금수저가 아니라면 누구나 한 번 이상은 대출을 받게 되죠. 오늘은 인생에서 꼭 필요한 주택 대출, 자동차 대출 등 다양한 담보대출에 대해 정리해봤는데요. 금융상식으로 담보대출 종류와 금리, 한도, 필요 서류 그리고 신용등급 영향에 대해서는 꼭 알아두시길 바랍니다.
목차 (Contents)
담보대출이란?
1. 담보대출 뜻
담보란 擔(멜 담), 保(보증할 보)를 써서 “맡아서 보증한다”라는 뜻을 가지고 있습니다. 따라서 담보대출은 재산을 맡기고 빚 상환을 보증한 대출을 의미하죠. 참고로 영어로 담보는 guarantee 또는 security라고 하며, 담보대출은 a secured loan이라고 합니다.
2. 담보대출 신용대출 차이
담보대출은 주택이나 자동차 같은 재산으로 채무 상환을 보증합니다. 반면 신용대출은 오로지 개인의 신용만을 담보로 하는데요. 신용이란 과거에 돈을 잘 갚았는지, 연체를 하진 않았는지, 소득과 직장은 어떤지 등을 종합적으로 판단하는 것으로, 신용평가회사와 금융기관에서 정보들을 관리하고 있습니다. (아래 글 참고)
담보대출 종류
1. 주택담보대출
주택이나 아파트는 우리가 가지고 있는 재산 중에서 가장 비쌉니다. 그래서 주택담보대출이 가장 흔하게 접할 수 있는 담보대출이죠. 주택담보대출은 은행마다 다양한 종류가 있으며, 정부 가이드로 운영되는 모기지 대출로 디딤돌 대출이나 보금자리론 등이 있습니다.
2. 자동차담보대출
자동차 담보대출은 차량을 담보로 한 대출입니다. 현대캐피탈이나 아주캐피탈 자동차 담보대출 같은 2금융권 캐피탈사에서 주로 운영했는데요. 대리점에서 할부로 차를 구입할 때도 대부분 이런 자동차담보대출을 통해서 이뤄집니다.
3. 보증서담보대출 (정부지원)
보증료를 내면 서울보증보험이나 한국주택금융공사 같은 기관에서 심사 후 보증서를 발급해줍니다. 이 보증서를 담보로 은행에서 다양한 자금을 빌릴 수 있는데요. 주택구입자금을 빌릴 때 한도를 더 늘리거나(ex. 한국주택금융공사 MCG 보증서), 은행에서 저렴한 금리로 1금융권 자동차 대출을 받을 수도 있습니다.
4. 전월세보증금 담보대출
전월세 보증금도 담보 대상이 됩니다. 카카오뱅크 전월세보증금 대출이 대표적이죠. 다만, 1금융 전월세 보증금 대출을 받으려면 한국주택금융공사의 보증서와 집주인 동의가 필요합니다. (참고 : 집주인 동의 필요없는 전세 월세 보증금 담보 대출 자격)
5. 보험담보대출
보험에 가입되어 있다면 보험 해약금을 담보로 대출 받을 수 있습니다. 이런 보험담보대출은 보통 보험회사에서 운영하는데요. 최근에는 보험 납입 내역만으로 받을 수 있는 보험계약자론 같은 2금융권 대출도 있습니다.
6. 주식담보대출
주식담보대출은 주식 계좌를 담보로 하여 투자금을 빌리는 대출입니다. 최근 주식 레버리지로 고수익을 노리는 분들이 많이 이용하고 있죠. 증권사와 저축은행이 연계한 스탁론 투자도 많아지고 있는데요. 다만, 주식담보대출은 반대매매 같은 위험이 있으니 내용을 충분히 숙지하고 이용해야 합니다.
7. 카드매출담보대출
사업을 하시는 분들은 대부분 카드로 결제 대금을 받습니다. 하지만 카드사에서 실제 돈을 받기까지는 시간이 걸리죠. 그 사이에 긴급 자금이 필요한 경우 카드매출을 담보로 하는 카드매출담보대출을 받을 수 있는데요. 주말 대출도 가능합니다.
8. 기타담보대출
이 밖에도 가치를 측정할 수 있는 재산이나 물건은 모두 담보대출 대상으로 활용할 수 있습니다. 예를 들어 고가 미술품이나 보석, 기계설비, 선박 등도 담보대출 대상이 될 수 있죠. 다만, 적정한 가치를 파악하기 위해 감정평가를 거쳐야 하기도 합니다.
