대출한도 나는 얼마까지 될까? (대출한도 결정 요인 총정리)

대출을 고민하고 있다면 과연 내가 얼마까지 받을 수 있을지 궁금하죠. 은행이나 금융기관에서는 다양한 기준을 적용하여 대출 한도를 산정하고 있습니다. 그 중에서 공통적으로 적용되는 대출한도 결정 요인대출한도 조회에 대한 내용을 총정리해봤습니다. 현재 대출을 알아보고 있다면 아래 내용들을 꼭 읽어보시기 바랍니다.

대출한도 결정 요인 분석

대출한도 결정 요인

먼저 대출한도를 결정하는 요인을 자세히 살펴보도록 하죠. 여러분은 어떤 요인이 대출한도에 가장 큰 영향을 미친다고 생각하시나요?

1. 소득

대출한도를 결정 짓는 요소는 무수히 많지만 그중에서도 가장 큰 영향을 미치는 것은 바로 ‘소득’ 입니다. 다시 말해 내가 한 달에 얼마를 버는가, 1년에 얼마를 벌 수 있는지가 가장 중요합니다.

예를 들어 연봉이 2천만원인 사람과 1억인 사람은 다른 요소를 감안하더라도 대출한도가 차이 날 수 밖에 없습니다. 연봉 2,000만원인 사람이 대출한도를 잘 받아봐야 2,500~3,000만원 이라면, 연 소득이 1억인 사람은 2억 까지 가능하기도 합니다.

즉, 신용등급이나 기타 다른 요인이 아무리 좋더라도 소득이나 급여가 적다면 궁극적으로 대출한도는 낮게 결정됩니다.

2. 기존 채무

다음으로 대출한도를 정하는 요인은 기존 채무입니다. 이 부분은 소득과 관련이 있습니다. 아무리 소득이 높더라도 기존에 받은 대출이 있다면 이자와 원금을 내기 때문에 실제 소득은 낮아집니다. 다시 말해 소득이 아무리 높더라도 기존 대출이 있다면 그 만큼 대출한도는 낮아질 수 밖에 없습니다.

3. 직업 및 직군

금융기관마다 선호하는 직업이나 직군이 있습니다. 일반적으로 은행 같은 금융기관은 안정적이고 소득 증빙이 잘 되는 직업을 선호합니다. 특히 공무원이나 대기업 직장인 같은 직군을 선호합니다.

한 가지 예를 들어보죠. 월급 180만원을 받는 공무원과 월 300만원을 버는 일용직 건설 근로자가 있다고 봅시다. 소득으로만 보면 일용직 건설 근로자가 많이 벌지만 대출한도는 공무원이 더 높게 나옵니다. 즉, 돈을 아무리 잘 벌더라도 직업이 불안정하거나 소득 증빙이 어려운 경우 대출한도는 낮아집니다.

4. 나이

금융기관들은 수 십년 동안 대출을 해오면서 얻은 통계 데이터가 있습니다. 그 데이터에 따르면 특정 나이 대의 연체율이 높습니다. 대체로 남자의 경우 만 30세 미만, 여자의 경우 만 25세 미만이 그렇습니다.

따라서 남자는 나이가 만 30세, 여자는 만 25세가 넘지 않으면 대출도 잘 안되며 대출 승인 나더라도 한도가 적게 나올 수 밖에 없습니다. 아직 나이가 어리다면 대출을 받기보다 신용 등급 관리를 꾸준히 하길 권장합니다.

5. 본인 소유 재산

아파트나 자동차, 기타 부동산 같은 본인 명의의 재산이 있다면 채무를 담보할 수 있기 때문에 당연히 대출한도가 더 올라갑니다.

6. 신용등급

신용 대출을 받는 경우 신용 등급이 최소 6~7 등급 이상이 되어야 대출 승인이 되며, 그 이하는 대출이 되더라도 대출 한도가 낮게 나올 수 밖에 없습니다.

7. 기타 요인

그 밖에 결혼 유무도 대출한도에 영향을 줍니다. 금융기관은 대체로 미혼 보다 기혼자를 더 선호합니다. 그리고 지역에 따라서도 대출한도가 달라지는데요. 금융기관에서 가지고 있는 지역별 연체율 통계자료에 따라 대출한도가 다소 달라질 수 있습니다.

대출 한도는 이렇듯 소득, 직업, 나이 등에 따라 개인 별로 다르게 결정됩니다. 따라서 실제로 대출 조회를 해보지 않는 이상 정확한 대출 한도를 알기가 어렵습니다. 단, 정책적으로 제한이 되어 있는 대출 한도 적용 공식을 통해 최고 대출 한도를 가늠해 볼 수 있습니다.

대출한도 적용 공식

1. DTI (Debt To Income)

DTI는 대출한도에 가장 큰 영향을 미칩니다. DTI란 총부채상환비율을 의미하며 본인의 연 소득 대비 1년 동안 내는 대출 원리금의 비율을 의미합니다.

예를 들어 연봉이 2,000만원이고 1년 동안 갚아야 하는 대출 원금과 이자 총액이 500만원이라면 DTI는 1000만원 / 2,000만원 x 100 = 50으로  50%가 되는 것입니다.

금융기관이나 정부에서는 대체로 DTI를 60% 이내로 규제하고 있습니다. 하지만 최근 가계 부채가 심화되고 있는 상황에서 DTI 규제는 40% 이하로 더 엄격해지고 있는 실정입니다.

2. LTV (Loan To Value Ratio)

LTV는 주택담보대출을 받을 때 많이 사용되며 담보가치 대비 대출 가능 금액을 의미합니다.

