프리워크아웃 자격, 신청 방법 및 장단점 정리 (고민 해결)

과도한 채무로 매달 적자나 연체를 하는데 도저히 개선될 기미가 보이지 않나요? 그래서 추가 대출이나 사채 같은 것을 생각하고 있다면 저는 개인적으로 프리워크아웃 제도와 같은 채무조정 제도를 이용하라고 말씀드리고 싶습니다. 하지만 프리워크아웃을 신청하면 불이익이 있을까봐 고민하시는 분들이 많죠. 그런 분의 고민 해결을 위해 이번 포스팅에서는 프리워크아웃 자격, 신청방법과 함께 장단점을 분석해봤습니다.

프리워크아웃 단점 및 장점 그리고 신청방법

프리워크아웃 이란?

프리워크아웃 제도는 신용회복위원회에서 주관하는 채무 조정 제도입니다. 신용회복위에서는 프리워크아웃 외에 개인워크아웃이라는 제도도 시행하고 있는데요. 두 제도의 차이점으로 신청 자격 중 연체 기간(3개월 이상인 경우 개인워크아웃)과 감면 혜택 등이 있습니다. 프리워크아웃과 개인워크아웃 차이에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고해보세요.

프리워크아웃 자격 조건 및 신청방법

그러면 먼저 프리워크아웃 신청 자격을 살펴보도록 하죠. 우선 기본적으로 프리워크아웃을 신청하려면 2곳 이상의 채무가 있어야 합니다. 그리고 그 중 어느 한 곳 이상의 채무가 31~89일 동안 연체 중이어야 합니다. 다시 말해 대출을 2군데 이상에서 받고 하나라도 연체기간이 1달~3달 사이여야 한다는 것이죠. 만약 연소득이 4천만원 이하라면 연체기간이 30일 이내여도 신청이 가능합니다.

그리고 다음과 같은 조건을 만족하여야 합니다.

  • 총 채무액이 15억 이하 (담보채무 10억원, 무담보채무 5억원)
  • 신청일 6개월 이내 신규 발생 채무가 전체 채무의 30% 이하
  • 정상적으로 소득활동 중으로 연간 채무 상환액이 총소득의 30% 이상
  • 본인 보유 재산이 10억 이하

프리워크아웃 자격 조건이 조금 복잡하죠? 자격 요건에 대한 자세한 내용은 신용회복위 홈페이지를 꼭 참고하시길 바랍니다. 그리고 꼭 상담전화 1600-5500을 통해 먼저 상담을 받아보시는 것을 추천드립니다. 전화 상담 후 프리워크아웃을 신청하려면 신용회복위원회 또는 전국 서민금융통합지원센터를 직접 방문하여 필요한 서류를 제출하시면 됩니다.

프리워크아웃 장점

자, 그러면 프리워크아웃을 신청할지 말지 고민이 되시죠. 과연 언제 프리워크아웃을 신청해야 할까요? 그리고 프리워크아웃도 단점이 있을까요? 우선 프리워크아웃의 장점부터 차근차근 살펴보도록 하겠습니다.

1. 이자율 인하

프리워크아웃을 신청하면 기존 채무의 이자율을 5~10% 내에서 최대 50% 까지 감면해줍니다. 예를 들어 기대출 이자율이 20%라면 10%까지 감면해주는 것이죠. 22%였다면 감면 후 11%가 되지만 5~10% 내로 맞추기 때문에 최종적으로 10%의 이자율로 조정되게 됩니다.

2. 상환기간 연장

프리워크아웃을 신청하는 이유가 현재 채무의 이자 원금 상환을 감당하지 못해서 발생한 연체를 막는 것에 있습니다. 프리워크아웃을 신청하면 상환기간을 최장 10년까지 연장하여 당장의 이자와 원금 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

3. 독촉 및 추심 중단

프리워크아웃 신청이 되면 다음날 부터 법적으로 독촉 및 채권 추심을 할 수 없게 됩니다. 그리고 재산 압류 같은 법적 조치가 이루어지기 전에 신청할 수 있는데요. 그래서 주로 채무 관계를 가족들에게 알리고 싶지 않거나, 어린 아이들을 키우고 있는 가정에서 이런 이유로 프리워크아웃을 신청하기도 합니다.

