신규 사업을 오픈하고 몇 개월이 지나면 예상치 못한 고정비용에 사업 자금이 부족하게 되는 경우가 많습니다. 자금을 충분히 확보하지 못하고 사업을 진행한 경우 보통 반년 정도 이내에 자금의 압박을 받게 되는되요. 이렇게 갑자기 사업 자금이 필요하여 대출을 받아야 하는 분들에게 조금이라도 도움이 될 수 있도록 사업자 대출 자격 및 신규 사업자가 반드시 알아두어야 할 3가지 사항을 알아보도록 하겠습니다.
현실적인 사업자 대출 자격 및 조건
먼저 현실적인 이야기를 먼저 해보도록 하죠. 현재 은행 같은 금융기관은 기본적으로 사업자 대출에 대해 관대하지 않습니다. 그 이유는 직장인에 비해 사업자는 소득 증빙이 어렵기 때문인데요. 특히 신규 사업자 또는 개인 사업자의 경우 소득이 일정하지 않고, 증빙할 수 기간도 짧기 때문에 대출 심사에 있어 불리할 수 밖에 없습니다.
그런데 사업자 등록증과 대출 서류만 잘 준비하면 금융기관에서 쉽게 대출 받을 수 있을 것이라고 착각하는 분들도 많습니다. 그런데 정부지원 대출을 제외하고 1금융 은행에서 저금리로 대출 받을 수 있는 곳은 사실상 찾아보기 어렵습니다. 그나마 가능한 정부지원 사업자 대출에 대해서 아래 단락에서 더 자세히 알아보도록 하죠.
사업자 대부업 대출 고민
사업자 대출을 검색해보면 대부업 광고가 많이 나옵니다. 그래서 많은 분들이 대부업 대출부터 알아보게 되는 경우가 있는데요. 게다가 사업을 개시하고 자금의 압박이 오게 되면 어떻게 알았는지 대부업체에서 대출 영업이 들어오기도 합니다.
이렇게 영업하는 대부업 대출 중개업자는 우선 급한 돈을 대부업 대출로 해결하시고, 나중에 은행에서 저금리 대출로 전환하면 된다고 유혹합니다. (아래 링크 글 필독) 또는 서류를 잘 만들어서 저금리 대출 받을 수 있게 해준다고 하면서 불법 수수료를 받아가는 곳도 있죠.
하지만 앞서 얘기했듯이 현실적으로 은행, 캐피탈 등 제도권 금융기관에서는 사업자 대출을 저금리로 전환해주는 경우가 거의 없습니다. 특히 신규 사업자나 개인 사업자는 조건이 더 까다롭기 마련인데요. 중개업자의 말만 듣고 덜컥 대부업 대출을 받았다가 나중에 저금리 전환이 안되어 엄청난 이자를 부담해야하는 경우가 많습니다.
사업자 대출 알아보는 순서
1. 정부 지원 대출
아무리 사업 자금이 급하다고 하더라도 올바른 순서대로 대출을 알아보아야 합니다. 첫 번째로 알아봐야 하는 사업자 대출은 정부 지원 대출입니다. 정부에서 지원해주는 대출에는 신용보증재단 대출, 신용보증기금의 기술 보증 대출과 같은 창업자금과 운전자금을 지원해주는 제도들이 있습니다. (자세한 내용 아래 글 참고)
그리고 사업자 대환대출이 가능한 햇살론 사업자 대출이 있습니다. 이와 같은 정부 지원 대출을 먼저 알아보고 그래도 자격이 안된다면 제1금융권 은행, 제 2금융권 캐피탈, 저축은행 순으로 대출 조건을 따져보아야 합니다.
2. 중저금리 대출 (1, 2금융)
참고로 연소득 1천만원 이상이라면 1금융 대출 중에는 카카오뱅크 개인사업자 대출을 한 번 검토해보세요. 그리고 2금융 중에서도 될 수 있으면 중금리 이하 대출을 찾으시고, 절대로 20% 이상 고금리 대출은 삼가하시길 바랍니다.
3. 대부업 고금리 대출 주의
일단 고금리 대출을 받고 나중에 저금리로 전환하면 된다고 쉽게 생각하시면 안됩니다. 고금리 대출을 받는 순간 신용등급이 하락해서 나중에 저금리 전환이 잘 안되기 때문인데요. 특히 대부업 고금리 대출을 먼저 받으면 그나마 가능했던 1금융 대출 조차 어려워 질 수 있습니다. (신용등급 관리에 대해서는 아래 글 참조)
신규 사업자 대출 방법
사업기간이 1년이 안되었거나, 간이 과세자이거나, 부가세 신고도 아직 안 해본 신규 사업자의 경우에는 현실적으로 제1, 2금융권 대출이 가능한 곳이 거의 없습니다. 일부 캐피탈에서는 사업자 등록 후 3개월 이상 사업을 영위하고 신용 상 문제가 없다면 대출을 해주는 경우가 있으나, 이 역시 거의 15~22%에 달하는 고금리를 감당하여야 합니다.
이처럼 사업 기간이 얼마 안되는 신규 사업자나 개인 사업자의 경우에는 사업자 대출로 진행하는 경우 금리가 높을 수 밖에 없습니다. 따라서 이런 경우에는 오히려 신용대출로 자금을 마련하는 것이 더 낮은 금리로 대출 받을 수도 있습니다. 특히 최근에는 아파트, 부동산을 소유한 경우 받을 수 있는 아파트론이나 차량을 담보로한 대출이 더 금리가 낮은 경우가 많습니다.
만약 부동산이나 차가 없다면 보험을 담보로 한 보험대출을 고려할 수도 있습니다. 그렇게 따져봤는데도 대부업 대출 밖에 방법이 없다면 카드론이나 현금서비스와 같은 대출 방법도 더 낮은 금리로 가능하다면 한 번 고려해볼만 합니다.
결론
최근에 사업자 등록증만 있으면 금융권 대출을 받을 수 있을 것이라고 착각하시는 분들이 많습니다. 이런 분들은 현실적으로 사업자 대출이 어렵다는 점을 인식하여야 하고, 신용도를 낮추는 대부업 대출은 최대한 자제하여야 합니다. 사업증만 믿고 대출로 사업을 진행하겠다는 생각 역시 위험합니다. 만약 사업자 대출로 고민하고 있다면 앞서 말한 정부지원 대출 및 금융권 대출 자격과 조건을 먼저 알아보시고, 그래도 자격이 안되거나 금리가 높다면 사업자 대출 외에 개인 신용 대출을 검토해보시길 바랍니다.
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