다중채무 단점 및 해결방법 5가지 (다중채무자 필독)

대출 상담을 받는 분들을 보면 대부분 여러 건 채무를 가지고 있는 다중채무자인 경우가 많습니다. 이번 글에서는 다중채무 단점해결방법 5가지를 알아볼텐데요. 경제적 어려움을 겪고 있는 다중채무자 분들은 꼭 읽어보시길 바랍니다.

다중채무란?

다중채무란 대출을 여러 종류 여러 건 갖는 것을 의미합니다. 이렇게 다중채무자가 되면 추가 대출 시 많은 불이익이 따르게 되는데요. 대출 안되는 사람들은 대부분 기대출 과다이거나 다중채무 중인 경우가 많습니다. (기대출 과다자는 아래 글 참고)

다중채무 해결 방법 및 다중채무자 신용등급 관리

다중채무자가 되는 이유

1. 현금서비스 사용

다중채무자가 된 사연을 들어보면 현금서비스로 시작한 사례가 가장 많습니다. 현금서비스는 쉽게 언제든 쓸 수 있기 때문에 아무생각 없이 사용하게 되는데요. 그러다 원금 이자 감당이 안되고 대출 돌려막기를 하다보면 다중채무가 쌓이게 됩니다.

게다가 현금서비스는 그 자체로 신용등급을 크게 하락시키는데요. CB등급(신용평가회사 등급) 뿐 만 아니라 은행 내부 등급CSS등급에 가장 큰 영향을 미치게 됩니다. (아래 글 참고)

2. 잘못된 대출 순서

잘못된 순서로 대출을 받아서 다중채무자가 되는 경우도 많습니다. 모르고  2금융이나 대부업 고금리 대출부터 받는 분들이 있는데요. 이렇게 2금융이나 대부업 대출을 1건이라도 받으면 이후 1금융 은행 대출은 거의 불가능해집니다.

특히 할부로 자동차 구입할 때 딜러 추천으로 캐피탈 할부를 쓰는 분들이 있는데요. 1금융 은행에도 저금리 자동차 할부(ex. 신한 마이카 대출, 우리 드림카 대출)가 있음에도 불구하고 캐피탈의 할부 차량 담보대출을 이용해서 대출 순서가 꼬이기도 합니다.

올바른 대출 순서는 1금융 저금리 대출부터 차례대로 찾는 것입니다. 혹시 아직 심각하게 다중채무가 쌓이지 않은 분들은 아래 글을 꼭 참고해서 읽어보시길 바랍니다.

다중채무 단점

1. 신용등급 하락

현재 우리나라 신용등급 기준은 등급제에서 점수제로 바뀌었는데요. NICE평가정보KCB올크레딧에서 신용점수를 평가합니다. 신용점수는 채무 액수보다 채무 건수에 더 큰 영향을 받는데요. 따라서 금액이 적더라도 다중채무는 신용등급을 더 하락시킵니다.

2. 채무 관리의 어려움

채무가 많아지면 관리가 어려워지는 것이 당연합니다. 매달 원금과 이자가 어떻게 나가며, 금리는 어떻게 변하는지 수시로 체크해야하는데요. 채무가 많아지면 이런 관리가 어려워지고 올바른 자금 계획을 세울 수 없게 됩니다.

3. 연체 발생 가능성

채무 관리가 되지 않으면 연체 발생 가능성이 높아집니다. 자동이체를 해놔도 깜빡하고 통장 잔액을 채우지 않아 언제든 연체가 발생할 수 있는데요. 연체는 바로 상환하면 괜찮지만, 기간이 길어지거나 액수가 많아지면 연체 기록이 3년까지 남게 됩니다.

다중채무 해결방법

1. 다중채무 대환대출

대환대출은 기존 고금리 대출을 낮은 금리 대출로 바꾸는 것을 의미합니다. 다른 말로 환승론이라고도 하죠. 금융기관에는 여러가지 환승론 상품이 있지만 왠만해서는 받기가 어렵습니다.

대신 정부에서 지원하는 대환대출이 있는데요. 과거에는 바꿔드림론이 가장 유명했지만 2019년에 폐지되고, 그 기능은 햇살론17로 흡수되었습니다. 대환대출 절차에 대해서는 아래 글을 참고해보세요.

2. 채무통합론

채무통합은 여러 건의 대출을 한 건의 대출로 통합하는 것을 의미합니다. 2금융권 대출 중에는 채무통합론(ex. 친애저축은행 원더플 채무통합론) 이라는 상품들이 있는데요. 문제는 금리죠. 채무통합론은 가지고 있는 다중채무 금리보다 낮다면 고려해볼 만한 방법입니다.

3. 다중채무 통대환

통대환 대출은 누군가 다중채무를 대신 갚아주고 신용등급을 올려서 저금리 대출로 통합하는 것을 의미합니다. 여기서 누군가는 보통 대부업체나 대출중개업체 인 경우가 많은데요. 성공적으로 통대환하는 사례도 있지만, 자칫 높은 수수료만 부담하고 채무통합에 실패할 수도 있으니 주의해야 합니다.

4. 채무조정제도 활용

채무조정제도는 정부에서 과다 다중채무자를 구제하기 위해 마련한 제도입니다. 신용회복위원회에서 운영하는 신속채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃이 있으며, 국민행복기금에 운영하는 채무조정제도도 있죠. 다중채무자 대출이나 과다채무 해결을 원한다면 꼭 알아보시길 바랍니다.

5. 지속적인 신용등급 관리

다중채무를 해결하는 가장 좋은 방법은 신용등급을 높여 하나씩 저금리 대환하는 것입니다. 그런데 신용등급을 한번에 올리는 방법은 없죠. 신용정보 시스템에 기록되고 평가기관에서 점수에 반영할 때까지 상당한 기간이 걸리기 때문입니다.

신용등급 올리는 방법은 탑을 하나씩 쌓는 과정입니다. 그런데 공든 탑은 언제든 쉽게 무너질 수 있는데요. 요즘에는 신용등급이 점수제로 바뀌면서 비금융정보(ex. 핸드폰 요금 연체, 세금 납부, 국민연금 납부 실적)도 잘 관리해주어야 합니다.

간혹 신용등급을 높이기 위해 신용 조회 기록 삭제를 하는 분들도 있죠. 안타깝지만 이런 방법들은 신용등급 상승에 크게 도움이 되지 않습니다. 낮아진 신용등급은 연체를 완납하거나 대출을 상환할 때 가장 크게 올라갑니다.

다중채무 방치는 금물

이상 다중채무 단점을 살펴보고 해결 방안 5가지를 살펴보았습니다. 하지만 위에서 설명한 대환대출이나 채무통합이 뜻대로 안될 수도 있는데요. 그렇더라도 고금리 채무들을 그대로 방치하지 마시고 평소 꾸준한 신용등급 관리정보 수집으로 하나씩 다중채무를 해결해 나가시길 바랍니다.

추가로 꼭 읽어봐야 할 글들