채무통합론 완벽 정리 (현금서비스, 2금융, 대부업 대출 대환)

현금서비스나 2금융 대출, 대부업 대출을 여러 건 받은 분들이 채무통합론을 많이 찾습니다. 인터넷을 뒤져도 정보가 잘 안나오고, 상담을 받자니 수수료가 걱정되죠. 이번 글에서는 채무통합론 장점과 자격 및 조건, 종류, 주의사항 등 궁금해 하시는 부분들을 정리해봤습니다.

채무통합론이란?

1. 채무통합 뜻

채무통합이란 흩어져 있는 고금리 대출을 하나의 대출로 통합하는 것을 의미합니다. 비슷한 용어로 대환대출이 있는데요. 대환대출은 고금리를 저금리로 전환하는 대출을 의미하는 반면, 채무통합은 금리 보다는 채무의 개수를 줄이는데 중점을 둡니다. (아래 글 참고)

채무통합론 자격 및 조건 정리

2. 제2금융권 대출

채무통합론은 캐피탈이나 저축은행에서 운영하는 2금융권 대출 상품입니다. 아시겠지만 대출 종류는 1, 2, 3금융으로 나눠지는데요. 2금융 대출은 1금융 은행 대출을 먼저 알아보고, 1금융에서 대출이 안 되는 분들만 이용하는 것이 좋습니다. (아래 대출 찾는 순서 참조)

채무통합론 받는 이유 (장점)

1. 신용점수 상승

우리나라 신용등급 체계는 2019년부터 신용점수제로 바뀌었죠. 신용점수는 대출 건수가 많으면 떨어지게 됩니다. 따라서 채무통합으로 대출 건수를 줄이면 신용점수가 상승할 수 있습니다. (아래 글 참고)

2. 월 납입금 관리

대출 건수가 많으면 월 납입금이 이곳저곳에서 나가기 때문에 관리가 어렵습니다. 그러다보면 자동 이체를 해놔도 통장 관리가 제대로 되지 않아 자칫 연체가 발생할 수 도 있는데요. 채무통합을 하면 월 납입금 관리가 쉬워지고, 운이 좋은 경우 전체 월 납입금액이 줄어들기도 합니다.

3. 추가 자금 확보

기대출 과다이거나 대출 돌려막기를 하는 분들은 아무리 열심히 돈을 벌어도 고금리 이자로 다 빠져나가죠. 그래서 여유 자금이 잘 모이지 않는데요. 급전 대출이 필요하게 되도 기대출 때문에 추가 대출이 잘 안됩니다. 이런 분들이 채무통합을 하면 추가 자금이 확보되기도 합니다.

채무통합론 자격 및 조건

1. 직장인 채무통합론

채무통합론은 대부분 4대 보험 직장인을 대상으로 하고 있습니다. 직장 재직 기간은 최소 3개월에서 6개월을 요구하고 있는데요. 재직 기간을 계산할 때는 건강보험료 납부 횟수를 따집니다. (아래 글 참고)

2. 사업자, 무직자 채무통합론

사업자나 프리랜서, 무직자 분들은 시중에 나와 있는 채무통합론 자격이 되지 않는 경우가 많은데요. 다만, 사업자나 프리랜서, 무직자 분들은 굳이 채무통합론이 아니더라도 아파트론이나 자동차 담보대출 등을 통해서 채무를 통합할 수 있는 방법이 있습니다. 이에 대해서는 아래 글을 읽어보세요.

3. 대출 금리

현재 시중에 나와 있는 채무통합론 평균 금리는 10%~20%대 정도를 형성하고 있습니다. 앞서 얘기했듯이 채무통합론은 대환대출과 달리 금리를 획기적으로 낮추지는 못하죠. 따라서 채무통합론은 비슷한 금리로 현금서비스나 다른 2금융 대출, 대부업 대출여러건 고금리 대출을 이용하고 있는 분들에게 추천드립니다.