담보대출 금리
1. 평균 금리 수준
담보대출은 담보할 재산이 있기 때문에 은행이나 금융기관이 안심하고 돈을 빌려줍니다. 그래서 신용대출보다 평균 금리 수준이 낮은 편이죠. 담보대출 금리는 COFIX 등 기준이 되는 기준 금리에 은행이 추가하는 가산 금리와 우대 금리를 포함하여 결정됩니다.
담보대출 금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리
우대 금리는 주거래 은행인 경우 유리합니다. 급여 이체나 거래 실적이 중요한 요소이죠. 다만, 우리가 주거래 은행이라고 생각하는 것과 은행이 우리를 주거래 고객이라고 생각하는 것은 다르다는 점을 알아야 합니다. (아래 글 참고)
2. 담보대출 갈아타기
기준금리는 변동금리와 고정금리로 나눠집니다. 변동금리는 기준금리에 따라서 바뀌는 금리이고, 고정금리는 대출 약정 시점에 정해진 금리로 변하지 않는 금리이죠. 최근 저금리 시대가 오면서 예전에 높은 금리로 약정한 주택담보대출 등을 낮은 금리로 갈아타고 있는 실정입니다. (영어로는 refinancing이라고 하죠.)
담보대출 한도
1. 담보가치
신용대출 한도는 신청자의 연소득에 따라 결정됩니다. 반면, 담보대출 한도는 담보 재산의 가치에 따라 결정되는데요. 주택담보대출의 경우 주택 가치와 임차인 소액 보증금, LTV, DTI 등을 모두 고려해서 결정됩니다. (아래 글 참고)
자동차담보대출은 차량 시세와 할부로 구입한 경우 근저당 설정 금액이 한도 결정에 중요한 영향을 미칩니다. (아래 글 참고)
2. 담보대출 계산기
담보대출은 상품 종류와 약관에 따라 한도가 달라집니다. 다만, 얼마의 금액을 예상하고 어느 정도로 매달 납입해야 하는지 미리 계산해봐야 하는데요. 금융감독원의 주택 담보대출 계산기 등을 참고하시길 바랍니다.
담보대출 서류
1. 기본 서류
신분증이나 본인의 소득 및 재직 확인 서류는 담보대출 시에도 기본적으로 갖춰야 합니다. 신분증은 주민등록증, 운전면허증, 여권 등을 준비하면 되고, 소득 서류는 원천징수영수증 및 소득확인증명원을, 재직 및 사업 증빙은 재직 증명서와 사업자 등록증 사본을 준비하면 됩니다.
2. 추가 필요 서류
본인에 대한 기본 서류 준비가 되었다면, 이제 각 담보 물건에 대한 필요 서류를 준비해야 합니다. 주택이나 자동차는 소유권이 표시되어 있는 등기부등본(갑, 을)이 필요하며, 구입자금 대출인 경우에는 매매계약서가 있어야 합니다. 그 밖에 보증서 발급을 위한 적격심사를 거친다면, 보증 기관에서 요구하는 서류를 제출해야 합니다.
담보대출 신용등급
1. 신용등급 기준
우리나라 신용등급 기준은 1~10등급으로 나눠져 있죠. 최근 신용점수제로 전환되면서 0~1000점 체계로 바꼈는데요. 신용등급 기준에 대해서 잘 모른다면 아래 글을 꼭 한 번 읽어보시길 바랍니다.
2. 담보대출의 신용등급 영향
앞서 얘기했듯이 신용등급이 담보대출 금리와 한도에 미치는 영향은 그리 크지 않습니다. 마찬가지로 담보대출을 받아도 신용등급 하락에 큰 영향은 없죠. 다만, 기대출이 너무 많아서 본인의 소득 대비 과도한 부채가 있다면 대출 제한이 발생할 수도 있습니다.
마무리
이상 오늘은 담보대출 완벽 정리를 해봤습니다. 최대한 담보대출에 대한 모든 내용을 담으려고 했는데요. 워낙 담보대출이라는 주제가 영역이 넓고 세세한 내용들이 많아서 생각보다 어렵네요. 다만, 위에 기재된 내용들만 이해해도 담보대출에 대한 상식은 대부분 알았다고 볼 수 있습니다.
추가로 꼭 읽어봐야 할 글들