채무통합 대환대출 차이점 및 진행방법 정리 (통대환 포함)

고금리 대출이 많아지면 이자 부담이 커지고 대출 악순환에 빠지게 됩니다. 이런 대출 악순환을 막는 방법으로 채무통합과 대환대출이 있는데요. 이번 시간에는 채무통합 대환대출 차이점을 살펴보고 어떻게 진행하는지 정리해볼까 합니다. 아울러 최근 많은 분들이 문의하시는 통대환 대출에 대해서도 자세히 알아보도록 하죠.

채무통합 대환대출 가능한 곳 및 차이점 그리고 통대환에 대해

신용등급과 채무통합 대환대출

먼저 신용등급과 채무통합, 대환대출의 관계에 대해 간단히 살펴보도록 하죠. 우리나라 신용등급은 KCB(올크레딧)와 NICE신용정보(NICE지키미) 이렇게 2개의 신용평가기관에서 담당하고 있습니다. 과거에는 1~10등급 체계로 되어 있었는데요. 최근에 신용등급 점수제로 변경되었죠. (아래 글 참조)

신용등급은 신용 거래 실적, 연체 기록, 소득, 직업, 대출 건수, 채무 금액 등 여러 변수에 의해 결정됩니다. 그리고  오늘 살펴볼 채무통합과 대환대출, 통대환 대출은 신용등급을 결정하는 요인 중 대출 건수와 관련이 깊습니다.

채무통합 대환대출 차이점

채무통합은 가지고 있는 여러 대출을 하나의 대출로 통합하는 것을 의미합니다. 이렇게 채무통합을 하면 대출 건수가 줄어들어 신용등급이 올라가게 됩니다. 그리고 올라간 신용등급을 기반으로 은행의 저금리 대출을 받는 것을 목표로 하는 것이죠. 하지만 채무통합으로 신용등급이 바로 상승하는지는 보장할 수 없는데요. 이와 관련해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

채무통합은 단순히 여러건의 채무를 통합하여 대출 건수를 줄이는 것을 의미합니다. 그리고 채무통합 후에 다시 은행 저금리 대출을 받아야 비로소 이득인 것이죠. 반면에 대환대출채무통합과 저금리 전환을 한꺼번에 하는 것을 의미합니다.

즉, 대환대출이 채무통합보다 한 단계 더 좋은 방법이라고 할 수 있죠. 다만 대환대출은 쉽게 받을 수 없기 때문에 이를 빙자한 사기도 많은데요. 이에 대해서는 다음 글을 꼭 살펴보시길 바랍니다.

채무통합 대환대출 진행방법

그러면 채무통합 대환대출 진행을 하려면 어떻게 해야할까요? 우선 채무통합은 현재 1금융 은행에서 운영하는 곳이 없습니다. 대부분 2금융 캐피탈과 저축은행에서 중금리 대출로 운영하고 있는데요. 대표적인 2금융 채무통합 상품으로는 친애저축은행의 원더풀 채무통합론 등이 있습니다.

대환대출은 대부분 정부지원 서민대출입니다. 대표적인 대환대출 상품으로는 1금융 은행에서 운영하는 바꿔드림론과 2금융에서 운영하는 햇살론 대환대출이 있으며, 신용회복 중인 분들을 대상으로한 신용회복위원회 개인회생론 등이 있습니다.

참고로 국민은행, 신한은행, 우리은행, NH농협 등 1금융 은행의 대환대출 상품에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 확인해보세요.

그런데 최근들어 대환대출 부실율이 커지면서 금융사에서 대환대출 진행 시 까다롭게 심사를 하고 있습니다. 특히 DTI와 DSR 제한 때문에 부결이 많이 되는데요. DTI와 DSR은 소득 대비 부채 비율을 측정하는 지표로 40~60%를 넘으면 대환대출을 받기 어렵습니다. (DTI, DSR에 대해서는 아래 글 참고)

그리고 채무통합 대환대출 진행 시에는 기존 대출을 확인하기 위한 서류가 필요합니다. 은행이나 캐피탈에서는 금융거래확인서를 요청하시면 되는데요. 카드론이나 대부업 쪽에서는 금융거래확인서가 없으므로 거래내역서, 부채내역서 또는 부채증명서를 발급해달라고 하시면 됩니다. (참고 : 부채증명서 준비하는 방법)

통대환 대출 이란?

채무통합과 대환대출은 심사 기준이 까다롭기 때문에 은행에서 받기가 어렵습니다. 그래서 대출 상담사나 중개업자들이 자신들의 자금을 이용하여 대환을 해주기도 하는데요. 이런 형태의 대출을 일컬어 “통대환 대출“이라고 합니다. 채무통합이나 대환대출은 은행 같은 금융사에서 정식으로 운영하는 대출 상품이지만, 통대환 대출은 금융사에서 정식으로 운영하는 대출은 아닌것이죠.

정리하자면 통대환 대출이란 기존 고금리 대출을 정식 금융회사가 아닌 다른 누군가가 대신 갚아주고, 은행 저금리 대출부터 다시 차례대로 재대출 받는 것을 의미합니다. 성공적으로 통대환이 이뤄진다면 기존 고금리 대출을 저금리로 바꿀 수 있기 때문에 좋은 대출 방식이죠. 하지만 문제는 통대환이 실패하는 경우인데요. 이에 대해서는 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

그리고 통대환 대출을 할 때는 좋은 대출 상담사나 중개인을 만나는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 위 글에서 처럼 오히려 상황이 나빠지기도 하는데요. 따라서 통대환을 위해 대출 상담사나 대출 중개인을 찾을 때는 신중의 신중을 기하여야 합니다. 그리고 반드시 불법 상담사인지 확인해보셔야 합니다.

결론

이상 지금까지 채무통합 대환대출 차이점을 살펴보고 진행방법을 알아봤습니다. 아울러 최근 유행하고 있는 통대환 대출에 대해서도 알아봤는데요. 통대환 대출은 실패하는 경우 오히려 부담이 커질 수 있으니 주의하셔야 합니다. 아무쪼록 이 글이 채무통합이나 대환대출을 찾으시는 분들에게 도움이 되길 바라며, 대출 전에 아래 참고할 글들도 꼭 살펴보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글