예를 들어 LTV가 60% 이내로 규제되고 있는 상황에서 10억짜리 아파트를 사기 위해 대출을 받는다고 한다면 최고 6억까지 대출 받을 수 있습니다. 즉, 6억 이상 대출한도 초과 될 수는 없다는 얘기이기도 합니다.

LTV 역시 과거에는 60% 이상도 가능했지만, 최근에 부동산 규제가 심해지면서 40% 이하로 더 떨어지고 있습니다.

3. DSR (Debt Service Ratio)

DSR은 DTI보다 더 강화된 대출한도 적용 공식입니다. DTI가 해당 대출의 원리금만 계산한다면 DSR은 그 사람이 가지고 있는 모든 부채를 통틀어서 계산합니다.

예를 들어, 연간 급여가 2,000만원인 A씨가 은행에서 1년 동안 원리금 합계 1,000만원을 갚아야 하는 대출을 받은 경우 DTI는 50%로 계산됩니다. 그런데 A씨가 기존에 캐피탈에서 1년 동안 원리금 1000만원을 갚아야 하는 대출이 있었다면 그 금액까지 합산하여 (1,000만원 + 1,000만원) / 2,000만원 x 100 = 100으로 DSR은 100%가 됩니다.

이처럼 DSR은 DTI보다 엄격한 대출한도 기준입니다. 최근에는 정부와 금융기관에서 DTI 대신 DSR을 적용하여 대출한도를 낮게 제한하려고 합니다.

DTI 대출한도, LTV 대출한도, DSR 대출한도 비교

대출한도 계산 방법

대출한도를 계산하려면 위에서 말한 대출한도 결정 요인대출한도 적용 공식을 모두 고려해야 합니다. 하지만 대출한도를 손으로 계산하기가 쉽진 않은데요. 따라서 대략적인 대출한도를 계산해보려면 “대출한도 계산기“를 사용하는 것이 좋습니다.

추천하는 대출한도 계산기로 뱅크샐러드 대출한도 계산기사이다 대출한도 계산기가 있습니다.

뱅크샐러드 대출한도 계산기는 신용등급과 직업을 고려하여 간편하게 대출 한도를 알아볼 수 있으며, 사이다 대출한도 계산기는 DTI와 DSR을 계산하여 대출한도 규모를 알아볼 수 있습니다.

다시 한 번 언급하지만, 이렇게 대출한도 계산기를 통한 계산은 추정치일 뿐입니다. 대출한도를 결정짓는 요인은 다양하며 대출 심사관에 따라 달라질 수도 있습니다.

결국 정확한 대출 한도를 알아보기 위해서는 실제로 금융기관을 통해 ‘대출한도 조회‘를 해봐야 합니다. 그런데 대출한도 조회를 함부로 하면 신용등급이 떨어진다는 얘기가 있었습니다. 과연 정말 그럴까요?

‘대출한도 조회 신용등급’ 에 영향 미치나?

과거에는 실제로 대출한도 조회를 하면 신용등급이 떨어졌습니다. 하지만 2011년 10월 이 후에는 그렇지 않습니다. 2011년 10월 금융감독원은 대출한도나 금리를 알아보기 위한 단순 신용조회가 신용등급에 영향을 미치지 않도록 정책을 변경했습니다.

그리고 가조회 시스템으로 단순 신용조회 기록을 신용등급 시스템과 별개로 관리하고 있습니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고해보시길 바랍니다.

그런데 왜 아직도 대출한도 조회가 신용등급에 영향을 미친다는 얘기가 있을까요?

그것은 2011년 이전의 잘못된 정보가 아직도 인터넷 상에 떠돌고 있기 때문입니다. 또한 비양심적인 대출상담사가 고객을 다른 상담사에게 뺏기지 않으려고 잘못된 정보를 주기 때문이기도 합니다.

다만, 대출한도 조회가 신용등급에 영향을 미치지 않는다고 해서 무분별하게 신용조회를 하고 다니면 안됩니다. 특히 은행이나 공인된 금융기관이 아닌 곳에서 신용조회를 하는 것은 위험합니다.

최근에 일부 불법 대부업체에서 신용조회를 하면서 개인정보를 빼내는 사례가 종종 있습니다. 이렇게 유출된 개인정보는 각종 대출 보이스피싱 사기에 이용되기도 합니다.

개인정보 유출을 방지하기 위해서 은행이나  올크레딧 또는 나이스 신용정보 같은 공인된 기관을 통해서만 신용 등급 조회를 하길 바랍니다. 개인적으로 올크레딧 신용정보 조회 서비스를 자주 사용하는데요. 올크레딧 앱을 설치 후 회원 가입을 하면 신용등급이 떨어질 걱정 없이 무료로 신용조회를 할 수 있습니다.

결론

이상 대출한도와 관련된 모든 내용들을 살펴봤습니다. 정리해보면 대출한도는 소득, 직업, 나이 등 다양한 요인에 영향을 받으며 DTI, LTV, DSR 등 정책적인 공식에 의해 대출한도 확대 축소가 제한됩니다.

간단하게 대출한도를 계산해보려면 온라인 대출한도 계산기를 이용하시고, 2011년 10월 이 후에는 단순 신용조회가 신용 등급에 영향을 미치지 않으므로 정확한 대출한도 계산을 위해서 은행이나 공인된 기관을 통해 조회를 해보시길 바랍니다.

신용대출이나 주택담보대출을 고민하고 있다면 대출 지식을 많이 공부해야 합니다. 아무쪼록 원하는 대출한도와 금리로 안전한 대출을 받기를 바라며, 대출 상식과 관련하여 아래 글들도 꼭 참고해보시길 바랍니다.

꼭 참고해서 읽어봐야 할 글

※ 본 포스팅은 해당 업체에 소정의 경제적 대가를 받고 작성되었습니다.