4. 신용정보 미등재

프리워크아웃과 개인워크아웃의 가장 큰 차이 중 하나는 바로 신용정보 등재 여부입니다. 개인워크아웃은 공공 시스템에 워크아웃 진행 관련 기록이 기재되지만 프리워크아웃은 공공정보 기재가 되지 않는 장점이 있습니다. 그래서 신용정보조회를 해도 프리워크아웃 중이라는 사실이 나오지 않습니다.

5. 중도상환수수료 없음

프리워크아웃 진행 중에 자금 여력이 생기는 경우 언제든 중도상환수수료 없이 채무를 상환할 수 있습니다.

프리워크아웃 단점

프리워크아웃 제도는 위에서 살펴본 것처럼 장점이 많기 때문에 연체 30일 이상 되었다면 신청하는 것이 좋은데요. 그러면 프리워크아웃도 단점이 있을까요?

1. 모든 채무가 해당되는 것은 아니다

먼저 프리워크아웃 채무조정 대상은 신용회복위원회와 협약이 되어 있는 금융기관의 채무여야 합니다. 국내 대부분의 금융기관이 협약이 되어 있기는 하지만 통신사나 국가기관은 협약이 되어 있지 않기 때문에 통신요금이나 세금 같은 채무는 감면되지 않습니다. 또한 일부 대부업체나 사채의 경우 협약이 되어 있지 않을 수 있습니다.

그리고 햇살론, 바꿔드림론, 사잇돌 대출 등 보증기관을 통해 받은 대출의 경우에도 대위변제 이 후에만 채무조정 대상이 됩니다. 대위 변제란 연체 3~6개월이 경과 되었을 때 보증기관이 대출을 실행한 은행에 채무자 대신 변제하는 것을 의미합니다.

2. 전체 기간으로 봤을 때 이자 부담이 클 수 있다

프리워크아웃은 원리금균등상환방식으로 변제가 이뤄집니다. 상환 방식에는 여러가지 방식이 있지만 원리금균등상환방식은 원금균등상환방식보다 전체 기간으로 봤을 때 총 이자 부담이 크다는 단점이 있습니다. 즉, 상환기간 10년 동안 이자를 생각해보면 적지 않은 액수임을 알 수 있습니다.

따라서 프리워크아웃은 중도상환수수료가 없기 때문에 이자 부담을 최소화하려면 빠르게 중도상환 하는 것이 좋습니다.

3. 매월 수지 개선이 되지 않는다면 효과가 없다

프리워크아웃을 하는 가장 큰 이유는 당장 어려운 생활을 개선하는데 있습니다. 다시 말해 매달 마이너스였던 (소득 – 지출)을 플러스로 만들어 계속된 연체나 대출 악순환을 끊어야 하는 것이죠. 그런데 프리워크아웃 이 후에도 한달 생활이 어렵다면 문제는 전혀 개선되지 않습니다. 따라서 프리워크아웃으로 채무 감면을 받은 이 후에도 본인의 소비 습관이나 돈 관리를 계속 개선하여야 합니다.

결론

이상 프리워크아웃에 대해서 자격 및 신청방법과 장점, 단점을 살펴봤습니다. 지금도 프리워크아웃을 하면 경제활동을 못하거나 기타 다른 부작용이 있을 것이라고 고민하시는 분들이 있는데요. 개인적인 생각으로는 연체가 발생하고 있다면 빠르게 신용회복위원회의 전화 상담(1600-5500)을 받아보시는 것을 권장드립니다.

그리고 프리워크아웃은 성실 상환시 이자율 추가 감면 혜택이 있는데요. 2년, 4년 단위로 기존 이자율의 20% 씩 추가 감면을 받을 수 있습니다. 예를 들어 20% 고금리 대출을 프리워크아웃으로 조정 받아 첫 해 10% 이자율을 부담하다가 성실상환하면 2년 후에는 8%, 4년 후에는 6.4%로 이자율을 줄일 수 있다는 것이죠.

따라서 프리워크아웃 신청을 고민하고 있다면 이런 점들을 잘 고려해서 결정하시길 바랍니다. 아무쪼록 프리워크아웃 고민하시는 분들에게 조금이라도 도움이 되었을 바라며, 프리워크아웃 및 개인 회생 제도에 대해서 더 궁금하신 점이 있다면 아래 참고 글들을 확인해보세요.

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