대출 종류 총정리 (1, 2, 3금융권, 신용대출, 담보대출 등)

돈이 필요하면 대출을 알아보게 됩니다. 그런데 워낙 대출 종류가 많아서 어디서부터 알아봐야할지 감이 안 잡히죠. 이번 대출 종류 총정리에서는 대출 찾는 분들이 몰라서 손해보는 일이 없도록 상세히 정리해봤습니다. 특히 처음 대출 받으시는 분들은 꼭 살펴보시길 바랍니다.

금융권에 따른 대출 종류

1. 우리나라 금융권 분류

우리나라 금융권은 1, 2, 3금융권으로 분류됩니다. 주로 은행법 적용 여부에 따라 구분되고 있는데요. 이중에서 3금융권은 1, 2금융권과 구별하기 위한 개념으로 사용되고 있으며 정식 명칭은 아닙니다.

금융권 분류에 따른 대출 종류

2. 제1금융권 대출

1금융권은 우리가 흔히 보는 시중은행을 의미합니다. 최근에 출범한 인터넷 전문 은행인 카카오뱅크와 케이뱅크도 1금융에 해당되죠. 만약 대출을 처음 알아본다면 당연히 1금융권부터 알아봐야 하는데요. 대출 찾는 순서에 대해서 아래 글을 꼭 읽어보시길 바랍니다.

다만, 1금융권 은행 대출은 심사가 까다롭습니다. 그래서 많은 분들이 대출 문턱이 높다고 느끼죠. 하지만 주거래 은행 거래 실적을 관리하고, 대출 상담 준비를 잘하면 승인 가능성을 높일 수 있습니다. (아래 글 참고)

3. 제2금융권 대출

2금융권은 은행을 제외한 금융기관을 의미합니다. 캐피탈, 저축은행,  보험사, 카드사, 증권사, 농협, 수협 등이 2금융에 포함되죠. 2금융권 대출은 대출 종류가 다양한 반면, 1금융보다 금리가 높은 중금리 대출이 대부분입니다.

4. 제3금융권(사금융) 대출

3금융권은 대부업체로 이루어져 있습니다. 대부업체 중에는 우리가 광고에서 흔히 보는 규모가 큰 업체도 있는 반면, 소규모 업체들도 많은데요. 현재 금융감독원 등록대부업체 조회 시스템에는 약 1만개대부업체 명단이 등록되어 있습니다.

5. 비금융권 대출

최근 IT와 핀테크가 발전하면서 다양한 인터넷 금융 상품이 나오고 있습니다. P2P대출 등 아직 금융권 제도가 마련되지 않은 곳을 비금융권으로 분류하는데요. 통신 사용 실적이나 SNS 이력, 상품 리뷰 등 다양한 비금융 데이터를 활용한 대출 서비스도 계속 출시되고 있습니다. (ex. 통신등급 대출, 네이버 대출 등)

담보에 따른 대출 종류

1. 신용대출

돈을 빌려주려면 상대방이 돈을 갚을 것이라는 믿음이 있어야 합니다. 이것을 신용이라고 하는데요. 신용대출은 신용을 기반으로 한 대출입니다. 우리나라에서는 NICE나 올크레딧 같은 신용평가 회사에서 개인 신용점수를 관리하고 있죠. (아래 글 참고)

2. 담보대출

돈을 빌려줄 때 신용보다 확실한 것은 담보입니다. 돈을 안 갚으면 담보로 잡은 재산을 가져가면 되기 때문인데요. 돈 빌려주는 입장에서 담보대출은 신용대출보다 위험이 덜하기 때문에 금리가 낮은 편입니다.

  • 담보대출 총정리 (금리, 한도, 서류, 종류, 신용등급 영향 등) (추가예정)

대출 시 담보로 잡을 수 있는 물건은 다양합니다. 주택, 자동차, 전월세 보증금, 보험금, 예적금, 카드매출, 주식 등이 있죠. 담보되는 물건의 가치가 클수록 대출 한도는 높아지고, 금리는 낮아집니다.

신분에 따른 대출 종류

1. 직장인 대출

직장인은 유리 지갑이라는 말이 있죠. 회사에서 미리 세금을 떼서 주는대로 받기 때문인데요. 그래서 은행은 직장인의 소득을 투명하게 파악할 수 있습니다. 직장인 대출이 다른 대출보다 쉬운 이유죠. (아래 글 참고)

2. 사업자 대출

반면, 사업자는 소득이 일정하지 않고 파악하기도 어렵습니다. 세금을 매년 잘 냈다면 소득을 쉽게 계산할 수 있지만, 그렇지 않은 사업자 분들도 많은데요. 그래서 은행에서 사업자 대출을 받으려면 서류 준비를 잘 해야합니다. (아래 글 필독)

3. 무직자 대출

무직자는 소득이 없기 때문에 신용대출이 사실상 어렵습니다. 다만, 본인 명의나 배우자 명의 재산이 있다면 담보대출이 가능하며, 신용카드 사용 실적이나 통신 요금 납부 실적 등을 통해 대출이 되기도 합니다. (아래 글 참고)

4. 신용회복자 대출

신용회복자나 개인회생자는 이미 신용을 잃은 분들입니다. 그래서 추가 대출이 어렵죠. 다만, 전혀 대출이 불가능한 것은 아닌데요. 정부지원 서민 대출이나 신용회복위원회의 도움을 받을 수도 있습니다.

정부지원 대출 종류

1. 서민 대출

정부에서는 생계가 어려운 저소득 저신용 서민을 위해 다양한 서민대출을 운영하고 있습니다. 대표적인 서민 대출로는 새희망홀씨 대출, 햇살론, 미소금융 등이 있죠. 서민 대출 종류에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

2. 주택구입자금 대출

요즘에는 주택이나 부동산 구입을 할 때 대부분 대출을 끼게 됩니다. 정부에서는 모기지 대출이 필요한 서민을 위해 디딤돌 대출과 보금자리론 등을 운영하고 있는데요. 이런 주택구입자금 대출은 주택도시기금한국주택금융공사의 보증서를 기반으로 합니다.

