리볼빙 신청 시 꼭 알아야 할 5가지 (장단점, 신용등급, 후기 등)

갑자기 돈 쓸 때가 많아지면 이번 달 카드 값을 갚지 못할 수도 있죠. 이럴 때 카드 대금을 다음 달로 넘기는 리볼빙 서비스를 고민하게 되는데요. 오늘은 이런 고민하는 분들을 위해 리볼빙 뜻, 수수료, 장단점, 신용등급, 후기 등 꼭 알아야 할 5가지를 정리하였습니다.

리볼빙이란?

1. 리볼빙 뜻

리볼빙은 일부결제금액이월 약정 서비스를 의미합니다. 이번 달 결제할 카드 결제 대금 중 일부를 다음 달로 미루는 것을 뜻하죠. 리볼빙(revolving)이란 단어는 “돌리다“를 뜻하는 영어 단어인 revolve(리볼브)에서 유래하였는데요. 회전하는 실린더에 총알을 넣고 쏘는 리볼버(revolver)라는 권총도 revolve에서 유래한 단어입니다.

리볼빙 뜻

2. 약정결제비율

리볼빙을 신청할 때 약정결제비율을 정합니다. 약정결제비율은 매달 결제할 비율을 의미하는 것으로, 나머지는 다음달로 자동 이월되게 됩니다. 예를 들어 약정결제비율이 20%라고 한다면 카드 대금 중 80%가 다음 달 결제로 넘어가게 되는 것이죠.

리볼빙 수수료 계산

1. 수수료, 이자율

카드사는 약정에 따라 다음 달로 이월된 금액에 대해 수수료를 부과합니다. 리볼빙 연 이자율은 5%~23.9%로 개인에 따라 다릅니다. 일반적으로 연 15% 이상이 적용되죠. 우리나라 법정 최고 연 이자율이 24%임을 감안하면 결코 낮은 이자율이 아닙니다.

2. 리볼빙 100 수수료 계산

카드 대금이 100만원일 때 리볼빙 수수료 예시를 들어보죠. 약정결제비율이 20%이면이번 달은 20만원을 결제하고 나머지 80만원은 다음 달로 넘어갑니다. 그리고 연 이자율이 15%라고 한다면 수수료는 80만원 x 15% / 12= 10,000원이 됩니다.

그리고 다음달에 또 100만원을 쓴 경우 카드 대금은 181만원이 되고, 이 중 20%인 362,000원을 결제하고 나머지 1,448,000원은 그 다음달로 넘어갑니다. 그리고 이월된 금액에 대해 1,448,000원 * 15% /12 = 18,100원 수수료가 또 붙게 됩니다.

리볼빙 장단점 비교

1. 리볼빙 장점

장점은 연체를 막아주는 것입니다. 연체가 생기면 그 기록이 카드사에서 한국 신용정보원으로 넘어가게 되고, 신용등급 하락 등 여러가지 불이익을 받게 되는데요. 연체 기록은 그 정도에 따라 최장 1~3년 동안 남기 때문에 발생하지 않도록 해야하죠.

2. 리볼빙 단점

(1) 높은 수수료율

리볼빙 서비스의 가장 큰 단점은 높은 수수료율입니다. 앞서 리볼빙 이자계산 예시에서 봤듯이 이월된 금액에 이자가 붙고, 또 이월된 금액과 이자에 다시 이자가 붙는 악순환이 계속됩니다. 연 이자율 15%는 2금융권 대출 수준으로 높은 금리이며, 20%를 넘으면 거의 대부업 고금리 대출 수준이죠.

(2) 부채 폭탄 돌리기

리볼빙은 해지하지 않는 한 계속 일정 비율을 자동으로 이월시킵니다. 그래서 카드 결제할 때 무심코 지나칠 수 있는데요. 이렇게 다음 달로 미룬 빚(부채)은 폭탄이 되어 돌아오게 됩니다. 미래의 자신에게 엄청난 부담을 주는 행위인 것이죠.

