프리워크아웃 자격, 신청 방법 및 장단점 정리 (고민 해결)

과다 대출이나 연체가 있어서 프리워크아웃을 고민하는 분들이 많죠. 하지만 이런 신용회복제도를 이용하면 불이익이 있을까봐 걱정하기도 하는데요. 이런 걱정을 덜어 드리기 위해 프리워크아웃 자격, 신청방법 및 장단점을 총정리해봤습니다. (Updated 2020.6.10)

프리워크아웃이란?

프리워크아웃은 신용회복위원회에서 운영하는 채무 조정 제도입니다. 신용회복위에는 현재 프리워크아웃과 개인워크아웃이 있는데요. 두 제도는 연체 기간(3개월 이상인 경우 개인워크아웃)과 감면 혜택에서 차이가 있습니다. (아래 글 참고)

프리워크아웃 단점 및 장점 그리고 신청방법

프리워크아웃 자격 및 신청

1. 대상 자격

프리워크아웃을 신청하려면 2곳 이상의 채무가 있어야 합니다. 그리고 31~89일 동안 연체 중이어야 하는데요. 만약 연소득이 4천만원 이하라면 연체기간이 30일 이내여도 신청이 가능합니다.

2. 프리워크아웃 제한 요건

  • 총 채무액 15억 이하 (담보채무 10억원, 무담보채무 5억원)
  • 신청일 6개월 이내 신규 발생 채무가 전체 채무의 30% 이하
  • 정상적으로 소득활동 중으로 연간 채무 상환액이 총소득의 30% 이상
  • 본인 보유 재산이 10억 이하

3. 프리워크아웃 신청 방법

프리워크아웃을 신청하려면 먼저 상담을 받아야 합니다. (상담 전화번호: 1600-5500) 전화 상담 후 신용회복위원회 또는전국 서민금융통합지원센터를 방문하여 필요한 서류를 제출하여야 합니다.

프리워크아웃 장점

1. 독촉 및 추심 중단

프리워크아웃은 법적으로 독촉과 채권 추심을 막아줍니다. 그리고 재산 압류도 막을 수 있습니다. 그래서 가족과 가정을 지키기 위해 프리워크아웃을 신청하기도 합니다.

2. 이자율 감면

프리워크아웃은 기존 채무의 이자율을 5~10% 내에서 최대 50% 까지 감면해줍니다. 예를 들어 기대출 이자율이 20%라면 10%까지 감면해주죠. 22%라면 11% 감면이지만 최소 5~10% 이기 때문에 10%가 됩니다.

3. 상환기간 연장

프리워크아웃은 현재 이자 원금 상환을 감당하지 못해서 발생한 연체를 막아줍니다. 상환기간이 최장 10년까지 연장 가능하기 때문에 당장의 이자와 원금 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

4. 중도상환수수료 없음

프리워크아웃 중에 여력이 생기면 언제든 중도상환수수료 없이 채무를 상환할 수 있습니다.

5. 신용정보 미등재

프리워크아웃과 개인워크아웃의 가장 큰 차이점 중 하나는 신용정보 등재 여부입니다. 개인워크아웃은 공공 시스템에 워크아웃 기록이 기재되지만, 프리워크아웃은 기재되지 않는 장점이 있습니다. 그래서 프리워크아웃 중 신용 정보조회를 해도 기록은 나오지 않습니다.

프리워크아웃 단점

1. 모든 채무가 해당되는 것은 아니다

프리워크아웃 채무조정 대상은 신용회복위원회와 협약이 되어 있는 금융기관의 채무여야 합니다. 대부분의 금융기관이 협약이 되어 있기는 하지만 통신사나 국가기관 중에는 협약이 안된 곳도 있습니다. 따라서 통신요금이나 세금은 감면되지 않습니다.

그리고 일부 대부업체나 사채도 채무조정이 되지 않을 수 있습니다.

햇살론, 바꿔드림론, 사잇돌대출 등 보증기관을 통해 받은 대출의 경우에도 대위변제 이 후에만 채무조정 대상이 됩니다. 대위 변제란 연체 3~6개월이 경과 되었을 때 보증기관이 대출을 실행한 은행에 채무자 대신 변제하는 것을 의미합니다.

2. 이자 부담이 클 수 있다

프리워크아웃은 원리금균등상환방식으로 변제가 이뤄집니다. 원리금균등상환방식은 원금균등상환방식보다 전체 기간으로 봤을 때 총 이자 부담이 크다는 단점이 있습니다.

상환기간 10년 동안 이자를 생각해보면 적지 않은 액수임을 알 수 있습니다. 다만 한가지 다행인 점은 프리워크아웃은 중도상환수수료가 없기 때문에 아무때나 중도상환해도 괜찮다는 점입니다.

3. 현금흐름 개선 필요

프리워크아웃을 하는 가장 큰 이유는 당장의 어려운 생활을 개선하는 것 입니다. 매달 마이너스였던 (소득 – 지출)을 플러스로 만들어 연체나 대출 악순환을 끊는 것이죠.

그런데 프리워크아웃 후에도 매월 현금흐름이 개선되지 않으면 의미가 없습니다. 따라서 본인 소비 습관이나 돈 관리꾸준히 개선해야 합니다.

결론

이상 프리워크아웃에 대해서 자격 및 신청방법과 장점, 단점을 살펴봤습니다. 지금도 프리워크아웃을 하면 경제활동을 못하거나 기타 다른 부작용이 있을 것이라고 고민하는 분들이 많은데요. 만약 연체 있다면 빨리 신용회복위원회 상담(1600-5500)을 받길 권장드립니다.

그리고 프리워크아웃은 성실 상환시 이자율 추가 감면 혜택이 있는데요. 2년, 4년 단위로 기존 이자율의 20% 씩 추가 감면을 받을 수 있습니다. 예를 들어 20% 고금리 대출을 프리워크아웃으로 조정 받아 첫 해 10% 이자율을 부담하다가 성실상환하면 2년 후에는 8%, 4년 후에는 6.4%로 이자율을 줄일 수 있는 것이죠.

따라서 프리워크아웃 신청을 고민하고 있다면 이런 점들을 잘 고려해서 결정해야 합니다. 아무쪼록 프리워크아웃 고민하시는 분들에게 도움이 되었을 바라며, 채무 조정 및 개인 회생 제도에 대해서 더 궁금하신 점이 있다면 아래 참고 글들을 확인해보세요.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글