3. 자동차 구입자금 대출

자동차도 보통 할부로 많이 구입하죠. 그런데 대리점에서 받는 할부는 대부분 2금융 캐피탈 대출로 금리가 높습니다. 현재 서울보증보험에서는 자동차 구입자금 대출 보증서를 발급해주고 있는데요. 이 보증서가 있으면 1금융권 은행에서 자동차 구입자금 대출(=은행 오토론)을 저금리로 받을 수 있습니다. (아래 글 참고)

4. 각종 피해 복구 대출

코로나 피해나 홍수, 폭우 피해를 입은 소상공인을 위해 정부에서는 다양한 대출 프로그램을 운영하고 있습니다. 이런 대출은 은행의 사회적 책임과 역할에 따라 나오는데요. 지원 기금이 떨어질 수도 있으니 신청 대상이 된다면 최대한 빨리 신청하는 것이 좋습니다.

신청 방법에 따른 대출 종류

1. 방문 대출

은행 영업점(=지점)이나 금융기관에 찾아가서 신청하는 대출을 방문 대출 또는 영업점 대출이라고 합니다. 은행은 지점마다 금리 할인이나 대출 정책이 다릅니다. 따라서 발품을 팔다보면 좋은 조건을 찾기도 하는데요. 다만, 대출 찾을 때 신용정보 과다조회에 대해서는 아래 글을 한 번 참고하시길 바랍니다.

2. 비대면 대출

요즘에는 무방문 무서류 대출이 대세입니다. 그래서 인터넷 대출이나 모바일 즉시 대출 같은 비대면 대출이 많이 출시되고 있죠. 비대면 대출은 편리한 장점이 있는 반면, 시스템 상에서 소득 증빙이 되지 않으면 승인 받기가 어려운 단점이 있습니다.

불법 대출 종류

1. 작업 대출

작업대출서류를 조작해서 받는 불법 대출을 의미합니다. 대출 심사를 통과하기 어려운 신용불량자 분들이 당일 급전 대출 찾다가 작업대출 업자에게 연결되기도 하는데요. 서류 조작은 엄연한 범죄이고 대부분 적발되기 때문에 주의하여야 합니다.

2. 일수, 월변 대출

대출나라, 대출세상 같은 대출 중개사이트나 인터넷 대출카페를 보면 일수 대출이나 월변 대출 광고를 쉽게 찾을 수 있죠. 현재 우리나라 법정 최고 금리연 24% 인데요. 법정 최고 금리를 초과하거나 선이자를 떼는 대출은 불법입니다.

3. 폰테크, 내구제 대출

일반적인 대출이 안되다 보니 폰테크내구제 대출 같은 비정상적인 방법으로 불법 대출을 받는 경우도 있습니다. 이런 대출은 대부분 명의를 빌려주는 방식으로 이루어지는데요. 자칫 명의 도용으로 엄청난 요금을 물 수도 있으니 주의해야 합니다.

4. 신용카드 현금화

마지막으로 이른 바 카드깡이라고 불리는 신용카드 현금화로 이뤄지는 불법 대출이 있습니다. 신용카드 현금화는 금융 질서를 무너뜨리기 때문에 여신전문금융업법에서 제한하고 있습니다. 이를 위반 시 3년 이하 징역이나 2천만원 이하 벌금에 처할 수도 있습니다.

기타 대출 종류

1. 소액 대출 종류

한도가 300만원 이하인 대출을 보통 소액 대출이라고 합니다. 300만원이 기준이 되는 이유는 대부업법 시행령 제4조의3 2항 때문인데요. 이 조항에 다르면 300만원 이하 대출에 대해서는 소득이나 부채 상황 등을 조사할 필요가 없습니다.

소액 대출 종류는 다양합니다. 최근에는 소액 대출 어플도 많이 출시되서 30만원 소액대출, 50만원 소액대출 상품도 있습니다.

2. 비상금 대출 종류

비상금은 미래에 돈이 필요할 경우를 대비해서 미리 챙겨두는 돈을 의미합니다. 최근 1금융을 비롯해서 여러 금융기관들이 비상금 대출이라는 이름으로 소액 대출 상품을 출시하고 있는데요. 소액대출 및 마이너스 통장 형태로 운영되고 있습니다.

비상금 대출 종류에는 1금융 상품들이 많은데요. 카카오뱅크 비상금 대출이나 우리은행 위비 대출 등이 대표적입니다.

3. 마이너스 통장 대출

마이너스 통장 대출은 정해진 한도 내에서 필요한 만큼 썼다가 다시 채워넣는 형태의 대출입니다. 많은 분들이 비상금을 목적으로 마이너스 통장을 개설해두기도 하죠. 다만, 마이너스 통장을 개설하기 전에 꼭 알아두어야할 몇 가지 주의사항 들이 있습니다. (아래 글 참고)

대출 종류 마무리

이상 오늘은 대출 종류 총정리를 해봤습니다. 이 외에도 다양한 방식으로 대출 종류를 구분할 수 있는데요. 위에 언급한 내용들만 충분히 알아도 대출 받는데 무리는 없을 것이라고 보여집니다.

아무쪼록 앞서 얘기한 대출 찾는 순서를 꼭 지키시고, 귀찮더라도 대출 약정 내용과 매달 부담하는 금액을 정확히 파악하셔서 후회 없는 대출을 받으시길 바랍니다.

추가로 꼭 읽어봐야 할 글들