대출 돌려막기 해결 방법 (현금서비스, 카드론, 리볼빙, 대환 등)

카드 빚이 많거나 당장 현금이 부족해서 다른 대출을 알아보기도 하죠. “대출 돌려막기“는 당장 연체를 막을 수 있는 방법이지만, 자칫 잘못하면 더 큰 빚에 허덕이게 될 수도 있습니다. 오늘은 현금서비스, 카드론, 리볼빙 등 대출 돌려막기 종류에 대해 살펴보고, 그 해결 방법을 정리해봤습니다.

대출 돌려막기

대출 돌려막기란 기대출다른 대출로 막는 것을 의미합니다. 즉, 기존에 가지고 있던 현금서비스(단기카드대출)나 카드론(장기카드대출) 등을 돌려 막는 행위를 말하는데요. 과거에는 주로 카드로 돌려막았기 때문에 따로 카드 돌려막기라고 부르기도했습니다.

대출 돌려막기 종류와 방법 정리

대출 돌려막기 하는 이유

1. 연체 방지

대출 돌려막기를 하는 가장 큰 이유는 연체가 안 생기도록 하는 것입니다. 현재 우리나라에서는 3개월 미만 연체를 단기 연체, 3개월 이상 연체를 장기 연체라고 하는데요. 둘 다 한국신용정보원에 기록이 되고 장기 연체 같은 경우 최대 3년동안 보관됩니다.

2. 상환 유예

현재 현금 여력이 없어서 상환 유예를 위해 대출 돌려막기를 하기도 합니다. 자영업자나 사업자 같은 경우 아직 미수금이 들어오지 않거나 현금흐름이 막힌 경우 쓰기도 하죠. 간혹 돈이 들어올 예정인데 소비를 앞당길 때 사용하기도 합니다.

대출 돌려막기 방법

1. 현금서비스

대출 돌려막기에 가장 많이 쓰이는 방법은 현금서비스입니다. 현금서비스는 이제 단기카드대출이라는 이름으로 바꼈는데요. 언제든 손쉽게 받을 수 있는 24시간 즉시 대출이기 때문에 대출 돌려막기 수단으로 자주 사용되고 있습니다.

2. 리볼빙

리볼빙은 이번 달 결제 금액 중 일부를 다음 달로 이월하는 것을 말합니다. 카드사와 미리 리볼빙 약정을 맺어야 하는데요. 이번 달 결제 금액 중 정한 비율(ex. 80%)을 다음 달로 옮기고 그에 대한 이자를 내게 되죠. 현재는 일부결제금액이월약정이라는 이름으로 불리고 있습니다.

3. 카드론

카드론은 이제 장기카드대출이라고 하죠. 현금서비스보다 더 많은 금액을 더 장기간으로 빌릴 수 있는데요. 한쪽 카드론이 막힌 경우 다른 카드사 카드론을 쓰기도 합니다.

4. 대환대출

대환대출은 기본적으로 고금리 대출을 저금리 대출로 바꾸는 것을 말합니다. 다른 말로 환승론이라고도 하는데요. 정부지원 대환대출로는 현재 햇살론17이라는 대출이 있습니다.

5. 마이너스 통장

마이너스 통장 개설을 하면 한도 내에서 필요한 만큼 돈을 꺼내쓸 수 있습니다. 그리고 사용한 금액일자에 대해 이자를 내게 되는데요. 만약 비상 시에만 사용해서 이용 기간이 짧다면 마이너스 통장이 카드론보다 유리합니다.

6. 소액대출

300만원 이하 소액 대출은 법적으로 소득이나 부채 상황 등에 대한 심사를 면제 받습니다. (참고글 : 300만원 대출 해주는 이유) 그래서 요즘 30만원 소액 대출, 50만원 소액 대출 앱이나 100만원 즉시 대출 등이 유행하고 있는 것인데요. 이런 소액대출도 대출 돌려막기 방법으로 자주 사용되고 있습니다.

7. 사채

대부업에서까지 추가 대출을 받기 어려운 정도가 되면 사채를 알아보게 됩니다. 특히 대출카페나 대출나라 같은 중개 사이트를 통해 개인돈 대출이나 일수 대출, 월변 대출을 찾기도 하는데요. 이런 고금리 대출은 더 큰 악순환에 빠질 수도 있으니 주의해야 합니다.

8. 불법대출 (작업대출 등)

신용불량자가 되면 더이상 대출 안되는 사람으로 낙인 찍힙니다. 그러다 신용불량자 작업대출이나 폰테크 같은 내구제 대출을 이용하기도 하는데요. 이런 불법대출은 자칫 금융질서문란자로 낙인 찍히거나 대출 사기를 당할 수도 있으니 주의해야 합니다.

대출 돌려막기 문제점

1. 신용등급 하락

연체가 생기면 신용등급이 급락합니다. 그래서 대출 돌려막기로 당장의 연체를 막는 것인데요. 문제는 대출 건수가 많아도 신용등급이 하락하게 된다는 것입니다. (그래서 채무통합이라는 것을 하기도 하죠..)

2. 감당 못하는 채무

대출 돌려막기를 하려고 여러 건의 대출을 받다보면 다중채무 상태가 됩니다. 이렇게 채무가 많아지면 관리가 안되고, 원금과 이자가 감당하지 못할 정도로 불어날 수 있는데요. 뒤늦게 과다채무 해결 방법을 찾기도 하지만 결국 신용불량자가 될 가능성이 커집니다.

대출 돌려막기 해결 방법

1. 올바른 대출 순서

먼저 올바른 대출 순서에 대해 알아두어야 합니다. 현금서비스나 카드론 같은 2금융 대출을 받으면 1금융 대출이 어려워지기 때문인데요. 따라서 돈이 필요하다면 여러가지 대출 중에서 저금리 대출부터 차례대로 알아봐야 합니다. (아래 글 필독)

2. 신용회복위원회 제도 이용

만약 연체가 생길 것 같거나 이미 연체되고 있다면 빨리 신용회복위원회 제도를 검토해봐야 합니다. 한번 대출 돌려막기에 빠지기 시작하면 헤어나오기 어렵기 때문인데요. 신용회복위원회 채무조정제도에는 1) 연체 전 상환기간을 연장 받을 수 있는 신속채무조정과 2) 연체 발생 시 이자 부담을 줄여주는 프리워크아웃개인워크아웃 제도가 있습니다.

3. 대출 돌려막기 전에 지출 관리

요즘 같은 저금리 시대는 대출을 잘 받는 것도 능력입니다. 부동산이나 주식 레버리지를 이용하는 것처럼요. 하지만 투자가 아닌 소비를 위한 대출은 다시 생각해봐야 합니다.

특히 20대나 사회초년생들은 위 글을 꼭 읽어보시고요. 당장 목이 찰 정도로 빚 갚기 힘들어지기 전에 평소 지출 관리에 힘쓰시길 바랍니다. 한 번 높아진 소비 습관은 다시 낮추기 어렵기 때문입니다.

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