채무통합론 종류

1. 저축은행 채무통합론

(1) JT저축은행 채무통합론

JT저축은행에서는 대부업체를 포함하여 타 금융사의 대출을 하나로 통합할 수 있는 채무통합론을 운영하고 있습니다. 만 19세 이상 직장인프리랜서가 신청할 수 있으며, 대출 금리는 연 9.9~20.9%, 대출 한도는 최대 1억까지 입니다. (아래 내용 참고)

(2) 원더풀 채무통합론

원더풀 채무통합론은 친애저축은행의 채무통합론입니다. 친애저축은행의 정식 명칭은 JT친애저축은행인데요. 앞서 소개한 JT저축은행과 모기업이 같습니다. 그래서 많은 분들이 JT저축은행과 JT친애저축은행을 혼동하고 있더군요. (아래 글 참고)

JT친애저축은행에서 운영하고 있는 원더풀 채무통합론만 20세 이상 직장인 분들이 이용할 수 있습니다. 재직기간은 3개월 이상이어야 하며, 연 소득은 최저 2,400만원 이상이어야 합니다. 금리는 연 14.3~18.5%입니다. (자세한 내용은 아래 글 참고)

2. 캐피탈 채무통합론

(1) 애큐온캐피탈 채무통합대출

애큐온캐피탈에서 운영하는 채무통합론입니다. 카드사, 캐피탈, 저축은행 신용대출만 채무통합 가능하며, 대출 한도는 100만원~최대 1.5억원, 대출 금리는 연 6.9~23.9%입니다.

(2) 캐피탈 신용대출 및 아파트론

채무통합론이라는 상품이 아니더라도 캐피탈 아파트론이나 차담보대출 채무통합 용도로 사용할 수 있습니다. 다만, 기본적인 캐피탈 대출 자격을 갖춰야 하는데요. 각 캐피탈 대출 상품 자격 및 조건에 대해서는 아래 글들을 참고하시길 바랍니다.

채무통합론 주의사항

1. 아무나 되는 것은 아니다

채무통합론은 대출기관 입장에서 보면 위험 부담이 있는 상품입니다. 그래서 아무나 쉽게 승인 받지는 못하는데요. 만약 본인의 연소득보다 많은 다중채무(150% 초과) 를 가지고 있다면 대출 한도가 나오지 않아 대부분 부결됩니다. (아래 글 참고)

일반적으로 채무통합론 자격은 재직 3개월 이상 (건강보험료 납부 3회 이상), 연 소득 최소 2,000만원 이상, 신용등급 6~7등급 이상(나이스 6등급, 올크레딧 7등급 이상)은 되어야 한다고 합니다.

2. 대출중개업체 이용 시

조건이 안되는 분들은 대출중개업체를 통해서 채무통합이나 통대환 대출을 많이 진행합니다. 대출중개업체 소개로 채무통합론을 이용해서 성공하는 케이스도 있지만, 채무통합이 제대로 되지 않아 수수료만 내는 경우도 있으니 주의해야 합니다. (아래 글 참고)

3. 정부지원대출 먼저 검토

현재 채무통합이나 대환대출 용도로 사용할 수 있는 정부지원 서민 대출에는 햇살론햇살론17이 있습니다. 과거에 바꿔드림론이 정부지원 대환대출의 대표 상품이었지만, 현재는 폐지되고 그 기능을 햇살론17이 대신하고 있죠.

만약 현재 햇살론을 이용하고 있지 않다면, 2금융 채무통합론을 알아보기 전에 먼저 정부지원 대출을 검토해보시길 바랍니다.

4. 사기 업체 주의

채무통합론이 쉽게 승인되지 않는 상품이라서 이를 미끼로 낚시질을 하는 업체들이 많죠. 따라서 SNS로만 영업을 한다든지, 대부업 등록 확인이 되지 않다든지 하는 곳은 될 수 있으면 피하는 것이 좋습니다. 더불어 대출 보이스피싱 같은 사기도 주의하여야 합니다.

마무리

채무통합은 생각보다 쉽지 않은 일입니다. 저축은행이나 캐피탈에서 채무통합론이라는 상품을 운영하고 있는 곳도 있지만, 대부분 금리를 낮추기는 어렵고 단지 통합에 의의를 두게 되는데요.

채무통합론을 알아보는 과정에서 보이스피싱에 취약해질 수 있으니 주의하시고, 빚 갚기가 너무 어렵다면 차라리 채무조정제도를 알아보시길 바랍니다.

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