대환대출 조건 총정리 (햇살론, 바꿔드림론, 개인회생론 등)

어쩔 수 없이 고금리 대출을 받고 이자나 원금 상환을 감당하지 못하는 분들이 많습니다. 하루에도 수십건 씩 저금리 대환대출 상담 요청이 들어오는데요. 문제는 대환대출 상품이 다양할 뿐 만 아니라 조건도 복잡하다는 점이죠. 그래서 오늘은 여러가지 대환대출 상품 중 정부지원 대환대출(햇살론, 바꿔드림론, 신용회복위 대환대촐, 개인회생론)을 중심으로 각 대환대출 조건 및 자격을 총정리해봤습니다.

정부지원 대환대출 조건 정리

햇살론 대환대출 조건

먼저 정부지원 대환대출 중 가장 대표적인 햇살론 대환대출을 알아보도록 하죠. 햇살론 대환대출은 햇살론 전환대출이라고도 하는데요. 서민금융진흥원의 보증을 기반으로 하는 대환대출입니다.

햇살론은 크게 근로자/자영업자 대출과 대학생/청년 대출로 나누어집니다. 근로자/자영업자 대출의 경우 3개월 이상 재직 중이거나 소득 증빙이 가능해야한다는 점 유의하시고요. 연소득은 3,500만원 이하 또는 4,500만원 이하이면서 신용등급 6등급 이하인 경우 자격 조건에 해당됩니다. 자격 조건이 헷갈리시거나 더 자세한 내용을 원한다면 아래 글을 참고해보세요.

그리고 햇살론 대환대출을 신청하려면 신청일 기준으로 3개월 이전에 대출 받은 연이율 20% 이상의 고금리 채무정상 상환 중이어야 합니다. 대상 채무에는 대부업 대출, 캐피탈 대출, 저축은행 대출, 카드론이 포함됩니다.

그리고 꼭 한가지 명심하셔야 할 조건이 바로 DTI 조건입니다. DTI는 총수입 대비 현재 상환하고 있는 부채 비율을 의미합니다. 햇살론 대환대출을 받으려면 DTI가 40%를 초과하지 말아야 합니다. (자세한 내용은 아래 포스트 참고)

햇살론 대환대출을 받게되면 근로자의 경우 3천만원 한도로 대출금리를 7.27~9.07%까지 낮출 수 있습니다. 그리고 대환 대출을 받은 후 성실 상환 시 추가로 이자 감면 혜택이 주어집니다. 자영업자나 농림어입인의 경우에는 2천만원 한도까지만 적용되네요.

바꿔드림론 대환대출 조건

바꿔드림론은 햇살론과 달리 국민행복기금(캠코)의 보증을 통해 진행되는 대환대출 상품입니다. 바꿔드림론 대환대출 조건은 햇살론과 몇가지 차이가 있는데요. 하나씩 살펴보도록 하죠.

우선 바꿔드림론은 햇살론과 마찬가지로 직업 및 소득이 있어야 신청할 수 있습니다. 그리고 바꿔드림론은 DSR이라는 조건이 적용되는데요. DSR은 연소득 대비 총부채원리금상환액 비율로 DTI와 거의 비슷하지만 조금 더 엄격한 제한이라고 보시면 됩니다. DTI와 DSR의 차이에 대해서는 아래 글에 있는 대출한도 적용 공식 부분을 참고해보세요.

바꿔드림론은 위 DSR 조건이 60% 이하여야 합니다. 그리고 연소득이나 신용등급 조건은 햇살론과 거의 동일합니다. 다만, 20% 이상의 고금리 대출(자영업자의 경우 15%)을 6개월 이상 정상 상환 중이어야 합니다. 햇살론보다 3개월이 더 길죠.

바꿔드림론 보증 심사를 통과하면, 전국 15개 은행 (국민, 신한, 우리, 기업 은행 등)을 통해 고금리 대출을 상환하게 됩니다. 그리고 금리는 연 6.5~10.5%까지 낮출 수 있으며 대출 기간은 5~6년으로 설정됩니다.

(중요) 2019.9 업데이트 : 대표적인 서민 대환대출 상품인 햇살론 대환대출, 바꿔드림론, 안전망 대출2019년 9월 말부로 폐지되었습니다. 그리고 이를 대신할 상품으로 햇살론17(세븐틴)이 출시되었는데요. 햇살론17에 대해서는 아래 글들을 참고하시길 바랍니다.

신용회복위원회 대환대출 조건

다음으로 신용회복위 대환대출 조건을 살펴보도록 하죠. 참고로 신용회복위는 채무조정과 개인워크아웃 제도를 운영하는 정부 기관이죠. 신용회복위에서는 채무조정 후 성실상환자를 위한 대환대출과 개인회생 후 성실상환자를 위한 개인회생론을 운영하고 있습니다.

먼저 이 단락에서는 채무조정 후 성실 상환 중인 분들을 위한 대환 대출을 알아보도록 하죠. 앞서 말씀드렸듯이 신용회복위원회의 채무조정 대환대출을 받으려면 살고 있는 지역의 신용회복위에서 채무 조정을 먼저 받으셔야 합니다. 그리고 채무조정 후 6개월 동안 성실 상환을 하거나 최근 3년 이내 변제를 완료하여야 합니다.

다만, 채무조정 후 신용회복위 대환대출 조건은 각 지역 별로 조금씩 다른데요. 본인이 채무조정 받은 지역의 대환 대출 조건을 아래 사이트를 통해 검토하시길 바랍니다.

신용회복위 개인회생론 조건

다음으로 법원에서 개인회생을 진행하신 분들이 신청할 수 있는 대환 대출인 개인회생론을 살펴보도록 하죠. 개인회생론은 24개월 이상 성실하게 채무를 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 경우 신청할 수 있습니다.

대출 한도는 700만원 이내로 금리는 3~3.5%까지 낮출 수 있습니다. 상환기간은 5년 이내로 분할상환으로 진행합니다. 개인회생론에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 참고하세요.

결론

이상 정부기관을 통해 받을 수 있는 대환 대출 조건을 살펴보았습니다. 정리하자면 일반적으로 햇살론 대환대출과 바꿔드림론을 먼저 고려하시면 되고, 채무조정이나 개인회생을 거쳤다면 신용회복위원회의 대환 대출을 검토하시면 됩니다.

대환 대출에는 앞서 설명드린 정부지원 대환 대출 뿐 만 아니라 1금융 대환대출과 흔히 환승론이라 불리는 2금융 대환 대출도 있습니다. 이에 대해서는 다음 포스팅에서 자세히 살펴보도록 할께요. 그리고 최근 대환 대출 관련한 각종 대환 대출 사기(ex. 통대환 대출 사기)가 기승을 부리고 있는데요. 이에 대해서는 꼭 참고해서 읽어봐야 할 글 링크를 꼭 확인해보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글