(3) 대출 돌려막기 수단

이미 현금서비스(단기카드대출)나 기대출 과다로 카드 대금을 못 내는 분들이 있습니다. 이런 분들이 당장  연체를 막아보려고 대출 돌려막기 수단으로 리볼빙을 쓰기도 하는데요. 결국 악순환은 더 커져갈 뿐이고 아무것도 해결되지 않습니다.

리볼빙 신용등급

1. 우리나라 신용등급 체계

리볼빙이 신용등급에 어떤 영향을 미치는지 알아보려면, 먼저 우리나라 신용등급 체계에 대해 알아야 합니다. 신용등급 기준은 1~10등급으로 되어 있지만, 2019년부터 점수제로 변경되어 0~1000점으로 평가되고 있습니다. (아래 글 참고)

2. 신용점수 요인

신용등급 체계가 바뀌면서 신용점수에 영향을 주는 요인도 다양해지고 있습니다. 그 중에는 핸드폰 요금 납부, 세금 및 공과금 납부, SNS 사용 패턴 등 비금융정보 데이터가 반영되기 시작했는데요. 최근에는 이를 반영한 통신등급 대출도 나오고 있죠.

3. 연체를 막아주는 연체

현금서비스나 카드론을 쓰면 신용등급이 바로 떨어집니다. 하지만 리볼빙 약정은 바로 떨어지지는 않죠. 다만, 앞서 얘기한 비금융정보 데이터로 반영되어 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다. 리볼빙은 연체를 막아주지만, 그 역시 연체나 마찬가지이기 때문입니다.

리볼빙 후기

1. 20대 처음 가입한 리볼빙

저도 사회초년생 시절 은행에서 신용카드를 만들면서 리볼빙에 가입하였습니다. 당시 은행 직원이 리볼빙을 쓰면 매달 카드 값을 조금만 내도 된다고 했었죠. 그렇게 장점만 부각시키면서 정작 수수료가 높다는 등 단점에 대해서 자세히 알려주지 않았습니다.

은행 직원 입장에서도 실적 압박이 있어서 무리하게 리볼빙 가입 권유를 했을 수도 있습니다. 하지만 제대로 알아보지 않고 설득 당해서 덜컥 가입한 제가 잘못한 것이겠죠.

2. 쌓여가는 부채, 늘어나는 소비

결국 그렇게 아무생각 없이 신용카드 리볼빙을 썼고, 나중에서 늘어난 부채를 확인할 수 있었습니다. 거기에는 생각지도 못한 수수료까지 붙어 카드값 갚는 것이 엄청난 부담이 되었죠. 문제는 그 기간 동안 잘못된 소비 습관을 갖게 된 것입니다.

3. 리볼빙 거절

아마 다시 그 시절로 돌아간다면 은행 직원의 끈질긴 권유에도 불구하고 거절했을 겁니다. 약정비율, 최소결제금액 같은 어려운 용어 때문에 머리만 복잡하고, 좋다고 해서 그냥 썼다가 함정에 빠진 것이 후회되네요.

4. 리볼빙 신청 고민한다면

리볼빙의 폐해에 대해서는 이미 언론을 통해 많이 알고 있을 겁니다. 그럼에도 불구하고 지금 당장 상황이 안 좋은 분은 리볼빙을 고민하기도 하는데요. 이런 분들은 차라리 카드론이나 다른 중금리 대출 상품을 이용하라고 말씀드리고 싶습니다.

결론

리볼빙은 한 두달 정말 돈이 급해서 쓰면 약이 될 수 있습니다. 하지만 오늘 당장 돈이 없는 사람이 미래에 갑자기 돈이 더 생길 가능성은 그리 많지 않죠. 그리고 생각보다 늘어나는 카드 값을 관리하는 것이 쉽지 않습니다.

따라서 급하다고 바로 리볼빙을 신청하지 마시고, 자금 계획을 면밀히 세우시고 소비를 더 줄이는 방향으로 가시길 바랍니다. 아울러 정말 급전이 필요하다면 다른 대출 상품 금리와 수수료를 꼭 비교해보시고 현명한 판단하시길 바랍니다.

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