디딤돌 대출 똑똑하게 받는 방법 (자격, 금리, 혼인신고 등)

생애 첫 주택을 마련하거나 신혼부부 아파트를 구할 때 디딤돌 대출을 많이 이용하고 있습니다. 오늘은 디딤돌 대출 전체에 대한 내용을 살펴보고, 똑똑하게 받는 방법을 알아보려고 하는데요. 큰 돈을 빌리는 만큼 준비를 잘 해야합니다

디딤돌 대출이란?

1. 주택구입자금 대출

디딤돌 대출의 정식 명식칭은 “내 집 마련 디딤돌 대출“입니다. 2014년 정부 발표로 출시된 주택구입자금 대출로서 무주택 서민을 지원하기 위한 저금리 국가복지대출입니다.

디딤돌 대출 총정리

2. 국가복지대출

국가복지대출이란 정부에서 자금을 마련하고 서민들이 일반 시중 은행을 통해 대출을 받도록 한 대출을 의미합니다. 주택 구입과 관련된 국가복지대출 종류에는 디딤돌 대출보금자리론이 있습니다. 참고로 전세자금대출에는 버팀목 대출이 있죠.

3. 주택도시보증공사(HUG)

디딤돌 대출 자금은 주택도시기금법에 의해 창설된 주택도시기금에서 충당을 하고 있습니다. 그리고 주택도시기금을 운영하는 공기업이 바로 주택도시보증공사(HUG)인데요. 비슷한 공기업으로 한국주택금융공사(HF)가 있습니다.

참고로 한국주택금융공사는 보금자리론을 전담하고 있는데요. 주택도시보증공사 대신에 디딤돌 대출 신청을 받기도 합니다.

디딤돌 대출 자격

1. 신청 자격

본인과 배우자 합산 연소득 6천만원 이하무주택 세대주만 신청할 수 있습니다. 다만, 신혼부부, 생애 첫 주택구입, 둘 이상 자녀가 있는 가구는 부부 합산 연소득 7천만원 이하까지 신청 가능합니다.

2. 신혼부부 기준

과거에는 신혼부부의 기준이 혼인 신고 후 5년 이내였으나, 최근에는 7년 이내로 늘어났습니다. 또한 자녀 여부는 관계 없습니다.

3. 대상 주택

수도권은 전용면적 85제곱미터 이하, 그 외 지역은 전용면적 100제곱미터 이하 주택 또는 아파트가 해당됩니다. 참고로 85제곱미터는 25.7평이며, 100제곱미터는 30.3평이죠. 또한 주택 평가액은 5억 이하여야 합니다.

디딤돌 대출 조건

1. 디딤돌 대출 한도

대출 한도는 LTV(70%)와 DTI(60%)내에서 최대 2억까지 받을 수 있습니다. 신혼부부는 2억 2천만원, 다자녀 가구는 2억 4천만원까지 대출 가능합니다. LTV, DTI와 대출한도 결정 요인에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

2. 디딤돌 대출 금리

금리는 1.95%~2.70% 입니다. 일반 신용대출에 비하면 상당히 저금리이죠. 금리는 개인별로 소득구간에 따라 차등 적용되며, 금리 우대를 받으면 금리를 더 낮게 받을 수 있습니다. (1.5%까지)

3. 디딤돌 대출 기간

기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택할 수 있습니다. 이자만 내는 거치 기간은 1년까지 가능하며, 따로 거치 기간을 두지 않을 수도 있습니다.

4. 중도상환 수수료

3년 이내 중도 상환하는 경우 1.2% 중도상환 수수료가 부과됩니다.

디딤돌 대출 똑똑하게 받는 팁

1. 디딤돌 대출 우대 금리

신혼부부와 생애 첫 주택 구입자는 0.2% 우대금리를 받을 수 있습니다. 또한 가입기간 3년 이상 청약 통장에 36회 이상 납입을 한 경우도 0.2%를 추가 우대 금리를 받을 수 있는데요. 이 0.2%의 차이가 꽤 큽니다.

2. 청약통장 필수

예를 들어 디딤돌 대출을 최대 한도인 2억까지 받았다면, 30년 상환 시 매달 상환액 차이가 약 2만원이 됩니다. 이를 30년(360개월)동안 상환하면 2만원 x 360 = 720만원이 되는 것입니다. 사회생활을 시작한다면 꼭 청약통장에 가입해야 하는 이유가 바로 이런 점 때문입니다.

3. 혼인신고 시점

결혼 예정이라면 혼인 신고 시점을 잘 조율해야 합니다. 특히 부부 합산 연소득 6천만원 이하까지만 가능하기 때문에 결혼 후 소득이 넘어버리면 디딤돌 대출 거절이 되는데요. 이런 경우에는 혼인 신고 전에 단독 명의로 미리 대출을 받아 놓는 방법이 있습니다.

4. 똑똑한 상환 계획

초반 3년 동안은 최대한 원리금 부담을 줄이고, 3년 이 후부터 중도상환을 시작하는 것이 좋습니다. 따라서 거치 1년, 원리금 2년을 내고 3년이 지난 시점부터는 상여금이나 여유돈이 생겼을 때 바로바로 원금 상환하는 것이 이자 비용을 최소화 할 수 있는 방법입니다.

5. 대출 기간 선택

대출 기간이 길어지면 그만큼 이자를 더 많이 내게 됩니다. 하지만 인플레이션을 고려하면 그 이자를 충당하고도 남을 수 있죠. 따라서 가장 장기간인 30년으로 대출 기간을 잡는 것을 추천합니다. 기간이 길면 그만큼 다양한 상황에 대처할 수 있는 여력이 생기며, 조금 더 여유롭게 상환할 수 있기 때문입니다.

6. 온라인 신청

디딤돌 대출은 주택도시기금에서 운영하는 기금e든든 홈페이지 또는 한국주택금융공사 홈페이지에서 온라인으로 신청할 수 있습니다. 기금e든든 홈페이지직접 은행 방문 신청은 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협, 기업은행 이렇게 5곳만 가능합니다. 반면, 한국주택금융공사 홈페이지에서는 하나은행, SC제일은행, 씨티은행, 수협 등을 포함하여 총 16곳에 신청할 수 있습니다.

마무리

이상 오늘은 국가복지대출 중에 주택 구입 자금 마련을 위해 많은 분들이 이용하고 있는 디딤돌 대출에 대해 알아봤습니다. 디딤돌 대출은 최초 신청할  때 신경을 잘 써서 받으면 30년을 안정적으로 상환할 수 있는데요. 따라서 주택이나 아파트담보대출을 고려한다면 충분히 정보를 습득하시고 공부한 후 현명한 대출을 받으시길 바랍니다.

추가로 꼭 읽어봐야 할 글들