 3년 면제 조건으로 1.5% 중도상환수수료를 부과합니다. 저축은행, 캐피탈 등 2금융권 대출은 보통 2% 이내 중도상환수수료를 부과하는데요. 최근 경쟁이 치열해지면서 중도상환수수료가 없는 대출 상품도 많이 출시되고 있습니다.

또한 일반적으로 한도거래 대출인 마이너스 통장 개설은 대부분 중도상환수수료가 부과되지 않습니다.

3. 중도상환수수료 폐지

서민 경제는 점점 어려워지는데 은행은 중도상환수수료로 많은 수익을 얻고 있다고 합니다. (아래 기사 참고) 그래서 중도상환수수료 폐지 요구가 계속되고 있는데요. 금융당국도 중도상환 수수료 개선 방안을 강구하겠다고 하는데 아직까지 뚜렷한 성과는 없어보입니다.

중도상환수수료 vs 이자

1. 중도상환수수료 조회

중도상환수수료는 은행마다 정책이 다릅니다. 중도상환수수료가 얼마나 될지 알아보려면 각 은행별로 중도상환수수료(중도상환해약금) 규정을 살펴보고, 직접 계산해봐야 하는데요. 주요 시중은행의 중도상환수수료 규정은 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.

신한은행 중도상환수수료

2. 중도상환수수료와 이자 비교

중도상환수수료를 낼 때는 반드시 남은 기간동안 낼 이자와 비교해봐야 합니다. 참고로 이자는 원금에 비례하죠. 일부라도 중도상환을 하면 원금이 줄어들고 이자도 같이 줄어들게 됩니다.

3. 중도상환수수료 내는 것이 유리할까

중도상환수수료를 감안하더라도 대부분 대출이 중도상환하는 것이 유리합니다. 그 이유는 중도상환수수료율보다 대출금리가 더 높기 때문이죠. 따라서 여유자금이 생겼다면 중도상환수수료를 내더라도 대출금을 빨리 갚는 것이 좋습니다.

다만, 디딤돌 대출이나 보금자리론 같이 국가복지대출 성격의 모기지론은 3년 이내 중도상환 시 수수료가 부담될 수 있습니다. 이때는 될 수 있으면 3년 이후에 상환할 수 있도록 일정을 짜는 것이 중요하며, 여유자금이 생겼다면 중도상환 수수료 vs 이자를 꼭 비교해보세요.

마무리

이상 중도상환수수료에 대해서 총정리를 해봤습니다. 이 글을 통해 중도상환수수료에 대한 이해가 완벽하게 되었으면 하는데요. 앞서 말씀드렸듯이 중도상환 해약금 때문에 대출금을 빨리 갚는 것을 두려워하지 마시고, 향후 내게될 대출 이자와 면밀히 비교하여 중도상환을 결정하시길 바랍니다.

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